Fiatalként sem ritka, hogy banki kölcsönt kell felvenned céljaid megvalósításához. Legalább nagykorúnak kell lenned ahhoz, hogy személyi kölcsönt kapj a bankoktól, és megfelelő jövedelemmel is kell rendelkezned a hitel felvételéhez. Mutatjuk, mikre kell figyelned, ha 25 éves korod előtt személyi kölcsönt igényelsz.
Elég idős vagy a személyi kölcsön felvételéhez?
A bankok jó részének nem elég, ha betöltötted a 18-at: a szabadon felhasználható személyi kölcsön igényléséhez ennél magasabb életkort várnak el. Ha csak mostanában lettél nagykorú, akkor érdemes megnézni, melyik banknál hány év az alsó korhatár. Összegyűjtöttük bankonként!
| Bank | Személyi kölcsön igénylés alsó korhatára |
|---|---|
| CIB Bank | 20 év |
| Cofidis | 18 év |
| Erste Bank | 23 év |
| K&H Bank | 18 év |
| MagNet Bank | 21 év |
| Magyar Cofidis Bank | 18 év |
| MBH Bank | 18 év (21 év alatt egy legalább 21 éves társigénylő bevonása szükséges) |
| OTP Bank | 21 év |
| Provident | 18 év |
| Raiffeisen Bank | 21 év |
| Trive Bank | 18 év |
| UniCredit Bank | 21 év |
Ha nem vagy elég idős a kölcsön igényléséhez, a bankok többsége lehetőséget biztosíthat olyan társigénylő bevonására, aki az elvárt korhatárt teljesíteni tudja.
Rendelkezel elegendő jövedelemmel a kölcsönhöz?
Személyi kölcsön igényéséhez az a legfontosabb, hogy legyen a bank által elfogadható, igazolt jövedelmed, munkabérből vagy vállalkozói jövedelemből - ne állj próbaidő vagy felmondás alatt - , hiszen ez a biztosítéka annak, hogy vissza tudod fizetni a hitelt.
Bejelentett, fix jövedelem hiányában adóstárs nélkül nem tudsz személyi kölcsönt igényelni.
Korábbi cikkünkben összefoglaltuk, milyen jövedelmeket fogadnak el a bankok a személyi kölcsönhöz, illetve annak is utánajártunk, hogy mi kell ahhoz, ha külföldi jövedelemmel igényelnél személyi kölcsönt.
Kép forrása: Getty Images
Maximum mekkora kölcsönt kaphatsz?
Van egy jogszabály, a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), ami azt mutatja meg, hogy a havi nettó jövedelmed mekkora részéig vállalhatsz törlesztést, azaz legfeljebb mekkora lehet a havi törlesztő nagysága. Ebből az is kiderül, hogy mekkora hitelösszeget tudsz felvenni.
JTM szabály személyi kölcsön esetén:
| Havi nettó jövedelem | JTM |
|---|---|
| 600 ezer forint alatt | 50% |
| 600 ezer forint felett | 60% |
| 2026-tól: | |
| 800 ezer forint alatt | 50% |
| 800 ezer forint felett | 60% |
- Ha például a havi nettó jövedelmed 540 ezer forint, akkor maximum a felét, 270 ezer forintot fordíthatsz havonta hiteltörlesztésre (az összes meglévő hiteledet beleszámítva).
- Ha a jövedelmed 610 ezer forint, akkor azonban nemcsak a felét, 305 ezer forintot fordíthatsz törlesztésre, hanem a 60%-át, 366 ezer forintot is. Ezáltal magasabb hitelösszeghez juthatsz idén.
- 2026-tól azonban a 610 ezer forintos jövedelem már nem jogosít magasabb törlesztőrészlet-maximumra, csupán a felét, 305 ezer forintot fordíthatsz hiteltörlesztésre havonta.
Ugyanakkor ez csak a jogszabályi maximum, amitől a bankok szigorúbbak is lehetnek, és alacsonyabban is meghúzhatják a jövedelem terhelhetőségének határát (megengedőbbek azonban nem lehetnek ennél).
- 270 ezer forintos havi törlesztési korlát mellett jelenleg például a legtöbb pénzintézetnél felvehető a legmagasabb, 15 millió forintos hitelösszeg is, a maximális 8 évre. (Havi törlesztő: 226.000 - 314.000 Ft)
- Ha pedig a 366 ezer forintos törlesztési keretbe kell beleférni havonta, akkor a 15 milliós összeg akár 5 év futamidő alatt is törleszthető. (Havi törlesztő: 317.000 - 389.000 Ft)
25 év alattiak szja-mentessége: előny vagy hátrány hitelfelvételnél?
25 éves kor alatt a magyar munkavállalóknak nem kell személyi jövedelemadót (szja) fizetniük. Ezáltal egy adott bruttó jövedelem mellett magasabb összegű nettó fizetésre, bevételre lehetsz jogosult, azaz “több pénzt kapsz kézhez”. Mivel egy személyi kölcsön igénylésénél a legfontosabb tényező a jövedelmed mértéke, az általános szabályok szerint magasabb nettó jövedelemmel magasabb összegű hitelt vehetsz fel.
Azonban nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy a fiatalok szja-mentessége nem élethosszig tartó kedvezmény, mivel csak a 25. életév betöltéséig jár. Tehát a jelenlegi magasabb jövedelemmel csak néhány évig számolhatsz, ami nem feltétlenül fedi le a teljes futamidőt.
