Személyi kölcsön alacsony jövedelemmel – elég-e a minimálbér?

Bár már egyre tudatosabbak vagyunk pénzügyeinkben, még mindig tartja magát néhány tévhit, mint például, hogy miért nem adnak kölcsönt a bankok annak, aki igazán rászorul. Aki épp mélyponton van anyagilag, annak lehet, hogy nem könnyű belátni, de a banki kölcsön nem más, mint egy kamattal együtt visszafizetendő hiteltermék. Akinek a mindennapi megélhetés is gondot okoz, miért és hogyan venné a nyakába a havi törlesztés terhét, akár évekre? A legfontosabb tehát hitelfelvétel előtt az alapos mérlegelés. Mire is fogod fordítani a kölcsönt? Belefér-e a havi törlesztés az aktuális (és későbbi) anyagi helyzetedbe? Mekkora minimum jövedelem kell egy személyi kölcsön felvételéhez? Ezt a témát járjuk körbe cikkünkben.

A személyi kölcsönhöz a bank által elfogadott, rendszeres jövedelem kell

A személyi kölcsön mögött nincs jelzálogfedezet, ezért fedezetlen hitelként is szokták említeni ezt a hiteltípust. A bankok csupán az igénylő jövedelmére mint “fedezetre” támaszkodhatnak, ezért nagyon szigorúan vizsgálják azt a hitelbírálat során. Mindezt azért, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy tudod majd a kölcsön havi törlesztőrészleteit fizetni.

Ebben saját belső szabályzatuk mellett egy jogszabály, a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) is segít. A JTM azt mutatja meg, hogy a havi jövedelmednek mekkora része fordítható hiteltörlesztésre maximálisan. Ebbe az összes fennálló hitel törlesztőrészlete beletartozik, tehát az esetlegesen már meglévő hiteleddel is számolni kell. 

A JTM szerint 800 ezer forint alatti jövedelemnél a jövedelem maximum 50%-a, afelett 60%-a fordítható hiteltörlesztésre.

Aki tehát minimálbért keres, az maximum annak a felének megfelelő összegű törlesztőrészletet fizethet havonta. (A cikk további részében kiszámoljuk, hogy ez milyen összegű személyi kölcsön törlesztésére lehet elég.)

Kép forrása: Getty Images

Az sem mindegy, hogy a jövedelmed miből származik. Általánosan a bejelentett alkalmazotti jövedelmet, a vállalkozásból származó igazolt jövedelmet és a nyugdíjat elfogadják a bankok. A külföldi alkalmazotti jövedelem sem akadály a pénzintézetek többségénél a személyi kölcsön igényléséhez, megfelelő szabályokkal, igazolásokkal és dokumentumokkal. Ugyanakkor vannak olyan bevételek is, melyek elfogadhatósága korlátozott és a bankok nem egységesen számolnak vele. Ilyen például a GYES, a családi pótlék vagy az osztalék. A személyi kölcsönhöz elfogadott jövedelmeket alábbi cikkünkben rendszereztük:

Kapcsolódó cikk

Munkabér, nyugdíj, GYES, CSED? Miket fogad el jövedelemként a bank személyi kölcsön igényléskor?

Elolvasom a cikket

Ekkora jövedelmet várnak el a bankok a személyi kölcsönhöz

Az ellenőrizhető, rendszeres jövedelem és a folyamatos, általában határozatlan idejű munkaviszony (próbaidő letelte után, felmondási idő kivételével), igazolt vállalkozói jövedelem vagy nyugdíj meglétének feltétele mellett a jövedelem nagysága is fontos. A bankok meghatároznak egy minimum havi jövedelmet, ami szükséges a személyi kölcsön igényléséhez. Ez bankonként, sőt hitelenként is eltérő lehet. Összegyűjtöttük, hol mekkora ez az elvárt minimum összeg.

Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsönt választanál? Ebben a cikkben összefoglaltuk róla a legfontosabb tudnivalókat:

Kapcsolódó cikk

A minimálbér már nem elég: jövedelemelvárások és top ajánlatok a fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél

Elolvasom a cikket

Ennyi személyi kölcsönt kaphatsz minimálbérrel, átlagbérrel

Ahogyan a táblázatban látszik, vannak olyan személyi kölcsönök, amelyeknél még a minimálbért sem kell elérni ahhoz, hogy a kölcsön igényelhető legyen.

