Hitelek, amikkel a fiatalok számolhatnak 

Kárdási Adrienn
Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 18 perc

A pénzügyi önállóság és az első nagy beruházások, mint például egy autó vagy lakás vásárlása, sok fiatal számára jelentős kihívást jelentenek. Nagykorúvá válás után elérhetővé válnak a finanszírozást biztosító banki hitellehetőségek, azonban a hitelfelvétel életkortól függetlenül, komoly megfontolást és felkészülést igényel. Ebben az összefoglalóban segítséget nyújtunk a fiataloknak, hogy eligazodjanak a számukra kínált hiteltípusok között.  Útmutatónk nem csak a fiatal felnőtteknek szól - a szülők számára is hasznos információkkal szolgálhat. 

Kérj ingyenes segítséget bankfüggetlen szakértőnktől!
Több mint 4 000 elégedett ügyfél, 20 év tapasztalat.

Hány éves kortól lehet hitelt felvenni?

Ha mostanában lettél nagykorú, akkor nem biztos, hogy minden banknál van esélyed a kívánt kölcsön felvételére. Ugyanis néhány pénzintézetnél csak 20 évesen vagy még idősebben van lehetőség a hiteligénylésre. Az sem mindegy, hogy jelzáloghitelt vennél fel vagy személyi kölcsönt. Utóbbinál, mivel csak a jövedelmed jelent biztosítékot a bank számára, ezért az alsó életkorhatár több banknál is magasabb lehet, mint 18 év. Vannak ugyanakkor olyan hiteltípusok, illetve igénylési sajátosságok, amelyekkel kifejezetten a fiatal korosztályt célozzák a pénzintézetek, illetve többféle államilag támogatott kölcsönnel is lehet számolni.

A hiteligényéshez a legfontosabb, hogy legyen a bank által elfogadható, igazolt jövedelmed, munkabérből vagy vállalkozói jövedelemből, hiszen ez a biztosítéka annak, hogy vissza is tudod majd fizetni a kölcsönt, illetve ne állj próbaidő vagy felmondás alatt. Ez természetesen az állami támogatású hiteleknél is alapvető feltétel. 

Ha nem fizeted a hitel törlesztőrészleteit, a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) a rossz adósok listájára kerülhetsz, illetve végső esetben a pénzintézet végrehajtó által fogja követelni tőled a tartozást. Adott esetben a vagyonod, ingatlanod is rámehet egy felelőtlen hitelfelvételre. Ezért mindig gondold át, hogy mekkora és milyen hosszú ideig tartó kötelezettséget vállalsz a hitelfelvétellel, és fizetni tudod-e majd a törlesztőrészleteket a futamidő végéig. Érdemes hitelfedezeti biztosítást kötni, ami a nem várt események bekövetkezésekor - biztosítástól függően - átmenetileg vagy végleg leveszi rólad a törlesztés terhét.

Diákok egy csoportja sétálnak beszélgetve kifele az egyetemről.

Államilag támogatott hitelek fiataloknak

A felsőoktatásban résztvevőknek a diákhitel jelent államilag támogatott lehetőséget, amely fordítható mind a tandíjra, mind pedig szabad felhasználásra. Felnőttképzés, szakképzés díjára a Képzési Hitel használható fel. Azoknak a fiataloknak, akik nem tanulnak tovább, hanem a szakma megszerzése után egyből munkát vállalnak hamarosan a munkáshitel jelenthet majd államilag támogatott alternatívát. Azok számára, akik családot szeretnének alapítani vagy már vannak gyermekeik, és jogosultak, elérhetővé válik az állami támogatású Babaváró hitel, a falusi CSOK-hoz felvehető CSOK hitel és a CSOK Plusz hitel.

Diákhitellel a sikeres tanulmányokért

Háromféle diákhitelből választhatsz, így annak a típusán is múlik, hogy legfeljebb mennyi diákhitelt vehetsz fel. A három típus: Diákhitel1, Diákhitel2 és Képzési Hitel. A diákhitelt a Diákhitel Központnál igényelheted.

