Kamattámogatott hitelek 2023

Az állami támogatások és a kamattámogatott hitelek fontos pillérét jelentették az elmúlt pár évben az ingatlan finanszírozásnak. A legtöbb család talált akár több olyan kedvező lehetőséget is közülük, melyek segítségével új otthonhoz jutott, vagy meglévő ingatlanát tudta bővíteni, felújítani. 

A Babaváró kölcsön, az otthonfelújítási támogatás és hitel, a 27%-os áfa visszaigénylése (5 millió Ft-ig), CSOK-ot igénylők 5%-os áfa visszaigénylése, a nagycsaládosok autóvásárlási támogatása, a falusi CSOK, a CSOK, a CSOK mellé igényelhető állami kamattámogatott hitel, a használt ingatlanok illetékmentessége csok igénybevétele esetén, ezek közül a támogatások közül válogathattunk 2022-ben. 

Jó hír, hogy a legtöbb támogatás megmarad idén is, a kormány 2024. december 31-éig meghosszabbította, a falusi CSOK, a Babaváró kölcsön és támogatás, az áfa visszatérítések igénylési határidejét.

A CSOK, a hitelelengedések, az illetékmentesség esetén nem volt ilyen határidő.

A nagycsaládos autóvásárlási kedvezménye és alapesetben az otthonfelújítási támogatás januártól már nem igényelhető. Utóbbinál kisebb engedményt adott a kormány: speciális esetekben lehetővé tette a támogatás igénylését 2023. március 31-ig.

A támogatott hitelek a jelenlegi magasabb lakáshitel kamatok mellett jelentősen segítik az arra jogosultakat. Amennyiben egy támogatott 3%-os CSOK hitelt piaci hitellel kombinálsz, még mindig jó kondícióval juthatsz kölcsönhöz. 

A Babaváró hitel igen kedvező feltételei páratlan lehetőséghez juttatják a gyereket tervező házaspárokat, ha ezt a kölcsönt igénylitek, akár önerőtök részeként is felhasználhatjátok.

Összeszedtük a jelenlegi támogatások jellemzőit és a hozzájuk kapcsolódó kamattámogatott hitelek kondícióit. Konkrét kalkulációval is szemléltetjük a támogatások előnyeit. Olvass tovább a részletekért!

CSOK támogatás feltételei

CSOK igénylésekor három fő kritériumnak kell megfelelned: 

• személyi feltételeknek, 
• meglévő vagy vállalt gyermek feltételeinek, 
• a megvenni vagy felújítani kívánt ingatlan feltételeinek.

A személyi feltételeknek megfelel a magyar állampolgárság vagy magyarországi tartózkodási engedély vagy bevándorolt/letelepedett jogállás vagy menekült / oltalmazott jogállás.

A támogatás összege függ a meglévő, vagy vállalt gyerekszámtól illetve attól, hogy használt vagy új ingatlanba költöznek be az igénylők. 

Ez alapján használt ingatlan vásárlás (vagy bővítés) esetén egy meglévő vagy előre vállalt gyermek esetén 600 ezer forint, kettő meglévő vagy előre vállalt gyermek esetén 1,43 millió forint, három meglévő vagy előre vállalt gyermek esetén 2,2 millió forint, legalább négy meglévő vagy előre vállalt gyermek esetén 2,75 millió forint a támogatás összege.

Új építésű ingatlan vásárlásánál vagy építésénél egy meglévő vagy előre vállalt gyermek esetén 600 ezer forint, kettő meglévő vagy előre vállalt gyermek esetén 2,6 millió forint, legalább három meglévő vagy előre vállalt gyermek esetén 10 millió forint a CSOK összege.

Fontos, hogy előre vállalt gyermekre csak házastársak igényelhetik, illetve ebben az esetben az egyik félnek 40 év alattinak kell lennie. Kikötés még a magyarországi állandó lakcím, büntetlen előélet, köztartozás mentesség és a TB jogviszony igazolása is.

A CSOK támogatás, mivel ingatlan vásárlásra, vagy építésre kapható, vannak ingatlan kritériumai is.

Alapvető szabályozás a CSOK-nál, hogy a meglévő vagy vállalt gyerekszámhoz tartozik egy minimum elvárt hasznos alapterület.

