Tényleg megéri lakástakarékot indítani? Az igazság a 30%-os bónuszok mögött

Richter Ádám
Richter Ádám
Olvasási idő: 12 perc

A lakás-takarékpénztárak 15-30 százalékos bónuszokkal igyekeznek bevonzani az ügyfeleket. Ha megnézed, mekkora hozamot jelent ez egy évre vetítve, igencsak meg fogsz lepődni. Főleg ha összehasonlítod más megtakarítások kamataival.

A lakástakarék (a köznyelvben sokszor lakáskassza) egy lakáscélra felhasználható megtakarítás, ami mellé lakáshitelt is lehet felvenni. Olyan lakáscélokra fordítható, mint lakásvásárlás, felújítás, korszerűsítés vagy bővítés, ezen kívül lakáshitel törlesztésére is költhető.

A lakástakarék futamideje szolgáltatónként eltér, de nagyjából 2-16 évre indítható el. Lakástakarék nyitásakor ún. szerződéses összeget kell vállalni, amibe a megtakarítás, a betéti kamat, a bónuszok és a hitel is beletartozik. A minimum szerződéses összeg 620-860 ezer forint.

kicsi ház, pénz, számológép - lakástakarék

Lakástakarék indításakor ki kell fizetni a szerződéses összeg 1 százalékát számlanyitási díjként, ám lehetnek olyan akciók, amikor ez nullára csökken. Később olyan rendszeres költségek merülnek fel, mint például a havi számlavezetési díj. A megtakarítás kamatadómentes, és vonatkozik rá az OBA garancia.

Lakástakarékpénztár állami támogatása

A lakástakarékpénztár népszerűségét a befizetések után járó 30 százalékos, de maximum évi 72 ezer forintos állami támogatás adta. Ezt a támogatást azonban 2018. október 16-tól megszüntették, így lakástakarékot ugyan lehetett indítani ezután is, az állami támogatás nélkül elvesztette a vonzerejét.

Ez a pénztárakat is elrettentette. A támogatás megvonásakor még négy lakástakarékpénztár volt a piacon, amiből aztán csak egy, a Fundamenta maradt aktív, a többiek kivonultak a piacról. 2023. március 1-jétől azonban visszatért az OTP Lakástakarékpénztár, május 1-től pedig az Erste Lakástakarék is ismét elérhető lett. A korábbi négy pénztárból csak az Aegon Lakástakarékpénztár nem tért eddig vissza, ők a korábbi ügyfeleiket az Erste Lakástakaréknak adták át.

Az ügyfeleknek mindig jót tesz, ha piaci verseny alakul ki, és egyetlen szolgáltató helyett három versenyez egymással, mert ez motiválja őket arra, hogy kedvezőbb kamatokat és hiteleket adjanak. Megnézzük, mekkora hozamra elég ez a verseny. Cikkünkben a lakástakarékot mint megtakarítást vizsgáljuk, a lakáshitel részére ezúttal nem térünk ki.

Mekkora a lakástakarék hozama a valóságban?

A lakástakarék betéti kamata korábban sem volt jelentős, ezért a hozamát egy az egyben az állami támogatás adta: az első évben konkrétan 30 százalékos hozamot jelentett. Mivel állami támogatás továbbra sincs, és a betéti kamat csak 0,1 százalék, amiből még lejönnek a pénztár költségei, így a lakástakarék hozama nulla, sőt negatív lenne, ha nem adnának bónuszokat.

A bónusz vagy prémium az egyetlen, amiben a lakás-takarékpénztárak versenyezni tudnak, ám ezeket is fenntartással kell kezelni. A lakás-takarékpénztárak weblapjait megnézve kiderül, hogy

  • a Fundamentánál 25% bónusz,
  • az OTP Lakástakarékpénztárnál 30% prémium,
  • az Erste Lakástakaréknál 15-30% kamatbónusz jár.

Ez első olvasásra nagyon jó ajánlatnak tűnik, főleg ha felidézed, hogy a legmagasabb állampapírkamat is “csak” 16 százalék (a Babakötvényt leszámítva). Kicsit jobban belegondolva ez nem kamat, nem is hozam, hanem csak egy százalék, amiről nem állítják, hogy évente kapod. Márpedig nem mindegy, hogy 30%-ot egy, kettő vagy tíz évre kapsz, viszont tény, hogy minden esetben nagyon jól hangzik.

