Általában az állami támogatások kapcsán elsősorban a vissza nem térítendő pénzekre gondolunk, hiszen ez konkrét, ingyen kapott összeget jelent. Ugyanakkor többféle támogatást is kamattámogatásként nyújt az állam, melyeknél szintén kiszámolható, hogy mekkora az az összeg, amit az államkincstárból fizetnek helyettünk. Ezeknél a kombinált támogatásoknál kamatkedvezmény mellett vissza nem térítendő összeget is kapunk, rendszerint tartozáscsökkentés formájában. Cikkünkben áttekintést nyújtunk azokról a lakástámogatásokról, amelyek családi házra igényelhetők, kiemelve, hogy mekkora összegű vissza nem térítendő támogatásra számíthatunk.
Otthonfelújítás: vissza nem térítendő támogatás családi házakra
Az Otthonfelújítási Program keretében olyan családi házak energetikai korszerűsítését lehet megvalósítani amelyek 1990. december 31. előtt épültek. Kizárólag a földhivatali ingatlan-nyilvántartás szerint belterületi-, külterületi-, zártkerti lakóház, szabadon álló családi ház, sorházi családi ház, ikerház bejegyzett, életvitelszerűen lakott ingatlan energetikai korszerűsítése támogatható.
A vissza nem térítendő támogatást azok a magyar állampolgárok, vagy (lakcímkártyával igazoltan) legalább egy éve magyarországi állandó lakóhellyel, vagy tartózkodási hellyel rendelkező, az Európai Gazdasági Térség valamely más tagállamának olyan állampolgárai igényelhetik, akik tulajdoni hányaddal, vagy holtig tartó haszonélvezeti joggal rendelkeznek a korszerűsítendő, életvitelszerűen lakott egy- vagy többlakásos családi házban, mely ingatlan (lakcímkártyával igazoltan) legalább 2024. július 1. óta a kölcsönigénylő vagy közeli hozzátartozójának állandó lakóhelye vagy tartózkodási helye.
A támogatás igénylésével még nem jár automatikusan a vissza nem térítendő összeg!
- A Program keretében ugyanis először – a pályázati kiírás feltételeinek való megfelelés vizsgálata és banki hitelbírálat után – egy kamatmentes hitel igénylése történik.
- Ha a korszerűsítés eredményeként legalább 30 százalékos energia-megtakarítás valósul meg a kiinduló állapothoz képest, akkor kaphatod meg a vissza nem térítendő támogatást. Ennek összege a korszerűsítendő ingatlan fekvése szerinti járás átlagjövedelmétől és a saját jövedelmedtől is függ.
- A támogatás a felvett hitel tőketartozását csökkenti, azaz kevesebbet kell visszafizetni a felvett kölcsönből, ezáltal a havi törlesztőrészletek csökkennek. Tartozáscsökkentő támogatásként is emlegetjük.
Mekkora támogatást kaphatsz?
A teljes finanszírozási összeg saját forrásból (önerőből), kamatmentes kölcsönből és vissza nem térítendő támogatásból áll. A beruházás összköltsége maximálisan 7 millió forint lehet, melyből 1 millió forint önerő és 6 millió forint az úgynevezett finanszírozási összeg.
- Az elvárt önerő mértéke tehát a projekt elszámolható költségének minimum 1/7 része.
- A finanszírozási összeg maximálisan 6 millió forint lehet, ennyi kamatmentes kölcsönt lehet felvenni. Ennek egy része a korszerűsítés befejezése után támogatássá válik (elengedik a hitelből), a többi része kamatmentes hitel marad.
Az otthonfelújítási pályázathoz mindenképp szükség van önerőre. A finanszírozási összeghez csak a kölcsön felvételével lehet hozzájutni. A vissza nem térítendő támogatást a korszerűsítési munkálatok után kaphatod meg, ha legalább 30 százalékos energia-megtakarítás valósul meg a kiinduló állapothoz képest. Ezt energetikai tanúsítvánnyal kell bizonyítani.
