Hiába csökkent fokozatosan az elmúlt hónapokban a jegybanki alapkamat, ennek hatása a piaci lakáshitelek kamataiban nem jelenik meg azonnal. Az alapkamat mérséklődése ugyanis nem jelent automatikus és azonnali kamatcsökkenést a lakáshiteleknél. A kedvezőbb kamatkörnyezet hatása idővel jelenhet meg a hitelkamatokban, elsőként jellemzően az egyedi kamatárazásban.
Add meg elérhetőségedet, és 1-2 munkanapon belül:
- Teljesen díjmentesen konzultálhatsz bankfüggetlen szakértőnkkel
- Megismerheted az egyedi kedvezményeket, amiket a bankfiókban nem ajánlanak
- Időt és akár milliókat spórolhatsz a banki ajánlatok személyre szabott előszűrésének köszönhetően
2026 elején a piaci lakáshitelek átlagos kamata jellemzően 6,60–6,99 százalék között alakult, nyár végére pedig 6–6,5 százalék körüli szintre mérséklődött. Egyedi árazással jelenleg akár 5,59 százalékos kamat is elérhető 10 éves kamatperiódus mellett. Ugyanakkor jelentősebb, 5 százalék alatti piaci lakáshitel-kamatra egyelőre nem érdemes számítani.
Ha most tervezel lakásvásárlást, és nem vagy jogosult az Otthon Start programra, akkor a vételár finanszírozására piaci kamatozású lakáshitel lehet a megoldás. De hogyan érdemes választani a bankok ajánlatai közül? Nem feltétlenül az a legjobb lakáshitel, amelynek a legalacsonyabb a kamata. A kamat és a törlesztőrészlet mellett számos más szempontot is érdemes figyelembe venni.
Mi alapján válassz a piaci lakáshitelek közül?
Egy lakáshitel hosszú évekre meghatározhatja a családi költségvetést, ezért a banki ajánlatok összehasonlításakor nemcsak az aktuális törlesztőrészletet, hanem a teljes hitelkonstrukciót érdemes megvizsgálni.
Lakáshitel kamata, THM és törlesztőrészlet
Az egyik legfontosabb szempont természetesen az, hogy mekkora kamattal veheted fel a lakáshitelt, és mekkora havi törlesztőrészletre számíthatsz.
A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató szintén fontos támpont, hiszen a hitelhez kapcsolódó egyes költségeket is figyelembe veszi. A banki ajánlatok összehasonlításakor azonban nem érdemes kizárólag a THM alapján dönteni. Fontos azt is megnézni, hogy milyen feltételek mellett érhető el az adott kamat, milyen jóváírást vagy egyéb banki feltételt kell vállalnod, illetve milyen további költségekkel számolhatsz.
10 éves vagy végig fix lakáshitel?
A lakáshitel kiválasztásakor az egyik legfontosabb kérdés, hogy milyen kamatperiódust válassz.
Néhány banknál még elérhetők 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek. A pénzintézetek többsége azonban jellemzően 10 éves kamatperiódusú vagy a teljes futamidőre fix kamatozású lakáshitelt kínál.
A rövidebb kamatperiódusú hitelek kamata általában alacsonyabb lehet, mint a teljes futamidőre fix konstrukcióké. A kamatperiódus lejáratakor azonban megváltozhat a hitelkamat, az akkor érvényes referenciakamatoknak megfelelően.
Ez kockázatot jelenthet, hiszen előre nem lehet pontosan megmondani, hogyan alakulnak a lakáshitel-kamatok 5 vagy 10 év múlva.
- Ha a kamatperiódus vége egy magasabb kamatkörnyezetbe esik, a következő kamatperiódusban a havi törlesztőrészlet is emelkedhet.
- Természetesen ennek az ellenkezője is előfordulhat: ha a kamatkörnyezet kedvezőbb lesz, a kamat és ezzel együtt a törlesztőrészlet is csökkenhet.
Melyikkel jársz jobban?
A két konstrukció közötti választásnál érdemes elsősorban azt megnézni, mekkora különbség van a kamatban és a havi törlesztőrészletben.
A 10 éves kamatperiódusú lakáshitel alacsonyabb havi törlesztést jelenthet, cserébe vállalod annak a kockázatát, hogy 10 év múlva a hitelkamat akár jelentősen magasabb is lehet. Ebben az esetben a következő kamatperiódusban a törlesztőrészleted is emelkedhet.
