A Babaváró hitelt 2023-ban is igényelhetik majd a házaspárok. Cikkünkben az aktuális információk alapján foglaljuk össze a Babaváró hitel feltételeit, amelyeket a később megjelenő új részletszabályokkal frissíteni fogunk, hogy mindig az érvényes feltételeket tudjátok áttekinteni, akár idén, akár jövőre igénylitek a Babavárót.
A Babaváró hitel olyan államilag támogatott konstrukció, amely a gyermekvállalás ösztönzése érdekében jött létre. Igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, és nincs meghatározott célja sem. Szabadon felhasználható, kamatmentes hitel, akár 10 millió forint összegben, elsősorban olyan házaspároknak, akik 5 éven belül gyermeket terveznek. A kamatmentes milliókhoz azonban számos feltételnek kell megfelelni. Nézzétek át a feltételeket, hogy felkészülten kezdhessétek az igénylést!
A Babaváró egy speciális gyermekvállalási támogatás
A Babaváró hitel nem egy egyszerű ingatlanfedezet nélküli kölcsön, hanem egy olyan konstrukció, amely bizonyos feltételek mentén támogatássá alakulhat át. Legfontosabb, hogy amikor felveszitek, egy kamatmentes hitelhez juttok hozzá, mivel az állam a kamatfizetést átvállalja. A Babaváró hitelt 5-20 éves futamidőre lehet felvenni, a havi törlesztőrészlet nem lehet több mint 50 ezer forint. A futamidő első 5 évében kell, hogy szülessen legalább egy gyermeketek. Ebben az esetben a kamatmentesség tovább folytatódik egészen a futamidő végéig. Ugyanakkor a gyermek születése után (pontosabban már a várandósság 12. hetének betöltése után is) lehet kérni a törlesztés szüneteltetését 3 évre.
Ha további gyermeke(ke)t is vállaltok a Babaváróval, a második gyermek után kérhetitek a fennálló tartozás 30 százalékának elengedését. A harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást elengedi az állam, így a Babaváró hitel támogatássá válik. Fontos azonban, hogy csak azok a gyermekek számítanak a Babaváró szempontjából, akik a kölcsön felvétele után születtek, a korábban meglévőek nem.
Ha a gyermekvállalási feltétel nem teljesül az első 5 évben, az addig igénybe vett támogatást vissza kell fizetnetek. Visszafizetési kötelezettségetek van akkor is, ha időközben elváltok.
Ezek a Babaváró hitel személyi feltételei
A Babaváró hitel igénylésének a legalapvetőbb feltétele az igénylőkre vonatkozóan, hogy házastársaknak kell lennetek, és legalább egyikőtöknek ez legyen az első házassága. Egyedülállók és élettársak nem igényelhetnek Babavárót. Ezen túlmenően még a következő feltételeknek kell megfelelnetek:
- A feleség életkora 18-40 év közötti legyen (a 41. életévét nem töltheti be).
- Egyikőtöknek legyen legalább 3 éves folyamatos TB-jogviszonya (maximum 30 nap megszakítással, például, ha munkát váltottál). TB- jogviszonyként a nappali felsőoktatási jogviszony, a diplomás GYED és a külföldi munkaviszony is elfogadható. Utóbbinál azonban a Babaváro igénylését megelőző 90-180 napban már magyar TB-jogviszony szükséges, a többi idő lehet külföldi. A felsőoktatási hallgatóknál és a diplomás GYED-en lévőknél fontos, hogy az utolsó 3-6 hónap már munkaviszony legyen a Babaváró felvétele előtt.
- Nem lehettek büntetett előéletűek.
- Nem lehet köztartozásotok.
- Nem lehettek a KHR-ben a negatív adóslistán.
- Mindketten magyar állampolgárnak kell lennetek vagy tartózkodási engedéllyel rendelkeznetek (legalább 3 hónapja).
- Nem lehettek ismeretében olyan ténynek, amelynek alapján a közös gyermekvállalás lehetetlen számotokra.
- Vállalnotok kell, hogy a kölcsönszerződés megkötését követően született/örökbefogadott gyermeket saját háztartásotokban nevelitek (legalább egyikőtök), a gyermek nagykorúságáig, illetve a kölcsönszerződés megszűnéséig.
- A Babavárót csak egy alkalommal vehetitek fel.
- A Babavárót a várandósság alatt is igényelhetitek.
