Saját lakás 25 éves kor előtt? Fiatalon önálló otthont venni nem lehetetlen – de nem árt pontosan ismerni a lehetőségeket és szabályokat. Ha lakáshitellel számolsz, még fontosabb tisztában lenni azzal, hogyan értékelik a bankok a jövedelmedet, mire figyelnek kiemelten 25 év alatt, és milyen kedvezményekkel, támogatásokkal élhetsz. Összefoglalónk segít átlátni a legfontosabb tudnivalókat.
Add meg elérhetőségedet, és 1-2 munkanapon belül:
- Teljesen díjmentesen konzultálhatsz bankfüggetlen szakértőnkkel
- Megismerheted az egyedi kedvezményeket, amiket a bankfiókban nem ajánlanak
- Időt és akár milliókat spórolhatsz a banki ajánlatok személyre szabott előszűrésének köszönhetően
Mennyi hitelt kaphatok fiatalon?
A hiteligényéshez a legfontosabb, hogy legyen a bank által elfogadható, igazolt jövedelmed, munkabérből vagy vállalkozói jövedelemből - ne állj próbaidő vagy felmondás alatt - , hiszen ez a biztosítéka annak, hogy vissza is tudod majd fizetni a kölcsönt.
Valóban előnyt jelent a szja-mentesség?
25 éves kor alatt a magyar munkavállalóknak nem kell személyi jövedelemadót (szja) fizetniük. Ezáltal egy adott bruttó jövedelem mellett magasabb összegű nettó fizetésre, bevételre lehetsz jogosult, magyarán többet kapsz kézhez. Mivel lakáshitel felvételénél a megvásárolandó ingatlan mellett a másik meghatározó tényező a jövedelmed, az általános szabályok szerint magasabb nettó jövedelemmel magasabb összegű hitel vehető fel.
Van egy jogszabály, a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), ami rögzíti, hogy a havi nettó jövedelmed mekkora részéig vállalhatsz törlesztést, vagyis hogy legfeljebb mekkora lehet a havi törlesztő nagysága. Ebből az is kiderül, hogy mekkora hitelösszeget tudsz felvenni.
JTM szabály lakáshitel esetén (a kamatperiódus azt jelenti, hogy a hitelnek adott időszak alatt nem változhat a kamata, ezáltal a törlesztőrészlete sem):
| Havi nettó jövedelem | Kamatperiódus: 5 évnél rövidebb | Kamatperiódus: 5-10 év közötti | Kamatperiódus: 10 évnél hosszabb |
|---|---|---|---|
| 600 ezer forint alatti jövedelem | 25% | 35% | 50% |
| 600 ezer forint feletti jövedelem | 30% | 40% | 60% |
| zöld hitelcélra felvett lakáshitel esetén 600 ezer forint alatti jövedelem esetén | 25% | 35% | 60% |
Például egy 10 éves kamatperiódusú (10 évre fixált) lakáshitelnél ha a jövedelmed nettó 520 ezer forint, akkor annak maximum a felét, 260 ezer forintot fordíthatsz havonta hiteltörlesztésre (ha nincs más hiteled). Ugyanakkor ez csak a jogszabályi maximum, amitől a bankok még szigorúbbak is lehetnek, és alacsonyabban is meghúzhatják a jövedelem terhelhetőségének határát (megengedőbbek azonban nem lehetnek ennél).
Kép forrása: Getty Images
Miért számolhatnak másként a bankok?
Egyértelmű előny lehetne a 25 év alatti fiatalok lakáshitel igénylésénél a magasabb jövedelem, azonban nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy a fiatalok szja-mentessége nem élethosszig tartó kedvezmény, hiszen csak a 25. életév betöltéséig jár. Tehát a jelenlegi magasabb jövedelemmel csak néhány évig számolhatsz, míg a lakáshitelt hosszú évekig, évtizedekig kell fizetni.
Emiatt a bankok egy része a 25 év alatti igénylők esetében már eleve a csökkentett (tehát az szja-mentesség letelte után várható) jövedelemmel számol.
Mivel ezen a különbségen akár a hitelképesség is múlhat, a hitelfelvételhez rendkívül fontos a megfelelő pénzintézet megválasztása, ebben segíthet egy tapasztalt hitelszakértő.
