A CSOK Plusz kalkulátorunk segítségével kiszámoltuk, hogy mekkora a havi törlesztője egy 20 évre felvett CSOK Plusz hitelnek, emellett megnéztük azt is, mekkora jövedelemre és önerőre lenne szükség a pozitív hitelbírálathoz.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
A CSOK Plusz 2024. január 1-től elérhető, amit városokban és kistelepüléseken is igénybe lehet venni, és akár falusi CSOK-kal és Babaváró hitellel is kombinálható. Egy korábbi cikkünkben ki is számoltuk, hogy ezek együttes igénylésével akár 46 millió forintos támogatáshoz is hozzájuthattok:
A CSOK Plusz összege
- egy vállalt gyermekre 15 millió,
- két vállalt gyermekre 30 millió,
- három vagy több vállalt gyermekre 50 millió forint.
A CSOK Plusz egy kamattámogatott lakáshitel, ami azt jelenti, hogy az állam biztosítja a maximum 3 százalékos kamatot (a hitel egyéb költségeit is tartalmazó THM 3%-nál magasabb is lehet), de ennek gyerekvállalás a feltétele. Az első gyermek születése után egyéves hiteltörlesztési moratórium kérhető.
További kedvezmény, hogy a második gyermektől kezdve minden egyes születő gyermeknél elengednek 10 millió forintot a fennálló tőketartozásból.
A CSOK Pluszt első lakás vásárlására, építésére használhatjátok, vagy abban az esetben is igénybe vehetitek, ha a meglévő lakásotokat cserélnétek le másikra, illetve lehet lakásbővítésre is igényelni. A CSOK Plusz futamideje 10-25 év.
A CSOK Plusszal vásárolt ingatlan értéke
- első családi ingatlannál: maximum 80 millió forint,
- továbbköltözés, nagyobb ingatlanba költözés esetén: maximum 150 millió forint.
Havi törlesztő CSOK Plusznál
A CSOK Plusz kalkulátorunkban a paraméterek megadásával kiszámolhatjátok, hogy mennyi lesz a havi törlesztő.
Havi törlesztő egy gyerek vállalásánál
Ha nincs még gyereketek, és egy gyermeket vállaltok, akkor 15 millió forint hitelt vehettek fel kamattámogatás mellett. Egy gyerek vállalásánál az alábbiak szerint alakulnak a hitel költségei (THM), a havi törlesztő és a visszafizetendő összeg 20 évre:
| 15 millió Ft-os CSOK Plusz hitelajánlat | THM | havi törlesztő | visszafizetendő |
|---|---|---|---|
| MBH CSOK Plusz Kamattámogatott Lakáshitel | 3,05% | 85 574 Ft | 20 113 028 Ft |
| Gránit Bank CSOK Plusz Lakáshitel | 3,06% | 85 872 Ft | 20 143 353 Ft |
| K&H CSOK Plusz Kamattámogatott hitel | 3,09% | 86 391 Ft | 20 216 036 Ft |
| UniCredit Bank CSOK Plusz hitel | 3,14% | 86 702 Ft | 20 299 887 Ft |
| CIB CSOK Plusz Kamattámogatott hitel | 3,17% | 86 702 Ft | 20 336 787 Ft |
| Erste Bank CSOK Plusz kamattámogatott kölcsön | 3,21% | 86 391 Ft | 20 391 486 Ft |
| OTP Évnyerő CSOK Plusz Lakáshitel | 3,25% | 86 702 Ft | 20 404 237 Ft |
15 millió forint hitelösszeg, 20 évre, 650.000 Ft nettó összbevétel mellett, 18,75 millió Ft-os ingatlannál.
Forrás: money.hu CSOK Plusz kalkulátor, 2024.01.10.
Ugyanilyen paraméterek mellett a nem kamattámogatott piaci lakáshitelek THM-e 6,72 és 7,26 százalék között alakul, bár a szakértőinken keresztül akár 5,95 százalékos egyedi THM is kialkudható. Ezeknek a lakáshiteleknek a havi törlesztője közel dupla annyiba kerül, mint a CSOK Plusznál, és a visszafizetendő összeg 20 helyett 35-37 millió forint.
