2026. január 1-től fontos változás történt a személyi kölcsönöknél: szigorodott a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM), ami meghatározza, hogy mekkora kölcsön törlesztése fér bele maximálisan a jövedelembe. Ugyanakkor a minimálbér és egyes adókedvezmények emelkedésével többeknek nőtt a jövedelme, akik ezáltal kedvezőbb banki elbírálás alá eshetnek egy kölcsönigényléskor. Cikkünkben megnézzük, hogy jellemzően milyen jövedelmi sávot kell elérni ahhoz, hogy jobb feltételekkel kapj személyi kölcsönt az átlagnál, vagy akár prémium ügyfélként kezeljen a bank az igénylés során.
Szigorúbb JTM-szabályok 2026-tól
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató az az adósságfék-szabály, ami maximalizálja, hogy a hitelfelvevő jövedelme legfeljebb mekkora törlesztőrészletet bír el. Ez a mutató személyi kölcsönöknél
- 800.000 Ft havi nettó jövedelem alatt: 50%
- 800.000 Ft vagy afelett: 60%.
Tehát például egy 400.000 Ft-os jövedelemmel maximálisan 200.000 Ft havi törlesztőrészlet vállalható, 850.000 Ft-os jövedelemmel pedig 510.000 Ft. Ezeken az MNB által meghatározott maximumokon a bankok nem enyhíthetnek, viszont szigorúbbak lehetnek tőle. A meghatározott értékekbe minden hiteltörlesztő beletartozik - még a hitelkeretek is -, nemcsak a felvenni kívánt kölcsön havi törlesztője.
2025-ben még a JTM-szabály jövedelmi határvonala 600.000 Ft volt az 50% és a 60%-os terhelhetőség között. Így az új szabálynak most azok a vesztesei, akiknek 600.000 és 800.000 Ft között van a havi nettójuk. Például egy 600.000 Ft-os jövedelembe tavaly még 360.000 Ft havi törlesztőrészlet fért bele, ez idén már csak 300.000 Ft lehet.
Kép forrása: Getty Images
Magasabb jövedelemmel kedvezőbb kamattal kaphatsz kölcsönt
Nem mindegy, hogy mekkora jövedelemmel rendelkezel! A bankok meghatároznak egy minimum havi jövedelmet, ami szükséges a személyi kölcsön igényléséhez. Ez bankonként, sőt hitelenként is eltérő lehet. 150 ezer forint a legalacsonyabb elvárt összeg jelenleg, de általánosságban a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelem szükséges. Nem ritka, hogy - általában bizonyos hitelösszeg felett - egy minimálbéres jövedelem mellé kötelezően adóstárs bevonását írja elő a pénzintézet. Az alacsony jövedelemmel elérhető személyi kölcsönök összege - a JTM szabály miatt - alacsonyabb. Tehát minimálbérrel nem lehet 10-15 milliós kölcsönöket felvenni.
A személyi kölcsönök árazása több banknál is függ a jövedelemtől. Minél magasabb a havi nettód - és akár még a banknál vezetett számlára érkezik egy része vagy egésze, annál kedvezőbb kamattal kaphatsz személyi kölcsönt, a legtöbbször minimálbérrel is elérhető standard kamathoz képest. Van, amelyik pénzintézet árazása többsávos, tehát minél nagyobb a jövedelem, annál kedvezőbb a kamat.
- Belépő szint: Minimálbér vagy akörüli összeg. Van, amikor adóstársas igénylésnél, ha az egyik félnek megvan a minimálbér, a másiktól kisebb összeg igazolásai is elég. Nyugdíjas igénylők esetén előfordul, hogy a minimálbérnél alacsonyabb összeget is elfogad a bank a kölcsönigényléshez.
- 250.000-400.000 Ft-os jövedelem: Azoknál a bankoknál, amelyeknél jövedelem alapján áraznak, általában 300.000 Ft körüli jövedelemmel már kedvezőbb kategóriába eshetsz, mint minimálbéres igénylőként. Van, ahol ez már 250.000 Ft-os jövedelemnél is igaz, de van, ahol, csak 400.000 Ft felett.
- 450.000 Ft feletti havi jövedelem: Több banknál már 400.000-450.000 Ft havi jövedelem felett már akár a legjobb, prémium kamat jár, ami gyakran a kölcsönök nevében is tükröződik (prémium, kiemelt, extra stb.).
