Mennyit kamatozik egymillió forint, ha befekteted?

Richter Ádám
Richter Ádám
Olvasási idő: 9 perc

Van egymillió forintom, mennyit kamatozik x év alatt? – ez a kérdés a legtöbb emberben felmerül, ezért most megpróbálunk rá egyszerű választ adni. Ehhez előbb tudni kell, hogy mennyi a jelenleg elvárható kamat, és természetesen az sem mindegy, hogy a kamatokat újra befekteted-e, esetleg rendszeresen kiegészíted valamekkora összeggel. Ebben a cikkben végigmegyünk mindegyik opción.

Mennyi az éves kamat 2023-ban?

lekötött betétállampapírvállalati kötvénybefektetési alap /
részvény
éves kamat mértéke0,1 – 11%2,85 – 16%2 – 15%9,7 – 10,7%
(10 éves átlaghozam)

Az elvárható kamat (hozam) nagyban függ attól, milyen befektetési eszközt választasz: lekötött betétet, állampapírt, vállalati kötvényt vagy befektetési alapot, részvényt.

Az átláthatóság kedvéért táblázatba rendeztük, nagyjából milyen éves kamatot fizetnek jelenleg a felsorolt eszközök. Ugyanakkor fontos tudni, hogy ezek a pénzügyi eszközök eltérő befektetési kockázattal, futamidővel és ajánlott időtávval rendelkeznek. A kamat is lehet fix vagy változó, így nincs arra garancia, hogy ami ma elérhető, az 5-10 év múlva is elérhető lesz.

A lekötött betétek esetében a kamatozás lehet a futamidő végéig fix, de kamatperiódusonként változhat is. Egyes betéti kamatok akár naponta változhatnak a jegybanki alapkamat függvényében. Két évnél hosszabb távon nehéz a lekötött betétekkel tervezni.

Az állampapír kamatozása lehet végig fix, de változó is. Ha inflációkövető állampapírról van szó, akkor a pénzromlás ütemétől is függ, mennyi lesz a kifizetett kamat. A Prémium Magyar Állampapír például nemrég még csak évi 4-5 százalék kamatot fizetett a mostani 16 százalékkal szemben.

A bankoknál, befektetési szolgáltatóknál vásárolható vállalati kötvények között is találhatsz fix és változó kamatokat is. A magasabb kamatot fizető kötvényeket általában csak két-hároméves futamidővel lehet megvenni, vagyis a jelenlegi kamatokkal legfeljebb eddig tudsz számolni. A kötvények kockázata magasabb, mint az állampapíré, hiszen ezeknél nincs állami garancia, lényegében egy vállalatnak adsz kölcsön. A költségek is magasabbak lehetnek, és kamatadóval is számolni kell.

A befektetési alapok és a részvények kamatot nem fizetnek, a hozam a vételi és az eladási árfolyam különbségéből adódik. Befektetési alapoknál léteznek alacsony kockázatú, cserébe alacsony hozampotenciálú típusok, amiket nem lenne korrekt a részvényekkel egy kategóriába sorolni, így azt feltételeztük, hogy részvénytúlsúlyos befektetési alapról van szó.

A részvények esetében sem mindegy, hogy milyen cégek részvényeit mikor veszed meg, és mikor adod el, így a hozamok között óriási eltérések lehetnek. A részvény-kereskedelem negatív hozammal és tőkeveszteséggel is járhat, azaz ezen a befektetésen bukhatsz is.

A részvények közti különbségek miatt a részvényindexek teljesítményét szokták alapul venni. Az amerikai tőzsde legnagyobb cégeit lefedő S&P 500 index például 15,7 százalékos mínuszban áll egy évvel ezelőtthöz képest, a magyar tőzsdeindex, a BUX esetében ez mínusz 12,1 százalék. Ennek ellenére a táblázatba nem ez került be, mivel a részvény-befektetés hosszú távra, akár 10-15 évre szól, pont amiatt, mert gyakoriak az akár szélsőséges árfolyam-ingadozások.

A részvények esetében reálisabb képet ad, ha 10 éves átlaghozamot veszünk alapul. Az amerikai S&P 500 esetében ez az átlaghozam +10,7 százalék (az osztalékok újrabefektetése nélkül). A BUX átlaghozama +9,74 százalék. Ez a kettő, 9-10 százalék körüli érték nagyjából megfelel annak az átlagnak, amit részvényekkel hosszú távon el lehet érni a historikus adatok alapján. Ugyanakkor ezekből még le kell vonni a részvénykereskedés költségeit, és a pozitív hozam után kamatadót kell fizetni.

Mennyit kamatozik 1 millió forint 2023-ban?

