Egy külföldi utazás alkalmával a legegyszerűbb lehetőségnek tűnik, ha fizetéskor odatartod a forint alapú bankkártyádat a terminálhoz, és levonják az euró, dollár vagy más deviza ellenértékét. Valójában a bank, a kártyakibocsátó és a kereskedő is levonhatja a maga költségét, sőt akár többszöri átváltás is történhet a háttérben, míg te mit sem sejtesz. Megnéztük, milyen költségekkel kell számolnod, ha kártyával fizetsz, külföldi ATM-ből veszel fel pénzt, bemész egy pénzváltóhoz vagy ha Revolutot, Wise-t használsz.
Ha a pénzváltásnál a legkedvezőbb árfolyamot keresed, akkor kétféle megközelítés merülhet fel:
- vagy arra vagy kíváncsi, hogy mikor érdemes pénzt váltani,
- vagy arra, hogy adott időpillanatban ki váltja a legolcsóbban.
Az első esetet nevezik spekulációnak, mikor próbálod megjósolni, hogy a forint árfolyama mikor megy felfelé vagy lefelé, és a megfelelő időzítéssel próbálsz árfolyamnyereséget elérni.
Cikkünkben nem ezzel foglalkozunk, hanem a második esettel: attól függetlenül, hogy a forint árfolyama éppen hogy áll, milyen lehetőségeid vannak a pénzváltásra egy adott időpillanatban, és milyen költségekre számíthatsz.
Mielőtt erre rátérünk, érdemes tisztázni, mi a különbség a deviza és a valuta között, és hogy mit jelent a középárfolyam, mert ezek többször előkerülnek majd a cikk során.
Deviza vagy valuta?
Mindkettő pénznemet jelent, de a deviza csak digitális formában, a bankszámládon létezik, a valuta viszont a készpénzt jelenti. Amikor bankkártyával fizetsz, akkor devizaátváltás történik, viszont ha pénzváltótól vagy ATM-ből veszel fel készpénzt, azzal valutát váltasz.
Az örök mérce átváltáskor: a középárfolyam
A bankoktól általában drágább devizát venni, mint eladni nekik, vagyis eltérő vételi és eladási árfolyamokat alkalmaznak. A középárfolyam a vételi és eladási árfolyam átlaga, ami a két érték között, középen helyezkedik el. A középárfolyam megmutatja azt az elméleti árfolyamot, amennyiért egy kereskedelmi bank költségmentesen hozzájut a különféle devizákhoz, így jó viszonyítási pontként szolgál az átváltási költségek megítélésében. Értéke bankonként eltér.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) minden munkanap közzéteszi a hivatalos bankközi devizaárfolyamait. Ez az MNB középárfolyam, ami a banki középárfolyamokat átlagolja. Ez az érték jó képet ad a forint többi devizához viszonyított aktuális értékéről.
Mikor arra keresed a választ, hogy hol érdemes devizát váltanod, akkor az aznapi MNB középárfolyamot nézd meg, és ehhez viszonyítva látni fogod, hol mekkora költséggel dolgoznak.
Ha készpénzre lenne szükséged: a pénzváltó
A pénzváltóknál készpénzben kell fizetni, és ugyanígy készpénzt, tehát valutát kapsz vissza. Itt máris megjelenik egy költség, ami a készpénzfelvételi díj – külön cikkben szedtük össze, hogy melyik banknál mennyibe kerül a készpénzfelvétel, ezen kívül összegyűjtöttük a díjmentes készpénzfelvételi csomagokat is. Igaz, hogy havi kétszer, összesen maximum 150.000 forintig ingyenes a készpénzfelvétel, ha ATM-et használsz hozzá, de efelett a legtöbb esetben minimum a tranzakciós illetékkel számolni kell, ami 0,6 százalék, és nincs alsó vagy felső korlátja. Ez még csak az a díj, amit az államnak kell megfizetni, ezen kívül banki díjakkal is számolni kell.
A pénzváltók saját vételi és eladási árfolyamot jegyeznek. Ma már külön weboldalak figyelik, és gyűjtik össze, éppen melyik pénzváltónál a legkedvezőbb az átváltás, és melyik a legjobb valutaváltó. Jótanács, hogy soha ne a repülőtéren, taxiállomáson, turisztikai látványosságok közelében menj be pénzváltóhoz, mert általában ezek a legdrágábbak.