Jövedelmi szintek, sávok - banki körkép
| Bank | Személyi kölcsönhöz elvárt minimum jövedelem | Kedvezőbb kamathoz elvárt jövedelem* 1. szint | Kedvezőbb kamathoz elvárt jövedelem* 2. szint | Kedvezőbb kamathoz elvárt jövedelem* 3. szint |
|---|---|---|---|---|
| CIB | minimálbér | 250.000 Ft (árazás ügyfélminősítés szerint) | ||
| Erste | minimálbér | 300.000 Ft | 400.000 Ft | 500.000 Ft |
| K&H | minimálbér | 400.000 Ft | ||
| MagNet | minimálbér | 250.000 Ft | 400.000 Ft | |
| Magyar Cofidis Bank | minimálbér | 300.000 Ft | 450.000 Ft | |
| MBH | 150.000 Ft | 400.000 Ft | ||
| OTP | 193.000 Ft | 400.000 Ft | ||
| Raiffeisen | 200.000 Ft | 300.000 Ft | 450.000 Ft | |
| UniCredit | minimálbér | 300.000 Ft | 450.000 Ft | 600.000 Ft |
*Változó, hitelösszegtől és más bírálati szempontoktól is függ.
Adatok forrása: money.hu gyűjtés, banki weboldalak 2026.02.20.
Legjobb személyi kölcsön kondíciók most
Első példánkban egy 5 éves futamidejű, 3 millió forintos személyi kölcsönt vizsgáltunk az egyes pénzintézeteknél a jövedelem függvényében:
| Bank | Kamat (THM) | Havi törlesztő | Kölcsönhöz elvárt jövedelem |
|---|---|---|---|
| Raiffeisen | 9,89% (10,36%) | 63.579 Ft | 450.000 Ft |
| CIB | 9,79% (10,39%) | 63.632 Ft | 250.000 Ft (“A” ügyfélminősítés) |
| UniCredit | 9,85% (10,46%) | 63.722 Ft | 450.000 Ft |
| K&H | 9,99% (10,82%) | 63.736 Ft | 400.000 Ft |
| Erste | 9,89% (10,83%) | 63.579 Ft | 500.000 Ft |
A fenti példa is igazolja, hogy minimálbérnél magasabb jövedelem szükséges a legkedvezőbb kölcsönökhöz. Jó hír azonban, hogy adóstárs bevonása személyi kölcsönnél is lehetséges, ebben az esetben mindkét fél jövedelmét figyelembe veheti a bank a számításnál.
Mivel egy korábbi banki gyűjtésünk szerint általánosan kedvezőbb kamatot kapunk magasabb hitelösszegek esetén, megnéztük 10 millió forintra és 8 év futamidőre is a jelenlegi TOP kamatokat:
| Bank | Kamat (THM) | Havi törlesztő | Kölcsönhöz elvárt jövedelem |
|---|---|---|---|
| UniCredit | 9,4% (9,96%) | 149.269 Ft | 450.000 Ft |
| CIB | 9,59% (10,17%) | 150.281 Ft | 250.000 Ft (“A” ügyfélminősítés) |
| Erste | 9,79% (10,56%) | 150.633 Ft | 500.000 Ft |
| MBH | 9,99% (10,6%) | 153.259 Ft | 400.000 Ft |
| K&H | 9,99% (10,7%) | 151.689 Ft | 400.000 Ft |
Táblázatok adatainak forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor 2026.02.20. (A kondícióknak a jövedelem nagyságán kívül további feltételei is lehetnek.)
Sok esetben ugyanakkor a kedvezőbb/prémium kamat nem feltétlenül függvénye közvetlenül a jövedelemnek, hanem ügyfélminősítéstől, hitelösszegtől és más bírálati szempontoktól is függhet. Egy tapasztalt hitelszakértő díjmentes segítsége elengedhetetlen a konkrét banki elvárások megismerésében.
Bank által elfogadott jövedelem - mit néznek még a bankok?
A bankoknak a legfontosabb biztosíték a jövedelmed, ezért alaposan megvizsgálják azt, mielőtt kölcsönt adnának neked. A jövedelmed nagysága mellett ezek a főbb jövedelemvizsgálati szempontok:
- Jövedelem forrása: A pénzintézetek a jövedelmek tekintetében megkülönböztetnek elsődleges jövedelmet és kiegészítő, másodlagos jövedelmet. Az elsődleges jövedelem önállóan elfogadható a hitelfelvétel során, míg a kiegészítő jövedelem csak elsődleges jövedelem mellett használható a hitelképesség növelésére, de önmagában nem elegendő a hitelfelvételre. Nézd meg, milyen jövedelmeket fogadnak el a bankok!