Járástól, jövedelemtől és energiafelhasználás-csökkenéstől függ az összeg
Főszabály szerint minél magasabb a korszerűsítendő ingatlan fekvése szerinti járás átlagjövedelme az országos átlagjövedelemhez viszonyítva, annál kisebb lesz a vissza nem térítendő otthonfelújítási támogatás összege.
| Járási átlagjövedelem | Vissza nem térítendő támogatás 7 milliós beruházás esetén | Vissza nem térítendő támogatás arányosan | Ennyi kamatmentes hiteled marad, ha a maximális 6 milliót felvetted |
|---|---|---|---|
| az országos átlagjövedelem 110%-ánál magasabb | 2,5 millió forint | 41,67% | 3,5 millió forint |
| az országos átlagjövedelem 75 és 110%-a között | 3 millió forint | 50% | 3 millió forint |
| az országos átlagjövedelem 75%-ánál alacsonyabb | 3,5 millió forint | 58,33% | 2,5 millió forint |
A vissza nem térítendő támogatás az igénylő háztartásának átlagjövedelmétől is függ. Alacsony vagy magas jövedelem esetén – járástól függetlenül – a következő támogatási összegek járnak:
| Háztartás átlagjövedelme | Vissza nem térítendő támogatás 7 milliós beruházás esetén | Vissza nem térítendő támogatás arányosan | Ennyi kamatmentes hiteled marad, ha a maximális 6 milliót felvetted |
|---|---|---|---|
| meghaladja az 511.810 forintot | 2,5 millió forint | 41,67% | 3,5 millió forint |
| nem éri el a 295.275 forintot | 3,5 millió forint | 58,33% | 2,5 millió forint |
| a két összeg között van | a korszerűsítéssel érintett ingatlan fekvése szerinti járás átlagjövedelmétől függ (előző táblázat) | ||
Az egy főre jutó havi nettó átlagjövedelmet a kölcsönigénylő (illetve adóstársa) együttes havi jövedelmének és a családtagok (igénylő, esetleges adóstárs és velük egy háztartásban élő gyermekeik) számának hányadosaként lehet kiszámolni. Gyermeknek minősül a kölcsönigénylővel egy háztartásban és már 2024. július 1. előtt a lakcímén élő vér szerinti, vagy örökbefogadott gyermeke, az adóstárs (házastárs vagy élettárs) vér szerinti vagy örökbefogadott gyermeke, aki önálló jövedelemmel nem rendelkezik és a 25. életévét még nem töltötte be (vagy a 25. életévét már betöltött, megváltozott munkaképességű személy). Gyermeknek számíthat ezenkívül a kölcsönigénylő kiskorú rokona, ha a gyermek szüleinek halála miatt az igénylő a kirendelt gyámja.
További 5 százalék vissza nem térítendő támogatási arányra jogosult az a pályázó, akinek az ingatlanán a záró energetikai tanúsítvány alapján a primerenergia-felhasználás csökkenés eléri vagy meghaladja a 40 százalékot a kiindulási állapothoz képest.
Így a legszegényebb járásokban élők, illetve a legalacsonyabb jövedelműek 7 millió forintos beruházás esetén akár 3,8 millió forint vissza nem térítendő támogatást kaphatnak otthonfelújítási projektjeikhez, kamatmentes hitelként így 2,2 millió forint marad.
A hitel a korszerűsítés elszámolása után végtörleszthető.
Falusi CSOK: akár 15 milliós vissza nem térítendő támogatás
A falusi CSOK-kal a preferált kistelepüléseken élők juthatnak vissza nem térítendő támogatáshoz
- használt lakás vásárlására és egyidejű korszerűsítésére, bővítésére
- meglévő használt lakás bővítésére, illetve korszerűsítésére: bővítés vagy korszerűsítés, vagy együttesen mindkét célra.
