Ne a kamatemelkedéstől, a rossz hitelajánlat választásától félj!

Nagy László Nándor
Nagy László Nándor
Olvasási idő: 8 perc

Rekordok dőltek a hitelpiacon májusban. Soha még ekkora összegű lakáshitelt nem vettek fel az emberek. A személyi kölcsönöknél pedig minden idők 2. legmagasabb folyósításán van túl a bankszektor. Míg a lakáshiteleknél a támogatott konstrukciók, addig a személyi hiteleknél a magasabb hitelösszegnek köszönhetőek a csúcsok. A kamatok ugyan mind két hitelnél emelkednek, ám összehasonlítással nagyon sokat tudunk spórolni.

A pandémiás időszakot leszámítva, 2019 áprilisában vettek fel annyi személyi kölcsönt az emberek Magyarországon, mint idén májusban. A pénzintézetek 54,6 milliárd forintnyi kölcsönt helyeztek ki ügyfeleikhez. A májusi adat 29 százalékkal haladja meg a 2021. májusi folyósítás összegét. Ilyen mértékű növekedésre piaci körülmények között szintén 2019. májusában volt példa. Akkor a bankok az eddigi legmagasabb összeget, 55,8 milliárd forintnyi személyi kölcsönt folyósítottak ügyfeleiknek. Májusban tehát minden idők második legnagyobb személyi hitel kihelyezése történt.

Csúcson a hitelfelvétel
Csúcsra futott a háztartások hitelfelvétele - Forrás: Getty Images

Kevesebb szerződés, magasabb hitelösszeg

Ugyanakkor a mostani csúcs korántsem biztos, hogy a szerződések számában is csúcsot jelent. Az elmúlt években ugyanis meglódult a felvett személyi kölcsönök összege. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikái szerint 2022. március végén 776 ezer élő személyi kölcsön szerződést tartottak nyilván a bankok. Az abban érintett hitelekben nyilvántartott tartozás 1135 milliárd forint volt. Ez egy szerződésre vetítve 1,46 milliós összeget jelent. Három évvel ezelőtt, 2019. tavaszán 663 ezer élő személyi kölcsön szerződés volt a rendszerben, amelyben 724 milliárd forint tartozást fizettek az adósok. Akkor tehát az egy szerződésre jutó átlagos összeg az 1,1 millió forintot sem érte el.  Az átlagos hitelösszeg tehát harmadával nőtt 3 év alatt.

De ennél is pontosabb képet kaphatunk a friss folyósítások összegéről, ha az MNB napokban kiadott közleményét tekintjük. E szerint a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek (MSZH) részaránya egyes bankoknál már a teljes személyi hitel kibocsátás 35-45 százalékát is eléri. Márpedig – szól az MNB adatsora – az MSZH hitelek esetében az átlagos, 4,1 millió forintos átlagos hitelösszeg közel duplája a piaci kölcsönökének. Azaz az újonnan folyósított piaci hitelek átlagos összege is meghaladja a 2 millió forintot – miközben van bank, ahol már 8-10 millió forint is igényelhető. Összességében tehát a hitelcsúcsot nem a nagyobb kereslet, hanem a nagyobb összegű hitelek hajtják.

Messze az infláció alatt a hitelkamat

A helyzet aligha fog változni a következő hónapokban. A bankok ajánlatait összehasonlítva ugyanis egyértelmű, hogy a legolcsóbban személyi kölcsönt a viszonylag hosszú futamidőre – 5-8 évre -, magas összeget – 7-8 millió forintot – igénylő, jó fizetéssel rendelkező – minimum 400-600 ezer forintos nettó jövedelmet felmutatni tudó ügyfelek tudnak majd felvenni. Nekik akár arra is lehetőségük van, hogy messze az inflációs szint alatt kapjanak személyi kölcsönt. Miután a pénzromlás mértékét már 12 százalék közelébe várja az MNB, a money.hu listájában jelenleg legjobb, 8,99 százalékos ajánlat (Takarékbank) igen-igen kedvező megoldást jelent.

Négy éve nem volt gond az ekkora kamat

A folyósított személyi hitelek átlagos kamatlába ennél persze magasabb. Az MNB statisztikái szerint májusban az ügyfelek átlagosan 14,22 százalékos kamaton kaptak hitelt. Mielőtt szívrohamot kapnánk, hasonló, 14 százalék feletti átlagos személyi hitel kamatok mellett 4 éve, 2018 tavaszán nyugodtan felvették a hiteleket a magyarok. Pedig akkor az infláció nem 10,7, hanem csak 4 százalék volt….

