támogatja.Újabb drasztikus, 100 bázispontos alapkamat-emelést hajtott végre a jegybank. A 10,75 százalékra szökő mutató fejtörést okozhat a bankoknak, hiszen az emberek fele ilyen kamat mellett maximum 14 millió forintos lakáshitelt tud felvenni. Az ügyfelek mellett a bankoknak is gondot okoz a rezsidíjak emelése, mert tovább szűkíti a hitelezhető ügyfelek körét. A kereslet az energetikai célú fejlesztések hitelezésében erősödhet - kérdés persze, hogy ez mennyire támasztja meg a piacot.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
14 éves csúcson az alapkamat
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a piacot meglepő mértékben, 100 bázisponttal, 10,75 százalékra emelte a jegybanki alapkamat mértékét. Utoljára ilyen szinten a jegybanki alapkamat 2008 novemberében volt. Akkor az infláció 4,2 százalékon állt most 11 százalék feletti szinteket értünk el.
Ahhoz képest mélyen vannak a hitelkamatok
Amikor utoljára ilyen alapkamattal kellett szembesülnünk, 2008 novemberében a lakáscélú forint hitelek átlag kamata 11,9 százalék volt. Az adott hónapban folyósított személyi hiteleket átlagosan 24,56 százalékos kamat mellett lehetett felvenni. Ezekhez képest jelenleg a hitelek ma számottevően alacsonyabb kamat mellett érhetőek el. A jegybanknak még csak májusi adatai vannak: eszerint
- a piaci lakáscélú hitelek átlagkamata 5,89 százalékos volt májusban – 2008. novemberében ennél alig kisebb, 5,05 százalékos svájci frank hitelt nyújtottak a bankok),
- míg személyi hitelt 14,22 százalékos kamaton vettek fel a magyar ügyfelek.
A nyár elejétől felgyorsult jegybanki kamatemelések természetesen meglátszanak a hitelkamatok szintjében is, ám a lakáshitelkamatok között még abszolút kisebbségben vannak a kétszámjegyű ajánlatok, az átlagügyfél ma még nyugodtan reménykedhet abban, hogy 8 százalékos kamat mellett is hitelhez jut.
Az átlagember nem tud 20 milliós hitelt felvenni
Mindez annak köszönhető, hogy egyre csökken a hitelezhető ügyfelek köre. Ha egy bank évi 10 százalékos kamat mellett kínál 20 évre 20 millió forintos hitelt, akkor
ezt a kölcsönt az a banki ügyfél tudja felvenni, akinek nettó 386 ezer forintos jövedelme van. Ez bruttó 580 ezer forintos bér mellett érhető el.
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adataiból ugyanakkor jól látszik, hogy ettől nagyon messze van a magyar társadalom.
Áprilisban a bruttó átlagkereset 507 ezer forint volt, ami 12 százalékkal alacsonyabb a fenti követelménynél. Ennél is beszédesebb, hogy a medián bruttó bér 396 800 forint volt, amiből 275 ezer forintos nettó bér jön ki. Mindez azt jelenti, hogy
10 százalékos kamat mellett a magyar lakosság fele maximum 14 millió forintos lakáshitel felvételében gondolkodhat.
Ez pedig a jelenlegi lakásárak mellett nem igazán bízható.
Ha üzletet akar a bank, nem drágít sokat
A bankoknak tehát jól felfogott érdekük, hogy ameddig lehet tompítsák az infláció és a jegybank gyors kamatemeléseinek a hatását.
Hiszen a bankok is a piacról élnek, abból nekik sem lesz több üzletük, ha egekbe emelik a kamatokat, ezzel pedig gátat szabnak az amúgy is egyre inkább visszaszoruló keresletnek.
Mert bizony, ma már nem csak a kamatszintek, de az egyre emelkedő megélhetési költségek is egyre több családot tartanak vissza attól, hogy hitelfelvételben gondolkodjanak.
Ebben a tekintetben kifejezetten erősíti a bizonytalanságot, hogy még néhány hétig-hónapig a háztartások bizonytalanságban lesznek azzal kapcsolatban, mennyi is lesz a tényleges rezsiszámlájuk. Mert a többletfogyasztás alapján a fizetendő többlet összege modellezhető – ebben segít a money.hu rezsikalkulátora is -, ám a pontos adatokat mégiscsak a számlákon látja majd viszont az ember. Már csak azért is, mert egyelőre sok kérdés nyitott még, például
- a csak áramot használók kompenzációja,
- az átalány elszámolások pontos menete
- vagy épp a házközponti fűtéses lakásoknál a költségmegosztás forgatókönyve
is ilyen kérdés lehet.
Szigorúbb hitelbírálatot hozhat a rezsidíj emelkedés
A nyitott kérdések most vélhetően a bankoknak is fejfájást okoznak. Mert a saját hitelbírálati folyamataikban nekik is új modelleket kell alkalmazniuk a megélhetési költségekre, ám egyelőre ők sem tudnak pontosat, hogy az új gáz- és áramdíjak ténylegesen mennyivel emelik majd meg a hitelfelvételben gondolkodók rezsiköltségeit. Attól sem lehetünk túl messze, hogy
a bankok saját maguk is egyre komolyabb (kamat)kedvezményeket kínálnak majd a kifejezetten energiatakarékos otthonokra felvett hitelekre, hiszen ott a rezsiárak drasztikus emelkedése kevésbé fenyegető, mint az elavult, régi házak esetében.
Jön a rezsicsökkentő hitel
A másik banki piac emellett pedig épp az energiatakarékossági beruházásokat támogató hitelek kidolgozása lehet. Jó eséllyel megnő majd a kereslet az eddig tetszhalott állapotban lévő szabad felhasználású jelzáloghitelek iránt. Ezek a kölcsönök sokkal kisebb kamat mellett elérhetőek, mint a személyi hitelek.
A bankok döntő részénél 100 bázisponttal magasabb a szabad felhasználású jelzálog hitelek kamata a „sima” lakáshiteleknél, de ez így is minimum 3-5 százalékponttal kisebb kamatot jelent, mint amekkora kamatot személyi hitel után fizethetne az ügyfél. Az átlagos hitelösszeg is jóval magasabb lehet a személyi hitelek 3-4 milliós átlagértékénél – márpedig ma egy szigetelési munka, vagy épp napkollektor beruházás a fenti összeg többszöröse is lehet. Az persze, továbbra is kérdés, hogy ezek az energiatakarékossági hitelek mekkora százalékban tudják majd tompítani a lakáshitelezés terén várt visszaesést.
Borítókép: Getty Images
Lakáshitel-kalkulátorunk segítségével megtalálhatod a számodra legoptimálisabb lakáshitelt, pontosan kiszámíthatod, hogy otthonod megvásárlásához/felépítéséhez milyen törlesztőrészletet kell vállalnod és tájékoztatást kapsz, hogy milyen teljes költség mellett juthatsz hitelhez. Tégy próbára minket! Segítünk összehasonlítani a banki ajánlatokat, sőt a legtöbb banki partnerünknél egyedi kedvezményekhez is juthatsz, ha velünk intézed a hiteled. Szolgáltatásunk teljeskörű, független és díjmentes.