• 1 gyermek esetén 40 négyzetméter
• 2 gyermek esetén 50 négyzetméter
• 3 gyermek esetén 60 négyzetméter
• 4 gyermek esetén 70 négyzetméter

Gyerekek száma	Új lakás építés. vásárlás		Használt lakás vásárlás, bővítés
	Összeg	Alapterület	Összeg	Alapterület
1	600.000 Ft	40 nm-es lakás vagy 70 nm-es lakóház felett	600.000 Ft	40 nm-es lakás felett
2	2.600.000 Ft	50 nm-es lakás vagy 80 nm-es lakóház felett	1.430.000 Ft	50 nm-es lakás felett
3	10.000.000 Ft	60 nm-es lakás vagy 90 nm-es lakóház felett	2.200.000 Ft	60 nm-es lakás felett
4	10.000.000 Ft	60 nm-es lakás vagy 90 nm-es lakóház felett	2.750.000 Ft	70 nm-es lakás felett

További feltételek:

• Az ingatlannak rendelkeznie kell 12 négyzetmétert meghaladó területű szobával, főzőhelyiséggel, fürdőhelyiséggel és WC-vel.
• Előírás a közműves energiaszolgáltatás, egyedi fűtés, közműves szennyvízelvezetés (amennyiben nincs a településen, egyénileg kell megoldani), közműves ivóvíz, vagy ennek hiányában bevizsgált ivóvizet szolgáltató kút.
• Az ingatlan nyilvántartásban/tulajdoni lapon, a megnevezés lakóház vagy lakás kell, legyen.
• Az értékbecslés alapján a lakásnak a lakhatási igények kielégítésére alkalmasnak kell lennie. A bank ezt helyszíni szemle keretében szemrevételezéssel vizsgálja.

A CSOK támogatás összege szolgálhat saját erőként, ezért amikor tervezed a lakásvásárlásod finanszírozását, fontos, hogy ezzel az összeggel is kalkulálj. Természetesen a legtöbb esetben a támogatás nem fedezi a pénzintézetek által elvárt minimum önerő mértékét, de bármekkora összeghez is jutsz általa, mindenképpen segít megvalósítani lakáscélodat. Egy ingatlan vásárláshoz, építéséhez több, folyamat közben felmerülő költség kapcsolódhat, így akár a 600 ezer forint is sokat számíthat, nem beszélve a támogatás plafonjáról, ami 10 millió Ft.

Fontos az is, hogy körültekintően járj el, ha még nem teljesült a CSOK feltétel, tehát megelőlegező CSOK támogatást igényeltek. Feltétlenül járj utána annak, hogy ha valamilyen oknál fogva nem születik meg a vállalt gyermeketek vagy gyermekeitek milyen büntető kondíciókra számíthatsz. Érdemes még az igénylés előtt teljes körű felvilágosítást kérnetek az adott pénzintézettől, vagy független hitelszakértőtől, hogy a lehető megalapozottabb döntést hozhassátok.

Otthonteremtési támogatott hitel (OTK) feltételei

Az Otthonteremtési támogatott hitel, a jelenlegi piaci helyzetben, a mostani kamatkondíciók mellett remek lehetőség a családok számára. A hitelt abban az esetben igényelheted, ha legalább a két gyerekes csok-ot is igénybe veszitek. Ebből következik, hogy OTK hitel esetén, minden CSOK jogszabályi feltételt teljesítenetek kell, és természetesen hitelképesnek kell lennetek.

A támogatott hitel alapvető jellemzői:

• Igényelhető új és használt lakóingatlan vásárlására és lakóingatlan építésére.
• Az ingatlannak meg kell felelnie a szabályozás feltételeinek.
• A kölcsön futamideje minimum 5 év, maximum 25 év lehet, az állam eddig nyújtja a kamattámogatást.
• A futamidő alatt fizetendő kamat fixen 3%.
• A hitel összege gyerekszámhoz (meglévő vagy vállalt) kötött.
• 2 gyermekes CSOK igénybevétele esetén a felvehető maximum hitelösszeg 10 millió Ft.
• 3 vagy több gyermekes CSOK igénylése mellé az igényelhető hitel maximum 15 millió Ft.
• Amennyiben meglévő gyermek utáni igénylés történik, mind a házasok, mind az élettársak és mind az egyedülálló személyek jogosultak lehetnek a támogatott hitelre.
• Vállalt gyermek után kizárólag házastársak igényelhetik a CSOK támogatást és az OTK hitelt is.
• A bank minden esetben KHR lekérdezést végez, melyben nem szerepelhetsz negatív információval.
• Előírás a köztartozás mentesség és a büntetlen előélet.
• Minimum 180 napot elérő TB jogviszony igazolása szükséges, legalább az egyik igénylő részéről.
• A 10 milliós CSOK esetén ez a jogviszony minimum 2 év kell hogy legyen.
• A megvásárolt, vagy felépített ingatlanban csak a támogatott személyek szerezhetnek tulajdont, házastársak és élettársak esetén mindkettőnek rendelkeznie kell tulajdonrésszel.
• A hitel és támogatás biztosítására 10 éves időtartamra jelzálogjog, valamint elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre. Ezen időszak alatt a lakásra a támogatott személynek lakásbiztosítással kell rendelkeznie.
• A Többgyermekes családok otthonteremtési hitelébe a hitelképesség javítása céljából nem támogatott személy hiteladós bevonható. Viszont az így bevont adóstárs tulajdont nem szerezhet az ingatlanban.

