CSOK Plusz: mekkora jövedelem és önerő kell hozzá? Mennyi lesz a havi törlesztő?

Richter Ádám
Richter Ádám
Olvasási idő: 8 perc

A jogszabály megjelenéséig a CSOK Plusz bizonyos részletei homályban maradnak, ám azt már most is tudjuk, hogy mekkora hitelösszegekre lehet pályázni, és hogy ezeknek a kamata 3 százalék lesz. Ebből kiindulva hozzávetőlegesen ki tudtuk számolni, hogy mekkora törlesztőre lehet számítani, és hogy mekkora jövedelem és önerő kellhet a CSOK Pluszhoz.

A CSOK Plusz 2024. január 1-től lesz elérhető, amit városokban és kistelepüléseken is igénybe lehet venni, és akár falusi CSOK-kal és Babaváró hitellel is kombinálható. Egy korábbi cikkünkben ki is számoltuk, hogy ezek együttes igénylésével akár 41-46 millió forintos támogatáshoz is hozzájuthattok jövőre attól függően, hogy használt vagy új ingatlant vásároltok:

A CSOK Plusz összege

  • egy gyermekre 15 millió,
  • két gyermekre 30 millió,
  • három gyermekre 50 millió forint.

A CSOK Pluszról azt tudjuk eddig, hogy egy kamattámogatott lakáshitel, ami azt jelenti, hogy az állam biztosítja a 3 százalékos kamatot, de ennek gyerekvállalás a feltétele. Minden gyermek születése után egyéves hiteltörlesztési moratórium kérhető.

További kedvezmény, hogy a második gyermektől kezdve minden egyes születő gyermeknél elengednek 10 millió forintot a fennálló tőketartozásból.

A CSOK Pluszt első lakás vásárlására, építésére használhatjátok, vagy abban az esetben is igénybe vehetitek, ha a meglévő lakásotokat cserélnétek le másikra, illetve lehet lakásbővítésre is igényelni. A CSOK Plusz futamideje 10-25 év.

A CSOK Plusszal vásárolt ingatlan értéke

  • első családi ingatlannál: maximum 80 millió forint,
  • továbbköltözés, nagyobb ingatlanba költözés esetén: maximum 150 millió forint.
anyuka újszülött babával, felvette a csok pluszt, megfelelő havi törlesztővel

Havi törlesztő CSOK Plusznál

Ha a hitelösszeg, a kamat és a futamidő ismert, abból már ki lehet számítani, hogy mennyi lesz a havi törlesztő egy annuitásos hitel esetében, mint amilyen a CSOK Plusz is. A kamat és a THM természetesen nem ugyanaz, mivel a THM a kamaton kívül a hitelfelvétel költségeit is tartalmazza, így ezzel célszerű számolni. A CSOK Plusz THM-értékeit egyelőre nem tudjuk, ezt majd a bankok fogják meghatározni. Vélhetően ahol 3 százalék kamatot alkalmaznak, ott a THM, azaz a tényleges költség ennél magasabb lesz. Mi viszont addig is úgy vettük, hogy a THM 3 százalékkal egyenlő.

Ez alapján a 20 millió forintos CSOK Plusz becsült paraméterei:

  • 110.920 Ft havi törlesztő (kezdetben),
  • 26.620.685 Ft visszafizetendő.

Ha két gyermeket vállaltok, akkor a második születésekor elengednek 10 millió forintot a fennálló tartozásból, ezért a 111 ezer forintos törlesztő és a 26,6 milliós visszafizetendő összeg még csökkenthető is.

Összehasonlításként megmutatjuk a legjobb piaci lakáshitel-ajánlatokat ugyanúgy 20 millió forintos hitelösszegre:

hitelajánlatTHMvisszafizetendőhavi törlesztő
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kedvezménnyel új ügyfeleknek)7,21%37 179 743 Ft154 888 Ft
MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel7,40%37 653 411 Ft156 745 Ft
UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) - Partner kamatkedvezménnyel7,40%37 693 419 Ft156 978 Ft
Gránit Bank Lakáshitel7,49%37 919 147 Ft157 944 Ft
Duna Takarék Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal7,97%38 832 753 Ft161 029 Ft
Erste Bank piaci lakáshitel (Prémium kedvezménykategória)7,84%38 865 759 Ft161 608 Ft
Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel7,87%38 962 506 Ft162 344 Ft
K&H Bank Zöld lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel)7,94%39 135 666 Ft162 344 Ft
Magnet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel8,15%39 346 618 Ft163 642 Ft
OTP 1x1 Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel8,29%39 875 720 Ft166 149 Ft

20 millió forint hitelösszeg, 20 évre, minimum 10 éves kamatperiódus, 625.000 Ft nettó bevétel mellett.
Forrás: money.hu lakáshitel kalkulátor, 2023.11.09.

