A jogszabály megjelenéséig a CSOK Plusz bizonyos részletei homályban maradnak, ám azt már most is tudjuk, hogy mekkora hitelösszegekre lehet pályázni, és hogy ezeknek a kamata 3 százalék lesz. Ebből kiindulva hozzávetőlegesen ki tudtuk számolni, hogy mekkora törlesztőre lehet számítani, és hogy mekkora jövedelem és önerő kellhet a CSOK Pluszhoz.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Hitelnet Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a CSOK-kal kapcsolatos jogosultsági és igénylési kérdéseidben, illetve akár a teljes ügyintézésben.
A CSOK Plusz 2024. január 1-től lesz elérhető, amit városokban és kistelepüléseken is igénybe lehet venni, és akár falusi CSOK-kal és Babaváró hitellel is kombinálható. Egy korábbi cikkünkben ki is számoltuk, hogy ezek együttes igénylésével akár 41-46 millió forintos támogatáshoz is hozzájuthattok jövőre attól függően, hogy használt vagy új ingatlant vásároltok:
A CSOK Plusz összege
- egy gyermekre 15 millió,
- két gyermekre 30 millió,
- három gyermekre 50 millió forint.
A CSOK Pluszról azt tudjuk eddig, hogy egy kamattámogatott lakáshitel, ami azt jelenti, hogy az állam biztosítja a 3 százalékos kamatot, de ennek gyerekvállalás a feltétele. Minden gyermek születése után egyéves hiteltörlesztési moratórium kérhető.
További kedvezmény, hogy a második gyermektől kezdve minden egyes születő gyermeknél elengednek 10 millió forintot a fennálló tőketartozásból.
A CSOK Pluszt első lakás vásárlására, építésére használhatjátok, vagy abban az esetben is igénybe vehetitek, ha a meglévő lakásotokat cserélnétek le másikra, illetve lehet lakásbővítésre is igényelni. A CSOK Plusz futamideje 10-25 év.
A CSOK Plusszal vásárolt ingatlan értéke
- első családi ingatlannál: maximum 80 millió forint,
- továbbköltözés, nagyobb ingatlanba költözés esetén: maximum 150 millió forint.
Havi törlesztő CSOK Plusznál
Ha a hitelösszeg, a kamat és a futamidő ismert, abból már ki lehet számítani, hogy mennyi lesz a havi törlesztő egy annuitásos hitel esetében, mint amilyen a CSOK Plusz is. A kamat és a THM természetesen nem ugyanaz, mivel a THM a kamaton kívül a hitelfelvétel költségeit is tartalmazza, így ezzel célszerű számolni. A CSOK Plusz THM-értékeit egyelőre nem tudjuk, ezt majd a bankok fogják meghatározni. Vélhetően ahol 3 százalék kamatot alkalmaznak, ott a THM, azaz a tényleges költség ennél magasabb lesz. Mi viszont addig is úgy vettük, hogy a THM 3 százalékkal egyenlő.
Ez alapján a 20 millió forintos CSOK Plusz becsült paraméterei:
- 110.920 Ft havi törlesztő (kezdetben),
- 26.620.685 Ft visszafizetendő.
Ha két gyermeket vállaltok, akkor a második születésekor elengednek 10 millió forintot a fennálló tartozásból, ezért a 111 ezer forintos törlesztő és a 26,6 milliós visszafizetendő összeg még csökkenthető is.
Összehasonlításként megmutatjuk a legjobb piaci lakáshitel-ajánlatokat ugyanúgy 20 millió forintos hitelösszegre:
| hitelajánlat | THM | visszafizetendő | havi törlesztő |
|---|---|---|---|
| CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kedvezménnyel új ügyfeleknek) | 7,21% | 37 179 743 Ft | 154 888 Ft |
| MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel | 7,40% | 37 653 411 Ft | 156 745 Ft |
| UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) - Partner kamatkedvezménnyel | 7,40% | 37 693 419 Ft | 156 978 Ft |
| Gránit Bank Lakáshitel | 7,49% | 37 919 147 Ft | 157 944 Ft |
| Duna Takarék Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal | 7,97% | 38 832 753 Ft | 161 029 Ft |
| Erste Bank piaci lakáshitel (Prémium kedvezménykategória) | 7,84% | 38 865 759 Ft | 161 608 Ft |
| Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel | 7,87% | 38 962 506 Ft | 162 344 Ft |
| K&H Bank Zöld lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel) | 7,94% | 39 135 666 Ft | 162 344 Ft |
| Magnet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel | 8,15% | 39 346 618 Ft | 163 642 Ft |
| OTP 1x1 Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel | 8,29% | 39 875 720 Ft | 166 149 Ft |
20 millió forint hitelösszeg, 20 évre, minimum 10 éves kamatperiódus, 625.000 Ft nettó bevétel mellett.