Fontos tisztában lenned azzal, hogy a támogatott hitel nem jár automatikusan a CSOK támogatás mellé, igénylésekor meg kell felelned a bank által támasztott igénylési követelményeknek.

Vegyük sorra, milyen alap kritériumokat vizsgálnak a bankok, mikor meghatározzák, hogy jogosult vagy-e az igényelt hitelre:

• A pénzintézet figyelembe veszi a JTM-t, azaz jövedelem arányos törlesztési mutatót, mely szabályozás maximalizálja, hogy a nettó jövedelmed milyen százalékban terhelhető hitellel. 

A szabályozás értelmében 600.000 Ft igazolt nettó jövedelem alatt az összes havi törlesztő részleted (a már meglévő és felvenni kívánt kölcsön) nem haladhatja meg igazolt nettó jövedelmed 50%-át.

600.000 Ft-ot elérő igazolt nettó jövedelem esetén az összes havi törlesztő részleted (a már meglévő és felvenni kívánt kölcsön) nem haladhatja meg jövedelmed 60%-át.

• A bankok meghatározzák a minimum elvárt nettó jövedelmet, ha ezzel nem rendelkezel, egyedül nem vehetsz fel hitelt, be kell vonnod egy adóstársat, aki megfelel a kritériumoknak. OTK esetén fontos továbbá, hogy a támogatott személyen, személyeken felül bevont adóstárs tulajdonrészt nem szerezhet az ingatlanban.
• A futamidő kiválasztásánál több tényezőt is figyelembe kell venned. Amennyiben hosszabb futamidő mellett döntesz, alacsonyabb lesz a havi törlesztő részleted, így nagyobb hitelösszeg is beleférhet a jövedelmedbe. A hosszabb futamidő, viszont magasabb költséget és teljes visszafizetendő összeget fog jelenteni. 
• A pénzintézet vizsgálja a jelenleg fennálló tartozásaidat, azok aktuális törlesztő részletét. A jelenleg meglévő hiteleid nagyban befolyásolhatják az adható hitelösszeg nagyságát, hiszen a jövedelmed csak bizonyos része terhelhető.
• Amikor jelzáloghitelt veszel fel nem elég a jövedelmednek elbírnia a törlesztő részleteket.  Az is szabályozva van, hogy egy ingatlan, mint a kölcsönöd fedezete, maximálisan milyen értékig terhelhető. 

Azaz az OTK hitel esetében:

• nem lehet több mint a fedezetül felajánlott lakóingatlan(ok) értékbecslő által megállapított forgalmi értékének 80%-a, 
• nem haladhatja meg a hozzá kapcsolódó családi otthonteremtési kedvezménnyel és/vagy megelőlegezett családi otthonteremtési kedvezménnyel együtt a vételár/költségvetés 100%-át.
• lakóingatlan vásárlásnál, egy ingatlanfedezet esetén, amennyiben ez megegyezik a hitelcéllal, úgy nem lehet több, mint a vételár 80%-a.

• A CSOK és az OTK igénylése esetén minden vonatkozó jogszabályi feltételnek meg kell felelned. A fedezetként felajánlott ingatlanra is szigorúbb feltételek az irányadóak, mint egy sima piaci hitelnél.

Mire lehet elegendő a támogatás és a támogatott hitel? Példaszámítás

Az otthonteremtési támogatások alappillére a CSOK és a hozzá tartozó kamattámogatott hitel, amely azonban 2016 január 1-jei bevezetése óta jelentősen inflálódott. A megjelenése óta a lakásárak többszörösükre emelkedtek, a CSOK fő összegei viszont az indulás óta nem változtak, vagyis reálértéken nagy mértékben csökkent a támogatás értéke.