A piaci lakáshitelek THM-e 7,21 és 8,29 százalék között alakul, míg a visszafizetendő összeg 37-40 millió forint. Ha a tízmilliós hitelelengedéssel nem is számolunk, akkor is 10-13 milliós különbség van a CSOK Pluszhoz képest. Nem mellesleg havi 44-56 ezer forinttal kevesebb törlesztőt kell fizetni a kamattámogatott hitelnél.

Ha a lehető legnagyobb, 50 milliós CSOK Plusszal számolunk, akkor a becsült paraméterek:

  • 277.299 Ft havi törlesztő (kezdetben),
  • 66.551.712 Ft visszafizetendő.

A 277 ezres törlesztő és a 66,5 milliós visszafizetendő összeg jelentősen csökken, ha három gyermeket vállaltok, ez esetben ugyanis 20 millió forintot elengednek a tartozásból.

Az 50 millió forintos piaci lakáshitelekkel összevetve még nagyobb a különbség:

hitelajánlatTHMvisszafizetendőhavi törlesztő
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kedvezménnyel új ügyfeleknek)7,21%92 939 457 Ft387 220 Ft
MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel7,39%94 081 589 Ft391 862 Ft
UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) - Partner kamatkedvezménnyel7,39%94 205 648 Ft392 446 Ft
Gránit Bank Lakáshitel7,49%94 778 967 Ft394 860 Ft
Erste Bank piaci lakáshitel (Prémium kedvezménykategória)7,77%96 677 621 Ft402 491 Ft
Duna Takarék Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal7,94%96 923 360 Ft402 572 Ft
Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel7,87%97 406 265 Ft405 859 Ft
K&H Bank Zöld lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel)7,90%97 579 425 Ft405 859 Ft
OTP 1x1 Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel8,07%98 185 045 Ft409 104 Ft
Magnet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel8,15%98 347 645 Ft409 104 Ft

50 millió forint hitelösszeg, 20 évre, minimum 10 éves kamatperiódus, 700.000 Ft nettó bevétel mellett.
Forrás: money.hu lakáshitel kalkulátor, 2023.11.09.

A piaci, nem kamattámogatott lakáshiteleknél 26-32 millió forinttal többet kell visszafizetni, a havi törlesztő pedig 110-132 ezer forinttal magasabb a CSOK Pluszéhoz képest.

Elvárt jövedelem CSOK Plusznál

2023. július 1-jétől változtak a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) értékei, ami azt mutatja meg, hogy a havi törlesztőrészlet a nettó jövedelemnek maximum hány százaléka lehet.

Ilyenkor nemcsak a lakáshitel, hanem a személyi kölcsön, az autólízing és minden egyéb tartozás törlesztőjét össze kell adni. Mi az elméleti számításunkban úgy vettük, hogy a CSOK Pluszon kívül nincs más hiteletek. A nettó jövedelembe a házaspár mindkét tagjának fizetése beszámít.

A JTM aktuális szabályait az alábbi táblázat foglalja össze:

havi nettó jövedelem5 évnél rövidebb kamatperiódus5-10 év közötti kamatperiódus10 év vagy hosszabb kamatperiódus
600 ezer forint alatti25%35%50%
600 ezer forint feletti30%40%60%

A CSOK Plusz esetében egyelőre nem lehet tudni, hogy milyen hosszú lesz a kamatperiódus, de ha a klasszikus CSOK-ból indulunk ki, akkor vélhetően a CSOK Plusznál is 5 éves kamatperiódust fognak alkalmazni, azonban a kamat számotokra végig fix, ha teljesül a gyermekvállalás.

