Általában az állami támogatások kapcsán elsősorban a vissza nem térítendő pénzekre gondolunk, hiszen ez konkrét, ingyen kapott összeget jelent. Ugyanakkor többféle támogatást is kamattámogatásként nyújt az állam, melyeknél szintén kiszámolható, hogy mekkora az az összeg, amit az államkincstárból fizetnek helyettünk. Ezeknél a kombinált támogatásoknál kamatkedvezmény mellett vissza nem térítendő összeget is kapunk, rendszerint tartozáscsökkentés formájában. Cikkünkben áttekintést nyújtunk azokról a lakástámogatásokról, amelyek családi házra igényelhetők, kiemelve, hogy mekkora összegű vissza nem térítendő támogatásra számíthatunk.
Falusi CSOK: akár 15 milliós vissza nem térítendő támogatás
A falusi CSOK-kal a preferált kistelepüléseken élők juthatnak vissza nem térítendő támogatáshoz
- használt lakás vásárlására és egyidejű korszerűsítésére, bővítésére
- meglévő használt lakás bővítésére, illetve korszerűsítésére: bővítés vagy korszerűsítés, vagy együttesen mindkét célra.
- új egylakásos lakóépület vásárlására vagy építésére (csak házra vonatkozik, lakásra nem!).
Vissza nem térítendő támogatás a gyermekszám függvényében
| Használt lakás vásárlás, ill. bővítés / korszerűsítés | Meglévő lakás korszerűsítése | Meglévő lakás bővítése | Meglévő lakás együttes bővítése és korszerűsítése | Új ház vásárlása, építése | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 gyermek | 1 millió Ft | 600 ezer Ft | 600 ezer Ft | 600 ezer Ft | 1 millió Ft |
| 2 gyermek | 4 millió Ft | 2 millió Ft | 2 millió Ft | 2 millió Ft | 4 millió Ft |
| 3 vagy több gyermek | 15 millió Ft | 7 millió 500 ezer Ft | 7 millió 500 ezer Ft | 7 millió 500 ezer Ft | 15 millió Ft |
A falusi CSOK-hoz nem szükséges újabb gyermeket vállalni, meglévő gyermekekre is igénybe vehető. Utóbbi esetben nem feltétel a házasság sem. Gyermekvállalás esetén azonban házasnak kell lenni, és a feleség nem töltheti be a 41. életévét. A gyermekvállalás teljesítésére előírt határidő 1 gyermek vállalása esetén 4 év, 2 gyermekre 8 év, 3 gyermekre 10 év.
A falusi CSOK igényléskor a gyermekszámba nem beszámított, utóbb született gyermek után gyermekenként 1 millió forint igényelhető, de csak akkor lehet érvényesíteni, ha az igénylőnek van lakáscélú hitelintézeti kölcsöne, mert a támogatást csak az ebből eredő tartozás törlesztésére lehet fordítani (tartozáscsökkentő támogatás).
A kistelepüléseken a falusi CSOK mellé fel lehet venni CSOK kamattámogatott hitelt, melynek összege 2 gyermekre maximum 10 millió forint, 3 vagy több gyermekre 15 millió forint. A CSOK-hitelhez az állam kamattámogatást nyújt, a hitelt a kedvező kamattal kell visszafizetni. A konstrukción belül tartozáscsökkentésre nincs lehetőség. A falusi csokos településeken van lehetőség ÁFA-visszatérítésre is, ami egy újabb kézzelfogható támogatást jelent az új lakásvásárlás, építkezés vagy felújítás után.
CSOK Plusz és Babaváró: három az egyben támogatások
A gyermekvállalást ösztönző kombinált támogatásokban – mint amilyen a CSOK Plusz és a Babaváró – egyszerre lehet kihasználni az állami kamattámogatást és a vissza nem térítendő támogatást, amely tartozáscsökkentésként vagy -elengedésként jelenik meg a konstrukciókban.
Így működik a CSOK Plusz hitel
- A CSOK Pluszt alapvetően kamattámogatott hitelként vehetik fel az arra jogosult házaspárok, ha (még) legalább egy gyermeket vállalnak. Csak azok a házaspárok vehetik igénybe, akiknél a feleség 41 év alatti. Azok is igényelni tudják a támogatást, ahol a feleség a 41. életévét már betöltötte, de igazoltan túl van várandóssága 12. hetén. A CSOK Plusz hitel Magyarország területén lévő lakás építéséhez, vásárlásához, vásárlással egybekötött bővítéséhez és meglévő lakás bővítéséhez vehető igénybe.
- A hitel felvétele után 1 évig csak a kamatokat kell fizetni, a tőkét nem.
- A hitelszerződés megkötésétől számított első gyermek után lehetőség van a törlesztés szüneteltetésére, 1 évre.
