Autóvásárlás előtt állsz, és hitelre is szükséged lesz? Okosan teszed, ha már előre feltérképezed a finanszírozási lehetőségeket! A jó bankválasztás és a sikeres hiteligénylés kulcsa, hogy pontosan megismerd a feltételeket, mielőtt belevágsz a folyamatba.
Milyen finanszírozási lehetőségeid vannak autóvásárlásra?
Mielőtt belemerülnénk a maximális hitelösszeg meghatározásának részleteibe, fontos megérteni a főbb finanszírozási formák közötti különbséget autóvásárlási szempontból. Többféle finanszírozási megoldás is létezik autóvásárlásra, a legnépszerűbb a személyi kölcsön, de szóba jöhet az autólízing vagy akár egy szabad felhasználású jelzáloghitel is.
- Személyi kölcsön: Ez egy szabad felhasználású hitel, ami azt jelenti, hogy a bank nem kér igazolást arról, hogy pontosan mire költöd az összeget (bár az igényléskor megkérdezhetik a célt). Nincs fedezete (mint pl. ingatlan), a bank a jövedelmedet és a hitelképességedet vizsgálja. Gyors, rugalmas, de a kamata általában magasabb, mint egy jelzáloghitelé. Az autó azonnal a te tulajdonodba kerül.
- Autólízing (Pénzügyi Lízing - Zártvégű vagy Nyíltvégű): Ez egy célhoz kötött finanszírozás, ahol a pénzintézet (a lízingbeadó) megvásárolja az autót, és bérbe adja neked (a lízingbevevőnek). A futamidő alatt a bank a tulajdonos. A zártvégű lízing végén automatikusan a te tulajdonodba kerül az autó, míg a nyíltvégűnél több opció van (pl. megvásárlás, továbbértékesítés). Magánszemélyek esetén a zártvégű lízing az opció. A lízing kamata kedvezőbb lehet, mint a személyi kölcsöné, de az autó a banké a futamidő végéig és kötelező a casco, ugyanakkor a gépjármű életkorára vonatkozóan is vannak megkötések.
- Szabad felhasználású jelzáloghitel: Ha rendelkezel már meglévő ingatlannal (lakás, ház), ezt felajánlhatod fedezetként egy szabad felhasználású jelzáloghitelhez. Az így kapott összeget autóra is költheted. Ennek a hiteltípusnak általában a legkedvezőbb a kamata a felsoroltak közül, de az igénylése lassabb és bonyolultabb, az ingatlanra pedig jelzálogjog kerül bejegyzésre.
A továbbiakban a személyi kölcsön feltételeire fókuszálunk, mint a gépjárművásárláshoz leggyakrabban igényelt hiteltípusra. Ennek egyik legnagyobb előnye, hogy jellemzően gyorsan és egyszerűen igényelhető, a folyósítás akár néhány munkanapon belül megtörténhet.
Kép forrása: Getty Images
A legfontosabb pénzügyi alap: a jövedelem és a JTM
Minden hiteligénylés alapja a pénzügyi helyzeted, legfőképpen a jövedelmed mértéke és terhelhetősége. Ez határozza meg, mekkora hitelt kaphatsz. Éppen ezért kulcsfontosságú, hogy tisztában legyél azzal, mely jövedelmeket fogadják el a bankok, és hogy a meglévő bevételeidből mennyi fordítható törlesztésre.
Milyen jövedelmet fogad el a bank?
Hitel igényléséhez elengedhetetlenül szükséges, hogy rendelkezz olyan, hivatalosan igazolható jövedelemmel, amelyet a pénzintézetek elfogadnak. A banki gyakorlat megkülönböztet elsődleges (fő) jövedelmet és kiegészítő jövedelmet.
Elsődleges jövedelem: Ezt a jövedelemtípust a bankok önállóan is elfogadják a hitelképesség megállapításához, és kizárólag ez alapján is lehetséges hitelt felvenni (természetesen a JTM kereteken belül).
- Alkalmazotti munkabér (magyarországi vagy külföldi munkaviszonyból)
- Egyéni vállalkozásból származó igazolt jövedelem
- Társas vállalkozásból származó igazolt jövedelem
- Nyugdíj (saját jogú, öregségi)
Kiegészítő jövedelem: Ez a jövedelemtípus csak meglévő elsődleges jövedelem mellett vehető figyelembe, annak kiegészítéseként. Növelheti a hitelképességedet, de önmagában nem elegendő a hitelfelvételhez.
