Otthon Start hitel feltételei: kinek és mire jár a fix 3%-os lakáshitel?

2025 szeptemberétől megnyílik a lehetőség államilag támogatott lakáshitel felvételére azoknak is, akik nem élnek házasságban és nem terveznek gyermeket sem (de természetesen házaspárok és gyermekesek is igényelhetik). A 3% kamattal felvehető lakáshitelt a “Bárkinek. Bárhol.” szlogennel vezette be a kormány, azonban van jó néhány előírás, amelyeknek meg kell felelni a maximum 50 milliós kedvezményes lakáshitel igényléséhez. Mutatjuk a feltételeket, hogy az aktuális jogszabálynak megfelelően tudj tervezni ezzel a 3%-os hitellel.

Az Otthon Start hitel személyi feltételei

A fix 3%-os lakáshitel igénylésének személyi feltételei:

• magyar állampolgárság (vagy akit a magyar állampolgárságról szóló törvény alapján magyar állampolgárnak kell tekinteni, vagy a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja, illetve aki harmadik országbeli állampolgár, ha huzamos tartózkodási jogosultsággal rendelkezik vagy hontalan jogállásúként elismert),
• betöltött 18 éves életkor,
• büntetlen előélet,
• köztartozásmentesség (5000 forintot meghaladóan az állami adóhatóságnál): az esetleges fennálló tartozást 14 nap alatt lehet rendezni,
• legalább 2 éves társadalombiztosítási (TB) jogviszony igazolása

Továbbá meg kell felelni az általános hitelfelvételi szabályoknak is. Ezekkel együtt már egy sor elvárást támasztanak majd a bankok az Otthon Start lakáshitel igénylőivel szemben.

Ilyen feltételeknek kell megfelelni az általános hitelfelvételi szabályok szerint

Mivel az Otthon Start fix 3%-os hitel egy kedvezményes lakáshitel, ezért természetesen a lakáshitelekre (jelzáloghitelekre) vonatkozó banki szabályokra kell számítani. Fontos, hogy vannak alapvető jogszabályi feltételek, amelyeket minden banknak alkalmaznia kell. Ezeken felül a bankok saját hitelezési szabályokat is meghatározhatnak. Ezért elengedhetetlen az összehasonlítás, mert az eltérő feltételek döntőek lehetnek abban, hogy melyik banknál kaphatod meg a hitelt, és esetlegesen melyik az a pénzintézet, amelyik valami miatt elutasít. 

A bankok belső bírálati szabályai nem nyilvánosak, azonban az alábbi feltételekkel minden hitelintézetnél találkozhatsz:

• Életkori korlátok: legalább betöltött 18 éves életkor és a hitel lejáratakor kb. 70-75 év. Utóbbit úgy kell kiszámítani, hogy ha az adott banknál a maximális életkor 72 év, és te 54 éves vagy, akkor legfeljebb 18 évre vehetsz fel hitelt. 
• Cselekvőképesség.
• Magyarországi bejelentett lakcím: lakcímkártyával igazoltan
• Jövedelemelvárás: a hitelhez elvárt jövedelem, de legalább minimálbér igazolása
• Tiszta KHR-státusz: nem lehet negatív információ rólad a Központi Hitelinformációs Rendszerben (bedőlt hitel vagy visszaélés, csalás)

+ Önerő: A jogszabály szerint az Otthon Start hitelhez elegendő 10% önerővel rendelkezni, a jegybanki szabályok figyelembe vételével.