Hiába találod meg, hol kedvező az átváltás, az árfolyam önmagában még becsapós lehet. Egyfelől a tranzakciós illetéket a valutaváltás során is meg kell fizetni, de ez egységesen 0,6 százalék mindenhol. Másfelől a pénzváltó százalékos vagy fix díjakat is felszámolhat, úgy mint jutalék, kezelési költség stb., amik nem jelennek meg az árfolyamban, és általában csak a fizetési blokkon tüntetik fel.
A pénzváltónál csak fizetéskor fogod megtudni, hogy mennyi volt a tényleges átváltás, és kiderülhet, hogy ez az árfolyam lényegesen rosszabb, mint amire számítottál.
A pénzváltást bankfiókban is elintézheted, csak figyelj arra, hogy nem mindenhol elérhető ez a szolgáltatás.
A valutának van még egy olyan hátránya, hogy nehéz előre megjósolni, mennyi kell belőle. Lehet, hogy elővigyázatosságból túl sokat veszel fel belőle, és hazaérkezés után úgy döntesz, hogy visszaváltod forintra. Az árfolyam-változáson még akár nyerhetsz is, de bukni is lehet, és a költségeket ismét fel fogják számítani, így kétszer fizetsz a pénzváltásért.
Bankkártyás fizetés külföldön
Mivel az itthoni bankkártyákat is az egész világon elismert Visa és Mastercard bocsátja ki, mi sem egyszerűbb, mint bankkártyával fizetni külföldön egy POS terminál segítségével. Ehhez még eurós vagy dolláros bankkártya vagy számlaszám sem szükséges, forintban is tudsz fizetni. De ilyenkor ki végzi az átváltást, és milyen árfolyamon, milyen díjakkal?
Amikor forinttal fizetsz külföldön, akkor az átváltás árfolyamát elsősorban a kártyakibocsátó társaság, vagyis a Visa vagy a Mastercard határozza meg. Ez jellemzően egy 1-2 százalékos plusz díjat jelent a középárfolyamon felül, de ki is számolhatod az alábbi linkeken, mennyiért váltanának át neked egy tetszőleges összeget:
Ez még nem minden, mert van egy másik szereplő is: a számlavezető bankod, akihez a bankkártya tartozik. A bank eldöntheti, hogy elfogadja-e a kártyakibocsátó árfolyamát, vagy a saját, deviza eladási árfolyamát alkalmazza. Ezen kívül még további díjakat számolhat fel (hálózati használati díjak stb.). A Visa árfolyam-kalkulátoránál például beállíthatod a feltételezett banki díjat is, aminél alapértelmezetten 2 százalékos díj szerepel.
Mennyi az átváltás költsége kártyás fizetésnél?
Ezt még a bankod sem tudná előre megmondani. A kártyás vásárlás után közvetlenül érkező banki értesítés vagy sms sem mutat ugyanis pontos összeget, mert valójában napokba is telhet, mire a költést a bankod lekönyveli, és ilyenkor azt az árfolyamot és azokat a díjakat fogják alkalmazni, amik a könyvelés pillanatában érvényesek lesznek. Ezek kedvezőtlenebbek is lehetnek, mint pár nappal korábban. Mikor ez a tétel megjelenik a netbankodban a lekönyvelés után, akkor fogod látni, hogy mennyibe is került ténylegesen a pénzváltás. Utána ez a tételt még el kellene osztanod a kifizetett deviza mennyiségével, hogy megkapd az árfolyamot – napok múltán erre aligha fogsz emlékezni.
A külföldi bankkártyás fizetés menete addig működik így, amíg euróban vagy dollárban kell fizetned. Ha ettől eltérő devizában fizetsz, akkor a helyzet bonyolódik, és többszöri átváltásra lesz szükség. Ennek az az oka, hogy
a kártyatársaság előbb mindig euróra vagy dollárra váltja át a forintodat, és csak azután a kívánt pénznemre.
Ha Angliában 10 fontot kell fizetned a boltban, akkor a bankkártya terminálhoz érintésekor a bankszámládon lévő forintot előbb euróra vagy dollárra váltják, majd azt váltják át angol fontra. Kétszeres átváltás történik, vagyis kétszer kell váltási árfolyamot alkalmazni, amiben így kétszeri költségek vannak beépítve. Ez a háttérben történik, te mit sem veszel észre belőle, legfeljebb a pénztárcád bánja.
