Már lekötnöd sem kell a pénzt a 8-9%-os kamatért – ez most a top 5 számla

Richter Ádám
Richter Ádám
Olvasási idő: 10 perc

Korábban a bankok lekötés mellett is csak 0,1% kamatot adtak, mostani gyűjtésünk során viszont olyan megtakarítási és folyószámlákat találtunk, amik napi kamatozás mellett, lekötés nélkül is 8-9%-ot fizetnek. Ez akkor is egy kedvező lehetőség lehet, ha lakásvásárlásban gondolkodtok, és csak egy pár hónapra fektetnétek be a pénzeteket, mielőtt megtaláljátok az ideális otthont. Kiszámoltuk, mennyi plusz pénzt jelent ez egymillió forint esetén. Lakásvásárlásnál akár tízszer-hússzor ekkora tőke is rendelkezésre áll, így ott ennyivel több kamat is érhető el.

Mi az a látra szóló, vagyis lekötés nélküli bankbetét?

A lekötött bankbetétek kamatát csak akkor kapod meg, ha nem töröd fel a betétet, és veszed ki a pénzt a vállalt időtáv alatt. Ennek rugalmasabb fajtáját jelentik a lekötés nélküli bankbetétek, amik általában megtakarítási számlák vagy takarékszámlák formájában jelennek meg. De találtunk olyan bankot is, ahol egy egyszerű folyószámla is hasonlóan magas kamatozást biztosít.

Ezek a számlák látra szóló kamatot fizetnek – így hívják a napi kamatozást. A lekötés nélküli bankbetéteknél bármikor megkapod az időarányos kamatot az eltelt napok után. A pénzed úgy termel kamatot, hogy közben rugalmasan, veszteség nélkül hozzáférhetsz. Ugyanakkor a kamat változhat a futamidő alatt, akár hónapon belül is.

Melyek most a legjobb lekötés nélküli betéti kamatok?

A bankok általában magasabb kamatot fizetnek a lekötött betétek után, újabban viszont azt tapasztaltuk, hogy lekötés nélkül is kifejezetten magas kamatokhoz lehet hozzájutni, ha a megfelelő konstrukciót találod meg.

A lekötés nélküli megtakarítási számlákat összehasonlító kalkulátorunk segítségével kigyűjtöttük a jelenleg 12 hónapos távon legmagasabb kamatot fizető top 5 konstrukciót:

éves kamat
(EBKM)
1 millió forint után fizetett éves kamatkamatadóval és számlavezetési díjjal csökkentett kamat
Cetelem Takarékszámla9,38%93.224 Ft79.240 Ft
Gránit Kamat Plusz8,3%82.541 Ft70.160 Ft
MagNet Bank Adócsillapító Tartós Megtakarítási Számla5,5%55.000 Ft46.750 Ft
Gránit Bank Megtakarítási számla5,11%*50.958 Ft42.114 Ft
MagNet Bank Királyi Takarékszámla0,1%1000 Ft850 Ft

*2023.04.17-ig tartó akció keretében, utána 2,5%.
Forrás: money.hu
látra szóló kamat kalkulátor
2023.03.22-i állapot

A látra szóló betétek között még mindig a 0,1 százalékos éves kamat a jellemző a legtöbb banknál – nem véletlen, hogy még a top 5-be is került be ilyen –, sőt 0,05% is előfordul. Lényegében három olyan pénzintézet van, ahol érdemi kamatot fizetnek a megtakarítási számlák után: ez a Cetelem, a Gránit Bank és a MagNet Bank.

Nézzük részletesen is, mit kell tudni a három legjobb kamatú megtakarítási számláról!

Cetelem Takarékszámla

A Cetelem Takarékszámla napi kamatozású, ennek a mértékét (9,38%) mindig az aktuális hirdetmény határozza meg, tehát a futamidő alatt változhat. A kamatjóváírás havonta történik, ami azt jelenti, hogy a bank utána már a kamatra is kamatot fizet.

A számlanyitás, számlavezetés díjmentes. Készpénzt felvenni vagy befizetni nem lehet a Cetelemnél, csak utalással lehet rendezni a tranzakciókat. Mivel ez nem egy folyószámla, így bankkártya nem jár hozzá, vagyis előbb át kell utalnod egy másik számlára a pénzt, hogy költeni tudd.