Emiatt a pénzintézetek egy része a 25 év alatti igénylők esetében eleve a csökkentett (tehát a 25. életév betöltése után várható) jövedelemmel számol. A kettő közti különbségen akár a hitelképességed is múlhat, a kölcsön felvételéhez nagyon fontos a körültekintő bankválasztás, amiben egy tapasztalt hitelszakértő tud segíteni.
A személyi kölcsön igénylésének további feltételeire, menetére, buktatóira is kíváncsi vagy? Segít részletes összefoglalónk:
Szabad felhasználású kölcsön: támogatott alternatívák
Ha szabadon felhasználható pénzre van szükséged, érdemes utánajárni, hogy van-e a személyi kölcsöntől kedvezőbb, államilag támogatott megoldás. Bár a jelenlegi támogatott hitelkonstrukciók erősen családfókuszúak, azonban találni néhány lehetőséget ettől függetlenül is.
Munkáshitel, ha szakma után elhelyezkedsz: Azoknak a fiataloknak, akik nem tanulnak tovább, hanem a szakma megszerzése után egyből munkát vállalnak, a munkáshitel jelenthet államilag támogatott alternatívát. A kamatmentes munkáshitel maximális összege 4 millió forint, futamideje 10 év. A hitel feltétele: 5 éves magyarországi munkavégzés vagy vállalkozói tevékenység vállalása és bejelentett magyarországi lakcím. A munkáshitelt igénylő nők gyermekvállalás esetén a törlesztés szüneteltetésére és tartozáselengedésre is jogsultak lehetnek.
Életkorod szempontjából fontos lehet, hogy van olyan bank, amelyiknél már 17 éves kortól is igényelheted a munkáshitelt.
Diákhitel, ha a felsőoktatásban tanulsz: Míg a kamatmentes Diákhitel 2 és a Képzési Hitel csak tandíjra fordítható, a Diákhitel 1 szabad felhasználású, azaz bármire költhető, például lakhatás, megélhetési költség, de egyéb más célra is. Havi 15.000 Ft-tól 150.000 Ft-ig terjedő összeget vehetsz fel, vagy tanulmányi félévenként egy összegben legfeljebb 750.000 Ft-ot. A hitel kamata 9,65 százalék, ami már-már vetekszik egy jobb személyi kölcsön kamatával. Ugyanakkor könnyítés, hogy a törlesztést csak a hallgatói jogviszony megszűnését követő 4. hónaptól kell elkezdeni. A havi törlesztőrészlet is korlátozva van: a tanulmányi jogviszony megszűnésének évében, majd az azt követő évben mindig az előző év október 31-én érvényes minimálbér, a harmadik évtől pedig mindig a két évvel korábbi, éves bruttó jövedelem 6 százalékának 1/12 része.
Szabad felhasználású hitel családalapítási feltétellel
Ha házasságot és gyermeket tervezel a pároddal, a házasságkötés után elérhető lesz számotokra a kamatmentes Babaváró hitel, ami egy maximum 11 millió forintos szabad felhasználású kölcsön.
Egyik legfőbb feltétele, hogy csak házastársak igényelhetik, egyedülállók és élettársak nem, illetve 5 éven belül legalább egy gyermeket kell vállalni. Életkori megkötés is van, a feleség csak 35 év alatti lehet, a férj életkorára nincs jogszabályi korlát.
Ha megszületik a vállalt gyermek, akkor a Babaváró hitel továbbra is kamatmentes marad. Ha még egy gyermek születik, a fennálló tartozás 30 százaléka, a harmadik gyermek érkezésekor pedig az egész meglévő tartozás elengedésre kerül. Fontos, hogy a gyermekvállalás szempontjából csak azok a gyermekek számítanak, akik a hitel felvétele után születtek.
Házassággal és gyermekvállalással ugyanakkor elérhetővé válnak számotokra az állami otthonteremtési támogatási programok is. Ha érintett vagy, tájékozódj a lehetőségekről korábbi cikkünkből.
Célzott támogatások is érdekelnek tanulásra (+ nyelvvizsga, KRESZ-vizsga), lakhatásra, munkábajárásra, otthonteremtésre? Tisztában vagy a személyijövedelemadó-kedvezményekkel vagy a gyermek utáni ellátásokkal? Mindet összefoglaltuk az alábbi cikkben:
Összegzés
A személyi kölcsön gyorsan, akár pár óra vagy 1-2 nap alatt a bankszámládon lehet, és arra költheted, amire csak szeretnéd. Az igénylés és az ügyintézés történhet teljesen online is, még a szerződéskötés alkalmával sem muszáj bemenned a bankba. A személyi kölcsön felvételével azonban évekre szóló hiteltörlesztést vállalsz, amit havonta fizetned kell, akkor is, ha időközben a jelenlegi élethelyzeted kedvezőtlenebbre fordulna, például elvesztenéd a munkahelyed vagy tartós betegség miatt nem tudnál dolgozni. Érdemes felkészülni ilyen és hasonló eshetőségekre egy hitelfedezeti biztosítással.
Fontos ugyanakkor ismerni a támogatott lehetőségeket is, amelyekkel szabadon felhasználható, vagy éppen az aktuális célodnak megfelelő (pl. lakásvásárlás, felújítás, tanulmányok, stb.) támogatáshoz, kamatmentes/kedvezményes kölcsönhöz juthatsz, és élethelyzetedtől függően kihasználni azokat, amikre jogosult lehetsz.
A személyi kölcsön mellett más hitellehetőség is érdekel? Ebben a cikkben összegyűjtöttük a hiteleket, amikkel a fiatalok számolhatnak.
