Mutatjuk, jelenleg milyen kondíciókkal juthatsz 10 millió forint kölcsönhöz, ha lakásvásárlást, meglévő otthonod felújítását tervezed, vagy éppen lecserélnéd régi autódat, esetleg tavasz közeledtével a kerted rendbetéléhez van szükséged egy jelentősebb összegre.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
A feltételeket befolyásolhatja a hitelcélod, a jövedelmed vagy akár az életkorod. Támogatott hitelek esetében még a családi állapotod is, és hogy hány gyermeked van vagy mennyit tervezel. A legfontosabb, hogy mindig az aktuális célodnak megfelelő hitelt válaszd. Ehhez mutatjuk most a lehetőségeid.
10 millió hitel lakáscélra
Ha lakáscélra vennél fel 10 millió forint hitelt, akkor a jelzáloghitelek jelenthetik számodra az optimális megoldást. A lakáscélú jelzáloghiteleket
- építésre,
- új vagy használt lakás vásárlására,
- telek vásárlására,
- üdülő, nyaraló vásárlására,
- félkész ingatlan megvásárlására és befejezésére,
- otthonod bővítésére,
- lakás vagy ház felújítására, korszerűsítésére, átalakítására,
- tetőtér beépítésére,
- tulajdonközösség megszüntetésére is felveheted.
A piaci hitelek közül a lakáshitelekhez lehet a legolcsóbban hozzájutni, de az igényléséhez ingatlanfedezetre van szükség. A felvehető hitel mértéke az ingatlanfedezet értékétől és a jövedelmed nagyságától is függ, de alapvetően magas hitelösszeg érhető el. Ugyanakkor például a lakásvásárláshoz önerővel is kell rendelkezned, vagy pótfedezetet kell bevonni.
A lakáshitel-igénylés átfutási ideje optimális esetben 3-4 hét, de akár több hónap is lehet. Ez az ilyenkor szükséges értékbecsléstől is függ.
A jelenleg legkedvezőbb 10 millió forintos piaci lakáshitelek összehasonlítása
10 millió hitel 10 évre
| Bank és termék | Kamat-periódus | Kamat | THM | Havi törlesztő-részlet | Összes vissza-fizetendő | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Duna Takarék Lakáscélú jelzáloghitel | 10 év, ez esetben végig fix | 8,2% | 8,86% | 122.993 Ft | 14.812.504 Ft | 12.600 Ft |
| Unicredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kamatkedvezménnyel) | végig fix | 8,3% | 8,78% | 123.746 Ft | 14.862.088 Ft | 57.100 Ft (ebből a bank visszatérít: 44.500 Ft) |
| CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Zöld kamatkedvezmény) | 10 év, ez esetben végig fix | 8,59% | 9,07% | 125.108 Ft | 15.019.549 Ft | 38.000 Ft, melyet a bank visszatérít |
| Gránit Bank Lakáshitel (Prémium Kamatkedvezménnyel) | 10 év, ez esetben végig fix | 8,87% | 9,41% | 126.639 Ft | 15.212.273 Ft | 57.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 42.000 Ft) |
| MagNet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel | 10 év, ez esetben végig fix | 8,99% | 9,75% | 127.298 Ft | 15.318.388 Ft | 79.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 37.000 Ft) |
10 millió hitel 15 évre
| Bank és termék | Kamat-periódus | Kamat | THM | Havi törlesztő-részlet | Összes vissza-fizetendő | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Duna Takarék Lakáscélú jelzáloghitel | 10 év | 8,2% | 8,85% | 97.386 Ft | 17.603.294 Ft | 12.600 Ft |
| Unicredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kamatkedvezménnyel) | 10 év | 8,3% | 8,78% | 98.095 Ft | 17.672.765 Ft | 60.100 Ft (ebből a bank visszatérít: 44.500 Ft) |
| CIB Végig FIX Lakáskölcsön (Zöld kamatkedvezmény) | végig fix | 8,49% | 8,96% | 99.108 Ft | 17.845.960 Ft | 79.000 Ft, melyet a bank visszatérít |
| Gránit Bank Lakáshitel (Prémium Kamatkedvezménnyel) | 10 év | 8,87% | 9,4% | 101.386 Ft | 18.265.112 Ft | 57.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 42.000 Ft) |
| MagNet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel | 10 év | 8,99% | 9,72% | 102.111 Ft | 18.422.594 Ft | 79.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 37.000 Ft) |
10 millió hitel 20 évre
| Bank és termék | Kamat-periódus | Kamat | THM | Havi törlesztő-részlet | Összes vissza-fizetendő | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Duna Takarék Lakáscélú jelzáloghitel | 10 év | 8,2% | 8,84% | 85.608 Ft | 20.640.123 Ft | 12.600 Ft |
| Unicredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kamatkedvezménnyel) | 10 év | 8,3% | 8,77% | 86.318Ft | 20.732.005 Ft | 60.100 Ft (ebből a bank visszatérít: 44.500 Ft) |
| CIB Végig FIX Lakáskölcsön (Zöld kamatkedvezmény) | végig fix | 8,49% | 8,96% | 87.467 Ft | 20.998.572 Ft | 79.000 Ft, melyet a bank visszatérít |
| Gránit Bank Lakáshitel (Prémium kamatkedvezménnyel) | 10 év | 8,87% | 9,4% | 89.929 Ft | 21.598.519 Ft | 57.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 42.000 Ft) |
| MagNet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel | 10 év | 8,99% | 9,71% | 90.713 Ft | 21.813.632 Ft | 79.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 37.000 Ft) |
A táblázatokban szereplő adatok forrása a money.hu lakáshitel kalkulátora (használt lakásra), 10 millió forint hitelösszeggel, 10,15 és 20 év futamidővel és 500.000 Ft nettó havi bevétellel kalkulálva, 2023. március 12.