Pár évvel ezelőtt pár millió forint önerővel, a támogatással és a támogatott hitel igénybevételével ingatlanhoz lehetett jutni. Ma jellemzően, ha rendelkezel 10 millió Ft önerővel, felveszed a csok támogatást használt lakás vásárlásra nem lesz elegendő a támogatott hitel a vételár kifizetéséhez.

Nézzünk egy konkrét példát, milyen kondíciókra számíthatsz egy feltételezett 45 milliós, használt ingatlan megvásárlása esetén:

Amennyiben a saját erőd 10 millió Ft és 3 gyermekes CSOK-ot igényelsz (ami 2.200.000 Ft), akkor összesen 12.200.000 Ft az önerőd a vásárláskor.

Az OTK összege 15 millió Ft, törlesztője 20 éves futamidő mellett cca. 83.000 Ft, 25 éves futamidő mellett cca. 71.000 Ft.

A vásárláshoz szükséged lesz még 17,8 millió piaci hitelre, melynek törlesztője 20 éves futamidő mellett (a legkedvezőbb 10 éves fix ajánlatot tekintve) cca. 151.000 Ft., 25 éves futamidő mellett (szintén a legkedvezőbb ajánlat, 10 éves fix ajánlatot kalkulálva) cca. 140.000 Ft.

Az összes havi törlesztőd tehát a 20 éves futamidőnél:

• 83.000+151.000, azaz 234 000 Ft

25 éves futamidő mellett:

• 71.000+140.000, azaz 211 000 Ft

Tehát a piaci lakáshitelt és a támogatott hitelt kombinálva még mindig viszonylag kedvező átlagtörlesztőhöz juthatsz.

Amennyiben piaci lakáshitelből kellene megoldanod a 32,8 millió Ft-ot, 20 éves futamidő mellett 278 940 Ft lenne a havi kiadásod (a legjobb ajánlattal kalkulálva), 25 éves futamidő mellett 257 940 Ft-ot kellene félretenned havontal törlesztő részletre.

Az adatok forrása: money.hu kalkulátor, 2023. 03. 16.

CSOK visszafizetése, kamattámogatott hitel elő - vagy végtörlesztése

A CSOK visszafizetésénél egyáltalán nem mindegy, hogy a visszafizetés önkéntesen történik, tehát a támogatott kezdeményezi azt, vagy szerződésszegés miatt a bank kötelezi erre. A különbség egyszerű: a visszafizetésre kötelezett CSOK igénylők a visszafizetéstől számított 5 évig nem adhatnak be újabb igénylést állami lakástámogatásra. Az önkéntes visszafizetést választók viszont nem minősülnek visszafizetésre kötelezetteknek, így az ő esetükben nem zárja ki semmi az újbóli igénylést. 

A támogatott hitelt bármikor elő -vagy végtörlesztheted, a részleges vagy teljes előtörlesztési díj 1%.

A Babaváró hitel jellemzői

A Babaváró hitel töretlen népszerűségnek örvend megjelenése óta, ezért igen izgalmas volt a 2022 év vége azok számára, akik még csak tervezték az igénylést. A pénzintézetek zöme szüneteltette a termék forgalmazását 2022. december második felében, megvárták a rendeletet, hogy hogyan alakul a babaváró sorsa.

Szerencsére a támogatott hitel velünk marad 2024.12.31-ig, tekintsük át, mik a legfőbb jellemzői, milyen feltételeknek kell megfelelned az igényléshez és milyen előnyöket jelenthet családod számára.

Babaváró hitel főbb jellemzői:

• A kölcsön összege maximum 10 millió forint lehet.
• Az igényelt hitel futamideje minimum 5 év, maximum 20 év.
• A fizetendő kamat mértéke a kamattámogatási időszak alatt 0%.
• A havi törlesztőrészlet maximum 50 ezer Ft lehet a kezességvállalási díjjal együtt.
• Állami kezességvállalás van a babaváró hitelre.
• A kezességvállalás díja a fennálló tartozásod 0,5%-a, melyet a havi törlesztő részletekkel együtt kell megfizetned.
• A kölcsön szabadfelhasználású, a felhasználás köre nincsen korlátozva.
• Az igénylés során meg kell felelned az adott bank által támasztott igénylési feltételeknek és a kormányrendelet által előírt feltételeknek is.
• Nincsen bírálati és folyósítási díj a pénzintézeteknél.
• Az első gyermek születése esetén az ügylet a futamidő végéig kamatmentes.
• A hitelfelvételt követően született (vagy örökbefogadott) második gyermek érkezése után az aktuális tartozás 30%-a elengedésre kerül.
• A harmadik gyermek érkezése után az aktuális fennálló tartozás egészét elengedik (Gyermekvállalási támogatás).
• Ha nem sikerül a gyermekvállalás, akkor a Babaváró kölcsön piaci hitellé alakul és az igénybevett kamattámogatás összegét egyösszegben kell visszafizetned.