- Gyermekgondozási ellátások (GYES, GYED, GYOD)
- Családi pótlék
- Ösztöndíj (általában csak PHD-képzésben résztvevő hallgatók esetében)
- Munkabéren kívüli rendszeres juttatások (pl. cafetéria készpénzben/utalva)
- Özvegyi nyugdíj, árvaellátás, szülői nyugdíj
- Nyugdíjbiztosításból származó életjáradék
- Házastársi vagy élettársi tartásdíj (bizonyos feltételekkel)
- Ingatlan bérbeadásából származó jövedelem (bizonyos feltételekkel)
- Osztalékjövedelem (bizonyos feltételekkel)
Tehát, ha munkabért vagy nyugdíjat kapsz, esetleg vállalkozásod van, amely már legalább egy teljes, lezárt üzleti évvel rendelkezik (és a jövedelmed igazolható), akkor rendelkezel elfogadható elsődleges jövedelemmel. A kiegészítő jövedelmek javítják a hitelképességedet, de önmagukban nem elegendők a hitelfelvételhez.
Fontos tudnivalók a jövedelem igazolásáról
Alkalmazottaknál: Általános elvárás a legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony az adott munkahelyen és, hogy ne legyél próbaidőn. A bankok többsége a bankszámlára érkező jövedelmet részesíti előnyben, készpénzes fizetés igazolása problémásabb lehet, de akad bank, amelyik ez utóbbit is elfogadja.
Vállalkozóknál: Jellemzően a NAV jövedelemigazolás vagy a bevallások alapján történik a jövedelemszámítás. Bankonként azonban jelentős eltérések lehetnek abban, hogy az egyes adózási formák (pl. átalányadó, KATA – aktuális szabályozás szerint!) esetén hogyan számítják az elfogadható havi jövedelmet. Társas vállalkozásnál általában a havi elutalt munkabér a számítás alapja.
Mivel a jövedelem banki elfogadása és számítása nem klasszikus alkalmazotti munkaviszony esetén összetettebb lehet, ehhez érdemes szakértői segítséget kérned. Egy független hitelszakértő pontosan meg tudja mondani, melyik bank hogyan kalkulálja a jövedelmet a saját adottságaidhoz igazítva.
Mi az a JTM és hogyan befolyásolja a hitelképességedet?
A JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) egy jogszabály által előírt korlát, amely azt szabályozza, hogy a nettó jövedelmed hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. Ebbe a számításba minden meglévő tartozásod havi törlesztőrészlete beleszámít (jelzáloghitel, személyi kölcsön, hitelkártya minimum törlesztő, lízingdíj stb.). A bank ennek a mutatónak a figyelembevételével számítja ki, hogy mekkora havi törlesztő fér még bele a jövedelmedbe.
A JTM korlát célja a háztartások túlzott eladósodottságának megelőzése, azaz, hogy senki ne vállaljon túl nagy törlesztési terhet a jövedelméhez képest.
Jelenleg érvényben lévő JTM korlátok forint alapú fogyasztási hiteleknél (MNB rendelet alapján):
| Havi nettó jövedelem | JTM |
|---|---|
| 600 ezer forint alatti jövedelemnél | 50% |
| 600 ezer forint feletti jövedelemnél | 60% |
Megjegyzés: A fogyasztási hitelek (mint a személyi kölcsön) esetén a kamatperiódus jellemzően megegyezik a futamidővel.
Ez azt jelenti, hogy amennyiben például a nettó jövedelmed 400 000 Ft, a bank által figyelembe vehető maximális havi törlesztőösszeg (minden hiteledet beleértve) 200 000 Ft lehet.
A bankok belső szabályzatai azonban gyakran szigorúbbak lehetnek a JTM korlátnál! Nem garantált, hogy a maximálisan megengedett mértékig terhelheted a jövedelmed. Személyi kölcsönnél ráadásul, mivel nincsen ingatlanfedezet, a bank kockázata magasabb.
Érdemes előzetes hitel-előminősítést kérned, amely során egy szakértő felméri a jövedelmedet és a meglévő hiteleidet, és megmondja, mekkora hitelösszegre számíthatsz az egyes bankoknál.
