Az új Otthonfelújítási Program az idősebbeknek is nagy lehetőséget jelent, hogy energetikai szempontból korszerűsítsék otthonaikat. A banki követelmények és a pályázati kritériumok azonban szűkíthetik a kedvezményezettek körét. Mutatjuk, milyen korlátai vannak a Programnak a nyugdíjas igénylők számára, és mi jelenthet ezekre megoldást.
Június elején indul az új Otthonfelújítási Program, amely a nyugdíjasok számára is lehetővé teszi, hogy jelentős vissza nem térítendő támogatással korszerűsíthessék otthonukat. Az új, lakossági energiahatékonysági programban azok vehetnek részt, akiknek lakóháza 1990. december 31. előtt épült, és szigeteléssel, nyílászárók cseréjével, vagy a fűtésrendszer korszerűsítésével szeretnék elérni a pályázati követelményt. A kiírásnak ugyanis feltétele, hogy a beruházással legalább 30 százalékos energia-megtakarítást kell elérni. Mindezt egy a fejlesztések előtt és egy utána készített energetikai tanúsítvánnyal is igazolni kell majd.
A támogatás összege az ingatlan helyétől és a pályázó jövedelmétől függ
A Program legfeljebb 7 millió forint értékű beruházás finanszírozását teszi lehetővé, amelyhez a pályázónak egymillió forint önrésszel kell rendelkeznie. Ugyanakkor ettől alacsonyabb vagy magasabb összegű beruházás is lehetséges az ingatlanon. Alacsonyabb összegnél a saját erő mértéke és a támogatás is arányosan kisebb. 7 milliónál nagyobb költségvetésű korszerűsítés esetén pedig teljes egészében a pályázónak kell fizetnie a többletet.
A korszerűsítéshez legfeljebb 6 millió forint kamatmentes hitelt és vissza nem térítendő támogatást biztosít a program. A hitel tőketartozását 2,5-3,5 millió forint csökkenti a vissza nem térítendő támogatás. Ennek arányát az határozza meg, hogy melyik és milyen fejlettségű járásban található az igénylő ingatlana, illetve a jövedelmi helyzet is döntő lehet.
- Azokban a járásokban, amelyekben az átlagjövedelem az országos átlagjövedelemnek nem éri el a 75 százalékát, a vissza nem térítendő támogatás összege 3,5 millió forint lehet, a kamatmentes kölcsön pedig 2,5 millió forint.
- Amelyekben az átlagjövedelem magasabb ugyan az országos átlag 75 százalékánál, de kevesebb a 110 százalékánál, azokban a járásokban 3-3 millió forint lehet a támogatás és a kölcsön összege is.
- Míg az országos átlag 110 százalékánál magasabb jövedelmű járásokban csak 2,5 millió forintot támogatás és 3,5 millió forintos kölcsön érhető el.
Utóbbi kategóriába csak 38 járás - köztük az összes budapesti - tartozik. A legnagyobb vissza nem térítendő támogatás azonban 62 járásban érhető el.
- A tavalyi bruttó átlagkereset 130 százaléka (742.560 forint) feletti havi bruttó jövedelmű magánszemély lakóhelyétől függetlenül a legnagyobb arányú hitelrészt kapja. Vissza nem térítendő támogatása –7 millió forint összköltségű beruházás esetén - 2,5 millió Ft.
- A teljes munkaidőben alkalmazásban állók bruttó átlagkeresetétől (571.200 forint) 30 százalékkal alacsonyabb jövedelműek (bruttó 399.840 forint) pedig a legnagyobb, 3,5 millió forint összegű támogatást vehetik igénybe.
További 5 százalék vissza nem térítendő támogatási arányra jogosult az a pályázó, akinek az ingatlanán a záró energetikai tanúsítvány alapján a primerenergiafelhasználás-csökkenés eléri vagy meghaladja a 40 százalékot a kiindulási állapothoz képest.
A nyugdíjasok zöme a legmagasabb támogatást kaphatja
A legszegényebb járásokban élő vagy alacsony jövedelmű pályázók, a magasabb energiamegtakarítás után járó plusz 5 százalékkal együtt a beruházás több mint a felét vissza nem térítendő támogatásból valósíthatják meg .
Öregségi nyugdíjak tekintetében igen nagy különbségek vannak a járások között. A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) januári adatai szerint az öregségi nyugdíj egy főre jutó átlagos összege a Kisteleki járásban a legkevesebb, 173.560 forint. De szintén nagyon alacsony a Kiskőrösi (175.921 forint) és a Mórahalmi (176.446 forint) járásokban, továbbá az ország északkeleti részén is, például a Csengeri járásban (175.617 forint). Ezekben a régiókban természetesen a legnagyobb támogatási arányra lehet számítani.
