Egy használt autó vásárlásának folyamata több ponton is eltér egy új gépjármű vásárláshoz képest. Míg az új autó esetében a gyári garancia és a tökéletes műszaki állapot általában adott, addig egy használt autó megvásárlásakor alaposabban kell vizsgálni a jármű múltját és műszaki állapotát. Ha megtaláltad az autót, amit kerestél, akkor a gyorsaság kulcsfontosságú lehet. Pláne ha hitelre is szükség van a finanszírozáshoz, jó, ha előre tisztában vagy a folyamattal, ebben lesz segítségedre ez a cikk.
Önerő nélküli autóvásárlás gyorsan, egyszerűen
A legjobb, ha már az autókeresés előtt átgondolod, mennyi pénzt szánhatsz rá. Így, ha megtetszik egy autó, gyorsan dönthetsz, és akár hitellel is finanszírozhatod a vásárlást.
Személyi kölcsönt ugyanis bármikor felvehetsz, ha életkorod, jövedelmed és néhány egyéb feltétel adott hozzá. Bármire fordíthatod, így természetesen autóvásárlásra is. Nem szükséges hozzá önerő és akár a gépjármű vételárának teljes összegét is fizetheted a kölcsönből.
A hitelt azelőtt is felveheted, még mielőtt az autó kiválasztásra kerülne. Sikeres hitelbírálat után a kölcsön összege napokon (de akár órákon) belül a számládon lesz. Így “készpénzes” vevőnek számítasz majd az eladó számára, hatékonyabb lehet az alkupozíciód is.
Bármilyen korú, márkájú, műszaki állapotú autót választhatsz, a bank a személyi kölcsönről nem kér semmiféle utólagos igazolást. Nem kell papírokkal, számlákkal bizonyítanod, hogy mire költötted. Vásárolhasz magánszemélytől, autókereskedésből, hazai vagy külföldről behozott autót is. A gépjármű tulajdonosa a vételár kifizetésének pillanatától te leszel, és a jármű-törzskönyv is azonnal a birtokodba kerül.
A személyi kölcsön igénylése
Az autóvásárlásra fordított személyi kölcsönt gyakran autóhitelnek is nevezik. Igényléséhez megfelelő munkaviszonyra, jövedelemigazolásra, bankszámlakivonatra és a személyes okmányaidra lesz szükség. Pár százezer forinttól akár 10 millió forint összegig lehet személyi kölcsönt felvenni, de van olyan bank, amelyik már 15 millió forint összegben is nyújt hitelt a megfelelő jövedelemmel rendelkező igénylőknek. A kölcsön futamideje általában 1-8 év.
Az igénylési folyamat gyorsan lezajlik:
- Lehetőségeid felméréséhez az alábbi kérdéseket érdemes tisztázni: Mekkora összegre van szükség, milyen futamidőre, és ez mekkora havi törlesztéssel fog járni? Tudod-e majd ezt finanszírozni a jövedelmedből? Szükséges-e adóstárs bevonása?
- A számodra legoptimálisabb személyi kölcsön konstrukció kiválasztása és igénylése: Érdemes az összehasonlításhoz hitelkalkulátort használni, mert a bankok kölcsönei között hatalmas különbségek lehetnek. A személyi kölcsönök esetében teljeskörű online igénylésre is van lehetőség.
- Szükséges dokumentumok benyújtása a bankhoz (ez történhet bankfiókban, de online is)
- Banki hitelbírálat
- Kölcsönszerződés aláírása (személyi kölcsönnél ez is történhet online módon)
- Kölcsönösszeg folyósítása a bankszámládra.
Az autóhitel törlesztése
Az autóhitelt havi részletekben kell törlesztened. Fontos, hogy a hitel törlesztése mindenképp elkezdődik a folyósítás után, akkor is, ha addig még nem is veszed meg az autót. Illetve abban az esetben is fizetned kell a futamidő végéig, ha úgy alakul, hogy már nem lesz a birtokodban az autó, például ellopják, összetörik vagy eladod. A károk esetére természetesen érdemes casco biztosítással rendelkezned (amellett, hogy nyilván a kötelező biztosítást is meg kell kötnöd). Kárrendezés esetén a biztosítótól kapott pénzből (összegtől függően) vagy akár saját pénzből is elő - vagy végtörlesztheted a kölcsönt.
Az autó eladásakor a vételárból is kifizetheted a hitelt, de dönthetsz úgy is, hogy folytatod a havi törlesztést, attól függetlenül, hogy az autó már nincs meg.
