Amikor lakáshitel felvétel előtt állunk és már kiválasztottuk az ingatlant, nagyon fontossá válik kölcsönkérelmünk elbírálási ideje. Az egyes bankok között lehet ebben lényeges különbség, de hitelünk típusa is meghatározó az átfutási időt tekintve.
Átlagosan 4-6 hét az ügymenet, azonban kellő odafigyeléssel, előzetes tájékozódással, gyors kommunikációval ez a procedúra akár gördülékenyebbé is tehető. Természetesen vannak belső banki szabályozott folyamatok, amelyeken nem tudunk változtatni, de azon, hogy mi mennyi idő alatt szerezzük be a dokumentumokat, időben ellenőrizzük-e azok érvényességét és hogyan, mikor adjuk át őket az ügyintézőnek, sok múlhat.
Cikkünkben azt mutatjuk be, hogyan lehet átláthatóbb a folyamat, gördülékenyebb az ügyintézés és sikeres a hitelfelvétel.
Hitelkérelmi folyamat
A hitelkérelmi folyamat bankonként szigorúan szabályozott. Része az ügyfél minősítése, a kölcsönkérelmi dokumentációk kitöltése, a személyes okmányok, munkáltatói- és egyéb igazolások leadása, értékbecslés, döntés, szerződés aláírás és végül a folyósítás.
- Előminősítés jelentősége
Az internet, a banki ügyintézők vagy hitelközvetítők segítségével rengeteg hasznos információhoz juthatunk. Fontos, hogy, már a lakáskereséssel párhuzamosan gondoljunk a hitelünkre is. Egyáltalán nem mindegy, hogy pontosan átlátjuk-e a lehetőségeinket a lakásvásárlás és az ajánlattétel előtt. Hasonlíthatjuk ezt a szakaszt egy jó edzőtáborhoz is. Hiszen a sportoló eredménye, sikeressége nagyban függ a felkészülési szakasztól. Egy sikeres kölcsönkérelmet is megalapozhatunk az előzetes ajánlatok bekérésével, előminősítéssel, okmányaink érvényességének ellenőrzésével és a beszerzendő dokumentációk listájával.
Szerencsére egyáltalán nem szükséges önállóan böngészni az ajánlatok között , ezt nyugodtan bízhatjuk egy szakértőre.. Az internetes kalkulátorok és a független hitelszakértők többek között az előminősítési folyamatot is nagyban meggyorsíthatják. Segítségükkel nem kell felkeresnünk az összes pénzintézetet, sokkal gyorsabban is megtalálhatjuk a számunkra legjobb kondíciókkal rendelkező ajánlatot. A hitelszakértővel történő személyes találkozás során pedig átbeszélhetjük az elképzelésünket, feltehetjük kérdéseinket és átfogóbb képet kaphatunk a lehetőségeinkről.
- A hitelfelvételhez szükséges dokumentumok előkészítése
Ha az előzetes tájékozódás megtörtént, és már tudjuk az adásvételi szerződés időpontját, érdemes megkezdeni a dokumentumok beszerzését. Minden bank más check listával és nyomtatványokkal dolgozik, mindenképp a kiválasztott hitelintézet saját formanyomtatványait használjuk.
Biztosan szükségünk lesz érvényes személyes okmányokra, utolsó 2 vagy 3 havi bankszámlakivonatokra, vállalkozás esetén NAV igazolásokra, illetve munkáltatói igazolásra az adott banki formanyomtatványon.
Bizonyos támogatásoknál a NEAK igazolás szintén elengedhetetlen, kérheti a házassági és a gyerekek születési anyakönyvének másolatát is a bank. Az érkeztetett adásvételi szerződés pedig szintén alapdokumentum a lakáshiteleknél.
Általában 1 hetet vesz igénybe mindezeket összeszedni.
Amikor minden szükséges dokumentum a rendelkezésre áll, a kölcsönkérelmi nyomtatvány kitöltésével, aláírásával indulhat el a hitelkérelem. Ha a bank mindent rendben talál, befogadja az igényünket és elindul a folyamat.
- Értékbecslés
Első lépésben megrendelik az értékbecslőt, aki 2-3 napon belül veszi fel az ingatlan bemutatójával a kapcsolatot. Fontos, hogy minél hamarabb meg tudja tekinteni, mert annál gyorsabban megvan az értékbecslés eredménye, ami rögtön megmutatja, mennyire terhelhető az adott lakás, ház vagy építkezés. Az értékbecslés átfutási idejét tekintve lehetnek a bankok között eltérések, hiszen annál a banknál, aki kedvezőbb kondíciót kínál, és ezáltal több ügylete van, hosszabb ügymenetre számíthatunk, az ingatlan felértékelésnél is.
