Számos élethelyzet adódhat, amikor pénzügyi segítségre van szükség egy-egy cél megvalósításához. Ez lehet egy váratlan esemény, de akár egy előre tervezett hiteligény is, például autóvásárlás vagy lakásfelújítás. Mit tehetsz akkor, ha a fizetésed kevésnek bizonyul a hitelfelvételhez? Az alábbi gyakorlati tippek segíthetnek a hitelfelvételben!
Adóstárs bevonása
Ha egy személyi kölcsön előzetes igényfelmérése során azzal a válasszal szembesülsz, hogy a kívánt hitelösszeg felvételéhez nem elegendő a fizetésed, akkor az első felmerülő kérdés az szokott lenni, hogy van-e lehetőség adóstárs bevonására. A bankok számára ez tűnik a legkézenfekvőbb megoldásnak.
Míg jelzáloghitel felvételekor a bankok többségénél közeli hozzátartozót vonhatsz be fizetőképességet javító adóstársként, addig személyi kölcsön igénylésénél nincsen ilyen megkötés.
Adóstárs bárki lehet, aki vállalja ezt a szerepet és megfelel az igénylési feltételeknek. Azonban tudni kell, hogy az adóstárs ugyanolyan mértékben felel a kölcsön visszafizetéséért, mint az adós.
Adóstársként olyan személy vonható be, aki rendelkezik az adott bank számára elfogadható jövedelemmel és életkora alapján is hitelképes. Amennyiben a bank túl fiatalnak vagy éppen túl idősnek tart ahhoz, hogy önállóan hitelezzen, akkor szintén felmerül opcióként adóstárs bevonása. Jellemzően 21-23 éves kor alatt, valamint 65 éves kor felett kerülhet erre sor. Ilyenkor adóstárs az lehet, akinek életkora meghaladja a 23 évet, de nem töltötte még be a 65. életévét.
Kép forrása: Freepik.com
Ha adóstársat keresel, arra is figyelni kell, hogy az illetőnek van-e valamilyen meglévő hiteltörlesztése. Ezt ugyanis szintén figyelembe veszi a bank a maximálisan felvehető hitelösszeg megállapításánál.
Nem egyszerű adóstárssá válni
Nem mindig könnyű azonban adóstársat találni. Ennek több oka is lehet.
- Egyrészt előfordul, hogy az adóstárs-jelölnek már van meglévő hiteltörlesztése és így a bevonása érdemben nem növelné a hitelfelvételi esélyeidet.
- Másrészt lehet, hogy ő is éppen hitelfelvétel előtt áll és nem szeretné egy adóstársi szereppel saját hitelfelvételi esélyeit rontani.
- Sok esetben pedig egyszerűen arról van szó, hogy az ember nem szívesen kötelezi el magát több évre egy tőle független hitelcél megvalósítása érdekében.
Jó hír, hogy nem csak az adóstárs bevonása az egyetlen megoldás. Sokat tehetsz Te is azért, hogy önállóan is hitelképessé válj.
Hosszabb futamidő választása
A személyi kölcsönök maximum futamideje általában 8 év, de van olyan pénzintézet, amely legfeljebb 7 évre nyújt kölcsönt, illetve olyan is - főként autóvásárlási, felújítási vagy “zöld” hitelcél esetén - ahol akár 10 évre is felvehető a hitel.
A futamidő kitolása segíthet a hitelképesség javításában. A hitelbírálatot ugyanis a JTM szabály szerint végzik a bankok: ha a jövedelmed 800.000 forint alatt van, akkor a felvenni kívánt személyi kölcsön és az esetlegesen fennálló hitelek együttes törlesztőrészlete jövedelmed legfeljebb 50%-a lehet, 800.000 forintot elérő jövedelem esetén legfeljebb 60%-a.
Mit jelent ez számszerűsítve?
- Ha 250.000 forint igazolt nettó jövedelemmel rendelkezel és 5 millió forintot szeretnél felvenni 4 éves futamidőre, akkor a legkedvezőbb - 9-10% körüli - kamatú személyi kölcsön is 126-127 ezer forint törlesztési kötelezettséget jelentene, amit a 250.000 Ft-os jövedelem a JTM szabályok alapján nem bír el.