Gránit Kamat Plusz

A Gránit Kamat Plusz nem egy korlátozott funkcionalitású megtakarítási számla, hanem egy teljes értékű folyószámla. A számlacsomag hirdetmény szerinti 8 százalékos kamatának van egy fontos feltétele: a fizetésednek erre a számlára kell érkeznie, ennek hiányában a kamat csak 0,01%. A minimum havi jövedelem-jóváírás 200.000 forint, aminek munkabérnek, jövedelemnek vagy nyugdíj jellegű jóváírásnak kell lennie.

Ez akkor jelenthet problémát, ha nem vagy a Gránit Bank ügyfele, és a számládat valamiért nem tudod áthozni hozzájuk. Például mert egy másik bank is előírta a hitelkedvezmény feltételeként, hogy náluk legyen számlád. Ilyen esetben célszerű mérlegelni, melyik kedvezménnyel járnál jobban.

A kamat változó, mértéke: a jegybanki alapkamat mínusz 5 százalék. Napi kamatot fizetnek, és havonta írják jóvá. Ez azt jelenti, hogy a Gránit Kamat Plusz számlacsomag is kamatos kamatozású.

A számlazárásnak 3500 forintos díja van, ha 6 hónapon belül megszünteted a számlát, 6 hónap után viszont díjmentes. Számlavezetési díj nincs. A Gránit Banknál vezetett saját számláid közti átvezetés online intézve ingyenes. A bankszámla mellé bankkártya is jár. Három típus közül választhatsz, amiknek az éves díja a második évtől kezdve 4490, 4990 és 5990 forint. A kártyák kibocsátásért ugyanennyit kell fizetni.

szétszóródott pénzérmék

MagNet Bank Adócsillapító Tartós Megtakarítási Számla

A MagNet Bank Adócsillapító Tartós Megtakarítási Számlájának kamata változó, mértéke a jegybanki alapkamat mínusz 7,5 százalék, ami jelenleg 5,5% kamatot jelent. A minimum összeg, amit a számlán el lehet helyezni, 50.000 forint.

Napi kamatozású, de a kamatot csak évente írják jóvá, és nem havonta, mint az előző két ajánlat esetében. Ettől még az Adócsillapító TMSZ is kamatos kamatozású.

A három konstrukcióból ez az egyetlen, aminél a kamatadó megspórolható, ehhez azonban hosszabb futamidő szükséges. A Tartós Befektetési Számlához (TBSZ) hasonlóan 3 év után csak 10%, 5 év után 0% kamatadót kell megfizetned. Az első, ún. gyűjtőévben és a 3 éves lekötési időszakban a számlamegszüntetés díja 0,5 százalék. A 3-5 éves periódus a felhalmozási időszak végeztével, vagyis a következő év első napjával indul el; a számlamegszüntetés ilyenkor már díjmentes.

Mindhárom ajánlat kockázatmentes befektetésnek minősül. Mindegyikre vonatkozik az OBA-garancia, ami azt jelenti, hogy a bank csődje esetén is nagyjából 40 millió forintos összegig kárpótolnának.

Mennyi a kamatadó a betéti kamat után?

A kamatnyereség után kamatadót, azaz személyi jövedelemadót (szja) kell fizetni, aminek a mértéke 2023-ban 15 százalék. Ezt a bank automatikusan levonja a kamatodból kifizetés előtt, vagyis kamatadóval csökkentetten kapod meg a pénzt. Magánszemélyként a belföldi kifizetőtől származó kamatjövedelmet nem kell bevallanod az szja-bevallásban, adminisztratív teherrel nem jár.

Tartós Befektetési Számlára (TBSZ) vagy Tartós Megtakarítási Számlára vásárolt betétnél a kamatadó 10 százalékra csökken 3 év után, 5 év után pedig kamatadómentessé válik.

Jónak számít-e ez a kamat az inflációhoz képest?