A Babaváró hitel jövedelmi feltételei
A Babaváró hitel felvételéhez a jogszabályi feltételek mellett a hitelt nyújtó bank saját hitelezési szabályainak is meg kell felelnetek. Mivel a Babaváró hitel mögött nem áll ingatlanfedezet, ezért az alapfeltételeken túl a jövedelmetek a kulcs ahhoz, hogy megkapjátok a hitelt. Bankonként változó lehet, hogy a különböző jövedelmeket milyen mértékben számítják be, de csak az igazolt jövedelmeitekkel tud számolni a bank, pl. munkaviszonyból vagy vállalkozásból származó jövedelem, nyugdíj. Vannak olyan jövedelemtípusok is, amelyeket a bankok kiegészítő jövedelemként vesznek figyelembe, mint például tipikus esetben a várandós táppénzt. Ez bankonként eltérő, érdemes olyan bankot választani, ahol a jövedelmeitekkel teljes mértékben számolni tud a bank.
Akár 10 millió forint Babaváró hitelt is igényelhettek. Azonban, hogy mennyi hitelt kaphattok meg, arról egy jogszabály is rendelkezik, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM). Ez az érték meghatározza, hogy a jövedelmetek mekkora százalékát fordíthatjátok hiteltörlesztésre. A JTM szabályról többet megtudhatsz korábbi cikkünkből.
Így igényelhetitek a Babaváró hitelt!
A Babaváró hitel ügyintézési határideje jogszabály szerint maximum 30 nap lehet, de általánosságban 2 héten belül meg szokott történni a hitel folyósítása az igényléstől számítva. Ez nemcsak a hitelt nyújtó banktól, hanem a Magyar Államkincstártól is függ, mivel a Babaváró kérelmeket ott engedélyezik. Nektek azonban nem kell az Államkincstárba is bemennetek, az engedélyeztetést a bank végzi.
Ha tanácstalanok vagytok abban, hogy melyik banknál igényeljétek a Babavárót, kérdezzetek meg egy hitelszakértőt, aki rengeteg időt és utánajárást spórolhat meg nektek azzal, hogy ismeri a bankok hitelezési feltételeit, és segít abban is, hogy milyen dokumentumokra lesz szükségetek az igényléshez.
Amikor kiválasztottátok a bankot, a következő lépések történnek az igénylés során:
- a bankban leellenőrzik, hogy jogosultak vagytok-e a Babaváró hitelre
- megnézik a jövedelmeiteket, és kiszámítják, hogy a jövedelmetek alapján mekkora összegű kölcsönt kaphattok
- összegyűjtitek és beadjátok az igényléshez szükséges dokumentumokat
- ha a bank mindent rendben talál, aláírjátok a kölcsönszerződést.
A Babaváró hitel igényléséhez szükséges dokumentumok
A Babaváró hitelhez ezeket a dokumentumokat kell benyújtanotok a bankhoz:
- személyazonosságot igazoló okmány, lakcímkártya
- ha nem magyar állampolgár valamelyikőtök: magyarországi tartózkodási kártya
- legalább egyikőtök 3 éves folyamatos TB-jogviszonyának igazolása (30 napnál nem régebbi)
- munkáltatói igazolás, vagy egyéb jövedelemigazolás vagy bankszámlakivonat, amelyen igazolható módon beazonosítható a jövedelmed
- külföldi munkaviszony esetében: az adott ország hatóságának igazolása a jövedelmedről, illetve ennek hiteles magyar nyelvű fordítása
- felsőoktatási jogviszonyban: a felsőoktatási intézmény igazolása a hallgatói jogviszonyról
- GYED esetében: az ellátásról szóló igazolás, mely tartalmazza az ellátás időtartamát
- igazolás köztartozásmentességről
Milyen költségei vannak a Babaváró hitelnek?
A Babavárónak nincsenek kezdeti költségei, azaz sem hitelbírálati, sem folyósítási díjat nem kell fizetnetek. Előtörlesztési díjjal sem kell számolnotok, ha kifizetnétek a hitelt, vagy valamennyit egy összegben belőle. Mindössze kezességvállalási díjat számítanak fel rá, ami a felvett összeg 0,5 százaléka évente. De ezt nem egy összegben kérik tőletek, hanem az év 12 hónapjára elosztva.