Van minimális jövedelem elvárás is
A JTM mellett a bankok általában minimálisan elvárt jövedelemküszöböt is alkalmaznak. Autóhitel (személyi kölcsön) igénylésénél az általános elvárás, hogy a nettó jövedelmed elérje legalább a mindenkori nettó minimálbér összegét. Ez a minimum csupán a "belépő", a ténylegesen felvehető hitelösszeg természetesen a JTM számítás és a bank belső szabályai alapján dől el.
További fontos tényezők a banki hitelbírálat során
A jövedelmen és a JTM-en túl a bank a teljes pénzügyi hátteredet vizsgálja. Íme néhány kulcsfontosságú szempont, amire figyelned kell:
Meglévő hitelek és fizetési morál
A meglévő hiteltartozásaid havi törlesztői csökkentik a JTM keretedet, így befolyásolják a felvehető új hitel összegét.
Rendkívül fontos, hogy a meglévő hiteleidet rendszeresen és időben fizesd. A bankok a bankszámlakivonataidon és a KHR rendszerben is látják a fizetési előzményeidet. A késedelmes vagy nem fizetés komoly akadálya lehet az új hitelnek.
KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) státusz
Minden hiteligényléskor a bank lekérdezi a KHR-adatbázist. Ezt egy nyilatkozat aláírásával engedélyezed.
A KHR tartalmazza a pénzügyi kötelezettségeidre (hitelek, hitelkártyák, lízingek) vonatkozó adatokat, és azt is, hogyan teljesítetted a fizetési kötelezettségeidet.
Ha negatív információ szerepel a KHR-ben (köznyelvben "BAR-listás" vagy "KHR-listás" vagy), az szinte biztosan kizárja az új hitel felvételének lehetőségét.
Negatív státusz típusai:
- Aktív státusz: Ha a hiteltartozásod mértéke meghaladja a mindenkori minimálbér összegét, és a késedelem több mint 90 napja fennáll. Ebben az esetben nem kapsz hitelt.
- Passzív státusz: Ha a korábbi aktív státuszú tartozásodat már rendezted, az adat egy évig még passzív státuszban látszik a KHR-ben. Egyes bankok passzív státusz esetén sem adnak hitelt, mások egyedi elbírálással kezelhetik.
- Kártyavisszaélés vagy hamis adatok megadása szintén negatív KHR státuszhoz vezethet.
Önerő
Személyi kölcsön igénylésekor általában nincs kötelező önerő elvárás, akár a teljes autó vételárát (sőt, a kapcsolódó költségeket is, mint KGFB, casco, átírás) megigényelheted.
Futamidő megválasztása
A futamidő hossza közvetlenül befolyásolja a havi törlesztőrészletedet és a hitel teljes költségét.
Hosszabb futamidő: Alacsonyabb havi törlesztő, ami segíthet a JTM keretbe beleférni, de lényegesen magasabb teljes visszafizetendő összeget jelent (több kamatot fizetsz vissza).
Rövidebb futamidő: Magasabb havi törlesztő, de alacsonyabb teljes visszafizetendő összeg.
A hitelfelvevő életkora is befolyásolja a maximálisan választható futamidőt (általában a futamidő végén nem lehetsz idősebb egy bizonyos kornál, pl. 70 év).
Összehasonlítás és szakértői segítség a sikeres igényléshez
A maximálisan felvehető autóhitel összege tehát nem egy fix szám, hanem a jövedelmed, meglévő tartozásaid, KHR státuszod, a választott futamidő és a banki bírálat komplex eredménye. Mivel a banki feltételek és a JTM számításának alkalmazása is bankonként eltérhet, éppen ezért kiemelten fontos, hogy ne feltétlenül az első szembejövő ajánlatot fogadd el.
Hasonlítsd össze több bank ajánlatát, figyeld a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató), a futamidőt és az egyéb feltételeket is.
A legbiztosabb út a sikeres és számodra legkedvezőbb hiteligényléshez, ha független hitelszakértő díjmentes segítségét kéred. Ők ismerik a bankok aktuális szabályzatait és gyakorlatát, tudnak előzetes kalkulációt és ügyfélminősítést végezni. Így már azelőtt tisztában leszel a lehetőségeiddel, mekkora hitelt kaphatsz, és melyik banknál járnál a legjobban, mielőtt elköteleznéd magad. Egy ilyen előszűrés után az igénylés menete valóban gyors és zökkenőmentes lesz.