A fentiek alapján eldöntheted, mennyi a kamatelvárásod (éves átlagos kamat), és ezután már csak azt kell kitalálnod, milyen időtávban gondolkodsz. Ezek tudatában könnyen megtalálhatod a táblázatban, mennyit kamatozna 1 millió forint az évek alatt:

időtartam2%7%10%15%
1 év20 000 Ft70 000 Ft100 000 Ft150 000 Ft
2 év40 000 Ft140 000 Ft200 000 Ft300 000 Ft
3 év60 000 Ft210 000 Ft300 000 Ft450 000 Ft
4 év80 000 Ft280 000 Ft400 000 Ft600 000 Ft
5 év100 000 Ft350 000 Ft500 000 Ft750 000 Ft
6 év120 000 Ft420 000 Ft600 000 Ft900 000 Ft
7 év140 000 Ft490 000 Ft700 000 Ft1 050 000 Ft
8 év160 000 Ft560 000 Ft800 000 Ft1 200 000 Ft
9 év180 000 Ft630 000 Ft900 000 Ft1 350 000 Ft
10 év200 000 Ft700 000 Ft1 000 000 Ft1 500 000 Ft
11 év220 000 Ft770 000 Ft1 100 000 Ft1 650 000 Ft
12 év240 000 Ft840 000 Ft1 200 000 Ft1 800 000 Ft
13 év260 000 Ft910 000 Ft1 300 000 Ft1 950 000 Ft
14 év280 000 Ft980 000 Ft1 400 000 Ft2 100 000 Ft
15 év300 000 Ft1 050 000 Ft1 500 000 Ft2 250 000 Ft
Az 1 millió forintos tőkét nem tartalmazza, csak a felhalmozódott kamatokat éves átlagos kamatok szerint.

A táblázatban csak a kifizetett kamatokat jelenítettük meg, a tőkét nem, és a kamatokat nem fektettük be újra.

Vedd figyelembe, hogy 10 százalékos kamatot (hozamot) hosszú távon csak magasabb kockázat mellett, tehát például részvénnyel lehet elérni. A 15 százalékos átlaghozam pedig már olyan magas, hogy hosszú távon szinte lehetetlen fenntartani.

Költséglevonással nem számoltuk, pedig évente akár 1-5 százalékos költség is felmerülhet.

pénzérmék halomba rakva, 1 millió forint kamatozását szemléltetik

Mennyi pénzed lesz, ha a kamatokat újra befekteted?

Az előző számításban azt feltételeztük, hogy a kamatokat nem fekteted be újra, hanem minden évben kiveszed, és elköltöd, vagy legalábbis a bankszámládon parkoltatod a pénzt.

Mint láthattad, ez még extrém kiemelkedő kamat mellett (15%), hosszú időtávon (15 év) sem eredményez óriási kamatjövedelmet, igaz, a befektetett pénzed több mint kétszeresét így is megkeresnéd, legalábbis elméleti síkon.

Jobb eredményt érhetsz el, ha a kamatokat újra befekteted.

Ilyenkor érvényesül a kamatos kamat elve: ha az 1 millió forintos tőkédre 20.000 forint kamatot kaptál, akkor a következő évben már 1.020.000 forintot fektetsz be, és így tovább. Vagyis a kamat is kamatozik.

Kiszámoltuk ezek alapján, kamatos kamattal mennyi pénz gyűlne össze 1 millió forint befektetése esetén:

időtartam2%7%10%15%
1 év20 000 Ft70 000 Ft100 000 Ft150 000 Ft
2 év40 400 Ft144 900 Ft210 000 Ft322 500 Ft
3 év61 208 Ft225 043 Ft331 000 Ft520 875 Ft
4 év82 432 Ft310 796 Ft464 100 Ft749 006 Ft
5 év104 081 Ft402 552 Ft610 510 Ft1 011 357 Ft
6 év126 162 Ft500 730 Ft771 561 Ft1 313 061 Ft
7 év148 686 Ft605 781 Ft948 717 Ft1 660 020 Ft
8 év171 659 Ft718 186 Ft1 143 589 Ft2 059 023 Ft
9 év195 093 Ft838 459 Ft1 357 948 Ft2 517 876 Ft
10 év218 994 Ft967 151 Ft1 593 742 Ft3 045 558 Ft
11 év243 374 Ft1 104 852 Ft1 853 117 Ft3 652 391 Ft
12 év268 242 Ft1 252 192 Ft2 138 428 Ft4 350 250 Ft
13 év293 607 Ft1 409 845 Ft2 452 271 Ft5 152 788 Ft
14 év319 479 Ft1 578 534 Ft2 797 498 Ft6 075 706 Ft
15 év345 868 Ft1 759 032 Ft3 177 248 Ft7 137 062 Ft
Az 1 millió forintos tőkét nem tartalmazza, csak a felhalmozódott kamatokat éves átlagos kamatok szerint.

