A magas kamatok időszakában a személyi kölcsönök is drágábbak már, mint például 1-2 évvel ezelőtt voltak. Ugyanakkor továbbra is népszerűek azok körében, akik gyors finanszírozási megoldást keresnek a különböző élethelyzetekben, különféle célokra. Online vagy bankfiókban egyaránt igényelheted, és pár nap, de akár pár óra alatt már a számládon is lehet a pénz. Ráadásul nem kell hozzá ingatlanfedezet sem. A bankok személyi kölcsön ajánlatai között nagy különbségek lehetnek, ezért nem mindegy, hogy melyik banknál igényled. Az ajánlatok összehasonlításával olcsóbban juthatsz kölcsönhöz. Példakalkulációnkkal és alternatív megoldásokkal segítünk neked ebben.
Személyi kölcsön felvételénél kulcsfontosságú a jövedelmed
Szabadon felhasználható, gyorsan hozzáférhető, ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsönt csak akkor vehetsz fel, ha megfelelsz minden feltételnek, amelyet a bank elvár a kölcsönigénylőktől. Ezek a feltételek bankonként különbözőek lehetnek, de alapkritérium, hogy nagykorú, rendszeres jövedelemmel és magyar lakcímmel rendelkezők igényelhetnek kölcsönt. Általánosságban elmondható, hogy az adós életkora nem haladhatja meg a 70 évet a kölcsön lejáratakor.
A személyi kölcsön igénylésének feltételeiről részletesen tájékozódhatsz alábbi összefoglalónkból:
Mivel a személyi kölcsön mögött nem áll ingatlanfedezet, a jövedelmedre úgy tekint a bank, mint a személyi kölcsön egyetlen “fedezetére”, ezért annak vizsgálata nagy hangsúlyt kap a kölcsönfelvételnél. A bankok megadnak egy minimum jövedelmet, amellyel mindenképp rendelkezned kell, ennek általában legalább a mindenkori minimálbért el kell érnie (2023-ban nettó 154.270 forint). Ugyanakkor az sem mindegy, hogy a jövedelmed milyen típusú, vagyis, hogy a kölcsön igénylésénél önállóan vagy csak kiegészítő jövedelemként vehető figyelembe. Ez alapján megkülönböztetünk elsődleges (pl. munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj), illetve másodlagos (pl. családi pótlék, ösztöndíj, osztalék, rendszeres szociális juttatások) jövedelmeket. A jövedelem vizsgálata mellett a munkáltatódat és a munkaviszonyodat is leellenőrzi a bank.
Így hat a felvehető kölcsön összegére a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM)
A bankok minden esetben figyelembe kell, hogy vegyék a jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM), azt a jogszabályt, ami előírja, hogy maximum mekkora összeg fordítható hiteltörlesztésre a jövedelmedből. Ehhez nemcsak a jövedelem nagyságát, hanem az esetlegesen már meglévő hiteleid törlesztőrészletét (még például a folyószámlahiteledet vagy a hitelkártya-keretedet) is vizsgálják.
Fogyasztási hitelek, így a személyi kölcsön esetében 600.000 forintos havi nettó jövedelem alatt ennek 50 százaléka, felette pedig maximum 60 százaléka fordítható a hitel(ek) törlesztésére.
Ekkora havi törlesztőrészlettel vehetsz most fel 2 millió forint személyi kölcsönt
A jövedelem nagysága nemcsak a felvehető hitel összegére van hatással, hanem arra is, hogy magasabb jövedelemmel a személyi kölcsön kamata vagy egyéb kondíciói kedvezőbbek lehetnek. Ezt vizsgáljuk meg alábbi példánkban.