Mikor forintban adják meg az összeget külföldön: a dinamikus devizaváltás (DCC) költségei
Látszólag egyszerűbb a dinamikus devizaváltás, nemzetközi nevén DCC (Dynamic Currency Conversion), ami a bankkártyád alapján felismeri, hogy magyarországi vagy, és így a POS terminálon forintban jelzi ki a fizetendő összeget. Elsőre talán örülsz is, hogy nem kell fejszámolással átváltani, hogy hány forint lenne a megadott euró vagy más deviza, ráadásul itt előre tudod, hogy mennyit fognak tőled levonni. Igen ám, de milyen áron?
A DCC hátránya, hogy a bankon és a kártyakibocsátón kívül még a kereskedő is bejön a képbe, és ő maga váltja át neked a forintot devizára. A rendszerhasználati díjakat neki is ki kell fizetnie, és ezen felül még keresni is akar rajtad, ezért rosszabb árfolyamon váltja át a devizát, mint ahogy normál esetben a bank váltaná. Ez akár 2-12 százalékos többletköltséget is jelenthet.
Ez neked is feltűnne, ha úgy adnák meg az árfolyamot, hogy például 1 EUR = 380 HUF, amiből el tudnád dönteni, hogy ez jó vagy rossz. De trükkös módon inkább azt írja ki a terminál, hogy 1 HUF = 0,0026 EUR, ami technikailag elfogadható, de ezt viszonylag kevesen tudják számológép nélkül értelmezni.
Hogy tudod a DCC-t kikerülni?
Ha külföldön forintban látod a fizetendő összeget, akkor biztosan DCC-ről van szó. Kérd, hogy fizethess euróban vagy az adott helyi devizában – ehhez jogod van –, és így a bankod fogja átváltani a forintodat a saját árfolyamán.
Igaz, hogy a hagyományos fizetésnél van némi árfolyamkockázat, mert – ahogy az előbb levezettük – a bank néhány nap késéssel könyveli le az átváltást, és addig is kedvezőtlenül változhat a forint átváltási árfolyama. Ezzel szemben a DCC garantált árfolyamot biztosít, és a kereskedő viseli az árfolyamváltozás kockázatát. Ezért azonban olyan magas árat kell fizetni, hogy ez az árfolyam-garancia nem éri meg. Például ha 380 forint az euró középárfolyamon, és a kereskedő 430 forintért váltja neked, akkor túl nagy kockázatot nem kell viselnie, mert viszonylag ritka, hogy pár nap alatt a forint ennyit gyengüljön.
Megéri devizaszámlát nyitni?
A bankodnál nyithatsz devizaszámlát is, amihez kérhetsz bankkártyát, és így fizethetsz átváltás nélkül – legalábbis addig, amíg a devizaszámláddal megegyező pénznemben fizetsz, például eurós számlával euróban.
Ennek annyi a hátránya, hogy kérhetnek érte külön számlavezetési díjat, és a kártyának is lesz éves díja. Ha viszont nem euróban kapod a fizetésed, hanem forintban, akkor így is, úgy is át kell váltanod a pénzt, amikor a számlára töltöd. És ezzel még mindig csak egyetlen külföldi devizában tudsz átváltás nélkül fizetni, az pedig életszerűtlen és nem is gazdaságos, hogy 2-3 vagy annál is több devizaszámlát tarts fenn.
Díjmentes pénzváltás banki applikációban
Eddig többek között az olcsó devizaátváltási árfolyamok miatt választották sokan a Revolut, a Wise és a hasonló fintech szolgáltatókat, 2023-tól viszont komoly kihívóik lettek: bizonyos havi keret erejéig három hazai bank is devizapiaci középárfolyamon, azaz jóformán költségmentesen váltja át a legnépszerűbb külföldi pénznemeket.
