A lakáshitel költségei – ezzel számolj, ha hitelt veszel fel!

Kárdási Adrienn
Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 11 perc

A lakáshitel felvételének vannak járulékos költségei, azaz nemcsak a kamattal kell számolni, amikor lakáshitelt veszel fel. Ezeket induló költségeknek vagy kezdeti költségeknek hívjuk, mivel a fizetnivaló nagy része még a kölcsön folyósítása előtt merül fel. Ugyanakkor a kölcsön folyósítása után és a hiteltörlesztés során is merülhetnek fel banki költségek. Cikkünkben áttekintjük, milyen díjakra számíthatsz egy lakáshitelnél, és milyen akciókat szoktak hirdetni a bankok a lakáshitelek induló díjaira.

A lakáshitel kapcsán a legmagasabb költség a kamat visszafizetése. A lakáshitel kamata éppen ezért nagy jelentőségű a hitel kiválasztása során. Ugyanakkor a hitelek THM-je, azaz teljes hiteldíj mutatója a legpontosabb és összehasonlítható jelzője a további költségeknek, mivel a THM a kamat mellett a hitel további (de nem biztos, hogy minden) költségét is tartalmazza. Szintén érdemes figyelni a teljes visszafizetendő összegre is.

Egy kis fából készült ház alakú dísz mellett ír egy férfikéz. Lakáshitel költségeit számolja.

A lakáshitel felvétele előtti kezdeti költségek, induló díjak

A lakáshitel felvétele előtt - amikor már beadtad a hitelkérelmet - a következő költségekre számíts:

  • tulajdoni lap díja: a bank kéri le a Takarnet rendszerből, díja kb. 3.000 Ft/ tulajdoni lap. Tulajdoni lap másolatot egyébként nemcsak a bank, hanem bárki kikérhet, sőt érdemes is lakásvásárlás előtt megnézni az ingatlan tulajdoni lapját, ezzel elkerülheted a további bonyodalmakat olyan esetekben, amikor az ingatlan tulajdonviszonyai vagy egyéb jogi helyzete nem teljesen egyértelmű.
  • térképmásolat díja: a bank kéri le a Takarnet rendszerből, díja 3.000 Ft/térkép. A térképmásolatnak egyeznie kell a valós helyzettel, ezt az értékbecslés során az értékbecslő a helyszínen le is ellenőrzi. Ha a valóság eltér a térképen látható helyzettől, a hitelkérelem akár elutasításra is kerülhet. 
  • értékbecslés díja: hitelintézetenként eltérő díjú, de hozzávetőlegesen 45.000-60.000 Ft, az értékbecslés alkalmával az értékbecslőnek fizetendő. Az értékbecslés célja a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan értékének megállapítása a szakértő által. Az értékbecslői szakvélemény egy nagyon sarkalatos része a hitelbírálatnak.
  • hitelbírálati díj: a hitelkérelmed elbírálásáért is számíthat fel díjat a bank, általában a hitelösszeg egy bizonyos százalékában (1-2%) határozzák meg a mértékét.
  • bankszámlavezetéshez kapcsolódó banki díj(ak): a bank elvárhatja a hitel feltételeként, hogy bankszámlát nyiss az adott pénzintézetnél. Ez lehet egy díjmentes technikai számla is, de lehet, hogy a normál díjú bankszámlák közül kell választanod, amelynek a számlavezetési díjon felül egyéb költségei is lehetnek.

A szerződéskötés kapcsán fizetendő banki díjak

Ezeket a díjakat a hitelszerződés megkötésével kapcsolatosan kell fizetned, ha a hitelt nyújtó bank felszámolja:

  • szerződéskötési díj: a bank a hitelszerződés megkötéséért díjat számíthat fel, ez bankonként változó, hogy felszámítják-e, és ha igen, akkor a hitelösszeg bizonyos százaléka vagy számszerűsített díja van.
  • közjegyzői díj: a kölcsönszerződés közjegyzői okiratba foglalásáért fizetendő díj, amit általában a közjegyzőnek kell kifizetni. Leginkább a hitelösszeg bizonyos százalékaként számítják fel a díját. A közjegyzői díjakra különböző kedvezmények adhatóak jogszabály szerint, különösen a támogatott hitelek esetén.
  • jelzálogjog-bejegyzés díja: jelzáloghitelek esetében a  bank az ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be a Földhivatalnál. Ennek díja 12.600 Ft ingatlanonként.