- Hitelképesség vizsgálata, döntés
Az értékbecslést követi a hitelképességünk vizsgálata, ami átlagosan két hetet vesz igénybe. A banki döntéshozók átnézik a személyes dokumentációinkat, leellenőrzik a munkáltatónkat és alaposan megvizsgálják a bankszámlánkon lévő tételeket. Lekérdezik meglévő hiteleinket, fizetési morálunkat és előző hiteltartozásainkat is. Ezen információk alapján hozzák meg a döntést, hogy mekkora hitelre vagyunk jogosultak. Ha bármilyen további dokumentumra van még szükségük a vizsgálódáshoz, azt bekérik hiánypótlásra, ami hosszabbíthatja a folyamatot. Ebben a szakaszban nagyon fontos a rendszeres kommunikáció a banki ügyintézővel vagy a hitelközvetítővel. Hiszen ha valami hiányzik, gyorsan be kell szereznünk, hogy zökkenőmentesen haladhasson tovább az ügyletünk.
- Szerződéskötés
Ha a döntés megszületett, jöhet szerződéskötés. A szerződéstervezetet kiküldi a bank átolvasásra, és a Fair banki törvény értelmében 7 napra rá lehet időpontot foglalni a konkrét aláírásra. Ezt a dokumentumot érdemes alaposan átolvasni, hiszen fontos, hogy tisztában legyünk hitelünk pontos részleteivel. A szerződéskötés illetve a folyósítás feltételeit is átküldi a bank a szerződéssel egy időben. Ilyen feltétel lehet például az önerő teljes megfizetése, igazolása, lakásbiztosítás megkötése, engedményezése. Célszerű a szerződéskötés előtti 7 napot felhasználni arra, hogy ezeket az előírásokat is teljesítsük, és már vigyük is magunkkal a szükséges igazolásokat a szerződéskötésre. Ezzel jelentősen gyorsítjuk a folyamatot és hamarabb költözhetünk a megvásárolt ingatlanba.
A kölcsönszerződést és a közjegyzői okiratot előre egyeztetett időpontban írhatjuk alá. Ezt követi a Földhivatalnál a jelzálogbejegyzés, ami egy napot vesz igénybe, és utána a Takarnet rendszerből már lekérhető a folyósításhoz szükséges tulajdoni lap. Majd ha minden egyéb folyósítási feltételnek megfeleltünk, a folyósítás 5 munkanapon belül megtörténik.
Vannak-e különbségek az egyes bankok között a hitelkérelem átfutását tekintve?
A pénzintézetek között lehet eltérés a hitelkérelem átfutási idejében. Legtöbb esetben ez teljesen egyszerű okokra vezethető vissza. Az a bank, aki kedvezőbb feltételeket kínál, vonzóbb az ügyfelek körében is és nyilván többen szeretnének ott hitelhez jutni. Emiatt az ügyletek feltorlódhatnak, ami lassítja a folyamatokat.
Vannak időszakos tényezők is, ami hatással lehet a az elbírálási időre. Egy támogatás bevezetése, vagy lejárata kedvez a hitelfelvételi kedvnek. Akár a mostani gazdasági helyzetben is többen fektetnek ingatlanba, többen vehetnek fel hitelt is hozzá.
Érdemes az adásvételi szerződésben úgy megjelölni a fizetési időpontokat, hogy amennyiben húzódik az elbírálási idő, akkor is beleférjünk a teljesítésbe. Általánosan elmondható, hogy ha 3 hónapos átfutási időt vállalunk, abba bele fog férni egyedi esetekben is az ügyintézés.
Speciális esetek, amelyek hatással vannak a lakáshitel átfutási idejére
Vannak speciális helyzetek, melyeknél eleve más a szabályozás, vagy ami miatt bonyolultabb lehet eljutni a szerződéskötésig. Fontos, hogy ilyen esetekben is körültekintően járjunk el, tájékozódjunk a lehetőségeinkről.
Ilyen lehet például:
- Építési hitel: az építési hiteleknél szükség lesz olyan egyedi dokumentumokra, mint kivitelezői szerződés, végleges építési engedély, kivitelezési tervdokumentáció, költségvetési adatlap, E-napló nyitása esetén igazolások, kivitelezési dokumentáció munkarészei, szakági tervezői nyilatkozat.
- Külterületi ingatlan: a kifüggesztéssel érintett ingatlanoknál magát a hitelkérelmet az adásvételi szerződés, földhivatali jóváhagyó határozata után lehet elindítani. Ennek átfutási ideje 4-6 hónap.
- Pótfedezet bevonása: amennyiben nem elegendő a megvásárolandó ingatlan fedezetnek, bevonhatunk tehermentes ingatlant pótfedezetként. Itt még egy értékbecslési folyamat végigfut, ami hosszabbítja a döntési szakaszt.
- Adóstárs bevonása: ha az adós-adósok jövedelme nem elegendő, fizetési készséget növelő adóstárs bevonása lehetséges. Mivel az ő jövedelmét, kondícióit is vizsgálják, ez szintén plusz időt vesz igénybe.