A piaci lakáshitel ajánlatok törlesztői között, a minősített fogyasztóbarát lakáshiteleket is beleértve, az egyes futamidőkön belül is számottevő különbség van. Ha pedig a teljes visszafizetendő összeget nézed, akár milliós különbségek is lehetnek a konstrukciók között. Szembetűnő az is, hogy minél hosszabb a futamidő, annál többet kell visszafizetned a banknak. Ezért - ha a jövedelmedbe belefér - érdemes inkább egy kicsit magasabb havi törlesztőt bevállalni, és hamarabb visszafizetni a hitelt.
A futamidő választása ugyanakkor attól is függ, hogy pontosan mekkora törlesztőrészlet fér bele a jövedelmedbe. Jogszabály írja elő, hogy a havi jövedelmed legfeljebb hány százalékát költheted hiteltörlesztésre. A bankok a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) szabálynál szigorúbban is meghúzhatják a hitelezhetőségi szintet. Ha a futamidőre kalkulált havi törlesztőt a jövedelmed nem bírja el, akkor nem kaphatod meg a kölcsönt, ugyanakkor a törlesztőrészlet a futamidő meghosszabbításával csökkenthető.
| A JTM mértéke | ||||
|---|---|---|---|---|
| Havi jövedelem | Jelzáloghitel esetén - kamat-periódusonként | Fogyasztási hitelek esetén | ||
| 5 évnél rövidebb | 5-10 év közötti | 10 év vagy hosszabb | ||
| 600 ezer forint alatt | 25% | 35% | 50% | 50% |
| 600 ezer forint felett | 30% | 40% | 60% | 60% |
A legjobb piaci lakáshitelek jelenleg 8-9 százalék közötti kamatokkal érhetőek el, azaz kevésbé kedvező a kamatkörnyezet. Ugyanakkor ha most találtad meg álmaid lakását, vagy szembesülsz egy váratlan élethelyzettel, akkor emiatt nem érdemes kivárnod, később ugyanis élhetsz a hitelkiváltás lehetőségével. Amennyiben tehát lejjebb mennek a kamatok, a magas kamatú lakáshiteledet egy olcsóbbra cserélheted. A lakáscélod finanszírozásának tervezését érdemes azzal kezdened, hogy utánajársz az állami támogatásoknak és a támogatott hiteleknek, illetve ellenőrzöd, hogy jogosult lehetsz-e valamelyikre.
Támogatott lakáscélú hitelek
10 millió vagy 15 millió CSOK-hitel
A CSOK-támogatás mellé kedvezményes kamattámogatott hitelt vehetnek fel a többgyermekes családok. A kamattámogatott hitelt tehát csak a családi otthonteremtési kedvezményt (csokot) igénybe vevők igényelhetik Magyarország területén lévő új lakás építéséhez vagy vásárlásához, illetve használt lakás vásárlásához felvett hitelintézeti kölcsön kamatainak megfizetéséhez.