A lakáshitel folyósításakor fizetendő

Amikor megtörtént a szerződéskötés, és a bank folyósítja a hitelt, felszámolhat

  • folyósítási díjat, amelyet a hitel folyósításáig kell megfizetni, vagy a hitel összegéből vonja le a bank. Lehet fix díja vagy a hitelösszeg bizonyos százaléka (1-2%).

A lakáshitel törlesztésekor felmerülő díjak

Ha felvetted a kölcsönt, akkor optimális esetben havonta rendben törleszted. Ebben az esetben a törlesztőrészleten kívül más díj általában nem terheli a hiteledet. Ugyanakkor vannak olyan lehetőségeid a hiteled kapcsán (például hitelfedezeti biztosítás, előtörlesztés), amelyekért díjat számíthat fel a hitelt nyújtó bank.

  • hitelfedezeti biztosítás díja: A hitelfedezeti biztosítás egy olyan biztosítási szerződés, amely alapján a biztosító a hiteltartozást (egy részét vagy egészét) kifizeti a banknak a biztosított halála vagy egyéb biztosítási esemény bekövetkezésekor. A hitelfedezeti biztosítást a hitelfelvételkor kötheted meg a bankban (a bank partner biztosítójánál), a fizetendő díjak pedig a törlesztőrészletekkel együtt kerülnek levonásra. Egy átlagos hitelfedezeti biztosítás díja a hitel havi törlesztőrészletének 6-7 százaléka.
  • elő- és végtörlesztési díj: Lehetőséged van a hitel futamideje alatt a tartozásodat részben vagy teljesen megfizetni a bank felé, ezt részleges vagy teljes előtörlesztésnek nevezzük. Az előtörlesztésért díjat számíthat fel a bank, de csak olyan mértékben, ahogy azt a vonatkozó rendelet megengedi. Ez a lakáshitelek esetében legfeljebb a betörlesztett összeg 2 százaléka lehet.  Vannak olyan esetek (pl. lakástakarékpénztári megtakarításból történő előtörlesztés), amikor az előtörlesztésért nem számol fel díjat a hitelintézet.
  • jelzálogjog törlésének díja: Ha végtörlesztetted a hiteled, vagy lejárt a futamidő és kifizetted az utolsó törlesztőrészletet is, ne feledkezz az ingatlanod tulajdoni lapjáról töröltetni a hitelt nyújtó bank jelzálogjogát. A jelzálogjog törlését a Földhivatalban intézheted, díja 6.600 Ft ingatlanonként.

Lakáshitel kezdeti költség akciók

A bankok a legtöbb lakáshitel esetében elengednek valamennyit a kezdeti költségekből, különböző akciók keretein belül. 

Legjellemzőbb az értékbecslési díj, a közjegyzői díj, a tulajdoni lap díjának elengedése vagy visszatérítése, de a többi költségre is lehetnek hasonló akciók. Elengedés esetén természetesen ki sem kell fizetned a díjat, míg a visszatérítési akcióknál meg kell ugyan fizesd az adott költséget, de a hitelfelvétel során a bank visszatéríti részedre annak összegét. Mindez bankonként, sőt hiteltermékenként változó lehet. Kedvező esetben akár minimális induló díjjal is megúszhatod a hitelfelvételt. Érdemes ez alapján is összehasonlítani a lakáshiteleket egymással, mert az induló díjakon több tízezer, de akár százezres nagyságrendű összeget is megtakaríthatsz.

Nemcsak a hitelfelvétel kezdeti költségeire, hanem az elő- és végtörlesztési díjakra is vannak banki kedvezmények. Ezért ha a terveid között szerepel a lakáshitel futamidő vége előtti visszafizetése, akkor érdemes olyan hitelt választani, ahol ingyenesen vagy kedvező díjjal teheted ezt meg bizonyos idő eltelte után.

Ugyanakkor érdemes figyelni ezen díjelengedési és -visszatérítési akciók apró betűs részeire. Egyes hiteleknél ugyanis lehet kitétel az, hogy ha viszonylag hamar (pl. 5 éven belül) teljesen visszafizeted a kölcsönt, akkor az elengedett/visszatérített induló díjakat utólag meg kell fizetned.