- Jövedelem gyakorisága: A kölcsönigényléshez csak állandó, rendszeres, általában bankszámlára érkező jövedelmek elfogadottak. Alkalmi munkákból származó, rendszertelenül érkező jövedelemmel nem igényelhető személyi kölcsön, mint ahogy a nem adózott, “zsebbe” kapott bevétel sem. Ugyanakkor a nem bankszámlára érkező, úgynevezett készpénzes jövedelem bizonyos bankoknál elfogadható, amennyiben az igazolt és rendszeres.
- Jövedelem származása, munkáltató ellenőrzése: Elsődleges jövedelemként az alkalmazotti munkabér, a vállalkozásból származó jövedelem és a nyugdíj fogadható el. Ezeknél a további kiegészítő jövedelmeknél is ellenőrzik a bankok a munkáltatót vagy a vállalkozást, külföldi jövedelem esetén még fokozottabban.
- Munkaviszony: Sem próbaidő, sem felmondás alatt nem állhatsz, és a határozott idejű munkaviszonyt is csak akkor fogadják el, ha szándéknyilatkozat van annak folytatására (a futamidő végéig legalább). A munkaviszonyod kezdete is fontos, legalább 3 hónap ledolgozott idő meg kell legyen az aktuális munkáltatónál.
- JTM-nek való megfelelés
- Fennálló hitelek, tartozások: Meglévő hiteleidnek törlesztőrészletét a bank levonja a jövedelmedből, a hitelkeret-jellegű hiteleknél (pl folyószámlahitel, hitelkártya) a keret 5%-ával számolnak kitettségként. Ha kezesként szerepelsz valakinek a hitelében, - még ha a törlesztőt nem is te fizeted - akkor is kötelezettségként számolnak a havi törlesztőrészlet összegével.
- Egyéb kötelezettségek, levonások: Pl. tartásdíj, esetleg megélhetési költség.
- Bankszámlakivonat vizsgálata: Kerülni kell a túlzott költekezést, eladósodást, folyószámla-keret mínuszba csúszását a vizsgált időszakra nézve (is).
- Szerencsejáték: Amennyiben a bankszámládon rendszeres szerencsejátékra utaló költségek szerepelnek, az a hitelbírálatot negatívan befolyásolja.
Bár a bank által elfogadott havi nettó jövedelmed kulcsfontosságú, a személyi kölcsön igénylésének a jövedelmi és munkaviszonnyal kapcsolatos elvárásokon kívül még további feltételei is vannak, például az életkorra, KHR-re vagy személyes okmányokra vonatkozóan. Az igénylés előtt mindig alaposan nézd át a banki ajánlatokat, feltételeket, és kalkulálj, hogy megtaláld a számodra legkedvezőbb személyi kölcsönt.
Gyakran ismételt kérdések
Ha a jövedelmed nem éri el a bank által elvárt minimumszintet sem, egy megfelelő jövedelemmel rendelkező adóstárs bevonásával van lehetőség személyi kölcsön igénylésére.
Ha a jövedelmed adózott, igazolt és rendszeres, akkor - kölcsönösszegtől függően - 1-2 banknál lehetőséged van az igénylésre. Ugyanakkor jobban preferált a bankszámlára utalt jövedelem, így ha módodban áll, jelezd munkáltatódnak, hogy utalással szeretnél a munkabéredhez jutni. Azonban ha a készpénzben kapott jövedelem alatt feketén, nem adózottan “zsebbe” csúsztatott összegeket értünk, azzal a bankok nem fognak számolni.
Vállalkozói jövedelem elfogadásának a feltétele legtöbbször minimum egy teljes és lezárt üzleti év. Van olyan pénzintézet, ahol nem kizáró ok, ha nincs meg az 1 éves vállalkozói múlt, a lezárt évnek azonban ez esetben is meg kell lennie.
Bővebben a banki jövedelemszámításról vállalkozók esetén
A bankok a jutalékot bizonytalanabbnak látják, mint egy fix összegű munkabért, ezért ha a jövedelmed nagy része jutalékból áll, érdemes legalább 6 havi munkaviszonyt felmutatni a sikeres bírálathoz.
Általános elfogadási szabályok (bankonként változó):
- Amennyiben a munkabérrel együtt érkezik a jutalék, akkor kezelheti a bank az elsődleges jövedelem részeként, azonban a munkáltatói igazoláson külön kell nevesíteni.