Ezek az összegek már látványosabban magasabbak, pedig ezek csak a kamatok, az 1 millió forintos kezdőtőkéd nincs benne, csak azok az összegek, amiket ezen kerestél.

Ráadásul ezt úgy érted el, hogy a keresett kamat újrabefektetésén kívül nem fizettél be plusz pénzt, csakis a kezdeti 1 millió forintból dolgoztál.

De mi van, ha a kamatok visszaforgatása mellett minden évben újabb összeget fektetsz be az eredeti 1 millió forintod mellé?

Mennyi pénzed lesz, ha a kamatokat újra befekteted, és évente kiegészíted?

Kiszámoltuk azt is, hogy mennyit kamatozik, ha 1 millió forintot fektetsz be, majd ettől kezdve a kamatot minden egyes évben újra befekteted, és kiegészíted további 240.000 forinttal, azaz havi 20.000 forintnak megfelelő összeggel.

időtartam2%7%10%15%
1 év20 000 Ft70 000 Ft100 000 Ft150 000 Ft
2 év45 200 Ft161 700 Ft234 000 Ft358 500 Ft
3 év75 704 Ft276 619 Ft405 400 Ft634 275 Ft
4 év111 618 Ft416 382 Ft617 940 Ft987 416 Ft
5 év153 050 Ft582 729 Ft875 734 Ft1 429 529 Ft
6 év200 111 Ft777 520 Ft1 183 307 Ft1 973 958 Ft
7 év252 914 Ft1 002 747 Ft1 545 638 Ft2 636 052 Ft
8 év311 572 Ft1 260 539 Ft1 968 202 Ft3 433 459 Ft
9 év376 203 Ft1 553 177 Ft2 457 022 Ft4 386 478 Ft
10 év446 927 Ft1 883 099 Ft3 018 724 Ft5 518 450 Ft
11 év523 866 Ft2 252 916 Ft3 660 597 Ft6 856 218 Ft
12 év607 143 Ft2 665 420 Ft4 390 656 Ft8 430 650 Ft
13 év696 886 Ft3 123 599 Ft5 217 722 Ft10 277 248 Ft
14 év793 224 Ft3 630 651 Ft6 151 494 Ft12 436 835 Ft
15 év896 288 Ft4 189 997 Ft7 202 644 Ft14 956 360 Ft
A tőkét nem tartalmazza, csak a felhalmozódott kamatokat éves átlagos kamatok szerint.

Természetesen ez idő alatt a tőkéd is gyarapodik, mivel az eredetileg befektetett 1 millió forintos összeg mellé további 240.000 forint fizetsz be évente, így 15 év elteltével már 4.360.000 forint befizetésed lesz.

A táblázat ismét csak az efelett keresett kamatokat tartalmazza, vagyis a teljes megtakarításod ennél is nagyobb lesz.

A fenti számítások elméleti kalkulációk, a kamatok működését szemléltetik. A valóság ennél bonyolultabb: nem tudhatod, hogy 5-10-15 év múlva milyen feltételekkel érheted majd el azokat a pénzügyi eszközöket, amikbe ma fektetnél. Vagyis a számítás csak annyit mutat meg, hogy adott időtávon adott átlagos kamat (hozam) mellett nagyjából mennyi pénzed gyűlne össze. Nem számoltunk azonban kamatadóval, inflációval és egyéb költségekkel, amiket szintén figyelembe kell venned, mielőtt befektetsz.

A költségeken több módon is spórolni lehet. Az egyik lehetőség a Tartós Befektetési Számla, vagyis a TBSZ nevű speciális értékpapírszámla, amiből egy szolgáltatónál évente egyet nyithatsz, és a számlanyitás évének végéig, az ún. felhalmozási időszakban fizethetsz be rá pénzt. Ezután indul a lekötési időszak, amikor új összeget már nem fizethetsz be rá, és 3 év után a kamatadó 10%-ra csökken, 5 év után pedig kamatadómentessé válik. TBSZ-re vehetsz részvényt, befektetési jegyet, kötvényt és egyéb értékpapírokat.

A másik megoldás az adók és költségek csökkentésére a nyugdíj-előtakarékossági számla, vagyis a NYESZ, ami egy nyugdíjcélú értékpapírszámla, ennek a futamideje a megnyitástól a nyugdíjjogosultság megszerzéséig tart (alapesetben ez 65 éves kort jelent). A NYESZ-re vásárolt értékpapírok nemcsak adómentessé válnak 10 év elteltével, de adójóváírást is igénybe lehet utánuk venni, ami az éves befizetések 20 százalékát jelenti, de maximum 100.000 forintot.