Az online előzetes hitelbírálattal nemcsak gyorsan és kényelmesen győződhetsz meg hitelképességedről, hanem a lakáshitel-felvétel is egyszerűbbé, stresszmentesebbé válik. A sikeres előbírálati igazolás ugyanis olyan útlevél a kezedben, amivel kiemelt ügyfélként kezel majd bármelyik online előminősítő bank (Erste, K&H, MBH). Cikkünkben az előbírálat utáni hiteligénylés lépéseit, majd a folyósításig tartó folyamatot mutatjuk be.
A sikeres előminősítés előnyeiről bővebben ebben a cikkben írtunk:
Hiteligénylés lépései az előminősítés után
Amikor megtalálod a megfelelő ingatlant és hitelt szeretnél, nem kell az egész folyamatot elölről kezdened, és újra megadnod az adataidat valamint a hitel paramétereit. Az előbírálat során ugyanis a bank már megkapta ezeket az információkat, és ha a sikeres előminősítéseden az “Érdekel” gombra kattintasz, a folyamat a hiteligényléssel folytatódhat. Ezen a ponton még nem kell elkötelezned magad egyik bank felé sem, akár mindegyik ajánlatát meghallgathatod, és csak az összes ajánlat ismeretében hozol döntést.
Tulajdonképpen mindössze egy visszahívást kérsz a banktól. Ekkor egy kiemelt hitelszakértő fog telefonon keresni, aki már tisztában lesz azzal, hogy sikeres előminősítéssel rendelkezel, így nem kell nulláról kezdeni a beszélgetést. A telefonhívás során egyeztethetitek a hiteligénylés részleteit, és minden kérdésedet felteheted neki, amit fontosnak tartasz a hitellel kapcsolatban. Ezen felül időpontot is egyeztettek egy személyes találkozóra, ahol – ha előzetesen beszerzed a szükséges dokumentumokat – akár már a hiteligény benyújtása is megtörténhet.
- Erste Bank: Ki kell választanod, hogy melyik bankfiókban szeretnéd intézni a hitelfelvételt, mert abból a fiókból fog felhívni a bank hitelszakértője az egyeztetés miatt. Ezután megbeszélitek a személyes találkozó időpontját.
- K&H Bank: Nem a bankfiók, hanem a K&H távbankja veszi fel veled a kapcsolatot. A bank hitelcentrumában dolgozó hitelszakértő fog keresni a hiteligényléssel kapcsolatban, és megbeszélitek a személyes találkozó időpontját.
- MBH Bank: Az MBH-nál is bankfiókot kell választanod, és onnan fognak felhívni, hogy megbeszéljétek a hitel részleteit és az időpontot a találkozóra.
A személyes találkozón tehát már nem idegenként érkezel a bankfiókba, hanem a bank ügyintézője várni fog, és előkészíti a hiteligényléssel kapcsolatos nyomtatványokat. A hitelügylet típusától függően további egyeztetések is szükségesek lehetnek, amelyekre telefonon, e-mailben vagy személyesen a bankfiókban is sor kerülhet.
Kép forrása: Getty Images
Mit vigyél magaddal a hiteligényléshez?
Ha már egyeztettél telefonon a bank munkatársával, kövesd az általa megadott listát a szükséges dokumentumokról. Amennyiben nem kaptál részletes tájékoztatást, első alkalommal elegendő a személyazonosító irataidat (személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya) magaddal vinned.