Jövedelemvizsgálat a gyakorlatban

Mivel a jelzáloghiteleknél a fedezetül felajánlott ingatlan mellett a jövedelmed a másik biztosíték, hogy vissza tudod majd fizetni a hitelt, a jövedelmet több oldalról is vizsgálják a bankok:

• Mekkora jövedelemmel rendelkezel? Ez elegendő-e az igényelt hitel havi törlesztésére? Ennek eldöntését egy jogszabály, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) segíti. Ez egy olyan szabály, ami a túlzott eladósodástól hivatott megóvni a hitelfelvevőket. 500 ezer forint jövedelem alatt a jövedelem 50%-a, afelett 60%-a fordítható hiteltörlesztésre összesen (ebbe már a korábban felvett hitelek, hitelkeretek is beletartoznak). Ez egy alaplimit, a bankok ennél lehetnek szigorúbbak (engedékenyebbek viszont nem). Bővebben a JTM-ről!
• Honnan származik a jövedelmed? A bankok alaposan megvizsgálják, hogy a jövedelmed milyen forrásból származik, ennek ellenőrzéséhez munkáltatói igazolást (vállalkozóknál NAV jövedelemigazolást), illetve bankszámlakivonatokat is bekérnek. Havi rendszeres, bankszámlára érkező jövedelemmel van a legegyszerűbb dolgod, készpénzes vagy külföldről származó jövedelem esetén további igazolásokat is be kell mutatnod.
• Milyen jövedelmeket fogadnak el a bankok? Nem biztos, hogy minden bevételedet számításba veszi a bank. Vannak olyan jövedelmek, amelyekkel elsődlegesen tud számolni minden bank, például a bejelentett munkaviszonyból származó jövedelemmel (fizetéssel), igazolt vállalkozói jövedelemmel (nem biztos, hogy a teljes összeggel), végleges nyugdíjjal. Ezek mellett kiegészítő jövedelemként vehető figyelembe például a GYES, a családi pótlék, a cafeteria vagy az osztalék. Jövedelmek elfogadhatósága részletesen!
• Hol és mióta dolgozol, milyen szerződéssel? A bank a jövedelmed mellett a munkáltatódat, munkaviszonyodat is vizsgálja. Nem kaphat hitelt, aki próbaidő vagy felmondás alatt áll, és a határozott idejű munkaviszonyt sem preferálják a bankok.

Ekkor tudod igazolni a 2 éves TB jogviszonyt

A társadalombiztosítási jogviszonyban állók (biztosítottak) jogosultságot szerezhetnek a társadalombiztosítás különböző ellátásaira.

Az lehet biztosított, aki:

• alkalmazott 
• szövetkezeti tag
• álláskeresési támogatásban részesülő
• egyéni vagy társas vállalkozó
• egyéb, munkavégzésre irányuló jogviszonyban álló
• egyházi személy
• mezőgazdasági őstermelő
• kisadózó
• állami projektértékelő
• köztársasági elnök házastársa
• választott tisztségviselő
• vagy akire az európai közösségi szabályok szerint a magyar TB jogot kell alkalmazni.

Tehát ha bejelentett munkaviszonyban állsz vagy vállalkozó vagy már legalább 2 éve folyamatosan, akkor jó eséllyel igazolható a 2 éves TB jogviszonyod, kivéve, ha közfoglalkoztatott vagy. A TB jogviszonynak az igénylés időpontjában is fenn kell majd állnia, és folyamatosnak kell lennie, legfeljebb 30 nap (hallgatói
jogviszony megszűnését követően legfeljebb 6 hónap) megszakítással. (A jogviszony szünetelése nem számít megszakításnak, ennek az ideje nem számít bele a kétéves időszakba.) Ezt úgy tudod teljesíteni, ha az elmúlt 2 évben

• a fenti biztosítotti jogviszonyok valamelyikével rendelkeztél (kivéve álláskeresési támogatás)
• nappali tagozatos diákként tanulmányokat folytattál középfokú vagy felsőfokú oktatási intézményben, illetve iskolaszövetkezetben tanultál– utóbbi max. 25 éves korig
• valamely más állam vagy nemzetközi szerződéssel létrehozott nemzetközi szervezet társadalombiztosítási rendszerének hatálya alá tartoztál
• kiegészítő tevékenységet folytatónak minősültél
• legalább 2 éve fennálló magyarországi bejelentett lakóhellyel rendelkezel, és valamelyik Magyarországgal szomszédos államban van bejelentett, igazolt foglalkoztatási jogviszonyod.