Gránit Bank díjmentes devizaváltás
A Gránit Banknál a mobilalkalmazásban banki munkanapokon 9 és 17 óra között lehet devizapiaci középárfolyamon eurót (EUR), amerikai dollárt (USD), angol fontot (GBP) és svájci frankot (CHF) átváltani havi 650.000 forint erejéig. Az árfolyamok 5 percenként frissülnek az applikációban. A limitet túllépve és a banki munkanapokon kívül a bank számlakonverziós árfolyamai érvényesülnek.
Ha már van forintszámlád a Gránitnál, akkor az eBank mobilalkalmazásban egyszerűen devizaszámlát lehet nyitni, aminek a számlavezetési díját akció keretén belül 2025. május 31-ig elengedik. Az EUR és USD devizaszámla mellé digitálisan elérhető, azonnal használható devizakártya is igényelhető, ami az első és a második évben is díjmentes, ha 2024. július 31-ig igényled.
OTP díjmentes devizaváltás
Az OTP-nél a forint alapú számlád mellé igényelheted az Árfolyam+ kedvezményes számlacsomagelemet, amivel az igénylést követő hónaptól kezdve az OTP Bank középárfolyamán intézheted
- az elektronikus deviza-átutalásaidat havi 600.000 forintig (valamennyi, az OTP Bank által jegyzett devizanemben),
- és külföldön a fizikai kártyás vásárlásaidat forint betéti kártyával devizában összesen havi 600.000 forintig (EUR, GBP, USD, CHF és 2024. június 1-től AUD, BGN, CAD, CNY, CZK, DKK, JPY, MXN, NOK, NZD, PLN, RON, RSD, RUB, SEK, TRY, UAH és ZAR devizanemben).
Mind a deviza-átutalásokra, mind a bankkártyás külföldi vásárlásokra igénybe veheted a 600-600 ezer forint összegű havi limitet, de az árfolyam-kedvezmény az internetes kártyás vásárlásokra és a hitelkártyával végzett vásárlásokra nem érvényes.
Az Árfolyam+ számlacsomagelem akciós havi díja 124 forint lenne, de visszavonásig vagy legkésőbb 2025. február 28-ig elengedik ezt a díjat. A havi limit túllépése után az OTP magasabb átváltási árfolyamai érvényesülnek.
Az OTP-nél 12-féle devizaszámlát lehet nyitni, amelyeknek a számlavezetési díja csak havi 85 forint, ha elektronikus bankszámlakivonatot igényelsz, és a számlavezetési díjat a banknál vezetett forint bankszámládról fizeted. Az eurós devizaszámla mellé Lakossági Mastercard Devizakártya igényelhető, aminek a kibocsátási díja 7,68 euró (~3038 Ft), az éves díja 39,9 euró (~15.784 Ft).
Erste díjmentes devizaváltás
Az Erste Banknál lakossági és Erste Prémium ügyfélként havi 500.000 forint értékben válthatsz devizát kedvező (kiemelt) árfolyamon, plusz díjak nélkül, munkanapokon 8 és 17 óra között, a George Appon vagy a George Weben. Erste World és Erste Private Banking ügyfélként a havi keret 1.000.000 forint.
Az ajánlat 2024. december 31-ig érvényes, és EUR, USD, CHF, GBP, CAD (kanadai dollár) devizák átváltására vonatkozik.
A kiemeltnek nevezett kedvezményes árfolyam jegyzése valós idejű, a bankközi devizapiac árfolyamait követi, és az elfogadására 30 másodperc áll rendelkezésedre. A kedvezményes árfolyam csak akkor érvényes, ha a saját számláid között történik meg az átváltás, tehát a forintszámlád és a devizaszámlá(i)d között. A havi keretet túllépve a bank normál konverziós árfolyamai érvényesek.
Meglévő forint számlacsomag mellé a George Store-ban bármennyi devizaszámla nyitható díjmentesen. A devizaszámláidról forint alapú bankkártyával is fizethetsz, nem kell hozzá devizakártya. A George alkalmazásban tudod beállítani, hogy a bankkártya melyik számláról fizessen. Ha azt szeretnéd, hogy bankkártyás fizetéskor a kedvezményes árfolyam érvényesüljön, akkor a forintszámládról előbb pénzt kell áthelyezned a megfelelő devizaszámlára, ilyenkor megtörténik a kedvezményes átváltás, majd az alkalmazásban be kell állítanod, hogy bankkártyás fizetésnél a devizaszámla terhére történjen a tranzakció.