- Jellemzően az utolsó 3-6 hónap átlagát nézik.
- Van bank, amelyik csak akkor fogadja el a jutalékot, ha az minden hónapban rendszeres.
- Az is jellemző, hogy a változó jövedelemnek csupán egy bizonyos hányadát számítják be.
Mit tegyél, ha jövedelmed az alapbéren felül változó részt is tartalmaz? Érdemesebb tehát akkor kezdeni a kölcsönigénylést, ha már legalább fél éve az adott helyen dolgozol. Figyelni kell a munkáltatói igazolás helyes kitöltésére és számítani kell arra, hogy nem 100%-ban számítják be a változó összeget, hanem konzervatívabban számolnak, és esetleg csak az 50-80%-át fogadják el a bankok.
Az alapos tájékozódás elengedhetetlen, amiben díjmentesen tudnak segíteni hitelszakértő munkatársaink.
A külföldi jövedelem nem kizáró ok, de a magyar banki gyakorlat nem egységes azzal kapcsolatban, hogy elfogadják-e, és ha igen, milyen feltételekkel fogadják el a más országban kapott munkabért. Ebben a cikkben összeszedtük bankonként.
Rengetegféle kiegészítő jövedelem van, amivel számolhatnak a bankok, amennyiben van mellette elfogadott elsődleges jövedelem (munkabér, vállalkozásból származó jövedelem, nyugdíj). Például:
- cafetéria
- CSED
- GYED
- ápolási díj
- GYOD
- családi pótlék
- ingatlanbérbeadásból származó jövedelem
- bónusz, jutalom
- jogdíj
- ösztöndíj
stb.
Ha valamilyen speciális jövedelemforrással rendelkezel, keresd hitelszakértőinket, akik díjmentesen segítenek a bankválasztásban, hogy a legtöbbet hozd ki a jövedelmedből a személyi kölcsön igényléskor.
A teljes jövedelmedet nem fordíthatod a hitel törlesztésére, mivel akkor a megélhetésed veszélybe kerülne. Az adósságfék-szabályok pont ezt hivatottak megakadályozni. A JTM mutató azt mutatja meg, hogy a jövedelmedhez képest maximum meddig adósodhatsz el . Ez 800.000 Ft jövedelem alatt annak 50%-a, 800.000 Ft és afelett 60%-a. (Tehát egy 360.000 Ft-os nettó havi jövedelem esetén legfeljebb 180.000 Ft-ot fordíthatsz hiteltörlesztésre.)
- Ha már van(nak) meglévő hitele(i)d, akkor azok törlesztőrészletei ebből a maximum összegből (vagy ha a bank ennél szigorúbb, akkor az általuk számított összegből) levonásra kerülnek. Pl. van egy áruhiteled 50.000 Ft-os hvi törlesztővel, akkor a korábbi példánál maradva, már “csak” 130.000 Ft-os havi törlesztést vállalhatsz. (Ha a hitelben nem adós, hanem adóstárs vagy kezes vagy, akkor is számolnak havi törlesztőrészlettel.)
- Amennyiben rendelkezel folyószámlahitellel vagy hitelkártyával, a hitelkereted 5%-ának megfelelő összeg is csökkenti a jövedelmed terhelhetőségét, akár használod a hitelkeretet, akár nem. (Pl. egy 500.000 forintos hitelkeret 25.000 forint terhet jelent a banki számítás szerint.)
- Ha a jövedelmedet állandó havi levonás terheli, például tartásdíj, a bankok szigorúbban vizsgálják a hitelképességet, mivel az csökkenti a nettó jövedelem hiteltörlesztésre fordítható részét.
Kalkulálj újra! Ha nem a legmagasabb futamidővel számoltál, megoldás lehet, ha hosszabb futamidőt választasz. Így nagyobb eséllyel fér bele a havi törlesztőrészlet a jövedelmedbe. Ennek hátulütóje viszont, hogy a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz a futamidő hosszabbításával.
Megoldás lehet még jövedelemnövelő adóstárs bevonása is, mivel ebben az esetben kettőtök jövedelmével számolnak a bankok.
Természetesen azt is érdemes megfontolni, hogy a bank azért nem ad több kölcsönt a jövedelmed alapján, mert kockázatosnak látja annak visszafizetését. Így lehet, hogy adott esetben az a legjobb megoldás, ha inkább a terveidet ütemezed át, és csak annyi kölcsönt veszel fel, amennyit a jövedelmedből biztonságosan tudsz törleszteni.