A Babaváró hitel kamatának fizetését az állam átvállalja. Azonban ennek az a feltétele, hogy 5 éven belül gyermeketek szülessen.
Ilyen esetekben szűnik meg a kamattámogatás
- az első és legfontosabb: ha a folyósítástól számítva 5 éven belül nem születik gyermeketek
- ha a hitel futamideje alatt külföldre költöztök, és egyikőtöknek sem lesz magyarországi lakcíme
- ha elváltok
- ha egyikőtök sem neveli a gyermek(ek)et a saját háztartásában
Ezekben az esetekben az állam által átvállalt kamatot ki kell fizetni egy összegben. A hitel ezután is futhat tovább, ügyleti kamattal (a hitelszerződésben szereplő kamattal).
A Babaváró hitel törlesztésének felfüggesztése, elő- és végtörlesztése
A Babaváró hitel futamideje alatt született gyermekeid után kérhetitek a törlesztés felfüggesztését 3 évre. Ha ikreitek születnek, 3+2 évre.
Azonban tudjatok róla, hogy a futamidő ilyenkor kitolódik. Természetesen a törlesztés felfüggesztését nem kötelező kérni, ha nem jelent problémát a háztartási költségvetésben, a baba érkezése után is ugyanúgy lehet törleszteni a kölcsönt, mint előtte.
A Babaváró hitel elő- és végtörlesztésének jogszabály szerint nincs díja, így ezt bármikor megtehetitek díjmentesen, bármelyik pénzintézetnél is vettétek fel a kölcsönt.
Milyen célokra használható fel a Babaváró hitel?
A Babaváró hitel szabad felhasználású, ezt azt jelenti, hogy bármire elkölthetitek. Utólagosan sem kell számlákkal igazolni, hogy mire költöttétek. Mivel milliókról, akár 10 millió forintról is lehet szó, nem érdemes csak úgy elkölteni. Sokan valamilyen lakáscéllal kapcsolatos kiadásra fordítják, például lakásvásárlásra, felújításra, lakás berendezésére. Vannak, akik autót vásárolnak belőle, illetve egy részéből a baba érkezésével kapcsolatos kiadásokat finanszírozzák. Továbbá a Babaváró egy korábbi hitel kiváltásására is fordítható.
A Babaváró hitel mint lakáshitel önerő
Egy lakásvásárlás során a Babaváró hitel önerőnek számíthat, de az nem biztos, hogy a teljes összeget elfogadja önerőként a bank. Korábban az MNB álláspontja az volt, hogy Babaváró hitel 75 százalékát lehet önerőként beszámítani a lakáshitel igénylését megelőző 90 napon belül igényelt Babaváró esetében. A további 25 százalékot teherként kell figyelembe venni. Ez az MNB-rendelet ugyan már hatályát vesztette, de egy jegybanki vezetői körlevél szerint továbbra is elvárják a bankoktól, hogy a Babaváró hitelek esetében alkalmazzák ezt a szabályt. Ehhez többségében tartják is magukat a bankok.
A CSOK és a Babaváró együtt is felvehető
A családtámogatások legismertebb eleme, a CSOK támogatás egy lakáscélú támogatás, a Babaváró pedig szabad felhasználású. Bár akkor is fel lehet venni egyszerre a kettőt, ha a CSOK-kal lakást vásároltok vagy építetek, és egyéb célokra használjátok a Babavárót, de a gyakoribb eset mégis az, amikor az igénylők lakásvásárlási célra veszik fel a Babavárót, és a CSOK-kal, illetve – jogosultságtól függően – CSOK-hitellel kiegészítve akár már meg is tudják vásárolni a kinézett ingatlant. Ha azonban olyan régióban történne az ingatlanvásárlás, ahol a lakásárak magasak, mindezt még piaci kamatozású hitellel is ki lehet egészíteni, amennyiben a jövedelem elbírja ezek havi törlesztését.
Ebben az esetben figyelni kell a már említett önerő beszámításra a Babaváró kapcsán, illetve arra, hogy a havi törlesztőink, még ha bele is férnek a jogszabályi – és a bank által meghatározott – keretbe, ne okozzanak később sem nehézséget a családi költségvetésben.
A CSOK és a Babaváró hitel természetesen nemcsak együtt, hanem külön-külön egymástól függetlenül is felvehető.