- új egylakásos lakóépület vásárlására vagy építésére (csak házra vonatkozik, lakásra nem!).
Vissza nem térítendő támogatás a gyermekszám függvényében
| Használt lakás vásárlás, ill. bővítés / korszerűsítés | Meglévő lakás korszerűsítése | Meglévő lakás bővítése | Meglévő lakás együttes bővítése és korszerűsítése | Új ház vásárlása, építése | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 gyermek | 1 millió Ft | 600 ezer Ft | 600 ezer Ft | 600 ezer Ft | 1 millió Ft |
| 2 gyermek | 4 millió Ft | 2 millió Ft | 2 millió Ft | 2 millió Ft | 4 millió Ft |
| 3 vagy több gyermek | 15 millió Ft | 7 millió 500 ezer Ft | 7 millió 500 ezer Ft | 7 millió 500 ezer Ft | 15 millió Ft |
A falusi CSOK-hoz nem szükséges újabb gyermeket vállalni, meglévő gyermekekre is igénybe vehető. Utóbbi esetben nem feltétel a házasság sem. Gyermekvállalás esetén azonban házasnak kell lenni, és a feleség nem töltheti be a 41. életévét. A gyermekvállalás teljesítésére előírt határidő 1 gyermek vállalása esetén 4 év, 2 gyermekre 8 év, 3 gyermekre 10 év.
A falusi CSOK igényléskor a gyermekszámba nem beszámított, utóbb született gyermek után gyermekenként 1 millió forint igényelhető, de csak akkor lehet érvényesíteni, ha az igénylőnek van lakáscélú hitelintézeti kölcsöne, mert a támogatást csak az ebből eredő tartozás törlesztésére lehet fordítani (tartozáscsökkentő támogatás).
A kistelepüléseken a falusi CSOK mellé fel lehet venni CSOK kamattámogatott hitelt, melynek összege 2 gyermekre maximum 10 millió forint, 3 vagy több gyermekre 15 millió forint. A CSOK-hitelhez az állam kamattámogatást nyújt, a hitelt a kedvező kamattal kell visszafizetni. A konstrukción belül tartozáscsökkentésre nincs lehetőség.
CSOK Plusz és Babaváró: három az egyben támogatások
A gyermekvállalást ösztönző kombinált támogatásokban – mint amilyen a CSOK Plusz és a Babaváró – egyszerre lehet kihasználni az állami kamattámogatást és a vissza nem térítendő támogatást, amely tartozáscsökkentésként vagy -elengedésként jelenik meg a konstrukciókban.
Így működik a CSOK Plusz hitel
- A CSOK Pluszt alapvetően kamattámogatott hitelként vehetik fel az arra jogosult házaspárok, ha (még) legalább egy gyermeket vállalnak. Csak azok a házaspárok vehetik igénybe, akiknél a feleség 41 év alatti. Két évig (2024-ben és 2025-ben) ugyanakkor van egy átmeneti időszak. Ekkor azok is igényelni tudják a támogatást, ahol a feleség a 41. életévét már betöltötte, de igazoltan túl van várandóssága 12. hetén. A CSOK Plusz hitel Magyarország területén lévő lakás építéséhez, vásárlásához, vásárlással egybekötött bővítéséhez és meglévő lakás bővítéséhez vehető igénybe. Ennél a támogatásnál nincs megkötés arra, hogy házra vagy lakásra veszed igénybe, ugyanakkor a feltételekben van eltérés a két típus között.
- A hitel felvétele után 1 évig csak a kamatokat kell fizetni, a tőkét nem.
- A hitelszerződés megkötésétől számított első gyermek után lehetőség van a törlesztés szüneteltetésére, 1 évre.