A helyszínen a bank munkatársa részletes listát ad majd a hiteligényléshez szükséges további dokumentumokról. Bár ezek bankonként eltérhetnek, legtöbbször az alábbiakra van szükség:
Személyes okmányok
- Személyi igazolvány (vagy személyazonosításra alkalmas érvényes útlevél jogosítvány),
- Lakcímkártya
- Személyi azonosító jel (a lakcímkártya hátoldalán található “személyi szám”
- Adókártya (ennek hiányában NAV igazolás az adóazonosító jelről)
Jövedelmet igazoló dokumentumok
- Alkalmazottak: munkáltatói igazolás
- Vállalkozók: NAV jövedelemigazolás, “nullás” igazolás, beszámoló (mérleg) az előző üzleti évről
- Nyugdíjasok: nyugdíjszelvény vagy nyugdíjas igazolvány
- 2-6 havi bankszámlakivonat
Kiadásokról vagy más hitelek törlesztéséről szóló igazolások
- Tőketartozás igazolás, kölcsönszerződés
- Hitelkeret jellegű hiteleknél kölcsönszerződés vagy hitelkártya-kivonat
- Bankszámlakivonat
- Esetleg közüzemi számlák
Ingatlannal kapcsolatos dokumentumok
- Földhivatal által érkeztetett adásvételi szerződés
- Földhivatal által érkeztetett ingatlan-nyilvántartási kérelem
- Ügyvéd által írt letéti igazolás
- Hiteles, teljes tulajdoni lap (ezt általában a bank kéri le a TakarNet rendszerből)
- Hiteles térképmásolat vagy helyszínrajz (bank kéri le)
- Alaprajz
- Lakásbiztosítási kötvény
- Értékbecslői szakvélemény (a bank készítteti, költségeit a hiteligénylő viseli)
- Energetikai tanúsítvány
A hitelfelvételhez szükséges dokumentumokról részletesen ebben a cikkben írtunk:
Az adásvételi szerződés kötelező tartalmi elemei
A lakáshitel igényléséhez szükséges adásvételi szerződésnek meg kell felelnie a banki követelményeknek.. Ezért fontos már a szerződéskötés előtt tisztában lenni a bank elvárásaival. Az adásvételi szerződésbe bele kell foglalni a hitel részleteit is, amelyeket az előzetes egyeztetés során a banki hitelszakértő fog ismertetni.. Ha az elvárt információk nem szerepelnek a szerződésben, a bank nem fogja elfogadni azt, és új szerződést kell kötni, ami további költségekkel járhat.
A tartalmi elvárások eltérhetnek az egyes bankok esetében, ugyanakkor az alábbiakat mindenképp tartalmaznia kell az adásvételi szerződésnek:
- valamennyi érintett (fél) adatait
- az adásvétel tárgyát: az érintett ingatlan pontos megjelölését és a bejegyzéssel érintett tulajdoni hányadot.
- az átruházás jogcímét
- a birtokbaadást
- az eladó feltétlen és visszavonhatatlan tulajdonjog bejegyzést engedő hozzájárulását annak ügyvédi letétbe helyezésére
- az épületek energetikai jellemzőinek tanúsításáról szóló 176/2008. (VI.30.) Kormányrendelet szerinti rendelkezést
- haszonélvezeti jog / özvegyi jog esetén a jog jogosultjainak tulajdonjog bejegyzéshez, illetve a haszonélvezeti jog / özvegyi jog törléséhez történő hozzájárulását
- a szerződő felek állampolgárságra vonatkozó nyilatkozatát
- a keltezés helyét és idejét
- az ügyletet megkötő személy nevét és az okirat szerinti ügyletkötői minőségét olvashatóan az aláíró aláírásánál.
- képviselet esetén a képviselet tényét és az azt ellátó személy nevének feltüntetését
- papíralapú magánokirat esetén a több lapból álló okiratnál a folyamatos oldalszámozást, a szerződő felek, valamint az okiratot ellenjegyző ügyvéd kézjegyét minden oldalon
- az ellenjegyző ügyvéd nevét; kamarai azonosító számát; aláírását; irodájának székhelyét; az ellenjegyzés helyét és időpontját; valamint az ellenjegyzés tényét és papíralapú okirat esetén a szárazbélyegző lenyomatát.
A bankok általában azt is kérhetik, hogy az adásvételi szerződésben szerepeljen:
- miszerint az eladó szavatolja a vevő akadálymentes tulajdonszerzését, valamint hogy ezáltal per-, teher- és igénymentes tulajdonjogot szerez
- az eladó bankszámlaszáma, vagy az ügyvédi letéti számla számla, amelyre a kölcsön folyósítása történik (Ha több eladó szerepel az adásvételi szerződésben, elegendő csak az egyik eladó számláját megjelölni. Ez esetben szükséges, hogy az érintett eladó az adásvételi szerződésben nyilatkozzon, hogy elszámol a többi eladóval, a másik (többi) eladó pedig tudomásul veszi és elfogadja ezt.)