- A (szerződéskötéstől számított) másodikként született vagy örökbefogadott, és az ezt követően született vagy örökbefogadott további gyermek után gyermekenként 10 millió forint összegű gyermekvállalási támogatásra jogosultak az érintettek, amit csak a CSOK Plusz hitel törlesztésére lehet felhasználni, tehát elengedésre kerül az összeg a fennálló tőketartozásból. Így a tartozáscsökkentő támogatással vissza nem térítendő összeghez juthatnak a családok.
A CSOK Plusz hitel összegei
Gyermekvállalással az alábbi összegek érhetőek el:
- egy gyermeket vállaló, még gyermektelen házaspárok: maximum 15 millió Ft
- két gyermeket vállaló gyermektelen igénylők: maximum 30 millió Ft
- egy gyermeket vállaló egygyermekesek: maximum 30 millió Ft
- három gyermeket vállaló gyermektelen igénylők: maximum 50 millió Ft
- két gyermeket vállaló egygyermekesek: maximum 50 millió Ft
- egy gyermeket vállaló többgyermekesek: maximum 50 millió Ft összegű hitelt igényelhetnek.
A falusi CSOK és a CSOK Plusz segítségével vásárolt ingatlanok után nem kell vagyonszerzési illetéket fizetni. Ezzel akár többszázezres költség maradhat a zsebedben.
Speciális gyermekvállalási támogatás: a Babaváró hitel (és a munkáshitelnél is felmerülhet)
A Babaváró hitel ugyan egy szabad felhasználású hitelkonstrukció, ezáltal bármire költhető. Azonban a maximális, 11 milliós összege elég magas ahhoz, hogy sokan az otthonteremtés finanszírozására fordítsák. Ez a konstrukció – hasonlóan a CSOK Pluszhoz – kombinált állami támogatás. Így működik:
- A Babaváró hitelt kamatmentes, ingatlanfedezet nélküli, szabadon felhasználható hitelként lehet felvenni az arra jogosult házaspároknak. A feleségnek minimum 18 évesnek kell lennie és fontos kritérium, hogy még nem töltötte be a 35. életévét.
- A hitel a futamidő végéig kamatmentes marad, ha 5 éven belül gyermeke születik a párnak.
- Gyermek érkezésekor kérhető a Babaváró hitel törlesztésének szüneteltetése 3 évre. Ezzel a lehetőséggel nem kötelező élni.
- Ha további gyermekei is születnek a háazspárnak, a 2. gyermeknél a fennálló tartozás 30 százalékát elengedi az állam.
- A 3. babánál pedig a teljes fennálló tőketartozás elengedésre kerül.
A tartozás részbeni vagy teljes elengedésével a kamatmentes Babaváró hitel támogatássá alakul át. Így vissza nem térítendő támogatáshoz juthatnak az igénylők. Összege attól függ, hogy a tartozáselengedésre jogosító gyermek érkezésekor még mekkora a fennálló tőketartozás.
A Babaváró hitel mellett a szintúgy szabadon felhasználható és kamatmentes munkáshitel is tartalmazhat tartozáselengedést, de csak a hitelfelvevő nők számára:
- A hitelfelvételt követően született első gyermek után: két évig felfüggesztik a törlesztési kötelezettséget.
- A második gyermek után: újabb 2 éves törlesztési moratórium + az akkor fennálló tőketartozás 50 százaléka elengedésre kerül.
- A harmadik gyermek után: a teljes tartozás elengedésre kerül.
Otthon Start hitel: így lehet a kamattámogatásból akár tartozáscsökkentés is
Bár az Otthon Start fix 3%-os lakáshitel alapvetően egy sem házasssághoz, sem gyermekvállaláshoz nem kötött otthonteremtési program, amelynél az állam kamattámogatás formájában adja a kedvezményt. Bár – a többi kamattámogatott hitelhez hasonlóan – a hitelfelvevő által fizetett kedvezményes, max. 3%-os kamat lehetősége is hatalmas megtakarítás egy piaci kamatozású hitelkez képest, azonban kézzelfogható visszatérítést nem tartalmaz ez a konstrukció.
Ugyanakkor az Otthon Start hitel CSOK Plusszá alakítható, ha valaki felveszi a fix 3%-os lakáshitelt, majd később megházasodik és gyereket vállal. Ezzel jogosult lesz ugyanazokra a kedvezményekre, mint amikre a CSOK Pluszt igénylők, például a második vagy további gyermeknél a 10-10 milliós tartozáselengedés. Ez a gyakorlatban úgy néz ki, hogy a CSOK Pluszt lehet a korábban felvett Otthon Start kölcsön (részbeni vagy egészbeni) kiváltására igényelni.