A Diákhitel1 szabad felhasználású, azaz bármire költhető, például lakhatás vagy a megélhetési költség. 45 éves kor alatt veheted igénybe. Havi 15.000 Ft-tól 150.000 Ft-ig terjedő összeget vehetsz fel, vagy tanulmányi félévenként egy összegben legfeljebb 750.000 Ft-ot. A hitel kamata 7,99 százalék. A törlesztést a hallgatói jogviszony megszűnését követő 4. hónaptól kell elkezdened. A törlesztőrészlet a tanulmányi jogviszony megszűnésének évében, majd az azt követő évben mindig az előző év október 31-én érvényes minimálbér, a harmadik évtől pedig mindig a két évvel korábbi, éves bruttó jövedelem 6 százalékának 1/12 része.

A Diákhitel2 egy kamatmentes diákhitel, amiből az egyetemi önköltséges képzések tandíját fizetheted ki, és 45 éves kor alatt lehetsz rá jogosult. Összege az önköltséges félévek tandíja, valamint igénybe lehet venni olyan térítési díjra is, ami a tanterv szerint magyar nyelven oktatott ismeretek nem magyar nyelven történő oktatásáért fizetendő. A Diákhitel2-t közvetlenül az egyetemnek utalják. A törlesztést a hallgatói jogviszony megszűnését követő 4. hónaptól kell elkezdened. A havi törlesztőrészlet nagysága a minimálbér, az átlagjövedelmed és a fennálló tartozás arányában sávosan változik. Mivel ez egy kamatmentes hitel, csak annyit fizetsz vissza, amennyit tandíjra felvettél.

A Képzési Hitel az önköltséges felnőttképzések és szakképzések tandíjára fordítható kamatmentes diákhitel, amit 55 éves kor alatt vehetsz fel. Szakmai oktatáshoz, engedélyhez kötött szakképesítésre felkészítő szakmai képzéshez, illetve nemzetgazdasági szempontból kiemelt jelentőségű képzéshez kapcsolódóan veheted igénybe. Felnőttképzésben maximum 500.000 forintot, míg szakképzésnél legfeljebb a képzési díj összegét veheted fel. A képzésnek legalább három hónapig kell tartania, és a képzési díj legalább 20 százalékát kell befizetned a szakképző vagy felnőttképző felé önerőként. A tanulói vagy felnőttképzési jogviszony megszűnését követő 4. hónaptól kell elkezdened a törlesztést.

Diákhitel-tartozás felfüggesztés, csökkentés és elengedés

Bizonyos esetekben mód van a Diákhitel törlesztés felfüggesztésére, illetve a tartozás csökkentésére vagy elengedésére:

  • A Diákhitellel rendelkező kismama/anya a várandóssága 12. hetétől 3 évig kérheti a törlesztés felfüggesztését. A törlesztés felfüggesztésére vonatkozó 3 éves időszakban az ügyleti kamat megfizetését átvállalja az állam, CSED, GYED, GYES ellátásokban való részesülés esetén. Ezzel az ellátásban részesülő apák is élhetnek. 
  • A Diákhitellel rendelkező anya tartozása felét elengedik a második gyermek megszületése (vagy örökbefogadása) után, továbbá a harmadik gyermekének születése/örökbefogadása után a teljes diákhitel-tartozása elengedésre kerül.
  • A Diákhitellel rendelkező anya teljes diákhitel-tartozása elengedésre kerül, amennyiben még nem töltötte be a 30. életévét, és felsőoktatási tanulmányai alatt vagy az oklevél megszerzését követő 2 éven belül gyermeke születik. 

Érdekel, milyen állami támogatásokat vehetnek még igénybe a fiatalok? Korábbi cikkünkben összefoglaltuk:

Külföldi tanulmányi hitel kiváltása magyar diákhitellel

Egy új jogszabálytervezet lehetőséget biztosíthat az EGT államokban, valamint az Egyesült Királyságban felsőoktatási képzésben résztvevők számára, hogy a tanulmányaik alatt felvett hiteleiket itthon kiváltsák, kedvezményes magyar diákhitellé alakítsák. A tervezet szerint a fiatalok 2025. január 1-jétől élhetnek ezzel a lehetőséggel. Az igényléssel  Diákhitel Központ a külföldön diplomát szerző és azt követően Magyarországon munkát vállaló fiatal számára külföldi hiteltartozását maximum 10 millió forint erejéig előtörleszti, ezáltal az előtörlesztett hitel magyar diákhitellé alakul át. A külföldi képzés díjára felhasznált hitelt a kamattámogatott, vagyis az ügyfelek számára kamatmentes Diákhitel2-vel, a szabad felhasználású hitelt a jelenleg 7,99%-os kamatú Diákhitel1-gyel lehet kiváltani.