Speciális esetekben fizetendő egyéb díjak a lakáshiteleknél

Sok esetben a lakáshitel céljától is függ, hogy milyen díjakra számíthatsz még a lakáshitel felvétele során. Nem mindegy, hogy építési, vásárlási vagy épp hitelkiváltási céllal vennéd fel a kölcsönt.

Építési hitelek esetén a fentieken túl még felmerülhet:

  • helyszíni szemle díja: kb. 12.000 Ft/szemle
  • műszaki szemle/ellenőrzés/szakértés díja: kb. 20.000 Ft/szemle
  • rendelkezésre tartási díj: Ha megítélt hitelt nem egy összegben folyósítják, hanem szakaszosan, mint például építésnél készültségi ütemezés szerint, akkor számolhat fel a bank rendelkezésre tartási díjat. Összege általában a még le nem hívott hitel bizonyos százaléka.
  • részfolyósítási díj: hitelfolyósítási díj a hitelösszeg egy bizonyos részére

Építés esetén a hitelhez kapcsolódó díjakon felül még számos egyéb költségre kell számítani, mint például az építésügyi hatósági eljárásokkal, tervdokumentációval vagy a közművesítéssel kapcsolatos díjakra. Ehhez érdemes szakemberrel konzultálnod, nehogy elússz a költségekkel, és a felvett hitelösszeg ne legyen elegendő. A hitel kiválasztásban egy tapasztalt hitelszakértő is tud neked segíteni, vedd fel velünk a kapcsolatot!

A hitelkiváltás során szükség lesz még:

  • tartozásigazolásra, azaz egy igazolásra a meglévő hiteled összegéről, melyet a meglévő hiteledet folyósító bank ad ki. Ezt van amelyik bankban ingyenesen is kiadják, van ahol pár ezer forintot kérnek az igazolás kiadásáért.

Lakásvásárláshoz kapcsolódó egyéb költségek

A lakásvásárlás során számos egyéb fizetnivaló felmerül, még akkor is, ha lakáshitel nem is szükséges hozzá. Ilyen például az adásvételi szerződés elkészítésért felszámított ügyvédi díj, költözéssel járó költségek, esetleges közmű átírási költségek, biztosítás, vagyonszerzési illeték.

Fontos, hogy a lakás vételárán felül a további költségekre is számíts, nehogy úgy járj, hogy például a lakásvásárlás után néhány héttel vagy hónappal érkező, a NAV által kiszabott vagyonszerzési illetékre már nem marad pénzed, pedig az alapesetben a vételár 4%-át, azaz akár milliós nagyságrendet is elérhet.

A lakásvásárlás költségeiről korábbi cikkünkben írtunk részletesen:

A hitelfelvétel költségei Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt (MFL) az MNB által meghatározott, egységes feltételekkel nyújthatnak a bankok. Az induló költségek nagy része a normál lakáshitelekével azonos, eltérések a következőkben vannak:

  • a folyósítás díja: a hitelösszeg 0,75 százaléka, legfeljebb 150 ezer forint lehet.
  • előtörlesztési díj: az előtörlesztett összeg maximum 1 százaléka lehet. Korábbi lakástakarék szerződésből származó megtakarításból történő előtörlesztés díjmentes.

A normál ügymenettől eltérő esetekben felszámított vagy ritkábban előforduló banki díjak 

  • monitoring díj: Ha késedelembe esel a hiteled törlesztését illetően, a bank számos egyéb díjat terhelhet rád, mivel többet kell “foglalkoznia” a hiteleddel. A monitoring díjat a törlesztőrészletek nem időre való beérkezésének figyeléséért számíthatják fel.
  • A telefonos értesítés díja vagy a felszólító levél díja is a késedelemhez kapcsolódik.
  • kezelési költség: A bankok nagy része már nem számít fel a lakáshitelek kapcsán plusz kezelési költséget, melyet egyébként havonta a törlesztőrészletekkel együtt kellett kifizetni.
  • adminisztrációs díj: A banki adminisztrációért, a hitel kezeléséért felszámított díj, lakáshiteleknél normál ügymenetben viszonylag ritka.

A lakáshitelhez kapcsolódó banki díjakat és azok mértékét mindig a bankok hatályos hirdetményei tartalmazzák pontosan és részletesen. Érdemes mindenre kiterjedő felvilágosítást kérni a bankban, vagy átnézni a hitelek feltételeit hitelszakértő segítségével.

chatsimple