- Ha nem 4, hanem 6 évre igényelnéd ugyanezt az összeget, akkor a 100 ezer forint alatti törlesztéssel már zöld utat kaphatsz a hitelbírálatnál.
Hitelkeret, hitelkártya megszüntetése vagy csökkentése
A JTM szabálynak való megfelelést elősegíthetjük azzal, hogy egy nem használt folyószámlahitel vagy hitelkártya keretösszegét minimalizáljuk vagy akár meg is szüntetjük. A hitelbírálat során ugyanis a bankok a keretjellegű hitelek összegének 5%-át rendszeres havi törlesztésként veszik figyelembe. Például egy 500 ezer forintos hitelkártya és egy 800 ezer forintos hitelkeret 65 ezer forintos törlesztési kötelezettséget jelent a bírálatnál akkor is, ha egy forintot sem használtál fel belőle.
Ilyen esetben nem csak a keretjellegű kölcsön megszüntetése jelenthet megoldást, hanem a keretösszeg csökkentése is. Ha az 500 ezer forintos hitelkártyát 200 ezer forintra mérsékled, a hitelkereted pedig 100 ezer forintra csökkented, akkor is marad egy biztonsági tartalékod, de a 65 ezer forintos törlesztés helyett már csak 15 ezer forintot vesz figyelembe a bank a bírálat során.
Adósságrendezés: meglévő hitelek kiváltása az új hitellel
Ha esetleg van már meglévő kölcsönöd - legyen az akár személyi kölcsön, autó,- vagy áruhitel - és emellett már nem vagy hitelképes, akkor segíthet, ha a felvenni kívánt személyi kölcsön keretében kiváltásra kerülnek a meglévő hitelek is. Az adósságrendezéssel összességében alacsonyabb törlesztőrészlet érhető el, mintha a meglévő hitelek mellett akár egy kisebb összeget vennél fel.
Nézzünk erre is egy gyakorlati példát:
- Havi 55 ezer forinttal törlesztesz egy autóhitelt, melyből a fennálló tartozás 1,5 millió forint és van már egy havi 35 ezer forint törlesztésű személyi kölcsönöd 400 ezer forint fennálló tartozással.
- További 4 millió forintra lenne szükséged, aminek viszonylag hosszú, 8 éves futamidő esetén is legalább 60 ezer forintos törlesztése lenne.
- A három hitel együttes törlesztése kb. 150 ezer forintot tesz ki.
- Ehhez minden esetben legalább 300 ezer, de inkább azt meghaladó nettó jövedelmet kellene igazolni.
- Ha ez nem lehetséges, de vállalod, hogy az autóhitelt és a személyi kölcsönt is kiváltod, és így a 4 millió forint helyett 6 milliót igényelsz, akkor az összes havi törlesztés 8 éves futamidő esetén 90-100 ezer forintos törlesztéssel realizálható. Ez már 300 ezer forint alatti jövedelemmel is elérhető lehet.
Plusz jövedelmek figyelembevétele a hitelbírálat során
A bankok az elsődleges jövedelmek (munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj) mellett másodlagos jövedelmeket is figyelembe vesznek a jövedelemvizsgálat során. Másodlagos jövedelem lehet például a GYES, családi pótlék, vállalkozók osztalék jövedelme, nyugdíj mellett végzett kiegészítő keresőtevékenység, bérbeadásból származó jövedelem, megbízási díj, stb.
A másodlagos jövedelmekkel nem egyforma feltételekkel és egyforma mértékben számolnak a bankok, de hitelszakértő segít eligazodni az egyes bankok jövedelem elfogadási szabályaiban. Ha ilyen jövedelemmel rendelkezel, érdemes megnézni, melyik bank milyen mértékben fogadja el és ahhoz a bankhoz benyújtani az igénylést, ahol ez a fajta jövedelem a legnagyobb mértékben javítja hitelképességed.
Minden bank az utolsó 3 havi nettó jövedelmet kéri igazolni a hitelfelvételhez. Ennek ellenére lehetnek eltérések a ténylegesen figyelembe vehető összeg tekintetében. Van olyan bank, amely a 3 különböző jövedelem közül minden esetben a legkisebbel számol, van amelyik a középső értéket veszi figyelembe és olyan is, amely átlagol.
Vállalkozók esetén akár több tízezer forint eltérés is lehet az egyes bankok között a figyelembe vehető KATA vagy átalányadózói jövedelemben összegének tekintetében.