Kiváltás esetén a diákhitelhez kapcsolódó kedvezményeket is igénybe vehetik a hazatérni vágyó fiatalok, így például a gyermekvállaláshoz kapcsolódó tartozás elengedést, illetve törlesztés szüneteltetést is.

Hamarosan érkezik a munkáshitel

2025. januárjától kamatmentes munkáshitel érkezik fiataloknak, szabad felhasználásra. A 2024. október 30-i kormányinfón elhangzottak szerint a munkáshitelre azok a 17-25 éves fiatalok jogosultak (26. életévét nem töltheti be az igénylő), aki Magyarországon legalább heti 20 órában foglalkoztatott, vagy vállalkozó (ez utóbbi esetben a jövedelemnek csak a heti 20 órában foglalkoztatottak átlagos jövedelmét kell elérnie).

A munkáshitel maximális összege 4 millió forint, futamideje 10 év. A hitel feltétele: 5 éves magyarországi munkavégzés vagy vállalkozói tevékenység vállalása. A munkáshitelt igénylők gyermekvállalás esetén a törlesztés szüneteltetésére és tartozáselengedésre is jogsultak lehetnek.

Babaváró hitel

A Babaváró hitelt - amely egy szabadon felhasználható, kamatmentes hitel, maximum 11 millió forint értékben -, olyan házaspárok igényelhetik, akik 5 éven belül gyermeket terveznek. A hitel igényléséhez számos feltételnek meg kell felelni. 

Egyik legfőbb feltétel, hogy csak házastársak igényelhetik, egyedülállók és élettársak nem. 2024. december 31-ig a feleség életkora legalább 12 hetes várandósság igazolásával maximum 40 év, babavárás nélkül maximum 30 év lehet. 2025. január 1-től pedig csak 30 év alatti lehet a feleség.

Ha megszületik a vállalt gyermek, akkor a Babaváró hitel továbbra is kamatmentes marad. Ha még egy gyermek születik, a fennálló tartozás 30 százaléka, a harmadik gyermek érkezésekor pedig az egész meglévő tartozás elengedésre kerül. Fontos, hogy a gyermekvállalás szempontjából csak azok a gyermekek számítanak, akik a hitel felvétele után születtek. 

További részletek: Babaváró hitel feltételei és igénylése 

CSOK hitel és CSOK Plusz hitel otthonteremtésre

A falusi CSOK mellé is igényelhető kedvezményes kamattámogatott lakáscélú CSOK-hitel két gyermekre maximum 10 millió forint, három gyermekre legfeljebb. 15 millió forint lehet. A CSOK hitelt, hivatalos nevén többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatását, akkor tudod igénybe venni, ha jogosult vagy a falusi CSOK-ra és a bank a saját szabályai szerint is hitelképesnek minősít. Kamata fix 3 százalék.

A CSOK Plusz egy kedvezményes kamatozású, maximum 3 százalék kamatú lakáscélú hitel, melynek alapfeltétele a gyermekvállalás és a hitelképesség. Első vállalt gyermek után 1 éves törlesztés szüneteltetés, második vállalt gyermek után 10 millió forint elengedés a fennálló tőketartozásból. 

Ha a fiatal házaspárként az első közös lakásotokat vásároljátok vagy építitek, akkor a lakás vételára vagy bekerülési költsége nem haladhatja meg a 80 millió forintot (nem első közös lakásszerzők esetén a 150 millió forintot).

További részletek: CSOK Plusz feltételei, igénylése 

Családi ház energetikai korszerűsítése kamatmentes hitellel és uniós támogatással

Az Otthonfelújítási Program keretében a 1990. december 31. előtt épült családi ház energetikai korszerűsítésére van lehetőség. A kamatmentes kölcsön akkor jár, ha már 2024 július 1. óta az ingatlanban laksz.  Amennyiben a korszerűsítés során megvalósul legalább 30 százalékos energiamegtakarítás a kiinduló állapothoz képest, akkor visszakapod támogatásként a felvett hitel egy részét. 1 millió forintos önerő mellett 6 millió forintot lehet maximálisan felvenni, és ebből 2,5-3,8 millió forintot lehet visszakapni támogatásként. (Az Otthonfelújítási Program egy Európai Uniós pályázat, állami támogatást nem tartalmaz.)  

