Viszonylag keveseket érintett, hogy az ÁKK 250 millió forintos értékesítési korlátot vezetett be a lakossági állampapírokra az év elején. Augusztus 1-től azonban a legkeresettebb állampapír, a PMÁP vásárlási limitjét levitték 25 millió forintra, ami bizonyos esetekben kevésnek bizonyulhat. Összeszedtük, milyen törvényes megoldások vannak az értékesítési korlát kibővítésére.
A törvény szerint augusztus 1-től
egy személy egy forgalmazónál maximum 25 millió forint értékben vásárolhat a Prémium Magyar Állampapírból (PMÁP).
Ezt értelmezve kiderül, hogy több ember (pl. családtag) több forgalmazónál (pl. bankok) megtöbbszörözhetik a 25 milliós korlátot.
Mikor lehet ez hasznos? Például önmagában a Babaváró kölcsön révén 10, sőt 2024-től már 11 millió forinthoz juthattok hozzá, ami egy szabadon felhasználható hitel, ezért semmi akadálya annak, hogy PMÁP-ba fektessétek, és így a kamatok révén megnöveljétek az összeget. A Babaváró állampapírba fektetését külön cikkben mutattuk be.
Ha ingatlant vennétek hitelre, és a vételár legalább 20 százaléka, vagyis az önerő már megvan rá, akkor az is egy opció, hogy az önrészt PMÁP-ba fektetitek, és az önerőt pótfedezet bevonásával váltjátok ki. Pár év múlva, mikor a PMÁP kamata lecsökken, eladjátok az állampapírokat, és betörlesztitek a lakáshitelbe.
Lehetne még sorolni az örökségtől kezdve az egyedibb esetekig, a lényeg, hogy több szituációban is hasznos lehet, ha a pénzt nem használjátok fel rögtön, hanem pár évig állampapírba fektetitek, és kamatokkal növelten veszitek ki.
Buró Szilárd, az Equilor befektetési szakértője arról írt nálunk, hogy mibe fektetne 20-30 millió forintot. A portfólió felét PMÁP-ból állítaná össze:
Lássuk, mit lehet tenni olyankor, ha törvényes módon túlmennétek a 25 milliós értékesítési korláton!
Állampapír transzferálás pénzügyi szolgáltatótól
A törvény szerint ahány állampapír-forgalmazónál van értékpapírszámlád, annyiszor élhetsz a 25 milliós kerettel. A legolcsóbb forgalmazó a Magyar Államkincstár (MÁK), mivel magánszemélyeknek itt teljesen költségmentes minden szolgáltatás. Ha ez kevés, akkor további forgalmazókat kell keresni.
A Kincstáron kívül bankok és befektetési szolgáltatók is foglalkoznak állampapír-kereskedelemmel. Ezeknek annyi a hátránya, hogy egyedi árfolyamokat jegyeznek, emiatt náluk például drágább lehet a korai visszaváltás. Ezen kívül olyan költségek merülhetnek fel náluk, mint:
- számlanyitási díj,
- számlavezetési díj,
- számlamegszüntetési díj,
- tranzakciós költségek (fix vagy százalékos díj),
- állampapír aukciós megbízásának díja,
- állampapírok transzferdíja.
A díjaknak érdemes utánanézni, és mérlegelni, hogy megéri-e hosszabb távon ezeknél a szolgáltatóknál tartani az inflációkövető állampapírokat. Igaz, 25 millió forint feletti befektetésnél ezek már elhanyagolható költségek lehetnek.
Ha megnézzük azonban a PMÁP 2033/I nyilvános ajánlattételét, akkor az alábbi kiegészítést találjuk:
“Félreértések elkerülése végett a Kibocsátó, illetőleg az ÁKK Zrt. rögzíti, hogy az adott befektető részére értékesített mennyiségből a forgalomba hozatali időszak alatt bármilyen jogcímen átruházásra, eltranszferálásra, stb. kerülő mennyiség(ek) az Értékesítési Korlát szerinti mennyiséget nem csökkenti(k).”
A kulcs tehát az átruházás vagy transzferálás, ami nem csökkenti az értékesítési korlátot, vagyis nem számít bele a limitbe. A transzferálás annyit jelent, hogy az állampapírjaidat szabadon átviheted egyik forgalmazótól a másikhoz. Vagyis
semmi nem tiltja azt, hogy a banknál vásárolt PMÁP-ot átvidd a kincstári számládra, és így összesen több mint 25 milliós PMÁP-állományod legyen, mivel a transzferálás nem számít vásárlásnak.
A transzferdíjnak és a tranzakciós költségeknek ezúttal is nézz utána, amiket a bank vagy a brókercég von le.
Családtag bevonása állampapírnál
Az értékesítési korlát személyenként, és nem családonként értendő, így annak sincs akadálya, hogy élettárs vagy házastárs is vásároljon, így egy szolgáltatónál (például az Államkincstárnál), de külön számlára akár 50 millió forintért vehettek PMÁP-ot.
A jó hír, hogy a transzferálás személyek között is lehetséges, így ha azt szeretnétek, hogy egyikőtök számláján legyen minden állampapír, akkor ez esetben is át lehet őket ruházni a limit csökkentése nélkül. Arra viszont figyelni kell, hogy 150.000 forint felett 18 százalékos illetéket kell fizetnie annak, akire az állampapírok átruházódnak. Kivétel ez alól minden egyenes ági rokon (szülő, nagyszülő, dédszülő, gyermek, unoka, dédunoka, örökbefogadott gyermek).
Mint láthatod, a gyermekeddel egyenes ági rokonnak számítotok, így nem kell illetéket fizetni. Nézzük, mit lehet tudni a gyermek számára nyitott értékpapírszámláról!
Állampapír vásárlása gyereknek
Gyermeked részére egyfelől nyithatsz Start-számlát, amire rögtön meg is kapja a 42.500 forintos életkezdési támogatást. Erre azonban csak Babakötvényt vásárolhattok, és ez teljes mértékben az ő tulajdona, amihez minimum három év után, a 18. életévét betöltve férhet hozzá.
A Start-számla mellett vagy helyett viszont kincstári értékpapírszámlát is lehet nyitni a kiskorú gyermeknek, amire viszont már vásárolható PMÁP is.
A gyermeked életkora alapján kétféle lehetőségetek van:
- ha 14 év alatti: a törvényes képviselőnek, azaz neked kell aláírnod a számlanyitásra vonatkozó szerződést, és a befektetési megbízásokat is te nyújthatod csak be.
- ha 14-18 év közötti: a szerződést a kiskorú is aláírhatja, de a te írásos beleegyezésed is kell hozzá. A befektetési megbízásokat ekkor már a kiskorú is benyújthatja, de ezekhez szintén kell az írásbeli hozzájárulásod.
Ha megnyílt a gyermeked kincstári számlája, és megvetted a kívánt mennyiségű PMÁP-ot, akkor ezeket illetékmentesen transzferálhatod a saját számládra. Előfordulhat azonban, hogy a gyermek jogainak védelmében egyes tranzakciók végrehajtásához gyámhatósági hozzájárulást kell bemutatnod, aminek a beszerzéséről neked kell gondoskodnod.
Add meg adataidat, és ingyenes segítséget kapsz megtakarításaidhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.
Hogyan segít neked az Equilor szakértője?
- megválaszolja a kérdéseidet
- tájékoztat a piacon elérhető aktuális befektetésekről
- bemutatja az infláció feletti hozamokat kínáló lehetőségeket
Ne hagyd el addig az oldalt!