A kedvezményes hitel kamata maximum 3 százalék. Az otthonteremtési kamattámogatást az állam a kölcsön teljes futamidejére, de legfeljebb huszonöt évre nyújtja, 5 éves kamatperiódussal. A kamattámogatást akkor tudod igénybe venni, ha a bank a saját feltételei szerint hitelképesnek minősít és folyósítja a hitelt részedre.
| 10 milliós CSOK-hitel | Havi törlesztő | Összes visszafizetendő | THM |
|---|---|---|---|
| 10 év | ~97.000 Ft | ~11.700.000 Ft | 3,04%-3,34% |
| 15 év | ~69.000 Ft | ~12.500.000 Ft | 3,04%-3,26% |
| 20 év | ~56.000 Ft | ~13.400.000 Ft | 3,04%-3,21% |
| 15 milliós CSOK-hitel | Havi törlesztő | Összes visszafizetendő | THM |
|---|---|---|---|
| 10 év | ~145.000 Ft | ~17.500.000 Ft | 3,04-3,30% |
| 15 év | ~104.000 Ft | ~18.700.000 Ft | 3,04-3,23% |
| 20 év | ~83.000 Ft | ~20.000.000 Ft | 3,04-3,20% |
A táblázatokban szereplő adatok forrása a money.hu lakáshitel kalkulátora, 10 és 15 millió forint támogatott hitelösszeggel, 10,15 és 20 év futamidővel és 500.000 Ft nettó havi bevétellel kalkulálva, 2023. március 14.
A kamattámogatással ez a kölcsön messze kedvezőbb a piaci lakáshiteleknél, így ha jogosultak vagytok rá, akkor 2 gyermek megléte vagy vállalása esetén 10 millió, 3 vagy több gyermek esetén pedig 15 millió forint hitelhez juthattok hozzá. Ha ez a hitel nem lenne elegendő a lakásvásárláshoz vagy az építkezéshez (a CSOK-támogatást is beleszámolva), még további piaci kamatozású hitelt is felvehettek (amennyiben ezt a jövedelmetek és az ingatlanfedezet engedi).
Akár 10 milliós Babaváró hitel
A Babaváró hitelnek ugyan nincs kötött célja, szabadon elkölthető, mégis sokan lakáscéljuk megvalósítására használják a kölcsönt.A maximálisan 10 millió forint kamatmentes hitel komoly összeg ahhoz, hogy a lakásvásárlás, építés, bővítés vagy egyéb lakáscélod megvalósításkor számolj vele.
A kamatmentes Babaváró kölcsön jelenleg a legjobb hitelkonstrukció.
Igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, illetve folyósítási, hitelbírálati és előtörlesztési díj sincs. A konstrukciót elsősorban azoknak a pároknak szánják, akik 5 éven belül gyermeket terveznek, mivel a gyermekvállalással a Babaváró 5 év után is kamatmentes marad a futamidő végéig. Azonban, ha a gyermekvállalás nem teljesül, az addig igénybe vett kamattámogatást büntetőkamattal együtt kell visszafizetni. Ha még egy gyermeketek születik, az állam elengedi a fennálló tartozás 30 százalékát. A következő gyermek után pedig az egészet, így a hitel támogatássá alakul át. Fontos, hogy a Babaváró szempontjából csak a hitelfelvétel után született gyermekek számítanak, a korábban születettek nem.
A Babaváró havi törlesztőrészlete maximum 50.000 forint lehet. Így a 10 millió forintos hitelösszeget 20 éves futamidővel tudod igényelni.
10 millió forint szabad felhasználásra
Ha nem lakásvásárlás miatt van szükséged 10 millió forintra, hanem más célt szeretnél megvalósítani belőle, akkor az ingatlanfedezetes szabad felhasználású hitelek, vagy az ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsönök közül választhatsz. Ugyanakkor ha jogosult vagy a Babaváró hitelre, érdemes azt választanod, mivel akkor kamatmentesen juthatsz hitelhez. Szemben a szabad felhasználású hitelek, de főleg a személyi kölcsönök magas kamatával.
A szabad felhasználású jelzáloghitel és a személyi kölcsön közötti különbségeket az alábbi táblázatban foglaljuk össze:
| Szabad felhasználású jelzáloghitel | Személyi kölcsön | |
|---|---|---|
| Felvehető összeg | nincs jogszabályi korlát | maximum 10 millió Ft |
| Hitelcél | a lakáshitel csak lakáscélra, a szabad felhasználású bármire elkölthető | bármire elkölthető |
| Fedezet | jövedelem és ingatlanfedezet | jövedelem |
| Futamidő | akár 30 év is lehet | legfeljebb 8 év |
| Kamatperiódus | 5,10,15,20 év vagy végig fix | általában végig fix |
| Kamat | alacsonyabb, mint a személyi kölcsön kamata | magasabb, mint a jelzáloghiteleké |
| Átfutás | 4-6 hét | maximum néhány nap |
| Kezdeti költségek | számítani kell kezdeti költségekre (pl. értékbecslési, közjegyzői díj) | nincs számottevő kezdeti költség |
| Online igénylés | a hitelfelvétel nem vagy nem teljesen online | teljesen online is felvehető |
| Előtörlesztés | lehetséges | lehetséges |
A jövedelemarányos törlesztési mutató mértékének mind a jelzáloghitel esetén, mind a személyi kölcsön esetén meg kell felelned.