Havi törlesztő két gyerek vállalásánál
Ha két gyermeket vállaltok, akkor 30 millió forint hitelhez juthattok hozzá. A második gyermek születésekor elengednek 10 millió forintot a fennálló tartozásból, ezzel csökken a visszafizetendő összeg, és így a havi törlesztő is a 20 éves hitelnél:
| 30 millió Ft-os CSOK Plusz hitelajánlat | havi törlesztő | visszafizetendő |
|---|---|---|
| MBH CSOK Plusz Kamattámogatott Lakáshitel | 113 864 Ft | 27 150 301 Ft |
| Gránit Bank CSOK Plusz Lakáshitel | 114 264 Ft | 27 209 271 Ft |
| K&H CSOK Plusz Kamattámogatott hitel | 114 961 Ft | 27 275 682 Ft |
| UniCredit Bank CSOK Plusz hitel | 115 379 Ft | 27 363 165 Ft |
| CIB CSOK Plusz Kamattámogatott hitel | 115 379 Ft | 27 482 565 Ft |
| Erste Bank CSOK Plusz kamattámogatott kölcsön | 114 961 Ft | 27 507 382 Ft |
| OTP Évnyerő CSOK Plusz Lakáshitel | 115 379 Ft | 27 550 015 Ft |
30 millió forint hitelösszeg, 20 évre, 650.000 Ft nettó összbevétel mellett, 37,5 millió Ft-os ingatlannál.
Forrás: money.hu CSOK Plusz kalkulátor, 2024.01.10.
A THM, azaz a teljes hiteldíj mutató a tartozás elengedése miatt ez esetben már negatív lenne, így nem tüntettük fel – a hitel lényegében költségmentes.
Havi törlesztő három gyerek vállalásánál
Három vagy több gyermek vállalása esetén a maximális hitelösszeg már 50 millió forint is lehet. Ilyenkor a kamattámogatás mellett a harmadik gyermek születésekor a tőketartozásból 20 millió forintot elengednek.
| 50 millió Ft-os CSOK Plusz hitelajánlat | havi törlesztő | visszafizetendő |
|---|---|---|
| MBH CSOK Plusz Kamattámogatott Lakáshitel | 168 905 Ft | 40 993 565 Ft |
| Gránit Bank CSOK Plusz Lakáshitel | 169 511 Ft | 41 108 984 Ft |
| K&H CSOK Plusz Kamattámogatott hitel | 170 570 Ft | 41 236 411 Ft |
| UniCredit Bank CSOK Plusz hitel | 171 204 Ft | 41 345 314 Ft |
| Erste Bank CSOK Plusz kamattámogatott kölcsön | 170 571 Ft | 41 505 631 Ft |
| CIB CSOK Plusz Kamattámogatott hitel | 171 204 Ft | 41 539 714 Ft |
| OTP Évnyerő CSOK Plusz Lakáshitel | 171 204 Ft | 41 607 164 Ft |
50 millió forint hitelösszeg, 20 évre, 650.000 Ft nettó összbevétel mellett, 62,5 millió Ft-os ingatlannál.
Forrás: money.hu CSOK Plusz kalkulátor, 2024.01.10.
Elvárt jövedelem CSOK Plusznál
2023. július 1-jétől változtak a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) értékei, ami azt mutatja meg, hogy a havi törlesztőrészlet a nettó jövedelemnek maximum hány százaléka lehet.
Ilyenkor nemcsak a lakáshitel, hanem a személyi kölcsön, az autólízing és minden egyéb tartozás törlesztőjét össze kell adni. Mi az elméleti számításunkban úgy vettük, hogy a CSOK Pluszon kívül nincs más hiteletek. A nettó jövedelembe a házaspár mindkét tagjának fizetése beszámít.
A JTM aktuális szabályait az alábbi táblázat foglalja össze:
| havi nettó jövedelem | 5 évnél rövidebb kamatperiódus | 5-10 év közötti kamatperiódus | 10 év vagy hosszabb kamatperiódus |
|---|---|---|---|
| 600 ezer forint alatti | 25% | 35% | 50% |
| 600 ezer forint feletti | 30% | 40% | 60% |
A CSOK Plusznál 5 éves kamatperiódust alkalmaznak, azonban a kamat számotokra végig fix, ha teljesül a gyermekvállalás, és emiatt a 10 év vagy hosszabb kamatperiódus törlesztési mutatóját kell figyelembe venni.
Ez alapján
- ha havi 600.000 forintnál kevesebbet kerestek együttesen, akkor a törlesztőrészlet legfeljebb a havi nettó bevételetek 50 százaléka lehet,
- ha ketten együtt havi 600.000 forintnál többet kerestek, akkor a törlesztő a fizetésetek 60 százalékát is elérheti.