A lakáshitel feltételeit - a jövedelmen túl - ebben a cikkben foglaltuk össze:
Legalább 10% önerőre lesz szükséged
Magasabb hitelösszeget jelenthet, hogy fiatalként akár 10 százalék önerő is elegendő lehet az általános 20 százalékkal szemben, az alábbi feltételek együttes fennállása esetén:
- a hitelkérelem benyújtásának napjáig még nem töltötted be a 41. életéved
- nincs és nem is volt még lakástulajdonod, vagy 50 százalékot elérő tulajdoni hányadod lakóingatlanban,
- vagy csak olyan lakástulajdonnal rendelkeztél, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt.
Amennyiben adóstárssal veszed fel a lakáshitelt, akkor az adóstársadnak is meg kell felelnie ezeknek a feltételeknek. Lakáshitelnél kötelező adóstársként bevonni a fedezetül szolgáló ingatlanon haszonélvezeti joggal bíró személyt, az ingatlan tulajdonosait (tulajdonostársa(ka)t), illetve a házastársat (kivétel házassági szerződés).
Az adóstárs segíthet kedvezőbb hitelfeltételeket kapni, mivel az ő jövedelmével is számolnak a bankok. Ezáltal magasabb hitelösszegre lehetsz jogosult, vagy kamatkedvezményben részesülhetsz. Cserébe viszont az adóstársnak is felelnie kell a hitel törlesztéséért teljes vagyonával.
Kedvezményes lakáshitel 25 év alattiaknak 5 százalék THM-mel
A fiataloknak szóló kedvezményes lakáshitelprogram keretében 2025. április 1-től kedvezményes kamattal vehetnek fel lakáshitelt azok, akik
- 35 év alattiak,
- első lakásukat vásárolják,
- amely maximum 60 m2-es,
- energiahatékony (A+ vagy jobb besorolású),
- és a négyzetméterára maximum 1,2 millió forint.
A kamat a futamidő első 5 évében kedvezményes, azaz 5 százalék. Folyósítási és hitelbírálati díjat nem számíthatnak fel a pénzintézetek. Az 5%-os lakáshitelprogram egyes bankoknál kombinálható más hitelekkel, például az állami támogatású lakáshitelekkel is.
A program 2025. április 1-től október 31-ig tart (hacsak a piaci kamatkörnyezet változása nem lehetetleníti el a bankok önkéntes vállalását).
Támogatások fiatal lakásvásárlóknak
Lakásvásárlás esetén segíthetnek a különböző államilag támogatott megoldások is, például a kamatmentes munkáshitel vagy a Babaváró hitel, de akár a falusi CSOK és a mellé felvehető CSOK hitel vagy a CSOK Plusz hitel.
Fontos tudni, hogy ezek a lehetőségek szigorú feltételekhez kötöttek, és ha a vállalt feltételeket nem teljesíted (pl. gyermekvállalás), akár egyösszegű visszafizetési kötelezettség és büntetőkamat is terhelhet.
- A munkáshitel célja a fiatal, dolgozó magyarok itthonmaradásának támogatása.
- A Babaváró hitel és a CSOK-konstrukciók gyermekvállaláshoz kötöttek, így a jogosultság személyes élethelyzet függvénye.
2025. szeptembertől viszont sem házassághoz, sem gyermekvállaláshoz nem kötött támogatott lakáshitel érkezik, az Otthon Start fix 3%-os lakáshitel. Ez a kamattámogatott lakáshitel egy fix, maximum 3%-os kamatú, akár 50 millió forint összegű, legfeljebb 25 év futamidejú kölcsön. Első lakásvásárlásra vagy építésre lehet felhasználni, így 25 év alatti fiataloknak épp ideális lehet. Ugyanakkor feltétele a kedvezményes hitelnek a legalább 2 éves megfelelő társadalombiztosítási jogviszony, illetve az ingatlanra vonatkozó maximális 100 (lakásra), illetve 150 (házra, tanyára) milliós vételár- és 1,5 milliós négyzetméterár-korlát.
A részletes feltételekért és díjmentes hitelszakértő segítségért kattints!
Jó hír: ezek a támogatások többségükben kombinálhatók egymással, sőt akár piaci lakáshitelekkel is, így a megfelelő konstrukcióval jelentős kamatelőnyre tehetsz szert.
