Amennyiben a lakáshiteled futamideje alatt bármilyen paramétert változtatni szeretnél a hiteleden, az csak szerződésmódosítással tehető meg. A módosítás az ezzel járó adminisztratív feladatok és kapcsolódó költségek mellett banki díjjal is jár.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Legjellemzőbb a hitel futamidejének, kamatperiódusának módosítása, de változhatnak a hitel szereplői és az ingatlanfedezet is a futamidő során. Cikkünkben bemutatjuk a hitelszerződés módosításának folyamatát, illetve a kapcsolódó banki és egyéb díjakat.
Hitelszerződés módosítása lépésről lépésre
1.) Módosítási igény beadása
A módosítási igény beadása mindig a hitelt nyújtó bank saját igénylőlapján történik.
Ezenfelül az alábbi nyomtatványokra lesz szükséged:
- a fedezeti ingatlan aktuális vagyonbiztosítási kötvényére,
- a lakásbiztosítás díjrendezettségének igazolására,
- illetve a tulajdoni lapra.
A kérelemhez kapcsolódóan minden esetben meg kell fizetni a szerződésmódosítási díjat (bankonként eltérő lehet a mértéke) és a tulajdoni lap lekérése is költséggel járhat.
Ezek a paraméterek módosíthatók egy hitelszerződésben
Adóst érintő módosítások (adóscsere, adóskiengedés, adósbevonás, elhalálozás)
Amikor az adós személyében történik változás, a legtöbb esetben a bank teljeskörűen vizsgálja, hogy az új adós vagy adósok, esetleg válás esetén az egyedül maradt adós jövedelme elbírja-e jelenleg fennálló tartozást.
Ehhez a következő dokumentumokra lesz szükség:
- személyes okmányok,
- jövedelemigazolás,
- utolsó 3 havi bankszámlakivonat,
- változást bizonyító dokumentumok, mint például a jogerős válási végzés, vagyonközösséget megszüntető szerződés
Felmerülő költségek: szerződésmódosítási díj, közjegyzői díj
Ingatlanfedezetet érintő módosítások (fedezetcsere, fedezetkiengedés, fedezetbevonás, telekegyesítés, telekmegosztás, épület kiemelés)
A hitel fedezetében bekövetkezett változások esetén, a bank szakértő bevonásával értékbecslést végez, hogy megállapítsa a fedezetcsere, fedezetkiengedés vagy bevonás eredményeképp a fedezetként szolgáló ingatlan megfelel-ea hiteled biztosítékaként.
A következő dokumentumokat kérheti a pénzintézet:
- Új fedezeti ingatlan bevonásánál (fedezetcsere, új fedezet bevonása), szükség lesz az ingatlan vagyonbiztosításának kötvényére és a díjrendezettség igazolására.
- Amennyiben csere vagy adásvétel miatt van szükség a hitel mögötti fedezet változtatására, csereszerződést, vagy adásvételi szerződést kell bemutatnod a banknak.
- Használati megállapodás szükséges, ha osztatlan közös tulajdon a fedezeti ingatlan, ezt a szerződést ügyvéd tudja elkészíteni.
- Telekegyesítési, telekmegosztási megállapodás, amely azt tartalmazza, hogy miképpen változik az ingatlan állapota, egyesítésre vagy felosztásra kerül
- Változási vázrajzot is be kell nyújtani, amely egy hivatalos földmérő által készített dokumentum, ami tartalmazza az ingatlan jelenlegi és tervezett állapotát.
Felmerülő költségek: értékbecslés díja, szerződésmódosítási díj, közjegyzői díj
Egyéb módosítások (futamidő csökkentése, futamidő növelése, kamatperiódus módosítása)
Amennyiben a hiteled futamidejét vagy a kamatperiódust szeretnéd módosítani, a bank főként a jövedelmedet és annak terhelhetőségét fogja vizsgálni.