További részletek: Otthonfelújítási Program feltételei 

Az otthonukat felújító pályázók a program minden szakaszában testreszabott és szakértő segítséget kaphatnak a tervezés elejétől kezdve a kivitelezés végéig

Piaci kamatozású hitelek fiataloknak

Hitelek esetében a bankok nem nyújtanak kedvezményeket a fiataloknak mindössze az életkor alapján, úgy mint például a bankszámláknál. Míg egy számlanyitáskor számít az életkor, és egy fiatal akár jóval kedvezményesebb kondíciókkal tud bankszámlához jutni, addig a hitelek esetében nincsenek életkori kedvezmények. Sőt, ahogyan utaltunk rá, egyes bankok - főleg a fogyasztási hitelek esetében - inkább kitolják a hiteligénylés alsó határát akár 20 év fölé is.

Ugyanakkor ha eléred a bank számára megfelelő életkort, bármilyen piaci kamatozású hitelt felvehetsz, amire a banki hitelbírálat hitelképesnek minősít. Így például jelzáloghitelt, személyi kölcsönt, autóhitelt, áruhitelt, de igényelhetsz hitelkártyát és a számlád mellé folyószámlahitelt is. 

Lakáshitelek fiataloknak

Kamatkedvezményt ugyan nem adnak életkor alapján a bankok, de a lakáshitelek esetében mégis nagy előnnyel indulhatnak a fiatalok. Akár 10 százalék önerő is elegendő lehet az általános 20 százalékkal szemben, ami persze nagyobb hitelösszeget is jelent egyben. Az alábbi feltételek fennállása esetén igényelhetsz lakáshitelt 10 százalék önerővel:

  • a hitelkérelem benyújtásának napjáig még nem töltötted be a 41. életéved
  • nincs és nem is volt még lakástulajdonod, vagy 50 százalékot elérő tulajdoni hányadod lakóingatlanban,
  • vagy csak olyan lakástulajdonnal rendelkeztél, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt.

Ha adóstárssal veszed fel a lakáshitelt, akkor az adóstársadnak is meg kell felelnie ezeknek a feltételeknek.

Lakáshitelt mindenféle lakáscélodhoz felvehetsz, így lakásvásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra is. A lakáshitelek jelzáloghitelek, azaz a bank jelzálogjogot jegyez be a fedezetként bevont ingatlanra. Az államilag támogatott lakáscélú hitelek, így a CSOK hitel és a CSOK Plusz hitel is jelzáloghitel. Így a lakáshitelek esetében a jövedelmed és az ingatlan egyaránt biztosítéka a kölcsönnek. Az ingatlan értékbecslése miatt ugyanakkor a jelzáloghitelek igénylése hosszadalmasabb és összetettebb is, mint a fogyasztási hiteleké. Emiatt nem is lehet teljesen online folyamatban felvenni, a szerződés aláírására és a közjegyzői okirathoz mindenképp el kell menni egy bankfiókba.

A lakáshitel feltételeit ebben a cikkben foglaltuk össze részletesen:

Lakáshitelek 5 százalék alatti THM-mel?

A lakáshitelek kamata jellemzően alacsonyabb a személyi kölcsönökénél. A hitelek teljes hiteldíjmutatója (THM) a kamat mellett a hitel többi (nem feltétlenül az összes, de az összes jellemző) költségét is tartalmazza. Ezért minél alacsonyabb a THM, annál olcsóbb lesz számodra az a hitel. Jelenleg egy csökkenő, bár mégis magasabb kamatkörnyezet van, mint például a koronavírus-járvány előtt volt. A lakáshitel-kamatok mérséklése miatt kérte Nagy Márton, nemzetgazdasági miniszter a Bankszövetségtől, hogy a lakáscélú hitelek THM (teljes hiteldíj mutató) szintjét önkéntes alapon szorítsák 5 százalék alá. 

A Bankszövetségnek két hónapon belül kell kidolgoznia, hogy a miniszteri kérés mikorra és hogyan teljesíthető. Ez azt jelenti, hogy november közepe-vége táján adnak egy vázlatot arról, hogy hogyan valósítanák meg ezt az intézkedést a bankok, és körülbelül mikorra várható majd az indulása.