Kik igényelhetik a Babaváró hitelt?

Minden olyan házaspár, ahol

• mindkét fél a kölcsönkérelem beadásakor betöltötte a 18. életévét, de a feleség még nem töltötte be a 41 életévét, a férj életkora pedig az igényelt futamidő lejártakor nem fogja meghaladni a 70. életévet,
• legalább az egyik házas fél 3 éve TB jogosult, vagy ugyanennyi ideig, vagy ideje felsőoktatási tanulmányokat folytat vagy folytatott,
• mindkét fél magyarországi lakcímmel rendelkezik,
• az igénylők köztartozásmentesek, vagy ha van köztartozásuk, az nem haladja meg az 5.000 Ft-ot.,
• az igénylők egyikének sincs a KHR-ben nyilvántartott lejárt tartozása,
• az igénylők büntetlen előéletűek.

A Babaváró hitel legfontosabb előnye, ha teljesítitek az előírt feltételeket (vagyis az igénylést követően, 5 éven belül, legalább egy gyermeketek születik), a kölcsön a futamidő végéig kamatmentes marad. Hab a tortán, hogy ha most álltok családtervezés előtt, akkor a második, vagy harmadik gyermek megszületése után a hitel egy jelentős része, vagy akár a teljes fennálló tartozásotok elengedésre kerül.

Tapasztalat, hogy sokan használják a babavárót lakásvásárlásnál, vagy építésnél az önerejük részeként, ezt Te is megteheted, és ezáltal optimalizálhatod hiteleid kamatát és havi törlesztő részletét.

Példaszámítás Babaváróval kiegészítve

Nézzük a korábbi példánkat kiegészítve azzal a feltételezéssel, hogy a babaváró hitelt is igénylitek a lakásvásárlás során.

Az ingatlan vételára tehát 45 millió Ft.

Amennyiben a saját erőd 10 millió Ft és 3 gyermekes CSOK-ot igényelsz (ami 2.200.000 Ft), akkor összesen 12.200.000 Ft az önerőd a vásárláskor.

Az OTK összege 15 millió Ft, törlesztője 20 éves futamidő mellett cca. 83.000 Ft.

Az önerőd, a CSOK támogatás és az OTK hitel mellé a Babaváró kölcsönt is igényelheted. A 10 millió Ft babaváró plafon összeg, a maximális 20 éves futamidő mellett 45 833 Ft havi törlesztő részletet jelent.

A vásárláshoz szükséged lesz még 7,8 millió piaci hitelre, melynek törlesztője 20 éves futamidő mellett (a legkedvezőbb 10 éves fix ajánlatot tekintve) cca. 67 000 Ft.

Az összes havi törlesztőd tehát a 20 éves futamidőnél:

• 83 000+45 833+67 000, azaz összesen 195 833 Ft.

Ez így sokkal kedvezőbb, mint az OTK + piaci hitel kombinációja, mely első példánkban összesen havi 234 000 Ft volt, 20 éves futamidő mellett.

Forrás: money.hu kalkulátor, 2023. 03. 16.

Egyértelmű tehát, amennyiben élethelyzetetek is alátámasztja és jogosultak vagytok rá, mindenképp kalkuláljatok a Babaváróval is.

Összegzés

A CSOK támogatás, az Otthonteremtési Kamattámogatott Hitel és a Babaváró hitel a családtámogatások olyan elemei, melyek átláthatóak és jó alapot képezhetnek egy ingatlanvásárlás vagy új ház építése során.

Amennyiben idei terveitek között szerepel egy új otthon, úgy a kalkulációtok tervezése során mindenképp személyre szabottan tájékozódjatok a titeket érintő támogatási lehetőségekről. 

A jól informáltság rengeteget jelenthet számotokra, hiszen egy teljeskörű, mindent figyelembe vevő számítással, egy pontos ügyfélminősítéssel, havonta több tízezer forintot, a hitel teljes futamideje alatt pedig akár milliókat spórolhattok.