- a vételár kölcsönből és/vagy lakáscélú támogatásból fizetendő része különbontva és összegszerűen meghatározva, megfizetésének határideje naptári nap szerint megjelölve (határideje a kölcsön folyósításáig nem telhet le)
- az eladók tulajdonjog bejegyzési engedélye
- miszerint a letétbe vett eladói tulajdonjog bejegyzési engedélyt a teljes vételár megfizetését követően az eljáró ügyvéd nyújtja be a földhivatal részére.
- hogy a kölcsön folyósítását követően egyik fél sem jogosult a szerződéstől önállóan elállni, vagy a szerződést bármilyen módon megszüntetni, a szerződést felbontani.
Lakáshitel az igényléstől a folyósításig
A lakáshitel felvétele szigorú feltételekhez és szabályokhoz kötött és az eljárásrend is hasonló minden banknál. Még ha gördülékenyen is halad a folyamat, legalább 4-6 héttel mindenképp számolni kell, mire lezajlik, és megkapod a kölcsönt. A bonyodalmak és pluszköltségek elkerülése érdekében a hitellel történő vásárláskor az adásvételi szerződésben általában 3 hónapot szoktak meghatározni a teljes vételár kifizetésére.
- Kölcsönkérelem benyújtása
A bankban a hitelszakértő előkészíti számodra a szükséges papírokat, és időpontot foglal neked a bankfiókba az aláíráshoz. Az hiteligénylés aláírása, beadása körülbelül 1-2 órát vesz igénybe. Ha adóstárssal veszed fel a kölcsönt, neki is alá kell írnia a hitelkérelmi nyomtatványt.
- Értékbecslés
Lakáshitel igénylése során a bank minden esetben felértékelteti a fedezetül felajánlott ingatlant. A helyszíni szemlét követően a banki értékbecslő elkészíti a szakvéleményt, melyben megállapításra kerül az ingatlan forgalmi és hitelbiztosítéki értéke. Ebből kiindulva határozza meg a bank az fedezet alapján nyújtható hitelösszeget.
Ha bizonytalan vagy, hogy a bank elfogadja-e az ingatlant, érdemes előzetes értékbecslést kérni. Bár ez plusz költséggel járhat, így biztosra mehetsz, hogy a megvásárolni kívánt ingatlanra megkapod a kívánt hitelösszeget.
- Hitelbírálat
A hitelbírálat során a bank a benyújtott igazolások alapján még egyszer elvégzi a jövedelemvizsgálatot.
Előminősített ügyfélként a bírálat sokkal egyszerűbb, ha az előzetes hitelbírálat során minden adatot pontosan adtál meg. Ezzel a hitelbírálat ideje is lecsökkenhet.
A bank az értékbecslés és a jövedelemvizsgálat együttes eredményét figyelembe véve dönt arról, hogy jóváhagyható-e a hitelkérelmed. A bírálat eredményéről tájékoztatást kapsz a banktól.
4. Szerződéskötés
A kölcsönszerződés aláírását megelőzően a banknak legalább 3 napot biztosítania kell arra, hogy megismerhesd a szerződés tartalmát. A banki ügyintéző időpontot egyeztet veled a szerződés aláírására, valamint a szerződés közjegyzői okiratba foglalására. A kölcsönszerződés aláírására a bankfiókban kerül sor, a közjegyzői okiratba foglalás pedig jellemzően egy – a bankfiókhoz közeli – közjegyzői irodában történik. Ha adóstárs vagy zálogkötelezett is van az ügyletben, nekik is alá kell írniuk a kölcsönszerződést.
5. Folyósítási feltételek teljesítése
Az aláírt kölcsönszerződés tartalmazza a folyósítási feltételeket, amelyeket teljesítened kell ahhoz, hogy folyósítani tudják a kölcsönt. Folyósítási feltétel lehet például a fedezetként bevont ingatlanra kötött biztosítás és annak a bank javára történő engedményeztetése vagy az önerő maradéktalan megfizetésének igazolása.
6. Folyósítás
A folyósítási feltételek teljesítését követően a bank a kölcsön összegét az eladó bankszámlájára folyósítja.