A sajtóban eddig megjelent értelmezések szerint zöld lakáscélok megvalósításához lehet majd felvenni ilyen olcsó hiteleket. A Magyar Bankszövetség elnöke szerint a bankok szempontjából 

a fiatalok első lakásra felvett zöld lakáshitelei esetében lehet erről szó, 1 millió forint alatti négyzetméterár mellett, nagyjából 50 négyzetméternél kisebb lakásoknál. 

A rekordközeli idei lakáshitel-kihelyezés azt mutatja, nem a hitelkereslettel és a banki finanszírozással van gond, hanem az ingatlankínálat szűkös, a piac egészére kiterjesztett 5% alatti hitelkamat ilyen környezetben csak tovább növelné az ingatlanárakat - fogalmazott.

Szabad felhasználásra is felvehető jelzáloghitel

… de ingatlanfedezet szükséges hozzá. Érdemes összehasonlítani más szabad célra igényelhető hitelekkel, mivel lehet alternatíva (például egy személyi kölcsön) a fedezet nélküli kölcsönök között. Ez mindig a hitel céljától és az igénylő preferenciáitól függ.  

A szabad felhasználású jelzáloghitel  sokkal hosszabb futamidőre igényelhető mint a személyi kölcsön, de maga a hitelfelvétel is több időt igényel, valamint költségesebb is. Ugyanakkor ingatlanfedezet bevonásával magasabb hitelösszeg érhető el és a havi törlesztőrészlet is csökkenthető a futamidő kitolásával. Ugyanazon jövedelem mellett tehát szabad felhasználású hitellel magasabb összeghez juthatsz, mintha személyi kölcsönt igényelnél.

Személyi kölcsön - egy igazán gyorsan felvehető hitel

A szabadon felhasználható személyi kölcsön egy fogyasztási hitel, melyhez nincs szükség , ingatlanfedezetre. Ezáltal egyetlen biztosítéka a jövedelmed. A személyi kölcsönhöz is igényelhető hitelfedezeti biztosítás. 

A jelzáloghiteleknél általában magasabb kamattal, de sokkal gyorsabban vehető fel, akár aznap, vagy 1-2 napon belül a számládon lehet a pénz az igényléstől számítva. Jellemzően alacsonyabb hitelösszeget (már akár párszázezer forint is felvehető) és rövidebb futamidőre lehet igényelni, mint a jelzáloghitelek esetében. A személyi kölcsön feltételeit ebben a cikkben foglaltuk össze:

Autóvásárlást is finanszírozhatsz hitel segítségével, akár önerő nélkül is,l. Az autóvásárlásra is fordítható személyi hitelekre autóhitelként is hivatkoznak. Az autóhitelekről szól alábbi cikkünk:

Áruhitel, hitelkártya, folyószámlahitel 

A fogyasztási hitelek közé tartozik a személyi kölcsön mellett az áruhitel is. Az áruhitelhez sem kell ingatlanfedezet. A legalapvetőbb különbség a személyi kölcsön és az áruhitel között az, hogy míg előbbi egy bármire szabadon felhasználható pénzösszeget jelent, az áruhitellel viszont egy adott áruházban (vagy webáruházban) veheted meg azt a terméket, amelyet kinéztél magadnak.

Az áruhitelnél általában nem választhatod meg, hogy melyik pénzintézetnél szeretnéd igényelni. Ugyanis az áruhitel egy olyan speciális fogyasztási hitel, amelyiknél az adott áruház szerződést köt egy vagy több bankkal, és annak a banknak az áruhitelét az adott áruházban, a kihelyezett ügyintézőtől igényelheted meg, vagy akár online is hozzá lehet jutni. A személyi kölcsön és az áruhitel közti különbségeket korábbi cikkünkben vettük sorra.A hitelkártya és a folyószámlahitel keretjellegű kölcsön, ami akkor lehet jó megoldás, ha a mindennapi költéseid során némi plusz összegre lehet szükséged, melyet viszonylag gyorsan vissza is fizetsz. Folyószámlahitelnél csak azokra a napokra fizetsz kamatot, amikor ténylegesen használod a bank által biztosított keretet. Hitelkártyánál, ha adott időszakon belül visszafizeted az általad lehívott összeget, nem kell kamatot fizetni. Gyorsan, könnyen hozzáférhetsz a pénzhez a bankkártyád/hitelkártyád segítségével.

Tippünk a témában:
Pillanatok alatt spórolhatsz több százezer forintot, ha összehasonlítod a személyi kölcsön ajánlatokat!
chatsimple