- Eladás-Vétel: gyakran előfordul, hogy a meglévő ingatlan eladásából származik a leendő ingatlan önereje. Ebben az esetben nagyon oda kell figyelni az ajánlattételkor, illetve az adásvételi szerződésben az időpontokra. A teljes önerőt legtöbb esetben a pozitív hitelbírálati döntés utáni napokban kell megfizetni.
Mind az eladónak, mind a vevőnek fontos, hogy egyértelműek és átláthatóak legyenek az ingatlan vásárláshoz kapcsolódó folyamatok. Kommunikáljunk már a legelején egyértelműen a lehetőségeinkről. A hitelszakértő ebben is segítségünkre lesz, hiszen válaszolhat mindkét oldal kérdéseire, illetve az adásvételi szerződés időpontjánál és az egyéb határidőknél is támpontokat adhat.
Tippek a lakáshitel ügyintézés gyorsításához
Adunk néhány tippet ahhoz, hogy a lakáshitel átfutási időnket optimalizáljuk:
- Banki check list/átadás-átvétel
Minden banknak van ilyen listája. Amikor megvan a kiszemelt ingatlan és már tudjuk, melyik banknál szeretnénk felvenni a kölcsönt, kérjük el a pontos dokumentumlistát, és kezdjük el összegyűjteni az abban szereplőket. Így akár már az adásvételi szerződés időpontjáig elkészülhetünk vele, és utána azonnal indulhat a hitelkérelem. Ezzel akár egy hetet is nyerhetünk.
- Okmányok, igazolások
Ellenőrizzük személyes okmányaink érvényességét, keressük elő az anyakönyvi kivonatokat. Tájékozódjunk, munkahelyünk mennyi idő alatt ad ki munkáltatói igazolást. Ügyfélkapunkon keresztül kérhetjük le az OEP és NAV igazolásokat, melyek 30 napig érvényesek. Így ha már tudjuk mikor lesz az adásvételi időpontja, vagy megvan a szóbeli megegyezés, nyugodtan indítsuk el a kérvényt, mert pár napba beletelik, míg a hivatalok megküldik ezeket.
CSOK hitelnél közös kell, hogy legyen a lakcímünk, ezt is ellenőrizzük, és ha valamiért még nem egy helyre van bejelentkezve a család összes tagja, intézkedjünk.
- Bankszámlakivonatok
Sok esetben nem a számlavezető bankunktól kérünk kölcsönt. Ilyenkor szükség lesz a kivonatokra, de ha több helyen van számlánk, mindegyiket át kell adnunk. Különböző formátumokban kérhetik a hitelintézetek a bankszámlakivonatokat, van aki emailben, van, aki papír alapon hitelesítve. Legjobb, ha erről is előre tájékozódunk al a banki lista átvételekor, hiszen ezzel is időt spórolhatunk
- Hitelszakértő
Egy jó pénzügyi tanácsadó rengeteg terhet levehet a vállunkról, már az előszűrésnél is. Segítségével hamarabb jutunk a szükséges információhoz, jobban átláthatjuk az ajánlatokat, és a teljeskörű tudás birtokában választhatjuk ki a számunkra legjobb pénzintézetet. Mindemellett szakértőnk azt is átnézi velünk, hogy milyen személyes dokumentációkra lesz szükség, beszerzi a banki formanyomtatványokat, kitölti azokat és átvállalja az ügyintézési procedúra nagy részét. Akár munkaidő után is tudunk vele egyeztetni, és előre megbeszélt időpontban személyesen is találkozhatunk. Amellett, hogy szakszerű segítséget kapunk, közreműködése az átfutási időt is gyorsítja, hiszen nem az első ügyletet csinálja, ismeri már a lehetőségeket és az esetleges buktatókat.
Konklúzió: lehet egyszerűbb a lakáshitel felvétel!
A lakásvásárlás és a hitelfelvétel nagy döntés az életünkben, melyet érdemes körültekintően meghozni. Naponta rengeteg információ zúdul ránk ebben a témában. Mielőtt nekivágunk a keresésnek, érdemes rendszerezni ezeket és leegyszerűsíteni, átláthatóbbá tenni. Bátran használjuk az internetes kalkulátorokat, egyeztessünk időpontot személyes vagy online tanácsadásra hitelszakértővel. Semmiképpen se hozzunk elhamarkodott döntést, hiszen a lakáshitelek zömét átlagosan 20 évre vesszük fel, tehát eddig tartanak a következmények is. Egy jól megválasztott lakáskölcsön lehet akár jó befektetés is, kellő önerővel, jó paraméterekkel rendelkező ingatlannal és egy előre jól átgondolt hitelajánlattal. Ha minden szempontot tudatosan mérlegelünk és követjük a fent leírtakat, akkor minden bizonnyal sokkal gördülékenyebb és gyorsabb ügymenetre számíthatunk.
Kép: gettyimages.com