A kamatláb is tud becsapós lenni, ha változó (lépcsős vagy sávos) kamatozásról van szó. Előfordulhat, hogy az első évben 1 százalékot adnak, az utolsóban 8-at, és a kettő között a kamatláb folyamatosan, lépcsősen emelkedik. Ilyenkor könnyű a 8 százalék kamatra koncentrálni, pedig lehet, hogy a futamidő jelentős részében nem ennyi kamatot kapsz, hanem jóval kevesebbet.

Erre találták ki az Egységesített Betéti Kamatláb Mutatót, vagyis az EBKM-et, ami 365 napra vetítve adja meg százalékosan a tényleges hozamot. Az EBKM számításakor a kamatból kivonják a banki költségeket (kezelési díj, jutalék, egyéb költségek), de nem számolnak a pénz utalásának és a készpénzfelvétel költségével, és a kamatadóval sem, bár ez utóbbit a lakástakaréknál amúgy sem kell fizetni.

Vagyis a kamat és a bónusz/prémium helyett mindig az EBKM-et vedd figyelembe, ha arra vagy kíváncsi, ténylegesen mennyivel gyarapodik a pénzed évente.

Ez alapján nézzük meg, hogy milyen EBKM érvényes az egyes lakástakarékokra, ha teljesíted a bónusz/prémium feltételeit:

EBKM havi 20.000 Ft megtakarítás esetén, bónusszalEBKM havi 25.000 Ft megtakarítás esetén, bónusszalEBKM havi 30.000 Ft megtakarítás esetén, bónusszalEBKM havi 50.000 Ft megtakarítás esetén, bónusszal
Fundamenta Megtakarítási bónusz akció0,50 – 1,76%1,31 – 2,05%
Fundamenta Kiugró bónusz akció0,66 – 2,87%1,94 – 2,28%
Fundamenta Kiugró Extra bónusz akció0,60 – 2,80%2,07 – 2,26%
OTP Lakástakarék Prémium 4×103,23%3,44%
OTP Lakástakarék Prémium 8×30 5,54%5,64%
Erste Lakástakarék EgyOtthon 15% 48 hó kamatbónusz4,48%4,88%
Erste Lakástakarék EgyOtthon 30% 96 hó kamatbónusz5,09%5,29%

Adatok forrása: pénztári hirdetmények
2023.05.02.

Az EBKM-eket elnézve messze kerültünk a 15-30 százaléktól, inkább a 0,5 és az 5,64 százalék közötti tartomány a jellemző, azaz ennyi éves hozamot lehet velük elérni ténylegesen, és ebben már a bónusz is benne van.

Ha olyan lakástakarékot választasz, ahol 4-5 százalék az EBKM, akkor is felmerül a kérdés: ez valóban jónak számít? Néhány éve még kétségtelenül örülhettél volna ekkora kockázatmentes hozamnak, ma már viszont kevésbé számít kiemelkedőnek, ahogy azt majd egy későbbi fejezetben látni fogod.

És ez a hozam is addig igaz, amíg a bónusz vagy prémium feltételeit teljesíted, ugyanis a pénztár meghatározza, hogy mely esetben vagy jogosult ezekre a kedvezményekre. Ha például megszünteted a lakástakarékot vagy nem fizeted be az előírt mértékű megtakarítást, akkor elveszítheted a bónuszokat. Feltételként szabhatják azt is, hogy a havi megtakarításnak el kell érnie egy bizonyos összeget.

A felhasználhatóság terén lehet még aggály, hogy a lakástakarékot hivatalosan csak lakáscélra lehet felhasználni – nem elég, hogy alacsony a hozama, de még csak nem is költheted akármire. Az állami támogatás időszakában tényleg szigorúan vették, hogy mire költöd a pénzt: számlákkal és dokumentumokkal kellett igazolni a lakáscélú felhasználást. Ma már elég kitöltened egy egyszerű ügyfélnyilatkozatot, amiben megjelölöd a felhasználó személyét és a lakáscél típusát (vásárlás, felújítás, korszerűsítés, építés, bővítés, hitelkiváltás). Viszont tulajdoni lapra továbbra is szükség van, amivel igazolod, hogy az ingatlan a szerződő/kedvezményezett vagy az ő közeli hozzátartozójának tulajdonában van vagy oda fog kerülni (pl. lakáshitel által).

