Telek hitelből történő vásárlásra több alternatívád is van. Vásárolhatsz ugyanis telket jelzáloghitelből, de dönthetsz személyi kölcsön vagy akár a szabad felhasználású Babaváró hitel igénylése mellett is.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Mi az építési telek?
Építési telek az a telek,
a) amely beépítésre szánt területen fekszik,
b) az építési szabályoknak megfelelően kialakított,
c) a közterületnek gépjármű-közlekedésre alkalmas részéről az adott közterületre vonatkozó jogszabályi előírások szerint, vagy önálló helyrajzi számon útként nyilvántartott magánútról gépjárművel közvetlenül, zöldfelület, illetve termőföld sérelme nélkül megközelíthető, és
d) amelynek a közterülettel vagy magánúttal közös határvonala legalább 3,00 m.
Építési telek vásárlása jelzáloghitellel
A különböző pénzintézetek jelzálog fedezet mellett nyújtott kölcsöneit igényelheted telekvásárláshoz is. A szabályozás bankonként eltérő lehet, de hasonlóan az ingatlanvásárláshoz, többnyire 20% önerőt várnak el a bankok. Természetesen meg kel felelned az ügyfélminősítésnek, és az sem mindegy, hogy a telek külterületen vagy belterületen, illetve milyen településen helyezkedik el, hiszen ezek a paraméterek mind nagyban befolyásolhatják az elvárt saját erő mértékét.
Az adott banki gyakorlattal kapcsolatban egy tapasztalt hitelszakértő segítségedre lehet, ugyanakkor a bankválasztás előtt mindenképp végezz összehasonlító kalkulációt, mert egy jó döntéssel sokat spórolhatsz a havi törlesztőrészleteken.
Ha a megvásárolt telken lakóházat építesz a vásárlástól számított 4 éven belül, és az megfelel a kritériumoknak, akkor nem kell illetéket fizetned, ellenkező esetben viszont nem jár az illetékkedvezmény.
Két dologra figyelj, ha a telek után az építkezésre is hitel kell
Ha a telek vásárláshoz szükséged volt hitelre, a ház kivitelezéséhez is vélhetően felmerül egy következő hiteligény. Két dologgal fontos ebben az esetben tisztában lenned.
Az egyik, ha hitelt igényeltél a telekvásárláshoz, az építési hitelt is ugyanannál a banknál kell majd igényelned, hiszen a fedezetek nem választhatóak külön egymástól, így két különböző pénzintézet nem fogja finanszírozni azt. Kivétel az az eset, ha az építkezéshez szükséges kölcsönt másik fedezetre kívánod felvenni egy szabad felhasználású konstrukció segítségével.
A másik, hogy a bankok többsége a telekre felvett hitelt is beleszámítja az építkezéshez felvehető hitelösszeg mértékébe. Ez azt jelenti, hogy az értékbecslő által meghatározott jövőbeli érték (amit az ingatlanod képviselni fog, ha felépült) 80%-áig vehetsz fel hitelt, de ebbe beleszámít a telekre már megigényelt kölcsönösszeg is. Vagyis nagy valószínűséggel nem tudod maximálisan beterhelni a telket és az épülő házat is.
Építési telek vásárlása személyi kölcsönből
Személyi kölcsönből is megoldhatod a telekvásárlásod. A személyi hitel előnye, hogy nem kell rendelkezned önerővel, gyors az átfutási ideje és a telekre sem jegyez be jelzálogfedezetet a bank.
Viszont ennél a hitelnél azzal is tisztában kell lenned, hogy maximum 10 millió Ft-hoz juthatsz hozzá, magasabb kamat és rövidebb futamidő mellett.
- A kalkulátorunk szerint a legkedvezőbb személyi kölcsön paraméterei:
10 millió Ft/8 éves futamidő mellett
159 670 Ft/hó törlesztő, 12,1% THM, végig fix konstrukció
Teljes bank felé visszafizetendő összeg: 15 328 297 Ft.
- Ugyanez a hitel jelzálogfedezet mellett a következőképpen alakulhat:
10 millió Ft/8 éves futamidő mellett
143 615 Ft/hó törlesztő, 8,75% THM, végig fix konstrukció
Teljes bank felé visszafizetendő összeg: 13 799 653 Ft.