A végig fix lakáshitel ezzel szemben nagyobb kiszámíthatóságot biztosít: a kamat és ennek megfelelően a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt változatlan marad, függetlenül attól, hogyan alakulnak közben a piaci kamatok.
Ha a két konstrukció között nincs jelentős különbség a havi törlesztőrészletben, a kiszámíthatóság miatt érdemes lehet a végig fix kamatozású lakáhitelt választani.
A döntésnél természetesen az is számít, hogy mekkora összegű hitelt veszel fel, mekkora a futamidő, és pontosan mekkora különbség van a 10 éves kamatperiódusú és a végig fix lakáshitel kamata, illetve havi törlesztése között.
Mi történik, ha később csökkennek a lakáshitel-kamatok?
Ha végig fix lakáshitelt választasz, de később jelentősen csökkennek a piaci kamatok, lehetőség lehet a hitelkiváltás. A lakáshitelek lakáscélú hitellel is kiválthatók, ami kedvezőbb lehet, mint egy szabad felhasználású jelzáloghitellel történő kiváltás.
Tudtad? A hitelpiacon egyedülálló olyan konstrukció is elérhető egyik bankpartnerünknél, amely lehetőséget biztosít arra, hogy 10 év elteltével egy alkalommal alacsonyabb kamatra térj át hitelkiváltás nélkül, amennyiben az akkori kamatkörnyezet ezt lehetővé teszi.
Az is befolyásolhatja a döntést, hogy várhatóan milyen anyagi helyzetben leszel a következő években. Ha például tudod, hogy 10 éven belül nagyobb összeghez juthatsz, amelyet előtörlesztésre fordítanál, ez szintén szempont lehet a kamatperiódus kiválasztásakor.
TIPP: A lakáshitel-kalkuláció során érdemes azt is megnézni, hogy egy 1, 2 vagy akár néhány százalékpontos kamatemelkedés mekkora törlesztőrészlet-emelkedést jelentene számodra. Ez segíthet felmérni, mekkora kamatkockázatot tudsz vállalni.
Milyen banki feltételeket kell vállalnod a lakáshitelhez?
A lakáshitel kamata és törlesztőrészlete mellett azt is érdemes megvizsgálni, milyen feltételeket kell teljesítened az adott kamat eléréséhez.
Vállalt havi jóváírás és jövedelem
A bankok különböző kamatkedvezményeket kínálnak, amelyek feltétele lehet például, hogy meghatározott összegű havi jóváírás vagy jövedelem érkezzen a banknál vezetett számlára.
Az elvárt jóváírás összege, az ehhez kapcsolódó kamatkedvezmény és az így elérhető lakáshitel-kamat bankonként eltérő lehet. Éppen ezért nem elegendő önmagában azt megnézni, hogy melyik bank kínálja a legalacsonyabb kamatot.
Előfordulhat például, hogy az egyik banknál már 500 ezer forintos havi jóváírás vállalásával elérhető egy kedvezőbb kamat, míg egy másik pénzintézetnél ehhez 800 ezer vagy akár 1 millió forintos havi jóváírás szükséges.
Ha külföldön dolgozol, és a jövedelmed külföldi bankszámlára érkezik, azt is érdemes figyelembe venned, hogy milyen költséggel jár a szükséges összeg hazai bankszámlára történő átutalása. Ha a kamatkedvezményből származó megtakarítást lényegében felemésztik az átutalási költségek, nem biztos, hogy érdemes vállalnod ezt a feltételt.
Hitelfedezeti életbiztosítás
Lakáshitel mellé hitelfedezeti életbiztosítás is köthető. Egy nagyobb összegű lakáshitel esetében ennek különösen nagy jelentősége lehet, hiszen megfelelő biztosítás esetén egy előre nem várt haláleset vagy a szerződésben meghatározott egészségkárosodás esetén a biztosító a fennálló tartozás meghatározott részét vagy egészét kifizetheti a banknak.
A bankok jellemzően nem teszik kötelezővé a hitelfedezeti biztosítás megkötését, ugyanakkor egyes konstrukcióknál a kamatkedvezmény feltétele lehet.
Ha ilyen feltétel mellett kapod meg a kedvezőbb kamatot, nemcsak a havi törlesztőrészletet érdemes összehasonlítani, hanem azt is, hogy mekkora havi biztosítási díj kapcsolódik az adott lakáshitelhez.
Milyen költségei vannak a lakáshitel felvételének?
A lakáshitel felvételekor a kamaton és a törlesztőrészleten túl több járulékos költséggel is számolni kell. Ilyen lehet például az értékbecslés díja, a közjegyzői díj, a folyósítási díj vagy a földhivatali költség.
