Mi történik 2022-ben válás esetén a lakáshitellel, CSOK hitellel vagy a Babaváróval?

money.hu
money.hu
Olvasási idő: 9 perc

Boldogan éltek, míg meg haltak – hangzik el a mesék végén, de sajnos a statisztikák szerint ma Magyarországon a házasságok mintegy 40 százaléka válással végződik. Egy válás mindig megrázza a feleket lelkileg, emellett komoly anyagi következményeket  is von maga után. Fontos lenne tájékozódni még a hitel és/vagy támogatás felvétele előtt az erre vonatkozó feltételekről is. De legtöbben csak akkor szembesülnek vele, ha már bekövetkezett a baj.

Cikkünkben azt vizsgáljuk, hogy milyen lehetőségeink vannak a hitelünkkel válás esetén és hogyan kell visszafizetnünk az egyes támogatásokat, ha nem teljesítjük az előírt feltételek egyikét.

Elvált pár keresztbe tett karokkal

Amikor kölcsönt veszünk fel, a bank mindig több szempontot megvizsgál, mielőtt eldönti, milyen összeget és milyen futamidőre folyósít nekünk. Fontos, hogy a megvásárolandó vagy építendő ingatlan elbírja a terhet. Általános irányelv, hogy minimum 20 százalék önerővel rendelkeznünk kell. Az ingatlan értéke mellett a jövedelmünk mértéke a másik kiinduló pont. Itt a JTM mutató szabályozza a terhelhetőséget. A JTM a jövedelemarányos törlesztési mutató rövidítéseként egy olyan mérőszám, mely egy hitel felvételekor az igénylő jövedelme alapján meghatározza, hogy az illető mekkora kölcsönre jogosult, és azt milyen feltételekkel kaphatja meg, hogy minden hónapban biztosan tudja törleszteni a részleteket.

A JTM korlát házastársak esetén az együttes jövedelemre értendő. Ugyanakkor válás esetén előfordulhat az a helyzet, hogy csak egyikünk marad a hitelben, ekkor mindenképp felülvizsgája a bank a jövedelmük terhelhetőségét.

A JTM mértéke jelzáloghitelek esetén   
Havi jövedelemKamatperiódus  
 5 évnél rövidebb5-10 év közötti10 év vagy hosszabb
500 ezer forint alatt25%35%50%
500 ezer forint felett30%40%60%

Milyen lehetőségeink vannak válás esetén a hitelszerződés lezárására vagy a lakáshitel átvállalására?

Amikor egy házaspár dönt a hitelfelvétel mellett, az ügyletben mindkettőjüknek szerepelnie kell, mint adós és adóstárs. Ebben az esetben mindketten kötelezettséget vállalnak a kölcsön visszafizetésére. Bármelyikükön behajthatja a bank a fennálló tartozást.

Ez azt a következményt is maga után vonja, hogy válás esetén is együtt kell működniük. Közösen kell megoldást találniuk, hogy hogyan zárják le kölcsönszerződésüket. A hitelintézet felé mindenképpen be kell jelenteniük a különválást és választaniuk kell a lehetőségeik közül. Több opció is szóba jöhet ilyenkor, nézzük, melyek lehetnek ezek:

Abban az esetben, ha házaspárnak van akkora vagyona, amelyből ki tudja fizetni a tartozást, azonnal le is zárul a szerződés. Átlagosan 17 millió forintnyi jelzáloghitelt vesznek fel az emberek ingatlan vásárlás esetén, így elég ritkán fordul elő, hogy ekkora szabad összeg rendelkezésre áll egy háztartásban.

  • Lakáshitel átvállalása, adóstárs kilépése a hitelből

Gyakrabban előfordul, hogy az egyik fél átvállalja a hiteltartozást és marad az ingatlanban. Ebben az esetben a szerződés módosul. Ezt mindkét félnek alá kell írnia. Az ügyletben maradt adós jövedelmét új kérelem alapján bírálja el a bank, és a fent említett JTM szabályozás alapján jár el. Amennyiben a leendő adós jövedelme nem elegendő, újabb adóstárs bevonásával oldható csak meg a változtatás. Fontos azt is tudni, hogy a bank az egyszereplős kérelmeket kockázatosabbnak ítélheti meg, és a JTM korláttól lefelé eltérhet. Érthető a hitelintézetek hozzáállása, hiszen férj-feleség esetén, ha betegség, munkahely elvesztés miatt kiesik a jövedelem az egyik félnél, a másik még mindig helyt tud állni a kölcsön fizetéséért.

  • Mindkét fél marad a hitelben

Benne maradhat adós-adóstársként a kölcsönügyletben mindkét fél, ha nem találnak jobb megoldást. Ilyenkor tovább fizetik közösen a törlesztőket, és ugyanúgy felelnek a jövedelmükkel és vagyonukkal a teljes tartozásért, mint amikor még házasok voltak.

A házastársnak lehetősége van arra is, hogy az egyik fél maradjon az ingatlanban, kivásárolja a másik felet új hitelből és így rendezzék a közös vagyont. A bank ebben az esetben vagyonjogi megállapodást kér, melyben rögzíteni kell, hogy egymással szemben milyen kötelezettségeik vannak és, hogy a jövőben nem támasztanak újabb követeléseket egymás felé.

Mi tegyünk, ha éltünk az aktuális családtámogatásokkal is?