Babaváró hitel felújításra, korszerűsítésre
A Babaváró hitel egy jó lehetőség arra is, hogy otthonotokat tegyétek komfortosabbá, energetikailag optimálisabbá, korszerűbbé. A 10 millió forintba, de akár kevesebbe is, számos felújítási művelet beleférhet, például tetőcsere, szigetelés, nyílászárócsere, fűtési rendszer megújítása.
Babaváró hitelkiváltásra
A Babaváró hitellel kiválthatjátok korábbi hiteleiteket is. Főleg a drága, kedvezőtlen feltételekkel futó kölcsönöket érdemes kiváltani, ám mivel a Babaváró hitel kamatmentes, így gyakorlatilag csak kedvezőtlenebb kondíciójú hitelek léteznek ennél. Így tehát minden meglévő hiteleitek esetében igaz lehet, hogy érdemes kiváltani a Babaváróval, mert kevesebb lesz a havi törlesztőrészletetek.
Azonban nem minden bank gyakorlata egységes abban, hogy engedi-e a hitelkiváltást ebben az esetben, erről érdemes a banknál tájékozódni vagy megkérdezni a hitelszakértődet.
A Babaváró hitel különleges esetei
A mindennapi élet hozhat olyan nem hétköznapi fordulatokat, amelyet általában csak kevesen terveznek. Így van ez a Babaváró hitel esetében is. Mutatjuk, hogy a következő élethelyzetekben mi történik a Babaváró hitellel:
- Nem születik gyermek: Ebben az esetben a futamidő 5. évének letelte után a kamatkedvezményt elvesztitek, a kölcsön piaci kamatozásúvá válik a szerződésetekben foglaltak szerint. Ráadásul a kamatkedvezményt egyösszegben kell visszafizetni, büntetőkamattal. Ha egészségügyi probléma miatt nem lehet gyermeketek, a járási hivatalhoz tudtok kérelmet benyújtani még az 5 év letelte előtt, hogy méltányosságból engedélyezzék a felmentést a visszafizetési kötelezettség alól.
- Külföldre költöztök: Ha mindkettőtöknek megszűnik a magyarországi lakcíme, az addig nyújtott kamattámogatás összegét vissza kell fizetni.
- Elváltok: Ha a kölcsön futamideje alatt elváltok, a kamattámogatás megszűnik, az addig nyújtott kamattámogatást vissza kell fizetni. Ha már született gyermeketek, akkor a kamattámogatást nem kell visszafizetni ugyan, de a kamattámogatás akkor is megszűnik.
- Nem neveli egyikőtök sem a gyermeket a saját háztartásában a kölcsön futamideje alatt: Megszűnik a kamattámogatás és a kamatkedvezményt egyösszegben kell visszafizetni, büntetőkamattal.
- Válás után valamelyik fél újra megházasodik: Új házasságkötés esetén is igénybe vehetitek a Babaváró kamatkedvezményét, de először az előző házasság felbomlása miatti kamattámogatást kell rendezni, azaz egyösszegben visszafizetni.
- Házastárs halála: Ha valamelyik házastárs a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül meghal, és nem született még gyermek/nem történt örökbefogadás, akkor a kamattámogatás a házastárs halálától számítva még 6 hónapig érvényben marad, ezalatt a törlesztési köteleztettség is szünetel. Az elengedett kamatokat utólag nem számítják fel, azt nem kell visszafizetni.
Jóváírási akciókkal várják a bankok a Babaváró-igénylőket
A Babaváró hitel jogszabály szerint minden banknál ugyanazokkal a feltételekkel igényelhető, azonban a banki belső szabályzatok alapján a hitelbírálat eltérő lehet. Ez azt jelenti, hogy nem biztos, hogy ugyanakkora összeget kaptok egyik banknál, mint a másiknál. Hitelszakértő segítségével megtalálhatjátok a számotokra legjobb bankot.
Az eltérő hitelbírálati feltételek mellett a bankok különböző jóváírási akciókkal is várják a Babaváró hitelt igénylő házaspárokat. Ezt azt jelenti, hogy igénylési promóciós időszakban igényelt Babaváró hitelek után bizonyos összegű jóváírást teljesít a bank az igénylő (banknál vezetett) bankszámlájára, azaz pénzt kaphattok az igénylés után. A jóváírási akciók, promóciók szabályzathoz kötöttek, a szabályzatok megtalálhatóak a bankok weboldalain.