A bankok ezek egy részét különböző akciók keretében elengedhetik vagy a folyósítást követően visszatéríthetik. A banki ajánlatok között ezen a területen általában nincs jelentős különbség, de a teljes hitelköltség szempontjából ezeket a tételeket is érdemes figyelembe venni.
Előtörlesztés és végtörlesztés: milyen kedvezményeket kínálnak a bankok?
Ha várhatóan a futamidő lejárta előtt szeretnéd részben vagy egészben visszafizetni a lakáshiteledet, az előtörlesztési és végtörlesztési feltételek is fontosak lehetnek.
A piaci lakáshitelek előtörlesztési díja hiteltípustól függően jellemzően 1–1,5–2 százalék lehet. Hitelközvetítőn keresztül történő hitelfelvételnél azonban több pénzintézet olyan kedvezményt is biztosít, amely alapján a futamidő 5. évét követően díjmentes elő- vagy végtörlesztésre nyílhat lehetőség.
Ha számítasz arra, hogy a későbbiekben nagyobb összeget tudsz előtörleszteni, érdemes már a lakáshitel kiválasztásakor megvizsgálni, mely bankok kínálnak ilyen kedvezményt.
Egyenlítő lakáshitel: hogyan csökkentheti a tartozásodat a megtakarításod?
Az egyenlítő konstrukció olyan speciális lakáshitel, amelynél a bank a nála vezetett bankszámlán tartott pénzösszeg után a hitelkamattal megegyező mértékű kamatot ír jóvá, majd ezt félévente díjmentesen betörleszti a lakáshitelbe.
Ennek köszönhetően a bankszámlán tartott megtakarítás a hiteltartozás csökkentésén keresztül a futamidőt is jelentősen lerövidítheti. A tényleges hatás természetesen attól függ, hogy mekkora összeget tartasz a számlán és milyen hosszú ideig.
Ezért ha körülbelül 6 százalékos kamattal felvehető piaci lakáshitelt keresel, érdemes az egyenlítő konstrukció lehetőségét is számításba venni, különösen akkor, ha rendszeresen tudsz megtakarítani.
Mennyire gyors a lakáshitel ügyintézése?
A bankok között az ügyintézés és a hitelbírálat átfutási idejében is lehetnek jelentős különbségek.
Az átlagos lakáshitel-ügyintézés jellemzően 4–6 hetet vesz igénybe. Van olyan pénzintézet, ahol ennél rövidebb idő alatt lezárulhat a folyamat, míg más bankoknál hosszabb bírálati idővel kell számolni.
Ez különösen akkor fontos, ha szoros határidőhöz kötött az adásvétel. Egy elhúzódó hitelbírálat vagy folyósítás miatt ugyanis akár a szerződésben vállalt fizetési határidő is veszélybe kerülhet, szélsőséges esetben pedig a több millió forintos foglaló elvesztésének kockázata is felmerülhet.
Melyik a legjobb piaci lakáshitel?
A legjobb lakáshitel nem feltétlenül az, amelyiknek önmagában a legalacsonyabb a kamata. A döntésnél érdemes együtt vizsgálni a kamatot, a THM-et, a havi törlesztőrészletet, a kamatperiódust, a vállalt jövedelmet vagy havi jóváírást, a kapcsolódó biztosítási és egyéb költségeket, az előtörlesztési lehetőségeket, valamint az ügyintézés várható időtartamát.
Az is sokat számíthat, hogy milyen pénzügyi helyzetben vagy, mekkora hitelt szeretnél felvenni, milyen futamidőben gondolkodsz, illetve várható-e a következő években olyan nagyobb összegű bevételed, amelyet előtörlesztésre fordítanál.
Ha most aktuális számodra a lakáshitel felvétele, hitelszakértőink segítenek összevetni az aktuálisan elérhető piaci lakáshiteleket és az egyedi kamatokat, valamint az igényeidhez és lehetőségeidhez leginkább illeszkedő konstrukciókat.
Így nemcsak azt láthatod, melyik bank kínál kedvező kamatot, hanem azt is, hogy a teljes feltételrendszer alapján melyik lakáshitel lehet számodra a legkedvezőbb választás.
Tudtad? Szakértőnk hetente korlátozott számú, egyedi élethelyzetre vonatkozó kérdést válaszol meg, hogy minden válasz valódi segítséget nyújtson. 👉 Felteszem a kérdésem a szakértőnek