Személyi kölcsönök 300 ezer forintos havi jövedelem mellett, 5 év futamidőre
| Bank, termék | Kamat, THM | Havi törlesztőrészlet | Összes visszafizetendő | Kamatperiódus, kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| UniCredit Stabil kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív kedvezmény) | 14,1%, 15,27% | 46.844 Ft | 2.810.629 Ft | végig fix |
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 14,39%, 15,61% | 47.150 Ft | 2.829.022 Ft | végig fix |
| Raiffeisen Személyi Kölcsön (Aktív számlahasználat és Jövedelem300 kedvezmény) | 14,39%, 15,91% | 46.942 Ft | 2.836.512 Ft | végig fix, Kezdeti költség: 20.000 Ft |
| MBH Midi Plus Személyi Kölcsön | 15,99%, 17,7% | 48.862 Ft | 2.931.707 Ft | végig fix |
| Cetelem Személyi Kölcsön (Standard) | 19,99%, 22,5% | 52.977 Ft | 3.198.598 Ft | végig fix, Kezdeti költség: 20.000 Ft |
Adatok forrása: money.hu személyi kölcsön kalkulátor 2023.05.09.
Személyi kölcsönök 500 ezer forintos havi jövedelem mellett, 5 év futamidőre
Ha magasabb jövedelemmel kalkulálsz, kedvezőbb ajánlatokat kaphatsz. Ugyanakkor míg a havi törlesztőrészletekben csak párszáz vagy néhány ezer forintos különbség mutatkozik a kétféle jövedelemmel kalkulálva, a teljes visszafizetendő összegben többszázezer forintos eltérés is lehet:
| Bank, termék | Kamat, THM | Havi törlesztőrészlet | Összes visszafizetendő | Kamatperiódus, kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| UniCredit Stabil kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív kedvezmény) | 13,35%, 14,41% | 46.056 Ft | 2.763.372 Ft | végig fix |
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 13,39%, 14,45% | 46.098 Ft | 2.765.881 Ft | végig fix |
| MBH Bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel | 13,49%, 14,8% | 46.203 Ft | 2.772.159 Ft | végig fix |
| Raiffeisen Személyi Kölcsön (Aktív számlahasználat és Jövedelem300 kedvezmény) | 14,39%, 15,91% | 46.942 Ft | 2.836.512 Ft | végig fix, Kezdeti költség: 20.000 Ft |
| Cetelem Személyi Kölcsön (Prémium) | 16,99%, 18,92% | 46.694 Ft | 3.001.664 FT | végig fix, Kezdeti költség: 20.000 Ft |
Adatok forrása: money.hu személyi kölcsön kalkulátor 2023.05.09.
A magasabb jövedelemmel rendelkező kölcsönigénylők összességében kedvezőbb kondíciókkal juthatnak személyi kölcsönhöz. De mi van akkor, ha a jövedelmed alapján kikalkulált havi törlesztőrészletet magasnak találod? Mutatunk néhány lehetőséget, amivel lefaraghatsz belőle.
Ha alacsonyabb havi törlesztőt szeretnél
Amikor egy személyi kölcsön kalkulátorral előre kiszámolod a felvenni kívánt hitel várható havi törlesztőrészletét, nagy lépést teszel a tudatos kölcsönfelvétel felé. Ugyanis ezzel nemcsak a várható havi törlesztők nagyságrendjét fogod megtudni, hanem összehasonlíthatod egymással a bankok személyi kölcsön ajánlatait.
Válassz tudatosan, hasonlítsd össze a kölcsönöket!
A 300 ezer forintos jövedelemmel kalkulált alaptáblázatban látható, hogy a legolcsóbb 2 milliós személyi kölcsön közel 47 ezer forintos havi törlesztőjénél vannak többezer forinttal drágább banki ajánlatok is. Ha pedig a teljes visszafizetendő összeget nézzük, a legjobb és a további ajánlatok között százezer forintnál magasabb különbség is lehet. Tehát az egyik lehetőséged az alacsonyabb törlesztőrészletek elérésére, ha összehasonlítod az ajánlatokat, és a számodra legkedvezőbbet választod.