Az alábbi dokumentumokra lesz szükséged:
- jövedelemigazolás
- utolsó 3 havi bankszámlakivonat
- tulajdoni lap (kamatperiódus módosításakor)
Felmerülő költségek: szerződésmódosítási díj, közjegyzői díj, tulajdoni lap lekérésének díja
2.) Döntés
A banki formanyomtatványon beadott módosítási kérelem és a szükséges dokumentumok leadásával, valamint a díjak megfizetésével elindul a döntési folyamat. Vannak olyan módosítások, melyek külön döntés nélkül is végrehajthatóak, mint az elő- vagy végtörlesztés, törlesztési dátum módosítása, törlesztési számla módosítása vagy a kamatperiódus-módosítás.
Minden egyéb esetben pénzintézeti döntés szükséges, melynek eredményéről a bank fog tájékoztatást adni.
Amennyiben a módosítást engedélyezik, úgy az előre leegyeztetett időpontban be kell menned a bankfiókba aláírni a szerződésmódosítást
3.) Szerződés módosítása
A szerződésmódosítás során jellemzően két dokumentumot kell aláírnod, egyet a bankban, egyet pedig a közjegyző előtt, hiszen a szerződésed változásait újra hivatalos okiratba kell foglalni. Ekkor kell majd megfizetned a közjegyzői díjat is.
Előfordulhat, hogy a módosításhoz kapcsolódóan további feltételeket ír elő a bank, melyeket teljesítened kell még ahhoz, hogy a módosítás létrejöhessen.
A szerződésmódosítás díja bankonként eltérő
A módosítás díjszabása bankonként eltérő lehet és mindig az adott pénzintézet aktuális lakossági hitel hirdetménye tartalmazza ezeket a költségeket. A szerződésmódosításhoz kapcsolódó díjakat a bankok jellemzően nem engedik el, vagyis ezekkel a költségekkel rendszerint kalkulálnod kell, ha módosítanál lakáshiteleden.
| Bank | Hitelszerződés módosításának díja | Értékbecslési díj |
|---|---|---|
| Erste Bank | 30 000 Ft/alkalom | 40 000 Ft |
| K&H Bank | 30 000 Ft módosítási kérelem díja+20 000 Ft szerződésmódosítási díj | 40 000 Ft |
| OTP Bank | 15 105 Ft | 48 850 Ft |
| Raiffeisen Bank | 67 654 Ft | 40 640 Ft |
| UniCredit Bank | 30 000 Ft+(38 000 Ft fedezetcsere, ingatlan kivonás díja) | 44 450 Ft/lakás, telek, 50 800Ft/családi ház |
Szerződésmódosításhoz kapcsolódó, de a bankoktól független egyéb költségek:
- Takarnet tulajdoni lap: 3000 Ft
- Térképmásolat: 7500 Ft
- Közjegyzői díj: 50 000-100 000 Ft
- Ingatlan nyilvántartásból törlés díja: 6000 Ft
- Ingatlan nyilvántartás eljárási díja: 12 600 Ft
Összegzés
A jelzálogfedezet mellett nyújtott hitelek szerződésének módosítása, módosítástól függően, 2-4 hetet vesz igénybe. Célszerű mielőbb felvenni a hitelt nyújtó bankkal a kapcsolatot, hogy megismerd a pénzintézet erre vonatkozó belső szabályozását és az ügyintézés is a lehető leggördülékenyebb legyen. Emellett természetesen lehetőséged van díjmentes hitelszakértői segítséget is kérni, aki elvégzi a szükséges kalkulációkat például egy futamidő vagy kamatperiódus módosítása előtt, és végigkísér az egész folyamaton.
Az előzetes hitelbírálatot is érdemes fontolóra venned, ha tudod, hogy olyan módosítást szeretnél, ami jövedelem és JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) vizsgálattal jár. Amennyiben pedig az új fedezeti ingatlan terhelhetőségével kapcsolatban vagy bizonytalan, az összes banknál tudsz már előzetes értékbecslést igényelni, még a szerződésmódosítás beadása előtt.