Forrás: money.hu kalkulátor, 2022.03.19.
Építési telek vásárlása Babaváró hitel segítségével
A Babaváró hitel szabad felhasználású, tehát telekre is költhetitek. Akár befektetési vagy építési célú a telekvásárlás, a Babaváró biztosan a legolcsóbb konstrukció jelenleg, hiszen a meghatározott feltételek mellett kamatmentes és csak kezességvállalási díjat kell pluszban fizetnetek a kiválasztott pénzintézetnek.
Osztatlan közös tulajdonú telek hitelezhetősége
Az osztatlan közös tulajdonú telkek esetében egy adott területen az ingatlanok ugyan fizikailag el vannak választva egymástól, azonban egy helyrajzi számon találhatók, így a tulajdonostársak a tulajdoni hányaduknak megfelelő mértékben a teljes telket közösen birtokolják. Abban az esetben lehet osztatlan közös tulajdonú telekre hitelt felvenni, ha annak helyzete ügyvédi megosztással rendezett.
Osztatlan közös tulajdonnál az ingatlan tulajdonosainak tehát ügyvéd által ellenjegyzett használati megállapodással kell rendelkezniük, amelynek az ingatlan-résztulajdon értékesítése esetén az új tulajdonosra is ki kell terjednie.
Ahhoz, hogy egy telek építési teleknek minősüljön, szükséges a víz, villany és csatornarendszer bekötése. A földgáz bevezetése a telekre nem kötelező elem.
Fontos, hogy amennyiben ilyen telket szeretnél megvásárolni, tájékozódj, hogy melyik bank fogadja el biztosan fedezetként, és milyen előírást alkalmaznak az osztatlan közös telekre való építkezésnél és építési hitelnél. Ebben egy hitelszakértő segítségedre lehet.
Kölcsönigénylés folyamata telekvásárláskor
A telekvásárláshoz kapcsolódó hitel igénylése nagyban megegyezik az ingatlanfedezetű hitelek folyamatával.
Bármilyen típusú hitelt is szeretnél igényelni, fontos, hogy előzetesen tájékozódj a lehetőségeidről. Itt talán még fontosabb a pontos ügyfélminősítés, hitel terhelhetőség vizsgálata, hiszen ha később építkezésre és építési hitel felvételére is sor kerül, csak a pontos kalkulációk alapján fogsz tudni dönteni a vásárlásról.
A jövedelmedbe,vagy a család jövedelmébe bele kell férnie a telekvásárláshoz kapcsolódó hitel törlesztőrészletének és az építkezéshez kapcsolódó költségeknek is.
Amennyiben az ügyfélminősítés megtörtént, és tisztában vagy a lehetőségeiddel, a kiválasztott telekre megtörténhet az adásvételi szerződés és a hiteligénylés.
Jelzálogfedezetű hitel esetén a folyamat a következő:
A bank a kölcsönkérelmi nyomtatvány aláírása mellett az alábbi dokumentumok bemutatását várja el tőled:
Személyes dokumentumok
- Személyazonosság igazolására alkalmas okmány (személyi-vagy személyazonosító igazolvány, kártya formátumú jogosítvány, vagy ezek hiányában útlevél.)
- Lakcímkártya
A jövedelem igazolásának dokumentumai
- Alkalmazotti jövedelem esetén: lakossági bankszámla utolsó 3 hónap munkabér számla, vagy lakossági bankszámla kivonat utolsó 1 hónap munkabér számla + munkáltatói Igazolás
- Céges jövedelem esetén: Adóhatóság által kiállított jövedelemigazolás és Adóhatóság által kiállított nemleges köztartozási igazolás a vállalkozásról.
- Nyugdíjas igénylő esetén: a befogadás évére vonatkozó NYUFIG értesítő levél vagy a nyugdíjat folyósító szerv 12 hónapnál nem régebbi igazolása.
- CSED, GYED, GYES: csak adóstárs esetén elfogadható, 12 hónapnál nem régebbi határozatot+1 havi lakossági bankszámlát kell benyújtanod, amire az összeg megérkezett.
- Családi pótlék: Kormányhivatal 12 hónapnál nem régebbi határozata, plusz 1 havi bankszámla, amire a családi pótlék megérkezett.