Nem muszáj betartani a feltételeket, ahogy a pénzt is kiveheted lejárat előtt, de akkor elbukod a bónuszokat.

Nézzük meg, mekkora éves hozamra számíthatsz bónuszok nélkül:

EBKM havi 20.000 Ft megtakarítás esetén, bónusz nélkülEBKM havi 25.000 Ft megtakarítás esetén, bónusz nélkülEBKM havi 30.000 Ft megtakarítás esetén, bónusz nélkülEBKM havi 50.000 Ft megtakarítás esetén, bónusz nélkül
Fundamenta Megtakarítási bónusz akció-0,86 – -0,30%-0,70 – -0,23%
Fundamenta Kiugró bónusz akció0,33 – 2,66%1,31 – 2,05%
Fundamenta Kiugró Extra bónusz akció0,35 – 2,68%1,31 – 2,05%
OTP Lakástakarék Prémium 4×10-1,04%-0,83%
OTP Lakástakarék Prémium 8×30 -0,56%-0,46%
Erste Lakástakarék EgyOtthon 15% 48 hó kamatbónusz-1,74%-1,35%
Erste Lakástakarék EgyOtthon 30% 96 hó kamatbónusz-0,94%-0,74%

Adatok forrása: pénztári hirdetmények
2023.05.02.

Mint látod, bónusz nélkül a legtöbb lakástakarék éves hozama negatív, vagyis kevesebb pénzed lesz a végén, mint amennyit befizettél. Ez azért van, mert a betéti kamat lényegében 0%, hozamod nincs, a költségeket viszont levonják, ettől mínuszba kerülsz. Ez sem minden ajánlatnál igaz, mert 2 százalék körüli hozamot így is elérhetsz.

Ha minden feltételnek megfelelsz, minden szabályt betartasz, és megkapod a bónuszokat, akkor is adódik a kérdés, hogy ekkora hozamért megérte-e vállalni egy ilyen kötött konstrukciót. Ha a lakástakarék hitel része miatt választottad az adott ajánlatot, mert kedvezőnek ítélted meg a lakáskölcsön kamatát, akkor már összetettebb a helyzet, mert akkor a többi lakáshitel-ajánlattal is össze kell vetni a lakástakarékot, de erre most nem térünk ki.

Kérj ingyenes kapcsolatfelvételt befektetési szakértőinktől!

Add meg adataidat, és ingyenes segítséget kapsz megtakarításaidhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.

Kis türelmedet kérjük.
Ne hagyd el addig az oldalt!
Elérhetőséged úton van felénk.
Szakértőnk megkapta a felkérésed.
Hamarosan felveszi veled a kapcsolatot, hogy segíthessen.
Nem kaptuk meg az elérhetőséged.
Kérlek próbáld újra.

Megtakarítások a lakástakarékon kívül

A lakástakarékok éves hozamai tehát bónusszal 0,5 és az 5,64 százalék között, bónusz nélkül -1,74 és 2,68 százalék között alakulnak. Nézzük meg, milyen egyéb megtakarításokkal és befektetésekkel lehet elérni legalább ennyit!

A legrugalmasabb egy látra szóló betét, amihez tényleg semmi nem kell, csak egy folyószámla vagy egy megtakarítási számla, és így fizet akár 8,3–9,38 százalékot EBKM-ben kifejezve, vagyis éves szinten. Ettől függetlenül napi kamatfizetés van, tehát bármikor felveheted a pénzt, és meg fogod kapni az időarányos kamatot az eltelt napok száma alapján, ehhez még csak lekötni sem kell. Ha rosszul választasz, akkor persze ennél is előfordulhat, hogy be kell érned 0,1%-os kamattal.