Összehasonlítással felére csökkenhet a kamatköltség

Ráadásul – ahogy láttuk – ennél sokkal kisebb kamat is elérhető az ajánlatok összehasonlításával. Egy 5 millió forintos, 60 hónapra igényelt személyi kölcsön esetében minimum 400 ezer forintos jövedelem esetén a legkisebb kamat 8,99 százalékos. Ám akár kétszer ekkora kamattal bíró ajánlatot is kaphatunk a bankunktól. A különbség money.hu személykölcsön-kalkulátora szerint a törlesztőrészletben a legrosszabb és a legjobb ajánlat között 25 százalékos. Forintra lefordítva: a legjobb ajánlat kiválasztásával 48 442 forintból megúszható az 5 milliós hitel törlesztése. Ennél negyedével többet, 60 581 forintot is fizethetünk, ha nem nézünk körül és a legdrágább konstrukciót választjuk. A tetemes különbség a banknak visszafizetendő teljes összegben is masszívan látszik. Míg a listán szereplő legrosszabb ajánlat elfogadása esetén 60 hónap alatt az igényelt 5 millió forinton felül 2,33 millió forintnyi kamattörlesztést teljesítünk, a legjobb ajánlattal a többletteher csak 1,26 millió forint. Mindez azt jelenti, hogy tudatos választással közel felére csökkenhet a kamatköltség.

Abszolút csúcs a lakáshiteleknél

Ami a lakáshiteleket illeti, ott nem a 2., hanem minden idők legnagyobb összegű havi hitelfelvétele történt májusban. Ebben a hónapban a magyar családok közel 154 milliárd forint értékű lakáshitelt vettek fel a bankoktól. Ez közel 28 százalékkal haladja meg az egy évvel korábbi szintet. Az eddigi csúcsot április tartotta, 144,8 milliárd forintos kihelyezéssel.

Még segít a zöld hitel, de már kevesebbet…

Ugyanakkor a piacot továbbra is a támogatott kölcsönök, azon belül pedig a márciusi keretkifogyás után ezekben a hónapokban folyósításra kerülő zöld hitelek pörgetik. A teljes folyósításon belül a támogatott hitelek részaránya 48 százalék volt. A 73,2 milliárd forintos támogatott hitelből 35 milliárd forint még mindig zöld hitel volt. Márciusban 58, áprilisban 52 milliárd forint zöld hitelt folyósítottak a bankok. Azt, hogy a maximum 2,5 százalékos kamaton elérhető zöld hitel kezd kikopni a támogatott hitelek közül, az is jól mutatja, hogy két havi csökkenés után komolyan, 75 bázisponttal megemelkedett a támogatott hitelek átlagkamata májusban.

Bajban a piaci lakáshitelek – pörögnek a támogatottak

Persze, az így kialakult 4,26 százalékos támogatott átlagkamat is nagyon kedvező a piaci lakáshitelek kamatához képest. Ez utóbbiak átlagkamata májusban már 5,89 százalék volt. Aligha véletlen, hogy ilyen kamatszint mellett, aki csak teheti, keresi a támogatott hitel lehetőségeket. Bár az áprilisi 69,2 milliárd forint után májusban a piaci hitelek folyósítása már meghaladta a 80 milliárd forintot, ám éves összevetésben a piac nem tudja hozni a 2021-es értékeket. A 2022-es év 5. hónapjában 15 százalékkal kevesebb piaci lakáshitelt vettek fel az emberek, mint egy éve.

Pedig a bankok a jegybanki kamatemelést csak nagyon kis mértékben hárították át a hitelfelvevőkre. A piaci lakáshitelek átlagkamata az elmúlt egy év alatt 2,1 százalékponttal emelkedett csak, miközben a jegybanki alapkamat 5,3 az irányadó kamat 5,7 százalékponttal lett magasabb, mint tavaly májusban. A bankok az általuk hitelezett pénz beszerzési árának drágulását sem hárították át teljesen az ügyfelekre: az egymásnak hitelező bankok 10 éves hiteleinek kamata 3,3 százalékkal emelkedett az elmúlt egy évben, ennek kevesebb, mint kétharmadát érvényesítették csak a bankok a hitelkamataiban.

Húsz százalékkal kisebb lehet a törlesztőrészlet

Természetesen a bankok egymás közti versenyében, az ajánlatok összehasonlításában itt is komoly lehetőségek vannak. A money.hu kalkulátora szerint 20 millió forintot 20 évre, legalább 400 ezer forintos nettó jövedelem mellett 10 éves kamatperiódusú hitel esetében ma akár évi 6,8 százalékos kamaton is kaphatunk kölcsönt, ám az ajánlati listában ugyanerre a hitelösszegre 9,16 százalékos kamatot kínáló ajánlatot is kaphatunk. Messze nem mindegy, hogy havonta 152 700 forintot kell-e fizetnünk a kölcsön után, vagy ennél közel 20 százalékkal nagyobb, 182 ezer forintos lesz-e a havi teher. A megfelelő választás a teljes visszafizetendő összegben is masszívan látszik. A legjobb ajánlat kiválasztásával 36,7 millió forintot kell visszafizetnünk a banknak, ám ha nem vagyunk résen, a kölcsönért 20 év alatt a felvett hitelösszeg több, mint kétszeresét, 43,75 millió forintot is fizethetünk.

Segítünk megtalálni a legjobb személyi kölcsönt! Tégy próbára minket! Használd kalkulátorunkat a banki ajánlatok összehasonlításához. Szolgáltatásunk teljeskörű, független és díjmentes.