A hitelcél igazolásának dokumentumai
- 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap a hitelcél ingatlanról
- 60 napnál nem régebbi helyszínrajz vagy térképmásolat
- Telekvásárlás:
- adásvételi szerződés
- ügyvéd által ellenjegyzett letéti szerződés
A bírálat folyamata értékbecslés megrendelésével indul, amennyiben megállapításra kerül a telek forgalmi értéke, a bank vizsgálja az ügyfél paramétereket és döntést hoz a hiteligénylésről. Ez nagyságrendileg 3-4 hetet vesz igénybe.
Személyi kölcsön és Babaváró hitel igénylése esetén a hitel igénylés és döntés folyamata lényegesen gyorsabb, általában 1 hetet vesz igénybe, ha minden dokumentumot hiánytalanul a pénzintézet részére bemutattok.
Ebben az esetben nem történik fedezet vizsgálat, a saját ügyfél paramétereid döntik el, hogy jogosult lehetsz-e a hitelre vagy sem. A jövedelmedet, a bankszámládat és a jelenlegi hiteleidet veszi górcső alá a bank. Amennyiben megfelelsz az igénylési feltételeknek és a fizetésedbe is belefér a JTM szabályozás szerint a jövőbeli törlesztőrészlet, kiutalják neked az igényelt hitelt.
A fedezetet később sem kell igazolnod, szabadon felhasználhatod a megigényelt összeget.
Gyakran ismételt kérdések
Az otthonteremtési kamattámogatott hitel igen kedvező, hiszen az állami kamattámogatással a kölcsön 3% kamattal igényelhető. Fontos kritérium viszont, hogy a CSOK támogatást és az OTK hitelt telek vásárlásra nem fordíthatjátok.
Az viszont teljesen életszerű megoldás, hogy a telket jelzáloghitel, személyi kölcsön vagy Babaváró hitel segítségével vásároljátok meg, és az építkezéshez igénylitek a CSOK támogatást és a kedvező kamatozású 10 vagy 15 millió Ft maximális értékű OTK hitelt.
A fizetendő vagyonátruházási illeték mértéke alapesetben a forgalmi érték 4 százaléka. Telekvásárlás esetén lehetőség van az Illetéktörvény alapján mentességre, ha:
- a telektulajdon megnevezése a tulajdoni lap szerint: kivett beépítetlen terület, és
- a telekre 4 éven belül lakóház épül, és
- a felépített lakóház hasznos alapterületének eléri az adott településen meghatározott maximális beépíthetőség 10 százalékát.
Az illetékmentesség igénybevételét nyilatkozatban kell jelezni a NAV felé, akár már a telek adásvételi szerződés alkalmával. A nyilatkozattal a NAV megállapítja ugyan az illetéket, de 4 évre felfüggeszti annak megfizetését. A lakóház megépítését jogerős használatbevételi engedéllyel kell igazolni. Ez esetben a felfüggesztett illeték végleges törlésre kerül. Ha az házépítés nem történik meg 4 éven belül, a megállapított illetéket meg kell fizetni, az eredeti esedékességtől számított késedelmi pótlékkal együtt!
A zártkert fogalma már nem hivatalos, azonban tulajdoni lapokon még szerepelhet ez a besorolás. A zártkertek alapvetően külterületi termőföldek. A beépítés lehetőségeit, az ingatlan hitelképességét és az igényelhető támogatások körét jelentősen befolyásolja az, hogy a terület művelési ág alól kivontnak minősül vagy nem. Amennyiben nem művelési ág alól kivont területről van szó, akkor az termőföld, amire nem lehet lakóházat építeni. Ha azonban már kivonták a területet a művelés alól, akkor az az ingatlan-nyilvántartás szerint kivett külterületnek számít. Ennek beépíthetősége jellemzően nagyon alacsony.
Nagyobb esély van lakóingatlan építésére, ha a zártkert olyan területen található, amelyet az önkormányzat idővel belterületbe kíván vonni. Ez esetben a telek értéke többszörösére nőhet.
Korábbi cikkünkből részletes tájékoztatást kaphatsz a zártkerti ingatlanok adásvételéről.
Fotó: Piaxbay.hu