Bonyolultabb a helyzet, ha nem csak piaci hitelt vettünk fel, hanem igényeltük a CSOK támogatást/hitelt vagy a Babaváró kölcsönt. Az otthonteremtési támogatások egyértelműen meghozták a házasságkötési kedvet, de sokan egyáltalán nem számolnak azzal, mi történik, ha nem teljesítik az előírt feltételeket. Vegyük górcső alá, mire számíthatunk válás esetén a különböző támogatásoknál.

CSOK, CSOK hitel

CSOK támogatás igénybe vétele esetén az állam az adott ingatlanra jelzálogjogot és elidegenítési tilalmat jegyez be a felvételt követő 10 évre. Ez azt jelenti, hogy ez alatt az idő alatt az ingatlan nem eladható, vagy ha mégis értékesítenénk, a támogatást a legtöbb esetben vissza kell fizetni. 

Megoldás lehet válás esetén, hogy az egyik fél marad a gyermekkel vagy gyermekekkel az ingatlanban, hiszen ez esetben nem adják el a lakást és a lakcímük sem változik. Így a támogatást sem kell visszatéríteniük.

Sajnos az is előfordulhat, hogy a felek még a feltételek teljesítése előtt döntenek a válás mellett, tehát a vállalt gyermekek nem születtek meg. Egy és két gyermek vállalása esetén a jegybanki alapkamat mértékének megfelelő kamattal terhelve kell visszafizetni a felvett támogatást. Három gyermek vállalása esetén viszont már az alapkamat ötszöröse lesz az irányadó kamat. 2022. július 13-tól 9,75% a jegybanki alapkamat, így sajnos a büntetés bizonyos esetekben nagyon magasra rúghat.

Példaként említve, ha valaki 3 gyermeket vállalt, új lakás vásárlás vagy építés esetén 10 millió támogatást kapott az államtól. Ha ez a pár 5 év után elválik, és nincsen mondjuk egy gyerekük sem, a jelenlegi szabályozás alapján egy összegben vissza kell fizetniük a 10.000.000 Ft csokot és 24.375.000 Ft. büntetést, azaz 34.375.000 Ft-ot. Látható, hogy az igen magas jegybanki alapkamat milyen drasztikus következményeket vonhat maga után. Ráadásul ezt egy összegben, a házasság felbomlását követő 60 napon belül ki kell fizetni.

Ha az otthonteremtési kamattámogatott kölcsönt is felvette a pár, az ott keletkezett kamatkülönbözetet is meg kell fizetniük visszamenőlegesen. A CSOK-hitel egy államilag támogatott jelzáloghitel, vagyis a jogosultság ideje alatt mindenképpen csak az előre meghatározott 3 százalékos kamatot szükséges fizetni. Az ügyleti kamat a CSOK támogatás idején csupán az állami támogatás mértékét határozza meg, ugyanis a 3 százalékos kamaton felüli részt az állam pótolja ki. Amennyiben válunk, az állam által kipótolt részt kell visszafizetnünk, jegybanki alapkamattal megnövelve.

Papírcsalád elvágása ollóval

Babaváró hitel

A babaváró kölcsön 2019. júliusi indulása óta töretlenül népszerű, hiszen bizonyos kitételekkel akár az önerőt is pótolhatjuk, kiegészíthetjük vele. Így sokkal több fiatal házaspárnak van lehetősége ingatlanhoz jutni. Már több mint 200 ezren igényelték az elmúlt 3 évben. Fontos kitétel a babavárónál, hogy 5 éven belül meg kell születnie az első gyermeknek és elválni sem lehet a futamidő alatt. 

Ha mégis válik a házaspár, akkor a válás napjától, piaci kamatozásúvá válik a hitel, akkor is, ha már született közös gyermekük a hiteligénylés után. Abban az esetben, ha a párnak  azóta nem született egy gyermeke sem (az igénylés előtt született gyermekek nem számítanak), akkor visszamenőleg ki kell fizetni a kamattámogatást. 

 A válást a jogerős bírósági ítélet dátumától számított 30 napon belül be kell jelenteni a hitelező banknál, amely ezután szintén 30 napon belül írásban tájékoztatja az elvált házaspárt a kamattámogatás megszűnéséről, a visszafizetendő kamattámogatás összegéről, illetve a módosult törlesztő részletről.

Erre egy példa: , ha a házaspár úgy dönt, hogy az 5. évben elválnak, és nem született közös gyermekük, akkor 120 napon belül, egy összegben vissza kell fizetniük az addig igénybe vett kamattámogatás összegét, vagyis 2.142.715 Ft-ot, illetve a törlesztő részlet piaci kamatozású személyi kölcsönné alakul át.

Konklúzió

Egy különválás megterheli a feleket mind lelkileg, mind anyagilag. Számos megoldás létezik, de minden esetben elmondható, hogy az előre tájékozódás sokat segíthet felkészülni és dönteni arról, melyik hitel/támogatás felvétele lehet számunkra megnyugtató és elfogadható opció. Egyáltalán nem mindegy, hogy mennyire vagyunk jól informáltak és körültekintőek, hiszen évekkel később sok fejfájást spórolhatunk meg, ha megfelelően és időben tájékozódtunk. Ennek legkényelmesebb módja, ha hitelszakértő segítségét kérjük. A szolgáltatás ingyenes, és a rengeteg idő mellett jelentős mennyiségű pénzt is spórolhat nekünk, ha szakértő bevonása mellett döntünk.