Ha nehézségeid adódnak a törlesztéssel, akkor ezt feltétlenül jelezd időben a hitelt nyújtó banknak. Átütemezhetik a kölcsönödet, hosszabbíthatnak a futamidőn, hogy csökkenjen a havonta fizetendő teher. Legjobb azonban, ha a nem várt eseményekre (pl. munkanélküliség, betegség) már előre felkészülsz egy hitelfedezeti biztosítással, ami adott esetben segítséget nyújt a kölcsön törlesztésében a legnehezebb időszakokban.
Más lehetőségeid is vannak a finanszírozásra
Több autókereskedésben is lehet hitelt igényelni a vásárláshoz, használt autóra is. Ebben az esetben figyelni kell arra, hogy a kölcsönt nem a kereskedés nyújtja, hanem a vele szerződésben álló bank vagy pénzügyi szolgáltató. Általában csak egy (vagy csak néhány) szolgáltató személyi kölcsöne igényelhető egy-egy autókereskedésben, ezért körültekintőnek kell lenned. Mindenképpen hasonlítsd össze a kínált ajánlatot a piacon elérhető többi konstrukcióval, hogy valóban a számodra legkedvezőbb feltételekkel juthass kölcsönhöz.
Lízing
Gyakran kínált lehetőség a lízing is. Ez egy olyan finanszírozási megoldás, amelynek lényege, hogy a lízingbe adó a lízing tárgyát abból a célból vásárolja meg, hogy azt a lízingbe vevő használatába adja. A lízingbe vevő ezért lízingdíjat fizet. A tulajdonjog csak a futamidő végén a teljes lízingdíj (és az úgynevezett maradványérték) megfizetése után száll a lízingbe vevőre. Az autólízing-szerződést autószalonokban, autókereskedőknél is meg lehet kötni, de általában nem ők maguk a finanszírozók, hanem a velük szerződésben álló lízingcég. Egy autókereskedésben akár több lízingcég szolgáltatása is elérhető.
A lízingszerződés-kötésének folyamata nagyon hasonlít a személyi kölcsön igénylésre. Ennek ellenére a két finanszírozási mód között alapvető különbségek vannak, melyet ebben a cikkben foglaltunk össze részletesen:
- A lízing folyamatának első lépése az autó kiválasztása.
- A lízingcég bevizsgálás után megvásárolja az autót.
- A minimum 20% önerő megfizetése után a beadott dokumentumok alapján (személyi okmányok, vezetői engedély, jövedelemigazolás) a lízingcég megállapítja a hitelképességedet.
- Lízingszerződést kötsz a lízingcéggel.
- Megkapod a gépjárművet, ugyanakkor az a lízingcég nevén marad.
A lízingszerződésben megtalálható a kamat, a lízingbe vevőt terhelő egyéb költségek, díjak és a kamatszámítás módja is. A lízinget a szerződés szerint kell törleszteni a futamidő alatt. Még a szerződéskötés előtt érdemes átgondolni a pénzügyi lehetőségeidet, mert ha nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, akkor az autót vissza kell adni a finanszírozónak.
Ebben az esetben a lízingcég értékesíti a visszaadott gépjárművet, és annak árából tudja fedezni a tartozást. Ha az autó már kevesebbet ér, mint amennyi a fennálló tartozás, akkor egyösszegben kell megfizetned a különbözetet. Ha nem tudsz fizetni, a lízingcég felbontja a szerződést, és mulasztásod bekerül a KHR-be is.
Hitel vagy lízing? Melyiket válasszam?
Az egyik legfontosabb különbség az autóhitel és a lízing között az önerő, amire a lízing esetében mindenképpen szükség van, legalább a vételár 20 százalékának megfelelő összegben. Másik alapvető eltérés pedig a jármű tulajdonjogában van. Ha autóhiteled van, szabadon rendelkezhetsz az autóval. Eladhatod, átruházhatod, vagy akár külföldre is viheted. Lízing esetén a lízingcégnek be kell egyeznie minden fontosabb döntésbe, például ha külföldre szeretnél vele utazni, hiszen a teljes tartozás kifizetéséig a lízinget nyújtó cég a jármű tulajdonosa.
A lízing esetében az autó korára és állapotára is vonatkoznak bizonyos megkötések. Általában casco biztosítást is kötelező kötnöd az autóra, míg autóhitelből vett jármű esetén te döntheted el, hogy biztosítod-e cascoval vagy nem.
Egyértelműen nehéz kijelenteni, melyik finanszírozási megoldással jársz jobban. A hitelösszeg, a futamidő, a kamatok, az önerő, valamint az egyéni igényeid mind szerepet játszanak a döntésben. Érdemes szakértői tanácsot kérni, hogy megtaláld a számodra legoptimálisabb megoldást.