Budapesten a legmagasabb, 275.667 forint az átlagnyugdíj. Az országos átlagjövedelem 110 százalékát meghaladó járások között szerepel például a Budakeszi és a Győri járás is. Ezekben 273.624, illetve 246.152 forint az öregségi nyugdíj átlagos összege.
Ugyanakkor, akinek a nyugdíja alacsony, vagyis nem éri el a 400 ezer forintot függetlenül attól, hogy melyik járásban él, a legmagasabb támogatást kapja. Mivel Magyarországon az átlagnyugdíj idén márciusban 231.495 forint volt, így a nyugdíjasok zöme lakhelytől függetlenül jogosult a legnagyobb támogatásra.
Mik jelenthetnek buktatót a nyugdíjas pályázóknak, és hogyan lehet ezeket áthidalni?
Ahogy általában minden pályázatnak, ennek is vannak olyan kritériumai, amelyek miatt többen eleshetnek a támogatástól. Ebben az esetben a kamatmentes kölcsön gördítheti a legnagyobb akadályt a kedvezményezettek elé, mivel csakúgy, mint a piaci hitelek esetében, hitelbírálaton esnek majd át a pályázók.
Bizonyos kor felett adóstársra lesz szükség
Ahogy azt a korábbi banki gyakorlat alapján sejteni lehetett, az életkor az egyik nagy vízválasztó. Ugyanis, aki a kamatmentes kölcsön igénylésekor betöltötte, illetve a hitel futamidejének a lejáratáig be fogja tölteni a 75. életévét, annak adóstársra lesz szüksége. Ennek értelmében, ha a hitel visszafizetésére 10 év áll majd a pályázó rendelkezésére, akkor adóstárs nélkül csak 64 éves korig igényelheti a kölcsönt. A hitel futamidejének csökkentésével azonban lehet még néhány plusz évet nyerni, nyolc éves futamidőnél 66, ötévesnél pedig 69 év lehet a határ. Afölött már adóstárs bevonására van szükség. Az adóstársnak ebben az esetben meg kell felelnie az életkori és jövedelmi elvárásoknak is.
Csökkenthető a futamidő, de a törlesztőnek bele kell férnie a nyugdíjba
Aki adóstárs bevonása helyett a futamidő csökkentésére voksol, annak a törlesztőrészlet emelkedésével is számolnia kell. 10 éves futamidő esetén 20 és 30 ezer forint között lehet a havi törlesztőrészlet. Ha 8 év áll rendelkezésre a kölcsön visszafizetésére, akkor ez az összeg 25 és 36 ezer forint között lehet. Ha viszont az adós öt év alatt vállalja a hitel visszafizetését, akkor havonta 45-55 ezer forintos kiadással kell számolnia. A 231 ezer forintos magyar átlagnyugdíj tehát megfelelő a kamattámogatott kölcsön igényléséhez az adósságfék- szabályok szerint is. De még a Kisteleki járás legalacsonyabb, 173.560 forintos átlagos nyugdíj összegébe is beleférhet a hitel törlesztése, akár alacsonyabb futamidő vállalása esetén is. Különösen, ha - akár adóstársként bevonva, akár attól függetlenül - a fiatalabb családtagok is átvállalnak a törlesztésből valamennyit, segítve ezzel szüleiket.
Önerőből kell belevágni
Az életkor mellett az önerő előteremtése is nehézséget okozhat az időseknek. A Program kiírása nem részletezi, hogy a saját forrásnak honnan kell származnia. Így az önerőt akár kölcsön segítségével is elő lehet teremteni. A szabad felhasználású kölcsönök esetén a bank nem kérdezi meg, hogy milyen célra kell a pénz. Egymillió forintot előteremthető akár személyi kölcsönből, szabad felhasználású jelzáloghitelből is, de ennek törlesztőjével természetesen szintén havonta számolni kell.
A felújítás során is lehetnek kihívások
Ha buktatót nem is, de nehézséget mindenképp okozhat a pályázóknak, hogy hirtelen egyidőben várhatóan nagy lesz a kereslet az energetikai tanúsítványok kiállítása iránt. Ennek összege egyébként 30 és 50 ezer forint között mozog, amelyet kétszer kell majd megfizetni. Ugyanakkor ez a költség a pályázat során elszámolható.
Az építőipar érintő kedvezmények és pályázatok zömében áremelkedést is okoznak a piacon. A most induló Otthonfelújítási Program esetében viszont beépítettek egy árfigyelőt, amely naprakészen nyomon lehet követni az építőanyagok árait. Ez olcsóbb lakásfelújításokat jelenthet azok számára is, akik nem pályáznak a programban. A legolcsóbb építőanyagokat ugyanis könnyen megtalálhatják a tulajdonosok, ami versenyhelyzetet teremt a kereskedők és a kivitelezők számára is.