Forrás: money.hu lakáshitel kalkulátor, 2023.11.09.
A piaci lakáshitelek THM-e 7,21 és 8,29 százalék között alakul, míg a visszafizetendő összeg 37-40 millió forint. Ha a tízmilliós hitelelengedéssel nem is számolunk, akkor is 10-13 milliós különbség van a CSOK Pluszhoz képest. Nem mellesleg havi 44-56 ezer forinttal kevesebb törlesztőt kell fizetni a kamattámogatott hitelnél.
Ha a lehető legnagyobb, 50 milliós CSOK Plusszal számolunk, akkor a becsült paraméterek:
- 277.299 Ft havi törlesztő (kezdetben),
- 66.551.712 Ft visszafizetendő.
A 277 ezres törlesztő és a 66,5 milliós visszafizetendő összeg jelentősen csökken, ha három gyermeket vállaltok, ez esetben ugyanis 20 millió forintot elengednek a tartozásból.
Az 50 millió forintos piaci lakáshitelekkel összevetve még nagyobb a különbség:
| hitelajánlat | THM | visszafizetendő | havi törlesztő |
|---|---|---|---|
| CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kedvezménnyel új ügyfeleknek) | 7,21% | 92 939 457 Ft | 387 220 Ft |
| MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel | 7,39% | 94 081 589 Ft | 391 862 Ft |
| UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) - Partner kamatkedvezménnyel | 7,39% | 94 205 648 Ft | 392 446 Ft |
| Gránit Bank Lakáshitel | 7,49% | 94 778 967 Ft | 394 860 Ft |
| Erste Bank piaci lakáshitel (Prémium kedvezménykategória) | 7,77% | 96 677 621 Ft | 402 491 Ft |
| Duna Takarék Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal | 7,94% | 96 923 360 Ft | 402 572 Ft |
| Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel | 7,87% | 97 406 265 Ft | 405 859 Ft |
| K&H Bank Zöld lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel) | 7,90% | 97 579 425 Ft | 405 859 Ft |
| OTP 1x1 Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel | 8,07% | 98 185 045 Ft | 409 104 Ft |
| Magnet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel | 8,15% | 98 347 645 Ft | 409 104 Ft |
50 millió forint hitelösszeg, 20 évre, minimum 10 éves kamatperiódus, 700.000 Ft nettó bevétel mellett.
Forrás: money.hu lakáshitel kalkulátor, 2023.11.09.
A piaci, nem kamattámogatott lakáshiteleknél 26-32 millió forinttal többet kell visszafizetni, a havi törlesztő pedig 110-132 ezer forinttal magasabb a CSOK Pluszéhoz képest.
Elvárt jövedelem CSOK Plusznál
2023. július 1-jétől változtak a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) értékei, ami azt mutatja meg, hogy a havi törlesztőrészlet a nettó jövedelemnek maximum hány százaléka lehet.
Ilyenkor nemcsak a lakáshitel, hanem a személyi kölcsön, az autólízing és minden egyéb tartozás törlesztőjét össze kell adni. Mi az elméleti számításunkban úgy vettük, hogy a CSOK Pluszon kívül nincs más hiteletek. A nettó jövedelembe a házaspár mindkét tagjának fizetése beszámít.
A JTM aktuális szabályait az alábbi táblázat foglalja össze:
| havi nettó jövedelem | 5 évnél rövidebb kamatperiódus | 5-10 év közötti kamatperiódus | 10 év vagy hosszabb kamatperiódus |
|---|---|---|---|
| 600 ezer forint alatti | 25% | 35% | 50% |
| 600 ezer forint feletti | 30% | 40% | 60% |
A CSOK Plusz esetében egyelőre nem lehet tudni, hogy milyen hosszú lesz a kamatperiódus, de ha a klasszikus CSOK-ból indulunk ki, akkor vélhetően a CSOK Plusznál is 5 éves kamatperiódust fognak alkalmazni, azonban a kamat számotokra végig fix, ha teljesül a gyermekvállalás.
Ez alapján
- ha havi 600.000 forintnál kevesebbet kerestek együttesen, akkor a törlesztőrészlet a havi nettó bevételetek 35 százaléka lehet csak,
- ha ketten együtt havi 600.000 forintnál többet kerestek, akkor a törlesztő a fizetésetek 40 százalékát is elérheti.