Ezekben a jövedelem elfogadási szabályokban nem könnyű eligazodni, de hitelszakértő segítségével könnyen megtalálhatod az igényeidnek megfelelő jövedelem-számítási módot.
Problémamentes számlamúlt
A törlesztési képességen kívül egyéb tényezők is befolyásolják a hitelbírálat eredményét. Az alábbiakban mutatjuk, mire érdemes figyelned már az igénylést megelőző hónapokban a bankszámlahasználat során.
- Visszautasított tételek
Jövedelmed igazolásaként a legtöbb hitelintézethez be kell nyújtani az utolsó 3 havi bankszámlakivonatot. Itt nem csak a munkabér megjelenését ellenőrzi a bank, hanem azt is, hogy tartalmaz-e a számla visszautasított tételeket: például egy közüzemi számla kiegyenlítésére indított csoportos beszedés nem teljesült fedezethiány miatt, vagy esetleg nem ment-e a számla egyenlege mínuszba. Természetesen egy visszautasított tétel még nem vezet a kölcsönkérelem elutasításához, de ha ez mindhárom számlakivonaton többször is előfordul, az már negatívan befolyásolja a bírálat kimenetelét.
- Beazonosíthatatlan utalások
Ha beazonosíthatatlan utalás látszik a számlán (közleményben nincs feltüntetve az utalás jogcíme), ami esetleg nagyobb összegű vagy rendszeres, akkor azt szintén ellenőrzi a bank.
- Szerencsejátékra fordított rendszeres kiadás
Fontos hangsúlyozni, hogy rendszeres, nagyobb összegű (több tízezer forint) szerencsejáték az, ami negatívan befolyásolhatja a hitelbírálatot. Az, hogy például normál keretek között lottózol, nem fog problémát jelenteni.
- Meglévő kölcsön szerződésszerű törlesztése
Ha van már hiteltörlesztésed, akkor ügyelj arra, hogy azokat minden hónapban pontosan le tudja vonni a bank, mert szintén negatívum, ha azt látja a hitelbíráló, hogy a meglévő hiteledet nem sikerül határidőre törleszteni.
- Hitelkeret túllépése
Az nem jelent gondot, ha a hitelkeret nyújtotta lehetőséggel élsz, de ha a rendelkezésre álló hitelkeretet rendszeresen túlléped nagyobb összeggel, az már negatívan befolyásolja a hitelbírálat eredményét.
KHR státusz ellenőrzése
A személyi kölcsön bírálata azzal indul, hogy a bank lekéri a személyes adataidat a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR). Előfordulhat, hogy egy korábbi kölcsön - jóllehet a szerződésszerű visszafizetés már megtörtént - adminisztrációs hiba miatt még látszik a rendszerben. Ez átmenetileg akasztja meg a hitelfelvételt. Ilyen esetben fel kell venni az érintett pénzintézettel a kapcsolatot és haladéktalanul intézni a korábbi kölcsön törlését a KHR-ből.
Ha volt olyan korábbi mulasztásod, ami miatt adataid jelenleg is aktív státuszban negatív információval szerepelnek a KHR-ben, akkor az minden banknál kizárja a hitelfelvétel lehetőségét. Amennyiben azonban van rá mód, hogy a mulasztást maradéktalanul rendezd az újabb hiteligénylés előtt, ugyan a negatív információ még bent marad a rendszerben, de van bank, amelyiknél lehetőséged nyílhat személyi kölcsön igénylésére.
Ha úgy sikerült lezárni egy korábbi mulasztást, hogy a fennálló tartozás egy részét elengedte a bank, akkor ez az információ a lezárást követően még 5 évig látszódik a rendszerben. Ez szintén minden banknál kizárja a hitelfelvétel lehetőségét. Megoldás az lehet, ha utólag megfizeted a bank által korábban elengedett tartozást is. Így szintén egy pénzintézetnél juthatsz személyi hitelhez.
Összegzés
Személyi kölcsönhöz akár napon belül is hozzá lehet jutni, de sok múlik a megfelelő bankválasztáson. Igénylés előtt is érdemes hitelszakértőt keresni, aki segít megtalálni az igényeid és lehetőségeid szerinti legkedvezőbb konstrukciót.