A kérelem benyújtásának időpontjában és az azt megelőző 180 napban csak az alábbiak elfogadhatók:

• magyarországi keresőtevékenység (kivétel: közfoglalkoztatás)
• kiegészítő tevékenységet folytatsz
• magyar állampolgár külföldi keresőtevékenysége, ha azt Magyarországon végzi
• nappali tagozatos diákként tanulmányokat folytatsz középfokú vagy felsőfokú oktatási intézményben, illetve iskolaszövetkezetben tanulsz
• legalább 2 éve fennálló magyarországi bejelentett lakóhellyel rendelkezel, és valamelyik Magyarországgal szomszédos államban van bejelentett, igazolt foglalkoztatási jogviszonyod.

30 napnál nem régebbi TB jogviszony igazolás kell

A TB jogviszony igazolást a kormányhivataloknál lehet majd kikérni, személyesen, e-papíron vagy postán. Lényeges, hogy minden állami támogatáshoz (pl. Babaváró, CSOK Plusz) külön igénylőlap tartozik, amelyek nem helyettesíthetőek egymással. Csak akkor kezdd el intézni az igazolást, ha a Kormányhivatalok oldalán megjelenik az Otthon Start lakáshitelhez szükséges igazolás igénylőlapja.

Már most ellenőrizheted, biztosított vagy-e: Lehetőséged van elektronikus úton díjmentesen lekérdezni a biztosítási jogviszonyra vonatkozó adataidat, ha rendelkezel ügyfélkapus (Ügyfélkapu+, DÁP) azonosítással és TAJ számmal. A lekérdezést bejelentkezés után a magyarorszag.hu – Ügyleírás – Biztosítotti jogviszony lekérdezés menüjében indíthatod.

Könnyítés az egyszerűsített foglalkoztatás szerint dolgozóknak

Akkor is igényelheted a fix 3%-os lakáshitelt, ha 30 napnál nem régebbi okirattal igazolod, hogy a kölcsönkérelem benyújtásának időpontját megelőző 2 éven belül legalább 200 nap Efotv. szerinti biztosítotti jogviszonnyal rendelkeztél.

Könnyítés Nagy-Britannia és Észak-Írország Egyesült Királyságában dolgozóknak

Ha a TB jogviszony igazolásának nem megfelelő volta miatt a bank elutasítja a kölcsönkérelmet, a Kormányhivatal, az igénylő(k) kérésére, méltányosság keretében megállapíthatja, hogy a jogviszony Nagy-Britannia és Észak-Írország Egyesült Királyságában fennáll vagy fennállt (de a külföldi TB jogviszony a hiteligénylést megelőző 180 napban ebben az esetben sem vehető figyelembe).

Adóstárs bevonása az Otthon Start hitelbe

A jogszabály szerint  adóstárs kizárólag az igénylő házastársa, illetve szülője lehet. Az igénylő szülője ebben az esetben nem szerezhet tulajdont az ingatlanban. Házastársak közös igénylése esetén mindkét házastárs szülei bevonhatóak adóstársként a hitelügyletbe. Élettárs nem vonható be adóstársként.

Nem kell szigorú vállalásokat tenni az Otthon Start hitelhez

Az Otthon Start hitel a meglévő állami támogatásokhoz, támogatott hitelekhez képest abból a szempontból is egyedi, hogy a jelenlegi információk szerint nem kötelezi a hitelfelvevőt meghatározó vállalásokra, mint például a 

• házasság (Babaváró, CSOK Plusz)
• gyermekvállalás és/vagy meglévő gyermek (CSOK Plusz, falusi CSOK, Babaváró, vidéki otthonfelújítási program)
• bentlakási kötelezettség a hitellel érintett ingatlanban (CSOK Plusz, falusi CSOK, vidéki otthonfelújítási program).

+ életkori felső korhatár sincs (Babaváró, CSOK Plusz, munkáshitel).