Hogy ezt számszerűsítsük, kiszámoltuk, hogy 20 éves távon eltérő CSOK Plusz hitelösszegeknél mekkora fizetést várhatnak el:
| 10M CSOK Plusz | 15M CSOK Plusz | 20M CSOK Plusz | 30M CSOK Plusz | 50M CSOK Plusz | |
|---|---|---|---|---|---|
| havi törlesztő 3% THM-nél | 55 460 Ft | 83 190 Ft | 110 920 Ft | 166 379 Ft | 277 299 Ft |
| hitelhez szükséges jövedelem 600.000 Ft-os kereset alatt | 158 457 Ft | 237 686 Ft | 316 914 Ft | 475 369 Ft | nem hitelképes |
| hitelhez szükséges jövedelem 600.000 Ft-os kereset felett | 138 650 Ft | 207 975 Ft | 277 300 Ft | 415 948 Ft | 693 248 Ft |
A JTM szabályainak megfelelően két kategóriára bontottuk a hitelfelvételhez szükséges jövedelmeket. Ha például a házastársaddal a jövedelmetek nem éri el a 600.000 forintot, és 15 millió forintot szeretnétek felvenni, akkor legalább 237.686 forintos összfizetésre van szükség, hogy megkapjátok.
Ha ketten együtt többet kerestek 600.000 forintnál, akkor az utolsó sor vonatkozik rátok. Így például kiderül, hogy egy 50 milliós CSOK Plusz hitelhez nagyjából 693 ezer forintos összjövedelmet várnak el tőletek.
Fontos azonban, hogy a bank alkalmazhat szigorúbb feltételeket, tehát elvárhat magasabb jövedelmet a hitelfolyósítás érdekében.
Ugyanezt megnéztük 10 évre is:
| 10M CSOK Plusz | 15M CSOK Plusz | 20M CSOK Plusz | 30M CSOK Plusz | 50M CSOK Plusz | |
|---|---|---|---|---|---|
| havi törlesztő 3% THM-nél | 96 561 Ft | 144 841 Ft | 193 121 Ft | 289 682 Ft | 482 804 Ft |
| hitelhez szükséges jövedelem 600.000 Ft-os kereset alatt | 275 889 Ft | 413 831 Ft | 551 774 Ft | nem hitelképes | nem hitelképes |
| hitelhez szükséges jövedelem 600.000 Ft-os kereset felett | 241 403 Ft | 362 103 Ft | 482 803 Ft | 724 205 Ft | 1 207 010 Ft |
Értelemszerűen ha rövidebb idő alatt kell visszafizetned ugyanazt a tartozást, akkor a havi törlesztő megugrik, és így magasabb jövedelmet is fognak elvárni.
A hitelképesség további kritériumairól ebben a cikkben írtunk:
CSOK Plusz önerő
A CSOK Plusznál a megszokott 20 százalék helyett legalább 10 százalék önerőt várnak el. Ez azt jelenti, hogy egy 50 milliós ingatlannál legalább 5 milliót nektek kell kifizetni, és 45 millió forint lehet a hitelrész.
Fontos azonban, hogy a 10% egy minimum elvárás, amit a bank egyéni hatáskörben megnövelhet. A 20 százalékos önerő-elvárású lakáshiteleknél is tapasztalható, hogy a bank magasabb, mondjuk 30 százalékos önerőért cserébe hajlandó csak hitelt folyósítani, miután mérlegelte az igénylők hitelképességét és a megvásárolni kívánt ingatlan elhelyezkedését, értékét.
Éppen ezért a CSOK Plusz önerő kiszámításakor többféle forgatókönyvvel is számoltunk:
| 10M CSOK Plusz | 15M CSOK Plusz | 20M CSOK Plusz | 30M CSOK Plusz | 50M CSOK Plusz | |
|---|---|---|---|---|---|
| 10% önerő | 1 111 111 Ft | 1 666 667 Ft | 2 222 222 Ft | 3 333 333 Ft | 5 555 556 Ft |
| 20% önerő | 2 500 000 Ft | 3 750 000 Ft | 5 000 000 Ft | 7 500 000 Ft | 12 500 000 Ft |
| 30% önerő | 4 285 714 Ft | 6 428 571 Ft | 8 571 429 Ft | 12 857 143 Ft | 21 428 571 Ft |
Mint az látható, nagyon nem mindegy, hogy mekkora hitelre pályáztok, és hogy a bank mekkora önrészt kér tőletek. Mindenesetre nagyjából ilyen opciókkal számolhattok.