Készpénzfelvétel külföldi ATM-ből: mennyibe kerül?
Bankkártyával szinte már mindenhol lehet fizetni, de így is vannak országok, ahol ez kevésbé jellemző, és csak készpénzt fogadnak el. Ha nem váltottál idehaza elég valutát, akkor kénytelen leszel a külföldi ATM-ből pénzt felvenni.
Ennek a költségét a banki hirdetmények és kondíciós listák között találod meg. Annyi valószínűsíthető, hogy ez a legdrágább átváltási opció mind közül, mivel a tranzakció egy hazai és egy külföldi bank között jön létre, amihez egy idegen ATM-et használsz, és ráadásul nem is csak devizára, hanem valutára, tehát készpénzre van szükséged. Egy-egy ilyen külföldi készpénzfelvételért 3-8 eurót fixen elkérhetnek összegtől függetlenül, és még erre jönnek rá a százalékos díjak és a tranzakciós illeték (0,6%). Az sem mindegy persze, hogy EGT tagállamon belül vagy kívül, és ott milyen valutában történik a pénzfelvétel. Ezen kívül még a bankfüggetlen ATM-ek üzemeltetői is külön kérnek pénzt a készpénzfelvételért (pl. Euronet).
A dinamikus devizaváltás (DCC) az ATM-nél is drága lehet
A bankkártyás fizetésnél kitértünk rá, hogy a dinamikus devizaváltás (DCC) kedvezőtlen árfolyammal jár, és sajnos bizonyos bankautomaták is alkalmazzák. Ezt onnan veheted észre, hogy a külföldi deviza helyett forintban írja ki az összeget, és így az átváltást az ATM üzemeltetője fogja elvégezni rosszabb árfolyamon, mint ha a bankod váltaná. Ilyen esetben akkor járhatsz jól, ha nem a forintos opciót választod, hanem azt, ahol devizában (euróban, dollárban stb.) van megadva az ATM-ből felvenni kívánt összeg.
Pénzváltás Revolut és Wise alkalmazásban
A hagyományos banki megoldásokon kívül ma már sokan használnak online pénzügyi szolgáltatókat, mint amilyen a Revolut és a Wise. Ezek a fintech alkalmazások olyan kedvező deviza-átváltási árfolyamokat használnak, amikkel nehéz versenyezni. A másik nagy előnyük, hogy nincsenek rejtett költségek: a bankokkal ellentétben az átváltás előtt pontosan tudni fogod, mennyibe kerül a konverzió. Jelenleg bármelyik ATM-ből ingyenes készpénzfelvételt kínálnak havi 75-85.000 forint körüli értékben.
Revolut pénzváltás
A Revolut esetében az ingyenes csomagban is elérhető a kedvezmény devizaváltás összesen 29 pénznemben, aminek az aktuális átváltási árfolyamait külön oldalon lehet kiszámolni. Hogy csak a népszerűbb devizákat említsük, az euró, a dollár, az angol font és a svájci frank esetében a Revolut 0 forint díjat számol fel az átváltásért. Ettől még természetesen az árfolyamba építenek költségeket, de még így is kedvező az átváltás. Az euró esetében például sok esetben az Európai Központi Bankéval (EKB) megegyező vagy még annál is kedvezőbb az átváltási árfolyamuk.
Jó tudni, hogy a Revolut a kedvező árfolyamokat a devizapiac nyitva tartása alatt biztosítja, az “átváltás bizonytalansága” miatt hétvégén plusz díjat számolnak fel, így lehetőleg hétköznap intézd a pénzváltást.
A Standard és Plus csomagok esetében havi 1000, illetve 2000 euró értékben tudsz devizát váltani a Revolutnál díjmentesen, az efölötti részre felárat kell fizetni, kivéve, ha a Premium, a Metal vagy az Ultra csomag előfizetője vagy.
A Revolutnál ingyenesen nyitható devizaszámla, és az első fizikai bankkártyánál is csak a szállítási díjat kell kifizetni (ha nem prémium kártyáról van szó). A fizetéshez viszont fizikai bankkártya sem szükséges: a Revolut virtuális Visa vagy Mastercard kártyát biztosít, ami lehetővé teszi a mobiltelefonos fizetést (ehhez NFC szükséges).