Az infláció növekedése lassult, januárhoz képest februárra csak 0,8%-kal nőtt, de az előző év februárjához képest így is 24,5%-on áll. Az élelmiszerek ára 43,3%-kal, a háztartási energia 49,0%-kal drágult egy év alatt. Ha ehhez viszonyítunk, akkor szinte nincs olyan befektetés, ami ezt teljes mértékben kompenzálni tudná.

magyar infláció 1996 és 2025 között grafikon

De ha úgy nézed, hogy 8-9% kamatot is kaphatsz a 0% helyett, és ehhez még lekötnöd sem kell a pénzed, bármikor hozzáférhetsz, akkor ez egy elég kedvező ajánlat, ami legalább részben csökkentheti a személyes inflációdat. Főleg hogy a lekötés nélküli betétek és megtakarítási számlák egy-két éve még csak 0,01 vagy jobb esetben 0,1% kamatot fizettek éves szinten – a költségeket levonva jóformán te fizettél a banknak, hogy náluk tarthasd a pénzed. Ehhez képest a megfelelő ajánlattal ennek a 800-900-szorosát érheted el most.

Ha vállalod a lekötést, ennél nagyobb kamatod is lehet

A megtakarítási számlák 8-9 százalékos kamatánál többet is el lehet érni, de ehhez bizonyos esetekben kötöttségek társulnak. A lekötött betéteknél is a korábban említett bankok járnak az élen: a Cetelem 11,36% éves kamatot ad 2 év lekötés után, a Gránit Bank 10,25%-öt, ehhez viszont egy év lekötés is elég.

Feltörés esetén elveszted a kamatot, de ha ettől tartasz, akkor jó trükk lehet, hogy több részletben kötöd le a pénzt. Így ha csak mondjuk 500.000 forintra van szükséged, akkor nem kell feltörnöd az egész, 2.000.000 forintos lekötést, és a másfél milliós rész tovább kamatozhat.

Az állampapír is alternatíva lehet

A legjobb állampapír kamatokat külön listában gyűjtjük. Ebből megtudhatod például, hogy 1 éves távon az Egyéves Magyar Állampapír (1MÁP) és a Kincstári Takarékjegy (KTJ) jöhet szóba, ezek 9-9% kamatot fizetnek.

Az Egyéves Magyar Állampapír nagyon hasonlít a megtakarítási számlákhoz, mivel napi kamatozású, a pénzt bármikor kiveheted, mindig meg fogod kapni az időarányos kamatot.

Kérj ingyenes kapcsolatfelvételt befektetési szakértőinktől!

Add meg adataidat, és ingyenes segítséget kapsz megtakarításaidhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.

Hogyan segít neked az Equilor szakértője?

  • megválaszolja a kérdéseidet
  • tájékoztat a piacon elérhető aktuális befektetésekről
  • bemutatja az infláció feletti hozamokat kínáló lehetőségeket
Kis türelmedet kérjük.
Ne hagyd el addig az oldalt!
Elérhetőséged úton van felénk.
Szakértőnk megkapta a felkérésed.
Hamarosan felveszi veled a kapcsolatot, hogy segíthessen.
Nem kaptuk meg az elérhetőséged.
Kérlek próbáld újra.

A Kincstári Takarékjegy kamatszámítása meglehetősen bonyolult, cikkünkben külön táblázatot mellékeltünk ennek a szemléltetéséhez. A lényeg annyi, hogy a KTJ az első 3 hónapban egyáltalán nem fizet kamatot, utána pedig az eltelt idő függvényében sávosan változik, hogy mekkora kamatot fizetne feltöréskor.

A Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP) három év elköteleződést igényel, ennek az aktuális kamata 15,17%, ez azonban háromhavonta változik. Lejárat előtt jelenleg 1%-os díj mellett visszaváltható a Kincstárnál.

Van olyan inflációkövető állampapír (PMÁP), amivel akár 16% kamatot is lehet keresni egy év alatt, igaz, ehhez 7 éves futamidő is társul. A korai visszaváltásnak lehetnek költségei, bár ezek a visszaváltási díjak nem feltétlen olyan magasak, hogy ne lehetne a lejárat előtt eladni az állampapírt szükség esetén. Ráadásul nem kell eladnod az egészet, tetszőleges összeget tudsz kivenni, a maradéknak a kamata pedig tovább pöröghet. Ez amiatt van, mert az állampapír névértéke 1 forint, vagyis 10.000 forintos befizetésnél olyan, mintha 10.000 darab állampapírod lenne. Az időarányos kamatot napra pontosan megkapod akkor is, ha nem várod meg a lejáratot.