Jelzáloghitel-elengedési támogatással csökkentheted tartozásodat
A jelzáloghitel-tartozás csökkentési támogatással
- a második gyermeket vállalóknál 1 millió forintot,
- a harmadik gyermeknél 4 millió forintot enged el az állam a család fennálló lakáscélú jelzáloghiteléből.
Majd minden további gyermek születése után a 1 millió forint elengedését kérheted jelzáloghiteledből. Lakáscélú jelzáloghitelnek számítanak általánosságban a lakáshitelek (a hitelszerződésedben szerepelnie kell annak, hogy lakáscélú), de az otthonteremtési támogatott hitelek is, mint például a CSOK hitel, a CSOK Plusz vagy az Otthon Start fix 3%-os lakáshitel. Ugyanakkor nem lakáscélú jelzáloghitel a Babaváró, a munkáshitel vagy például a személyi kölcsön sem.
Bővebb információ: jelzáloghitel-elengedés összefoglaló
Lakhatási támogatások
Munkáltatói lakhatási támogatás: 35 év alatti munkavállalók kaphatnak lakhatási támogatást munkáltatójuktól, amit lakáscélú hitelük törlesztésére vagy albérleti díjuk kifizetésére fordíthatnak. A támogatás adható, azaz munkáltató dönti el, hogy biztosítja-e ezt a kedvezményes adózású juttatási formát. A lakhatási támogatás összege havi max. 150.000 Ft lehet.
Közszolgálati otthontámogatás: 2026-tól otthontámogatásban részesülnek a közszolgálati dolgozók. Az évi 1 millió forintos lakhatási támogatás lakáshitel-törlesztésre vagy új lakáshitel önrészének kifizetésére használható fel. Az otthontámogatást a munkáltatónál kell igényelni.
Összefoglalás
Régen, ha állami támogatást akartunk lakásra, akkor egyszerre kaptunk egy bizonyos összeget, amit nem kellett visszafizetni (például a szocpol vagy a CSOK). Az újabb lakáscélú támogatások azonban már inkább úgy működnek, hogy az állam segít kedvező hitelt felvenni, ha pedig gyermekek születnek, akkor a hitel egy részét elengedik. A Babaváró és a CSOK Plusz hitelek is ezt a logikát követik, valamint a munkáshitel is épít erre a hitelfelvevő nőkre vonatkozóan. Hasonló- bár a gyermekvállalás helyett energiamegtakarítás feltétel teljesítésével – az energetikai Otthonfelújítási program keretében nyújtott támogatás is.
Ezek a konstrukciók ugyanakkor némileg nehezebben érhetőek el. Hiszen amellett, hogy teljesíteni kell a támogatás igénylésének jogszabályi előrásait, hitelképesnek is kell lennie az igénylőknek ahhoz, hogy egy kamatmentes vagy kamattámogatott kölcsönt megkapjanak. Majd újabb feltételeket kell vállalniuk és teljesíteniük ahhoz, hogy jogosultak legyenek tartozáscsökkentésre is.
Gyakori kérdések
A falusi CSOK összege a gyermekek számától és a céltól függ. Használt lakás vásárlására és egyidejű korszerűsítésére vagy bővítésére 1 gyermeknél 1 millió, 2 gyermeknél 4 millió, míg 3 vagy több gyermeknél akár 15 millió forint vissza nem térítendő támogatást kaphatsz. Meglévő otthon korszerűsítésére vagy bővítésére alacsonyabb összegek érhetőek el.
A falusi CSOK-ot preferált kistelepüléseken használhatod fel használt lakás vásárlására és egyidejű korszerűsítésére/bővítésére, meglévő használt lakásod korszerűsítésére vagy bővítésére, valamint új, egylakásos lakóépület (családi ház) vásárlására vagy építésére.
A CSOK Plusz egy kamattámogatott hitel, amely a gyermekvállalással válik részben vissza nem térítendővé. A hitelszerződés után született második, és minden további gyermek után 10-10 millió forintot elengednek a fennálló tőketartozásodból. Ez a tartozáscsökkentés jelenti a vissza nem térítendő támogatást.
A Babaváró hitel egy része vagy egésze is vissza nem térítendő támogatássá alakulhat gyermekvállalással. A hitel felvétele utáni második gyermek érkezésekor a fennálló tartozásod 30 százalékát, míg a harmadik baba születésekor a teljes fennálló tőketartozást elengedi az állam.
A meglévő lakáscélú jelzáloghiteledből a második gyermeked vállalásakor 1 millió forintot, míg a harmadik gyermek érkezésekor 4 millió forintot enged el az állam. Ezt a támogatást a meglévő tartozásod csökkentésére fordítják.