A fiatalok támogatott és piaci kamatozású hitellehetőségeit ebben a cikkben foglaltuk össze, nézd meg, mire vagy jogosult:
Nagykorúként is lehetsz túl fiatal a hitelfelvételhez
A bankok 18 éves kortól adnak lakáshitelt, sőt van olyan pénzintézet is, amelyiknél 16 év az alsó határ akkor, ha házasság révén lettél nagykorú. A minősített fogyasztóbarát lakáshitelek esetében már nem ilyen egyértelmű a helyzet, akad bank, amelyiknél 21 év a minimum.
A támogatott hitelek esetében is változó az életkori határ, a Babavárónál például akad bank, amelyiknél csak a 23 életév betöltése után van mód az igénylésre. A munkáshitelt a jogszabály szerint 17-25 év közötti fiatalok igényelhetik, a bankok többségénél egyelőre csak 18 év felettiek vehetik fel a kölcsönt. Nem egységes a banki gyakorlat a CSOK konstrukciók alsó határára nézve sem, mert bár a falusi CSOK támogatás már 18 éves kortól igényelhető, a CSOK hitel és a CSOK Plusz hitel esetében bankonként változóak az életkori feltételek.
Így válassz a banki ajánlatok közül!
A lakáshitel ajánlatok bankonként különbözőek, ezért nem mindegy, hogy melyiket választod. Nincs egyetlen “legjobb lakáshitel”, hanem mindenki az élethelyzetére szabottan tudja megtalálni a számára legkedvezőbbet, akár hitelszakértői segítséggel.
Mire figyelj a számodra legmegfelelőbb lakáshitel kiválasztásánal? Mutatunk néhány lényeges szempontot:
- Kamat és THM: A lényegi kérdés leghangsúlyosabban a hitel ára, azaz, hogy mennyit kell összesen visszafizeteni a futamidő alatt. A THM (teljes hiteldíj-mutató) a hitel szinte minden költségét tartalmazza. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a kölcsön.
- Futamidő: A futamidő hossza azért lényeges, mert ha hosszabb időre veszed fel a kölcsönt, a havi törlesztőrészletek alacsonyabbak. Kisebb jövedelemnél a JTM szabály miatt a havi törlesztőrészlet engedélyezett nagysága döntő lehet, amit a futamidő okos megválasztásával is lehet optimalizálni. Ugyanakkor minél hosszabb a futamidő, annál többet kell összességében visszafizetni.
- Kezdeti költségek: Az akciósan elengedett vagy visszatérített kezdeti költségekkel is sokat megspórolhatsz (értékbecslés, tulajdoni lap, közjegyzői díj).
- Előtörlesztés: Ha tervben van, hogy később kisebb-nagyobb összeget betörlesztesz a hitelbe, vagy a futamidő vége előtt visszafizeted az egészet, számolni kell az előtörlesztés díjával is, illetve azzal, hogy vannak olyan konstrukciók, amelyek ingyenes előtörlesztési lehetőséget biztosítanak.
Összegzés
Saját otthont szerezni 25 éves kor előtt nem kis cél, de a megfelelő információkkal és tudatos döntésekkel elérhető.
- Tervezz hosszú távra! Az szja-mentesség csak a 25. életévig jár ezért fontos, hogy a hitelképességedet ne csak a jelenlegi nettód alapján mérlegeld.
- Tájékozódj alaposan! A bankok gyakorlata eltérő, mind az szja-kedvezmény kezelésében, mind pedig a minimális életkorban vagy az állami támogatásokkal való kombinálhatóságban.
- Használd ki a kedvezményeket! A 10%-os önerő és a fiataloknak szóló 5%-os hitelprogram nagy segítséget jelenthetnek.
- Kalkulálj az állami támogatásokkal is! Nagy segítséget jelenthetnek, ha jogosult vagy rájuk, és a feltételeket is tudod vállalni.
+1 TIPP: Kérj segítséget független hitelszakértőtől, aki ismeri az egyes bankok eltérő hitelbírálati szempontjait, segít eligazodni a lehetőségek között, és megkeresni azt a finanszírozási megoldást, ami valóban neked szól.