A futamidő növelésével csökkenthető a törlesztőrészlet
Ha az a cél, hogy minél alacsonyabb havi törlesztővel juss a kölcsönhöz, akkor megoldás lehet a futamidő növelése is. Konkrét példánknál maradva az 5 éves futamidőt 7 évre emeljük, nézzük, így milyen ajánlatokat kapunk.
Személyi kölcsönök 300 ezer forintos havi jövedelem mellett, 7 év futamidőre
| Bank, termék | Kamat, THM | Havi törlesztőrészlet | Összes visszafizetendő | Kamatperiódus, kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| UniCredit Stabil kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív kedvezmény) | 14,1%, 15,27% | 37.808 Ft | 3.175.841 Ft | végig fix |
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 14,39%, 15,61% | 38.135 Ft | 3.203.318 Ft | végig fix |
| Raiffeisen Személyi Kölcsön (Aktív számlahasználat és Jövedelem300 kedvezmény) | 14,39%, 15,78% | 37.912 Ft | 3.204.627 Ft | végig fix, Kezdeti költség: 20.000 Ft |
| MBH Midi Plus Személyi Kölcsön | 15,99%, 17,7% | 39.966 Ft | 3.357.152 Ft | végig fix |
| OTP Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel | 18,67%, 20,99% | 43.132 Ft | 3.638.093 Ft | végig fix, Kezdeti költség: 15.000 Ft |
Adatok forrása: money.hu személyi kölcsön kalkulátor 2023.05.09.
A havi törlesztőrészleteken akár tízezer forintot is le tudsz faragni a futamidő növelésével, azonban a teljes visszafizetendő összeg ilyenkor nagymértékben megnövekszik! Példakalkulációnkban szemmel látható, hogy ez esetben 300-400 ezer forinttal többet kellene visszafizetni, ajánlattól függően, ha 24 hónappal kitolódna a futamidő.
Tervezz újra alacsonyabb hitelösszeggel
Ha a kalkulált havi törlesztőrészlet nem fér bele a jövedelmedbe, akkor megoldás lehet, ha újragondolod a hitelből megvalósítandó célodat, és ha van rá mód, akkor egy alacsonyabb hitelösszeggel próbálod megvalósítani azt.
Míg a példánkban szereplő 2 millió forintos személyi kölcsön havi törlesztője 7 évre (300 ezer forint jövedelemmel) 38-39 ezer forint körül mozog, addig 1,5 millió forint hitelre ugyanilyen paraméterekkel már csak 28-29 forintot kellene fizetni havonta. Ha 1 millió forint is elég lenne, akkor pedig csak 18-19 ezer forint lenne a havi törlesztőrészlet.
Adóstárs bevonása is lehetséges
Személyi kölcsönöknél akkor szerepel adóstárs az ügyletben, ha adósként a jövedelmed önmagában nem lenne elég ahhoz, hogy megkaphasd a kért összegű hitelt, vagy a bank szabja feltételként adóstárs bevonását.
Egyéb hitelekben is gondolkodhatsz
Ha a személyi kölcsön kamatát vagy törlesztőjét magasnak találod a saját lehetőségeidhez mérten, akkor nézd meg a szabad felhasználású jelzáloghiteleket is. Ez ugyanúgy szabad célra felhasználható hitel, viszont nagy különbség, hogy ingatlanfedezetre van szükség hozzá. Ugyanakkor a kamata kedvezőbb mint a személyi kölcsönöké, így alacsonyabb havi törlesztés mellett juthatsz hozzá.
A kamatmentes Babaváró hitelt is bármire fel tudod használni, így ha jogosultak vagytok rá a házastársaddal, és megfeleltek a feltételeknek, akkor ez nagyon kedvező alternatívája lehet a személyi kölcsönnek. Ugyanakkor - bár a jogszabály senkinek sem tiltja meg a Babaváró hitel felvételét, aki a feltételeket teljesíteni tudja - azoknak érdemes élniük ezzel az államilag támogatott hitel lehetőséggel, akik 5 éven belül gyermeket szeretnének.