Ennél eggyel több elköteleződést igényel a lekötött betét, de azért nem sokkal, mert három hónapos távon is leköthető, de egy-két évet is vállalhatsz. A lekötött betétek közül a jobbak már akár 10-11 százalék felett is fizetnek. A bankoknak joguk van arra, hogy változtassanak a kamaton a futamidő közben, kivéve ha végig fix kamatozású a betét.

A betétek kamata után 15% kamatadót kell fizetni, amit a bank automatikusan levon tőled. Ezt legfeljebb Tartós Befektetési Számlán (TBSZ) keresztül kerülheted el.

A legjobb állampapír kamatokat külön cikkben is megtalálod. Diszkont Kincstárjegyet (DKJ) egészen rövid időre, akár három hónapra is vehetsz, de a leghosszabb tartamú is csak 6 vagy 12 hónapos. A különféle futamidőket átlagolva 14,42 százalékos hozam jön ki, vagyis jelenleg nagyjából ennyit lehet keresni a DKJ-vel egy évre vetítve.

Ennél hosszabb távra vehető a Kincstári Takarékjegy (KTJ), aminek a futamideje egy vagy két év, és a kamata 9-9,5%. A KTJ esetében nincs visszaváltási díj, ezért lejárat előtt is bármikor visszaválthatod veszteség nélkül, de az első 3 hónapban kamatot nem kapsz érte, utána pedig a hirdetmény szerinti időarányos kamatot fizetik ki. Vagyis veszteséggel nem járhat még három hónapon belül sem, de igazán akkor éri meg ebbe fektetni, ha legalább 3 hónapig nem lesz szükséged a pénzre. A Kincstári Takarékjegyet csak a postán tudod megvenni papír alapon.

Az Egyéves Magyar Állampapír (1MÁP), ahogy a neve is mutatja, egy évre szól. A kamata ennek is 9%, viszont a korai visszaváltásnak 1 százalékos díja van a tőkére vetítve – ez esetleg a Kincstári Takarékjegy mellett szólhat, ha már kamatban úgyis azonosak. Az 1MÁP előnye viszont, hogy elektronikus formában is megveheted.

A Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP) évente négyszer fizet kamatot, a 3 hónapos DKJ átlaghozamához képest +1%-ot. A jelenlegi kamata 15,90 százalék. A BMÁP futamideje 3 év.

Az egyetlen inflációkövető állampapír, amit bármelyik magánszemély vásárolhat, az a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP). Ennek a futamideje már 4 vagy 7 év, a kamata 15,25 vagy 16%. Ennél már csak a Babakötvény fizet magasabb kamatot az állampapírok között, ami jelenleg 17,5% és a kamat inflációval változik, ám Babakötvényt csak 18 év alatti gyermekednek vehetsz.

Az állampapírok kamata és hozama után nem kell kamatadót fizetni 2019 utáni vásárlás esetén.

Ezen kívül vállalati kötvények, részvények és befektetési alapok is szóba jöhetnek, ám ezeknél már több kockázatot és adott esetben hosszabb időtávot kell bevállalni, valamint a hozamok is széles skálán mozognak.

Mindenesetre több olyan megtakarítás érhető el jelenleg a piacon, ami a kedvező kamatoknak köszönhetően különösebb hozzáértés vagy kötöttség nélkül képes a lakástakarékkal felvenni a versenyt. Érdemes tehát megfontolnod, mibe fekteted a pénzed, mert a végeredményben nagy eltérés lehet.

Kérj ingyenes kapcsolatfelvételt befektetési szakértőinktől!

Add meg adataidat, és ingyenes segítséget kapsz megtakarításaidhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.

Hogyan segít neked az Equilor szakértője?

  • megválaszolja a kérdéseidet
  • tájékoztat a piacon elérhető aktuális befektetésekről
  • bemutatja az infláció feletti hozamokat kínáló lehetőségeket
Kis türelmedet kérjük.
Ne hagyd el addig az oldalt!
Elérhetőséged úton van felénk.
Szakértőnk megkapta a felkérésed.
Hamarosan felveszi veled a kapcsolatot, hogy segíthessen.
Nem kaptuk meg az elérhetőséged.
Kérlek próbáld újra.
chatsimple