Ez alapján

  • ha havi 600.000 forintnál kevesebbet kerestek együttesen, akkor a törlesztőrészlet a havi nettó bevételetek 35 százaléka lehet csak,
  • ha ketten együtt havi 600.000 forintnál többet kerestek, akkor a törlesztő a fizetésetek 40 százalékát is elérheti.

Hogy ezt számszerűsítsük, kiszámoltuk, hogy 20 éves távon eltérő CSOK Plusz hitelösszegeknél mekkora fizetést várhatnak el:

10M CSOK Plusz15M CSOK Plusz20M CSOK Plusz30M CSOK Plusz50M CSOK Plusz
havi törlesztő 3% THM-nél55 460 Ft83 190 Ft110 920 Ft166 379 Ft277 299 Ft
hitelhez szükséges jövedelem 600.000 Ft-os kereset alatt158 457 Ft237 686 Ft316 914 Ft475 369 Ftnem hitelképes
hitelhez szükséges jövedelem 600.000 Ft-os kereset felett138 650 Ft207 975 Ft277 300 Ft415 948 Ft693 248 Ft

A JTM szabályainak megfelelően két kategóriára bontottuk a hitelfelvételhez szükséges jövedelmeket. Ha például a házastársaddal a jövedelmetek nem éri el a 600.000 forintot, és 15 millió forintot szeretnétek felvenni, akkor legalább 237.686 forintos összfizetésre van szükség, hogy megkapjátok.

Ha ketten együtt többet kerestek 600.000 forintnál, akkor az utolsó sor vonatkozik rátok. Így például kiderül, hogy egy 50 milliós CSOK Plusz hitelhez nagyjából 693 ezer forintos összjövedelmet várnak el tőletek.

Fontos azonban, hogy a bank alkalmazhat szigorúbb feltételeket, tehát elvárhat magasabb jövedelmet a hitelfolyósítás érdekében.

Ugyanezt megnéztük 10 évre is:

10M CSOK Plusz15M CSOK Plusz20M CSOK Plusz30M CSOK Plusz50M CSOK Plusz
havi törlesztő 3% THM-nél96 561 Ft144 841 Ft193 121 Ft289 682 Ft482 804 Ft
hitelhez szükséges jövedelem 600.000 Ft-os kereset alatt275 889 Ft413 831 Ft551 774 Ftnem hitelképesnem hitelképes
hitelhez szükséges jövedelem 600.000 Ft-os kereset felett241 403 Ft362 103 Ft482 803 Ft724 205 Ft1 207 010 Ft

Értelemszerűen ha rövidebb idő alatt kell visszafizetned ugyanazt a tartozást, akkor a havi törlesztő megugrik, és így magasabb jövedelmet is fognak elvárni.

A hitelképesség további kritériumairól ebben a cikkben írtunk:

CSOK Plusz önerő

A CSOK Plusznál a megszokott 20 százalék helyett legalább 10 százalék önerőt várnak el. Ez azt jelenti, hogy egy 50 milliós ingatlannál legalább 5 milliót nektek kell kifizetni, és 45 millió forint lehet a hitelrész.

Fontos azonban, hogy a 10% egy minimum elvárás, amit a bank egyéni hatáskörben megnövelhet. A 20 százalékos önerő-elvárású lakáshiteleknél is tapasztalható, hogy a bank magasabb, mondjuk 30 százalékos önerőért cserébe hajlandó csak hitelt folyósítani, miután mérlegelte az igénylők hitelképességét és a megvásárolni kívánt ingatlan elhelyezkedését, értékét.

Éppen ezért a CSOK Plusz önerő kiszámításakor többféle forgatókönyvvel is számoltunk:

10M CSOK Plusz15M CSOK Plusz20M CSOK Plusz30M CSOK Plusz50M CSOK Plusz
10% önerő1 111 111 Ft1 666 667 Ft2 222 222 Ft3 333 333 Ft5 555 556 Ft
20% önerő2 500 000 Ft3 750 000 Ft5 000 000 Ft7 500 000 Ft12 500 000 Ft
30% önerő4 285 714 Ft6 428 571 Ft8 571 429 Ft12 857 143 Ft21 428 571 Ft

Mint az látható, nagyon nem mindegy, hogy mekkora hitelre pályáztok, és hogy a bank mekkora önrészt kér tőletek. Mindenesetre nagyjából ilyen opciókkal számolhattok.