Autófinanszírozás terén számos előnye lehet annak, ha gépjármű lízing helyett személyi kölcsönt igényelsz, másnéven autóhitelt. Amellett, hogy nem kell önerővel rendelkezned, bármilyen korú autót vásárolhatsz, ami a lízing esetében nem így van. A személyi kölcsönhöz néhány napon belül hozzájuthatsz, így az autópiacon már készpénzes vevőként jelensz meg, jobb lesz tehát az alkupozíciód is. Nem utolsósorban az autó a saját tulajdonodba kerül, nem pedig a lízingcég tulajdonába.
Mindössze néhány alapfeltételnek kell megfelelned, ezeket vesszük most sorra.
Legalább 20-21 évesnek kell lenned az autóhitelhez
A bankok autóvásárlási célú személyi kölcsön igénylése esetén is meghatároznak minimum, illetve maximum életkorhatárt. Van olyan bank, amely már akár a 18 éves kor betöltése esetén is nyújt személyi kölcsönt, de a legtöbb pénzintézetnél elvárás a legalább 20-21 éves kor betöltése. Ha ennél fiatalabb vagy, akkor adóstárs bevonását kérheti a pénzintézet.
Rendszeres jövedelemmel kell rendelkezned
A legtöbb pénzintézetnél elegendő a jelenlegi munkahelyeden 3 hónapos folyamatos munkaviszony igazolása. Feltétel, hogy nem vagy már próbaidőn és nem állsz felmondás alatt sem. Határozott idejű munkaviszonyból származó jövedelem is elfogadható meghatározott feltételekkel.
A külföldi munkaviszonyból származó jövedelem kizáró okot jelent több pénzintézetnél is személyi kölcsön igénylése esetén, de van olyan bank, amelyik elfogadja a külföldi jövedelmet önállóan is. A leginkább preferált az Ausztriából, Németországból, Angliából, alkalmazotti munkaviszonyból származó bér. Néhány bank külföldi munkaviszonnyal történő igénylés esetén magyarországi jövedelemmel rendelkező adóstárs bevonását írja elő.
Vállalkozói jogviszonyból származó jövedelem elfogadásának feltétele a legalább 12 hónapos működési múlt és egy lezárt adóév (január 1-től december 31-ig), néhány banknál lezárt év (törtév is lehet) igazolása.
Külföldi munkaviszony esetén kizárólag bankszámlára érkező munkabér vehető figyelembe, míg magyarországi munkahely esetén a készpénzest fizetés is elfogadható jövedelem lehet néhány banknál.
Ekkora összegű autóhitel vehetsz fel
Az igénylés alapfeltétele, hogy a mindenkori minimálbér összegét elérő jövedelmet igazolj, ami 2024-ben 177.422 Ft. A maximális hitelösszeg pedig, amit felvehetsz autóvásárlásra, - de akár szabad felhasználásra is, ha az autón kívül más terveid is vannak, - akkora lehet, melynek havi törlesztője nem haladja meg a bank által elfogadott jövedelmed 50-60 százalékát. Ezt hívják JTM korlátnak:
amennyiben a nettó jövedelmed 500.000 Ft alatti, úgy hiteltörlesztésre annak 50%-a fordítható, ha a jövedelmed eléri a nettó 600.000 Ft-ot, akkor annak 60%-ába kell beleférnie az összes hiteltörlesztésnek. Ebbe bele kell számolni a meglévő hiteleid törlesztőrészletét is, illetve a hitelkártya keret is beleszámít, még ha nem is használod ki.
Megfelelő jövedelem fedezettség esetén maximum 10-15 millió forint összegű személyi kölcsönhöz juthatsz hozzá. Egy 10 millió forintos személyi kölcsön havi 158-159 ezer forintos törlesztőtől vehető fel 8 éves futamidőre, azaz legalább 316 ezer forintos nettó jövedelmet kell igazolni ahhoz, hogy megfelelj a JTM korlátnak. Fontos, hogy ettől a bankok lehetnek szigorúbbak is. (kalkuláció: autóhitel kalkulátor, 2024. június 18.)
Autóhitel futamidő
A személyi hitelek futamideje jellemzően 1-8 év, de kifejezetten autóvásárlás célú személyi kölcsön esetén a maximum futamidő 10 év lehet.
Igényléshez szükséges dokumentumok
- Személyes okmányok - személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya
- Jövedelemigazolás - munkáltatói igazolás (formanyomtatvány) alkalmazottak esetén, NAV jövedelemigazolás és nemleges adóigazolás vállalkozói jogviszony esetén
- Utolsó 3 havi, munkabért tartalmazó bankszámlakivonat (bankszámlára érkező munkabér esetén)
Hitelfelvételt kizáró ok
Elutasítja a bank az igénylésed, ha adataid negatív információval nem szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR). Ez alól kivétel lehet a passzív KHR státusz, ami azt jelenti, hogy a korábbi mulasztással érintett kölcsön már maradéktalanul visszafizetésre került és ezt a KHR információ is alátámasztja. Ebben az esetben azonban lényegesen korlátozottabbak a finanszírozási lehetőségek, csak egy-egy bank jöhet szóba.