A Revolut 200 eurónak (kb. 79.000 forintnak) megfelelő ingyenes készpénzfelvételt biztosít havonta bármelyik bankautomatából az ingyenes (Standard) és a Plus csomagjában. Ez a havi limit a Premiumnál 400, a Metal csomagnál 800, az Ultra csomagnál 2000 euróra módosul. A készpénzfelvételnek a Standard csomagnál legfeljebb 5 részletben kell teljesülnie. Bár elvileg ingyenes, az ATM üzemeltetője számíthat fel díjat a készpénzfelvételért. Ha túlléped a havi korlátot, 2 százalékos díjat számolnak fel.
A Revolutnak vannak veszélyei is, ami miatt kockázatos lehet nagyobb összeget a számlán tartani – ennek az okaival külön cikkben foglalkoztunk.
Wise pénzváltás
A Wise (korábbi nevén TransferWise) több mint 50 deviza ingyenes tárolását, 12-féle pénznemben átutalások fogadását és 20-féle devizában pénzfeltöltési lehetőséget tesz lehetővé. A Wise átváltáskor a középárfolyamhoz igazodik, amit a Reuters, a New Change és az XE valós idejű közlései alapján határoznak meg. A Wise átváltási kalkulátorában láthatod az aktuális árfolyamokat. Ebben azonban nincs benne az a minimum 0,33%-os díj, amit csak közvetlenül átváltás előtt tüntetnek fel.
A Revoluttal összevetve a Wise is nagyon hasonló átváltási árfolyamokat alkalmaz. A különbségek szinte csak a kerekítésből adódnak, és abból, hogy az árfolyamok akár másodpercenként változhatnak. Ebből kifolyólag hol a Revolut, hol a Wise kínál hajszálnyival kedvezőbb átváltást.
Mivel pénteken, magyar idő szerint 22 órakor bezár a deviza-kereskedelemmel foglalkozó New York-i forex-piac, ezért hétvégén nincs új árfolyam a Wise-nál. A hétvégén feladott utalást a Wise a pénteki utolsó árfolyamon fogja átváltani.
Wise bankkártyával több mint 175 ország 2,3 millió ATM-éből vehetsz fel készpénzt. Havi kétszer, összesen legfeljebb 80.000 forint készpénzfelvétel ingyenes. A havi limit felett 200 forint fix díjat számolnak fel minden alkalommal, valamint 1,75%-os költség is van. Ezeken kívül az ATM üzemeltetője is számíthat fel díjat.
Melyik a legjobb pénzváltási módszer?
A legolcsóbb pénzváltást a hazai bankok közül a Gránit, az Erste és az OTP biztosítja, mert náluk devizapiaci középárfolyamon történik a váltás, ami a havi limitig díjmentes. A Gránitnál és az Ersténél lényeges, hogy a kedvezményes árfolyam csak banki munkaidőben biztosított, az OTP-nél pedig csak az elektronikus deviza-átutalás és külföldön a fizikai kártyás vásárlások alkalmával elérhetőek a kedvező árfolyamok.
Hasonlóan kedvező, de mégse feltétlen díjmentes árfolyamokat kínálnak a fintech megoldások, vagyis a Revolut és a Wise, és még ingyenes készpénzfelvételt is lehetővé tesznek havi ~80.000 forintnak megfelelő devizában.
Ezután következnek a nem kedvezményes árfolyamú bankkártyás fizetések, de szigorúan csak akkor, ha nem a dinamikus devizaváltást (DCC) választod.
A pénzváltók árfolyamai között akad drágább és olcsóbb is, de mivel náluk sok rejtett költség lehet, így összességében a drágább pénzváltási opciók közé tartoznak. Ha valutaváltásra van szükséged, akkor sokszor csak hozzájuk tudsz fordulni.
A legdrágább pénzváltási lehetőség a készpénzfelvétel külföldi ATM-ből, amit ha lehet, kerülj el.
Add meg adataidat, és ingyenes segítséget kapsz megtakarításaidhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.
Hogyan segít neked az Equilor szakértője?
- megválaszolja a kérdéseidet
- tájékoztat a piacon elérhető aktuális befektetésekről
- bemutatja az infláció feletti hozamokat kínáló lehetőségeket
Ne hagyd el addig az oldalt!