Hogy ezt számszerűsítsük, kiszámoltuk, hogy 20 éves távon eltérő CSOK Plusz havi törlesztőknél mekkora fizetést várhatnak el:
| havi törlesztő | elvárt minimum jövedelem 600.000 Ft-os kereset alatt | elvárt minimum jövedelem 600.000 Ft-nál nagyobb kereset esetén |
|---|---|---|
| 86 000 Ft | 172 000 Ft | 143 333 Ft |
| 115 000 Ft | 230 000 Ft | 191 667 Ft |
| 170 000 Ft | 340 000 Ft | 283 333 Ft |
A JTM szabályainak megfelelően két kategóriára bontottuk a hitelfelvételhez szükséges jövedelmeket. Ha például a házastársaddal a jövedelmetek nem éri el a 600.000 forintot, és 86.000 forintra jön ki a hitel havi törlesztője, akkor legalább 172.000 forint körüli összfizetésre van szükség, hogy megkapjátok. Ha ketten együtt többet kerestek 600.000 forintnál, akkor ugyanehhez a törlesztőhöz elég lehet 143.000 forint körüli összjövedelem is.
Fontos azonban, hogy a bank alkalmazhat szigorúbb feltételeket, tehát elvárhat magasabb jövedelmet a hitelfolyósítás érdekében.
Az például alapvető elvárás, hogy legalább a minimálbért megkeressétek, ami 2024-ben bruttó 266.800, nettó 177.422 forint.
Ugyanezt megnéztük 10 évre is háromféle havi törlesztőre:
| havi törlesztő | elvárt minimum jövedelem 600.000 Ft-os kereset alatt | elvárt minimum jövedelem 600.000 Ft-nál nagyobb kereset esetén |
|---|---|---|
| 158 000 Ft | 316 000 Ft | 263 333 Ft |
| 210 000 Ft | 420 000 Ft | 350 000 Ft |
| 420 000 Ft | nem hitelképes | 700 000 Ft |
Értelemszerűen ha rövidebb idő alatt kell visszafizetned ugyanazt a tartozást, akkor a havi törlesztő megugrik, és így magasabb jövedelmet is fognak elvárni.
A hitel paramétereiről ebben az esetben is pontosabb képet kaphattok, ha a CSOK Plusz kalkulátorunkat használjátok, ami azt is jelzi, ha a megadott havi nettó jövedelemhez képest túl nagy hitelt akartok felvenni.
A hitelképesség további kritériumairól ebben a cikkben írtunk:
CSOK Plusz önerő
A CSOK Plusznál a megszokott 20 százalék helyett legalább 10 százalék önerőt várnak el. Ez azt jelenti, hogy egy 50 milliós ingatlannál legalább 5 milliót nektek kell kifizetni, és 45 millió forint lehet a hitelrész.
Fontos azonban, hogy a 10% egy minimum elvárás, amit a bank egyéni hatáskörben megnövelhet. A 20 százalékos önerő-elvárású lakáshiteleknél is tapasztalható, hogy a bank magasabb, mondjuk 30 százalékos önerőért cserébe hajlandó csak hitelt folyósítani, miután mérlegelte az igénylők hitelképességét és a megvásárolni kívánt ingatlan elhelyezkedését, értékét.
Éppen ezért a CSOK Plusz önerő kiszámításakor többféle forgatókönyvvel is számoltunk:
| 10M CSOK Plusz | 15M CSOK Plusz | 20M CSOK Plusz | 30M CSOK Plusz | 50M CSOK Plusz | |
|---|---|---|---|---|---|
| 10% önerő | 1 111 111 Ft | 1 666 667 Ft | 2 222 222 Ft | 3 333 333 Ft | 5 555 556 Ft |
| 20% önerő | 2 500 000 Ft | 3 750 000 Ft | 5 000 000 Ft | 7 500 000 Ft | 12 500 000 Ft |
| 30% önerő | 4 285 714 Ft | 6 428 571 Ft | 8 571 429 Ft | 12 857 143 Ft | 21 428 571 Ft |
Mint az látható, nagyon nem mindegy, hogy mekkora hitelre pályáztok, és hogy a bank mekkora önrészt kér tőletek. Mindenesetre nagyjából ilyen opciókkal számolhattok.