Ennyit kell havonta fizetned 10 millió forint szabad felhasználású jelzáloghitelre
| Bank és termék | Kamat-periódus | Kamat | THM | Havi törlesztő-részlet | Összes vissza-fizetendő | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|---|---|
| CIB Szabad Felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsön (Kamatkedvezmény extra) | 10 év | 8,99% | 9,51% | 127.298 Ft | 15.282.388 Ft | 38.000 Ft, melyet a bank visszatérít |
| Duna Takarék Szabad felhasználású jelzáloghitel | 10 év | 9,2% | 9,98% | 128.456 Ft | 15.468.179 Ft | 12.600 Ft |
| Gránit Bank Szabad felhasználású hitel (Prémium kamatkedvezménnyel) | 10 év | 9,87% | 10,52% | 132.190 Ft | 15.878.396 Ft | 57.600 Ft (ebből a bank visszatérít 42.000 Ft) |
| Raiffeisen MindigFIX 10 Személyi kölcsön ingatlanfedezettel | végig fix | 10,19% | 10,68% | 133.205 Ft | 15.984.613 Ft | nincs |
| MKB Szabad felhasználású jelzáloghitel (Kamatkedvezmény 2) | 10 év | 10,54% | 11,2% | 135.159 Ft | 16.269.788 FT | 50.700 Ft |
A táblázatban szereplő adatok forrása a money.hu szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátora , 10 millió forint hitelösszeggel, 10 év futamidővel és 500.000 Ft nettó havi bevétellel kalkulálva, 2023. március 12.
A legkedvezőbb 10 milliós szabad felhasználású jelzáloghitelek hozzávetőlegesen 9-10 százalékos kamattal igényelhetőek jelenleg. Ez a lakáshitelekhez képest 1 százalékkal magasabb, a havi törlesztőrészletekben nagyjából 5.000 forinttal többet jelent. Ugyanakkor még mindig alacsonyabb a személyi kölcsönöknél, ami annak köszönhető, hogy az ingatlanfedezet nélküli hitelek (így a személyi kölcsön) kockázata jóval nagyobb a bank számára, hiszen a kölcsön egyetlen biztosítéka a jövedelmed.
Ha szabad felhasználásra veszel fel jelzáloghitelt, számolj azzal, hogy a bank a fedezetként bevont ingatlanra jelzálogjogot, illetve elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeztet be. Amennyiben nincs olyan ingatlan, amelyet be tudsz vonni a hitelfelvételbe, vagy nem szeretnéd, hogy az ingatlanodon jelzálog legyen, akkor csak a személyi kölcsön jöhet szóba.
Ilyen törlesztővel vehetsz fel 10 millió Ft személyi kölcsönt
Egy 10 milliós összeg már a személyi kölcsönök felső határát feszegeti. Vannak olyan bankok, akik nem is nyújtanak ekkora összegű személyi hitelt, mivel kockázatosnak találják a visszafizetését. A személyi kölcsönök futamideje általánosságban maximum 8 év lehet (az alábbi táblázatban is ezzel kalkulálunk), így a törlesztőrészlet is elég magas egy ekkora hitelösszegnél.
| Bank és termék | Kamat-periódus | Kamat | THM | Havi törlesztő-részlet | Összes vissza-fizetendő | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|---|---|
| UniCredit Stabil kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív Extra kedvezménnyel) | végig fix | 11,32% | 12,1% | 159.670 Ft | 15.328.297 Ft | nincs |
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | végig fix | 12,89% | 13,88% | 168.459 Ft | 16.172.054 Ft | nincs |
| Erste Bank Most Extra Személyi Kölcsön | végig fix | 13,69% | 14,93% | 171.955 Ft | 16.607.722 Ft | 100.000 Ft, melyet a hitelösszeg-ből vonnak le |
A táblázatban szereplő adatok forrása a money.hu személyi kölcsön kalkulátora , 10 millió forint hitelösszeggel, 8 év futamidővel és 500.000 Ft nettó havi bevétellel kalkulálva, 2023. március 12.