• Ezek a személyi kölcsönök ugyanakkor jellemzően alacsonyabb összegűek. A Provident Téli varázs személyi kölcsön keretében például minimum 250.000 Ft, maximum 600.000 Ft-ot lehet felvenni, 14 hónapra (1 év, 2 hónap). Ez 600.000 Ft összegű kölcsönnél 45.450 Ft-os havi törlesztőrészletet jelent. 
• Ez például a 100.000 Ft havi jövedelembe a JTM szerint belefér, azonban nem javasolt ilyen alacsony jövedelem közel felét hiteltörlesztésre költeni, hiszen a megélhetési költségekkel is számolni kell. Magasabb jövedelem esetén is érdemes alaposan átgondolni, hogy a kalkulált havi törlesztőrészlet vállalható-e hosszabb távon.
• A minimálbérnél is alacsonyabb elvárt jövedelemnél olyan adóstárs bevonását is kérheti a bank, akinek magasabb vagy legalább ugyanakkora havi jövedelme van. Adóstárs bevonására ugyanakkor jellemzően lehetőség van személyi kölcsön igényléskor, akinek a jövedelme hozzésegíthet a kívnt összegű hitelhez.

Személyi kölcsön minimálbérrel

A 2026-os nettó minimálbér 214.662 Ft. Az említett JTM szabály szerint ennek legfeljebb az 50%-a, azaz 96.691 Ft fordítható hiteltörlesztésre. Az adott pénzintézet azonban ennél szigorúbb követelményeket is szabhat. A banki feltételekről érdemes előzetesen tájékozódni, akár hitelszakértő segítségével is. 

Ha nincs más hiteled, akkor ezzel a törlesztőrészlettel felvehetsz például

• 5 millió forintot 8 év futamidőre (havi törlesztő: ~ 82-93 ezer forint),
• 4 millió forintot 5 évre egy banknál (havi törlesztő: ~ 90 ezer forint),
• 3 millió forintot 5 évre több banknál is (havi törlesztő: ~ 67-79 ezer forint),
• 2 millió forintot 4 év futamidőre (havi törlesztő: ~ 54-62 ezer forint),
• 1 millió forintot 3 év futamidőre (havi törlesztő: ~ 34-38 ezer forint).

Kalkulációk forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor 2025.12.09.

Nem javasolt ugyanakkor kimaxolni a pénzügyi mozgásteret teljesen, hiszen a havi jövedelemből nemcsak hiteltörlesztésre, hanem számos másra is költeni kell, és a váratlan kiadásokra is érdemes tartalékot képezni. Reálisabb csupán a havi jövedelmed egy kisebb részéig eladósodni, mert a havi törlesztőrészleteket végig fizetni kell a futamidő alatt, bármilyen pénzügyi nehézség jön is közbe. 

Mire elég az átlagbér?

2025 szeptemberében a KSH szerinti nettó átlagkereset 475.100 Ft-ot ért el. Ekkora összegű fizetéssel, ha nincs más hiteled, és a hitelt nyújtó bank nem támaszt szigorúbb követelményeket, mint a jogszabályi korlát, akkor a különböző futamidők esetén a felvehető összegek így alakulnak például (a kölcsön törlesztőrészlete a JTM szerint nem lehet magasabb, mint 237.550 Ft):

• elméletileg a maximális, 15 millió Ft-os személyi kölcsön is felvehető 8 év futamidőre (havi törlesztő: ~ 224-229 ezer Ft)
• 10 millió forint 6 évre: (havi törlesztő: ~ 183-202 ezer Ft)
• 5 millió forint 5 évre: (havi törlesztő: ~ 107-116 ezer Ft)

Kalkulációk forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor 2025.12.09.

Arra vagy kíváncsi, hogy mennyi hitelt vehetsz fel nyugdíjasként? Kiszámoltuk:

Kapcsolódó cikk

Ilyen feltételekkel kaphat kölcsönt egy nyugdíjas

Elolvasom a cikket

Akár átlagbérrel, akár annál alacsonyabb vagy magasabb jövedelemmel rendelkezel, a személyi kölcsön felvétele előtt tudatos döntésre van szükség. Ha túlvállalod magad és nem fogod tudni fizetni a havi törlesztőket, könnyen adósságcsapdába kerülhetsz, ahonnan nehéz kitörni. Ugyanakkor olyan célra, ami hosszabb távon megtérül vagy a javadat szolgálja (pl. munkaeszköz, autó, tanulmányok, háztartási gép és számos egyéb hitelcél) -  alapos mérlegelés és kiadásaid áttekintése után - ha anyagi lehetőségeid megengedik a havi törlesztést, megoldás lehet egy optimális összegű személyi kölcsön felvétele.

Mielőtt személyi kölcsönt igényelsz, nézz utána a feltételeknek! Itt összefoglaltuk:

Kapcsolódó cikk

Milyen feltételei vannak a személyi kölcsön igénylésének 2026-ban?

Elolvasom a cikket