Azonban van néhány kötöttség, amit vállalnod kell, ha igénybe veszed az Otthon Start hitelt:

1. Vásárlás esetén az ingatlan vételára legfeljebb 20 százalékkal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől.
2. Vásárlás esetén a kölcsönszerződés megkötését, építés esetén az építőipari kivitelezési tevékenység végzésének idejére és a használatbavételi engedély kiadását követően 5 évre, az állam javára jelzálogjog, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre – a kölcsönszerződés megkötése időpontjában fennálló kölcsönösszeg 20 százalékának erejéig.
3. A kölcsön hitelcéljaként szolgáló ingatlant – ha a kölcsön fedezete másik ingatlan, akkor azt– a kölcsön összegének erejéig, a kölcsön futamidejének időtartamára, a kölcsönszerződés alapján a hitelintézet javára jelzálogjog, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom terheli.
4. Az érintett ingatlanra lakásbiztosítással kell rendelkezned.
5. Az Otthon Start hitelt csak egy alkalommal veheted fel! (Ha visszafizeted, akkor sem vehető fel még egyszer.)

Kép forrása: Getty Images

A 3%-os lakáshitel ingatlanra vonatkozó feltételei

Az Otthon Start hitel Magyarország egész területén igényelhető, azonban csak lakóingatlanokra (pl. garázsra, nyaralóra, üzlethelyiségre, termőföldre nem).

“Lakóingatlannak minősül a lakás céljára létesített és az ingatlan-nyilvántartásban lakóház vagy lakás megnevezéssel nyilvántartott vagy ilyenként feltüntetésre váró ingatlan. Nem minősül lakóingatlannak a lakás rendeltetésszerű használatához nem szükséges helyiség még akkor sem, ha az a lakóépülettel egybeépült, így különösen: a garázs, a műhely, az üzlet, a gazdasági épület.” (Áfa tv. 259. § 12.)

Ingatlanra vonatkozó szabályok

• Lakhatási igények kielégítésére alkalmasnak kell lennie.
• Vételára lakás esetén maximum 100 millió forint, ház vagy tanya, birtokközpont esetében max. 150 millió forint.
• Alapterülenének négyzetméterára legfeljebb 1,5 millió forint.
• A hitelhez elég akár a vételár 10%-ának megfelelő összegű önerő is (MNB rendelet szerint).

Lakásra és házra egyaránt igénybe vehető, vásárlási és építési céllal (résztulajdon vásárlására nem). Nagyon lényeges azonban, hogy az Otthon Start hitel az első lakásra igényelhető.

Ki számít első lakásvásárlónak az Otthon Start hitel szempontjából?

Az Otthon Start jogszabály így fogalmazza meg, mikor igényelhető a kölcsön:

A kölcsön abban az esetben igényelhető, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtását megelőző tíz éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal.

Ezen alapfeltétel mellett kivételek a következők

Nem minősül saját tulajdonú belterületi lakóingatlannak, így tulajdoni hányadtól és lakóingatlanok számától függetlenül a hitelt akkor is igényelheted, ha a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában és az azt megelőző tíz éven belül legfeljebb

• olyan belterületi lakóingatlanban rendelkeztél tulajdonjoggal, amelyben tulajdoni hányadod - értékbecslő által megállapított - aktuális piaci értéke vagy eladott lakás esetén az adásvételi szerződésben szereplő vételára nem haladta meg a 15 millió forintot,
• olyan belterületi lakóingatlannal rendelkeztél, amelynek lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte,
• olyan belterületi lakóingatlannal rendelkeztél vagy rendelkezel, amely haszonélvezettel terhelten került a tulajdonodba, és most is ugyanazon haszonélvező lakik benne.

Továbbá akkor is igényelheted, ha a kölcsönigényléskor vagy azt megelőző tíz éven belül egyidejűleg egy darab belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkeztél.

Házastársak igénylése esetén elegendő, ha az egyik fél megfelel a mind a lakástulajdonra, mind pedig a TB jogviszonyra vonatkozó feltételeknek.

Otthon Start oldalunkon lehetőség van arra, hogy hitelszakértői tájékoztatást kérj tőlünk a hivatalos szabályok alapján. Ha nem akarsz lemaradni, kattints!