10 milliós személyi kölcsön a maximális 8 év futamidőre csak 3 banknál igényelhető, 11-14% közötti kamatokkal és 160-170 ezer forintos havi törlesztőrészletekkel. Ehhez képest egy szabad felhasználású jelzáloghitel törlesztője. 8 éves futamidővel 150 ezer körül mozog, amely - ha a törlesztőrészleteket és a teljes visszafizetendő összeget is nézzük - jelentős pénzügyi előnyt jelenthet számodra a személyi kölcsönökkel szemben.
Széles tehát a hitelpaletta, akár lakás-, akár más célra szeretnél kölcsönt kérni a banktól. Mielőtt belevágsz a hitelfelvételbe, érdemes hitelszakértővel konzultálni, aki díjmentesen segít a hiteltípusok között eligazodni. Banki tapasztalatai révén pedig élethelyzetedre szabva tudjátok együtt kiválasztani a számodra legkedvezőbb hitelt.
Gyakran ismételt kérdések
A futamidő az az időtartam, amely alatt köteles vagy visszafizetni a felvett hitelt, annak minden költségével együtt. Ezért fontos, hogy olyan futamidőt válassz, amelyet nem kell majd módosítanod, mert a futamidő változtatása szerződésmódosítással jár, amelynek díja lehet. A futamidő meghatározásához fontos a havi törlesztőrészlet összegének ismerete, mivel akkor tudsz dönteni arról, hogy be tudsz-e vállalni akkora havi törlesztést vagy nem. Ezt természetesen a bank is megnézi, és a hitelezhetőségi limit (JTM) alapján dönt arról, hogy az adott futamidőre megadható-e neked a kölcsön vagy nem. Hitelkalkulátorainkkal kiszámolhatod többféle futamidőre is az adott hitelösszeg havi részletét, így tudatosabban tudsz dönteni a futamidőről, és választhatsz a számodra legoptimálisabb kölcsönök közül.
Ha hitelképesnek is minősít a bank, akkor is érdemes végiggondolni, hogy 10 millió forint hitel nem kis összeg, így a mai kamatkörnyezetben annak törlesztőrészlete is magas. Ezért ha egy rövidebb futamidőre kalkulált magasabb havi törlesztő nagyon megterhelné a családi kasszát, akkor inkább válassz hosszabb futamidőt. Ugyanakkor ne feledd, hogy a hosszabb futamidő összességében magasabb visszafizetendő összeget eredményez.
Igen. A szabad felhasználású jelzáloghitel ugyanolyan jelzáloghitel, mint a lakáshitelek, csak a hitel célja tér el, azaz nem is kell kötött célt megnevezni, bármire elköltheted a pénzt. Ugyanakkor a hitel fedezete egyrészt a jövedelmed, másrészt az ingatlanod. Ha nem szeretnéd, hogy az ingatlanodon banki jelzálog legyen, szabad felhasználásra személyi kölcsönt tudsz választani. (Illetve ha kis összegű kölcsönre van szükséged, akkor a folyószámlahitel, hitelkártya vagy felhasználási céltól függően áruhitel is szóba jöhet.)
Mennyi hitelt kaphatok?
A bankok különböző szempontokat vesznek figyelembe ahhoz, hogy eldöntsék, mekkora hitelt adhatnak. A pénzintézetek belső bírálati rendszere jelentősen eltérhet egymástól elképzelhető, hogy valahol magasabb, máshol csak alacsonyabb hitelösszeget kaphatsz.
- Vizsgálják a jövedelmedet, ez az egyik legfontosabb tényező, hiszen ebből kell majd törlesztened a kölcsönt.
- Figyelik a JTM-et, azaz jövedelemarányos törlesztési mutatót, mely maximalizálja, hogy a nettó jövedelem milyen százalékban terhelhető hitellel.
- Meghatározzák a minimum elvárt nettó jövedelmet.
- A kamatperiódus is döntő tényező az adható hitelösszeg meghatározásnál. Ha hosszabb kamatperiódust válsztasz, a jövedelmed nagyobb mértékben terhelhető.
- A futamidő kiválasztása is befolyásolja a felvehető hitel mértékét.
- Megvizsgálják a jelenleg fennálló tartozásaidat is, azok aktuális törlesztőrészletét.
- Jelzáloghitel esetében nem elég, hogy a jövedelmed elbírja-e a törlesztőrészletet. Az is szabályozva van, hogy az ingatlanfedezet milyen értékig terhelhető. Amennyiben több hitelre lenne szükséged, pótfedezet bevonása is lehetséges.
A kérdésre részletesen az adható hitelösszeg nagyságáról és annak feltételeiről szóló cikkünkben adunk választ.