- A (szerződéskötéstől számított) másodikként született vagy örökbefogadott, és az ezt követően született vagy örökbefogadott további gyermek után gyermekenként 10 millió forint összegű gyermekvállalási támogatásra jogosultak az érintettek, amit csak a CSOK Plusz hitel törlesztésére lehet felhasználni, tehát elengedésre kerül az összeg a fennálló tőketartozásból. Így a tartozáscsökkentő támogatással vissza nem térítendő összeghez juthatnak a családok.
A CSOK Plusz hitel összegei
Gyermekvállalással az alábbi összegek érhetőek el:
- egy gyermeket vállaló, még gyermektelen házaspárok: maximum 15 millió Ft
- két gyermeket vállaló gyermektelen igénylők: maximum 30 millió Ft
- egy gyermeket vállaló egygyermekesek: maximum 30 millió Ft
- három gyermeket vállaló gyermektelen igénylők: maximum 50 millió Ft
- két gyermeket vállaló egygyermekesek: maximum 50 millió Ft
- egy gyermeket vállaló többgyermekesek: maximum 50 millió Ft összegű hitelt igényelhetnek.
Speciális gyermekvállalási támogatás: a Babaváró hitel
A Babaváró hitel ugyan egy szabad felhasználású hitelkonstrukció, ezáltal bármire költhető. Azonban a maximális, 11 milliós összege elég magas ahhoz, hogy sokan az otthonteremtés finanszírozására fordítsák. Ez a konstrukció – hasonlóan a CSOK Pluszhoz – kombinált állami támogatás. Így működik:
- A Babaváró hitelt kamatmentes, ingatlanfedezet nélküli, szabadon felhasználható hitelként lehet felvenni az arra jogosult házaspároknak. A feleségnek minimum 18 évesnek kell lennie és fontos kritérium, hogy még nem töltötte be a 30. életévét. (2024-ben még várandósság igazolásával – 12. betöltött várandóssági hét – a feleség életkora maximum 40 év lehet.)
- A hitel a futamidő végéig kamatmentes marad, ha 5 éven belül gyermeke születik a párnak.
- Gyermek érkezésekor kérhető a Babaváró hitel törlesztésének szüneteltetése 3 évre. Ezzel a lehetőséggel nem kötelező élni.
- Ha további gyermekei is születnek a háazspárnak, a 2. gyermeknél a fennálló tartozás 30 százalékát elengedi az állam.
- A 3. babánál pedig a teljes fennálló tőketartozás elengedésre kerül.
A tartozás részbeni vagy teljes elengedésével a kamatmentes Babaváró hitel támogatássá alakul át. Így vissza nem térítendő támogatáshoz juthatnak az igénylők. Összege attól függ, hogy a tartozáselengedésre jogosító gyermek érkezésekor még mekkora a fennálló tőketartozás.
Összefoglalás
Régen, ha állami támogatást akartunk lakásra, akkor egyszerre kaptunk egy bizonyos összeget, amit nem kellett visszafizetni (például a szocpol vagy a CSOK). Az újabb lakáscélú támogatások azonban úgy működnek, hogy az állam segít kedvező hitelt felvenni, ha pedig gyermekek születnek, akkor a hitel egy részét elengedik. A Babaváró és a CSOK Plusz hitelek is ezt a logikát követik. Így épül fel – bár a gyermekvállalás helyett energiamegtakarítás feltétel teljesítésével – az Otthonfelújítási program keretében nyújtott támogatás is.
Ezek a konstrukciók ugyanakkor némileg nehezebben érhetőek el. Hiszen amellett, hogy teljesíteni kell a támogatás igénylésének jogszabályi előrásait, hitelképesnek is kell lennie az igénylőknek ahhoz, hogy egy kamatmentes vagy kamattámogatott kölcsönt megkapjanak. Majd újabb feltételeket kell vállalniuk és teljesíteniük ahhoz, hogy jogosultak legyenek tartozáscsökkentésre is.
A fenti részletes információkat egy rövid áttekintő táblázatban foglaltuk össze:
