Megjelent az Otthonfelújítási Program társadalmi egyeztetésre bocsátott tervezete, amely szerint a maximális, 6 milliós finanszírozási összeg mellé 1 millió forint saját erőt kell felmutatni. Ha csak kisebb korszerűsítést hajtasz végre, alacsonyabb finanszírozással, akkor az önrész mértéke is arányosan csökken. De meghatározott mértékű saját forrásra mindenképp szükség van a támogatás igénybevételéhez. Mutatjuk, mikor mennyi önerővel kell rendelkezned, és megtakarítás híján hogyan teremtheted elő azt.
Az energetikai korszerűsítést támogatja a program
Az Otthonfelújítási Program tervezete szerint az 1990. december 31. előtt épült, életvitelszerűen lakott, egy-és többlakásos családi házak energetikai korszerűsítésére lehet felhasználni a támogatást. A fő feltétel, hogy a kiinduló állapothoz képest legalább 30 százalékos mértékű fajlagos primer energiafogyasztás-csökkenés történjen a korszerűsítés eredményeképpen. Ezt a kiinduló és a korszerűsített állapotot felmérő hiteles energetikai tanúsítvánnyal kell igazolni.
Az Otthonfelújítási Program keretében az alábbi korszerűsítési munkálatokat lehet elvégezni:
- épület külső határoló elemeinek hőszigetelése
- nyílászárócsere
- használati melegvíz korszerűsítése
- fűtésrendszer korszerűsítése
- meleg vizes puffertartály létesítése
- az energetikai korszerűsítéshez kapcsolódó helyreállítási, javítási munkálatok
A Program tervezett feltételeiről részletesen tájékozódhatsz összefoglalónkból, mind a pályázókra, mind a munkálatokra és finanszírozásra, mind pedig a korszerűsítendő ingatlanra vonatkozóan:
Önerő, kamatmentes kölcsön és vissza nem térítendő támogatás kombinációja
A beruházás összköltségét a pályázó saját forrása (önereje) és a Program által nyújtott finanszírozási összeg adja. A pályázható finanszírozási összeg kamatmentes kölcsönből és vissza nem térítendő támogatásból áll.
Az igényléskor alapvetően a kamatmentes kölcsönhöz lehet hozzájutni. Majd a korszerűsítés eredményének ellenőrzése után válhat jogosulttá a pályázó a vissza nem térítendő támogatásra, amely a kölcsön tőketartozását fogja csökkenteni.
A vissza nem térítendő támogatás és a kamatmentes kölcsön aránya főszabály szerint az ingatlan fekvése szerinti járás átlagjövedelmétől függ. Minél magasabb az átlagjövedelem az adott járásban az országos átlaghoz mérten, a támogatás annál alacsonyabb. Így a szegényebb járásokban több támogatáshoz juthatnak a pályázók, mint a tehetősebb régiókban. Ugyanakkor az átlag alatt keresők (bruttó 399.840 Ft-nál kevesebb) országrésztől függetlenül a legmagasabb, a legjobban keresők (742.560 Ft-nál magasabb jövedelem) pedig a legalacsonyabb támogatást kapják.
Az elvárt önerő mértéke a beruházás elszámolható költségének minimum 14,3 százaléka kell, hogy legyen. Ez a támogatható legmagasabb, összesen 7 milliós beruházás esetén 1 millió forintot jelent.
Ebben az esetben így áll össze a projekt finanszírozása:
- saját forrás: 1 millió forint
- kamatmentes kölcsön: 6 millió forint
- ebből vissza nem térítendő támogatás járástól és jövedelemtől függően: 2,5-3,5 millió forint,
- ha az energiamegtakarítás 40% vagy magasabb lesz: + 300 ezer forint vissza nem térítendő támogatás jár, tehát ezzel együtt összesen 2,8-3,8 millió forint.
A vissza nem térítendő támogatást nem kapod kézbe, hanem a 6 milliós kölcsöntartozásod csökken az adott összeggel. Azaz annyival kevesebbet kell visszafizetned
Miből lehet 1 millió forintod?
Ha szeretnél részt venni az Otthonfelújítási Programban, és megfelelsz az alapfeltételeknek, csak az önrész hiányzik, érdemes körülnézned a szabad felhasználású kölcsönök között. A Program tervezete nem részletezi, hogy a saját forrásnak honnan kell származnia. Így ha a jövedelmed megfelelő hozzá, az önerőt akár kölcsön segítségével is előteremtheted.
A szabad felhasználású kölcsönök esetén a bank nem kérdezi meg, hogy milyen célra kell a pénz. Vagy ha rá is kérdeznek a kölcsön tervezett céljára, annak igazolását nem várják el.
1 millió forintot előteremthetsz
- személyi kölcsönből,
- Babaváró hitelből,
- szabad felhasználású jelzáloghitelből,
- esetleg hitelkártya vagy folyószámlahitelből is.
Szabad felhasználású jelzáloghitel esetén jelzálogbejegyzés történik az ingatlan tulajdoni lapjára. Így 1 milliós összegnél nem feltétlenül érdemes ezt a hiteltípust választani. Ugyanakkor ha egy nagyobb korszerűsítés a cél, ami jócskán meghaladja az otthonfelújítási program nyújtotta 6 milliós keretet, akkor már opció lehet a személyi kölcsönöknél olcsóbb, ingatlanfedezet mellett felvehető szabad felhasználású jelzáloghitel.
Hitelkártyáról és a folyószámlahitelből is finanszírozható az 1 millió, persze ez kevesek számára opció, hiszen általában a hitelkeretek ennél alacsonyabbak. Azok számára jelenthet megoldást, akik kimagasló jövedelemmel rendelkeznek, de éppen - adott hónapban - nincs ennyi likvid pénzük. Viszont a következő hónapban újra fel tudják tölteni a keretet.
1 millió forintra tehát megtakarítás híján a személyi kölcsön a legkézenfekvőbb hitellehetőség. Bár a kamata magasabb a jelzáloghitelekénél, de ingatlanfedezet nélkül igényelhető, mivel a kölcsön biztosítéka a jövedelmed. A kamatmentes Babaváró hitelhez sem kell ingatlanfedezet. Így ha jogosult vagy rá a házastársaddal, akkor a maximálisan igényelhető 11 millió forintos összegből akár az Otthonfelújítási Program 1 millió forintos önrésze is finanszírozható.
Mennyi az 1 milliós személyi kölcsön havi törlesztője?
Táblázatban mutatjuk, hogy a legkedvezőbb 1 milliós kölcsönök jelenleg milyen kondíciókkal vehetőek fel, 5 év futamidőre. Személyi hitelt megfelelő körültekintéssel érdemes választani. Hiszen ahogyan a példánkban is látható, a legolcsóbb és a legdrágább kölcsön között akár havonta 7 ezer forint, a teljes visszafizetendő összeget nézve pedig több mint 400 ezer forint különbség is lehet.
| Bank, termék | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Teljes visszafizetendő összeg | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| CIB előrelépő Személyi Kölcsön | 12,29% (13,2%) | 22.478 Ft | 1.348.677 Ft | nincs |
| MBH Extra Plus Személyi Kölcsön | 12,99% (14%) | 22.840 Ft | 1.370.424 Ft | nincs |
| Raiffeisen Személyi Kölcsön (Aktív számlahasználat és Jövedelem300 kedvezménnyel) | 12,99% (14,31%) | 22.748 Ft | 1.374.877 Ft | 10.000 Ft |
A táblázatban szereplő adatok forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor, 2024.05.07. (1 millió Ft, 5 évre, 500 ezer forint jövedelem mellett).
Ha tehát 5 éves futamidőt választasz, akkor a havi törlesztőrészleted 22-23 ezer forint között lehet. Amennyiben rövidebb időre veszed fel a kölcsönt, akkor a havi törlesztők emelkednek. Ha például 3 évre vennél fel 1 millió forintot, akkor 33-34 ezres havi törlesztőkkel számolhatnál.
A kölcsön havi törlesztőrészletének mértéke az otthonfelújítás önrésze esetében azért sem mindegy, mivel a Programban nyújtott kamatmentes kölcsön is kölcsön, amit csak akkor kaphatsz meg, ha hitelképes vagy. Ehhez a jövedelmeden kívül az adósságfék szabályoknak is meg kell felened. A jövedelemarányos törlesztési mutató egy olyan szabály, amely meghatározza, hogy a jövedelmednek hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. Ebbe minden hiteled havi törlesztője beleszámít, így az is, amit az önrészre vettél fel. Ha a jövedelmed alacsony, az önrész törlesztője pedig túl magas, illetve más hitele(i)d is van(nak), akkor előfordulhat, hogy nem kaphatod meg az otthonfelújítási kölcsönt. Ezért érdemes körültekintően választani a személyi kölcsönök között, hogy a számodra legjobb kondíciókkal juss hozzá, amely nem lesz gátja az otthonfelújítási támogatásnak sem.
Ha az önerő finanszírozására a kamatmentes Babaváró a terv, akkor érdemes tudni, hogy a Babaváró hitelt csak egy alkalommal lehet felvenni. Vagyis ne csak az önerő 1 millióját, hanem a jövedelmetek alapján számotokra maximálisan elérhető vagy ebből az általatok felvenni kívánt összeget igényeljétek. Ha a teljes 11 milliós összegre jogosultak vagytok, annak havi törlesztőrészlete 51 ezer forint, 20 év futamidőre. Más állami támogatások, például falusi CSOK, CSOK Plusz, azok konkrét otthonteremtési (építés, vásárlás, bővítés stb.) célja miatt nem használhatók fel az Otthonfelújítási Programban saját forrásként.
Havi törlesztő, ha kevesebb mint 1 millióra van szükség
A személyi kölcsön akkor is megoldás lehet, ha csak pár százezer hiányzik az 1 milliós önrészhez, vagy nem használod ki a maximális keretet, ezért arányosan kevesebb önerőre van szükség. Mutatjuk, milyen kondíciókkal igényelhető jelenleg 500 ezer forint, 3 év futamidőre:
| Bank, termék | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Teljes visszafizetendő összeg | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| CIB előrelépő Személyi Kölcsön | 12,29% (13,2%) | 16.717 Ft | 601.826 Ft | nincs |
| MBH Extra Plus Személyi Kölcsön | 12,99% (14%) | 16.888 Ft | 607.970 Ft | nincs |
| UniCredit Fix Kamat Személyi Kölcsön (Prémium Aktív Extra és Online kedvezménnyel) | 15,75% (17,19%) | 17.571 Ft | 632.549 Ft | nincs |
A táblázatban szereplő adatok forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor, 2024.05.07. (500 ezer Ft, 3 évre, 500 ezer forint jövedelem mellett).
Amennyiben ezt a kölcsönt 2 éves futamidővel igényelnéd, akkor legkedvezőbb esetben 23-24 ezer forintos havi törlesztőre számíthatsz. A teljes visszafizetendő összeg pedig 30-40 ezer forinttal is csökkenhet.
Ha csak 300 ezer forintra lenne szükség, az kis összegű kölcsönnek számít. Ennek törlesztőrészletei és egyéb kondíciói így alakulnak 1 éves futamidőre:
| Bank, termék | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Teljes visszafizetendő összeg | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| CIB előrelépő Személyi Kölcsön | 12,29% (13,2%) | 26.719 Ft | 320.632 Ft | nincs |
| UniCredit Fix Kamat Személyi Kölcsön (Prémium Aktív kedvezménnyel) | 15,95% (17,43%) | 27.244 Ft | 326.923 Ft | nincs |
A táblázatban szereplő adatok forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor, 2024.05.07. (300 ezer Ft, 1 évre, 300 ezer forint jövedelem mellett).
