Korábban a bankok lekötés mellett is csak 0,1% kamatot adtak, mostani gyűjtésünk során viszont olyan megtakarítási és folyószámlákat találtunk, amik napi kamatozás mellett, lekötés nélkül is 8-9%-ot fizetnek. Ez akkor is egy kedvező lehetőség lehet, ha lakásvásárlásban gondolkodtok, és csak egy pár hónapra fektetnétek be a pénzeteket, mielőtt megtaláljátok az ideális otthont. Kiszámoltuk, mennyi plusz pénzt jelent ez egymillió forint esetén. Lakásvásárlásnál akár tízszer-hússzor ekkora tőke is rendelkezésre áll, így ott ennyivel több kamat is érhető el.
Mi az a látra szóló, vagyis lekötés nélküli bankbetét?
A lekötött bankbetétek kamatát csak akkor kapod meg, ha nem töröd fel a betétet, és veszed ki a pénzt a vállalt időtáv alatt. Ennek rugalmasabb fajtáját jelentik a lekötés nélküli bankbetétek, amik általában megtakarítási számlák vagy takarékszámlák formájában jelennek meg. De találtunk olyan bankot is, ahol egy egyszerű folyószámla is hasonlóan magas kamatozást biztosít.
Ezek a számlák látra szóló kamatot fizetnek – így hívják a napi kamatozást. A lekötés nélküli bankbetéteknél bármikor megkapod az időarányos kamatot az eltelt napok után. A pénzed úgy termel kamatot, hogy közben rugalmasan, veszteség nélkül hozzáférhetsz. Ugyanakkor a kamat változhat a futamidő alatt, akár hónapon belül is.
Melyek most a legjobb lekötés nélküli betéti kamatok?
A bankok általában magasabb kamatot fizetnek a lekötött betétek után, újabban viszont azt tapasztaltuk, hogy lekötés nélkül is kifejezetten magas kamatokhoz lehet hozzájutni, ha a megfelelő konstrukciót találod meg.
A lekötés nélküli megtakarítási számlákat összehasonlító kalkulátorunk segítségével kigyűjtöttük a jelenleg 12 hónapos távon legmagasabb kamatot fizető top 5 konstrukciót:
| éves kamat (EBKM) | 1 millió forint után fizetett éves kamat | kamatadóval és számlavezetési díjjal csökkentett kamat | |
|---|---|---|---|
| Cetelem Takarékszámla | 9,38% | 93.224 Ft | 79.240 Ft |
| Gránit Kamat Plusz | 8,3% | 82.541 Ft | 70.160 Ft |
| MagNet Bank Adócsillapító Tartós Megtakarítási Számla | 5,5% | 55.000 Ft | 46.750 Ft |
| Gránit Bank Megtakarítási számla | 5,11%* | 50.958 Ft | 42.114 Ft |
| MagNet Bank Királyi Takarékszámla | 0,1% | 1000 Ft | 850 Ft |
*2023.04.17-ig tartó akció keretében, utána 2,5%.
Forrás: money.hu látra szóló kamat kalkulátor
2023.03.22-i állapot
A látra szóló betétek között még mindig a 0,1 százalékos éves kamat a jellemző a legtöbb banknál – nem véletlen, hogy még a top 5-be is került be ilyen –, sőt 0,05% is előfordul. Lényegében három olyan pénzintézet van, ahol érdemi kamatot fizetnek a megtakarítási számlák után: ez a Cetelem, a Gránit Bank és a MagNet Bank.
Nézzük részletesen is, mit kell tudni a három legjobb kamatú megtakarítási számláról!
Cetelem Takarékszámla
A Cetelem Takarékszámla napi kamatozású, ennek a mértékét (9,38%) mindig az aktuális hirdetmény határozza meg, tehát a futamidő alatt változhat. A kamatjóváírás havonta történik, ami azt jelenti, hogy a bank utána már a kamatra is kamatot fizet.
A számlanyitás, számlavezetés díjmentes. Készpénzt felvenni vagy befizetni nem lehet a Cetelemnél, csak utalással lehet rendezni a tranzakciókat. Mivel ez nem egy folyószámla, így bankkártya nem jár hozzá, vagyis előbb át kell utalnod egy másik számlára a pénzt, hogy költeni tudd.
Gránit Kamat Plusz
A Gránit Kamat Plusz nem egy korlátozott funkcionalitású megtakarítási számla, hanem egy teljes értékű folyószámla. A számlacsomag hirdetmény szerinti 8 százalékos kamatának van egy fontos feltétele: a fizetésednek erre a számlára kell érkeznie, ennek hiányában a kamat csak 0,01%. A minimum havi jövedelem-jóváírás 200.000 forint, aminek munkabérnek, jövedelemnek vagy nyugdíj jellegű jóváírásnak kell lennie.
Ez akkor jelenthet problémát, ha nem vagy a Gránit Bank ügyfele, és a számládat valamiért nem tudod áthozni hozzájuk. Például mert egy másik bank is előírta a hitelkedvezmény feltételeként, hogy náluk legyen számlád. Ilyen esetben célszerű mérlegelni, melyik kedvezménnyel járnál jobban.
A kamat változó, mértéke: a jegybanki alapkamat mínusz 5 százalék. Napi kamatot fizetnek, és havonta írják jóvá. Ez azt jelenti, hogy a Gránit Kamat Plusz számlacsomag is kamatos kamatozású.
A számlazárásnak 3500 forintos díja van, ha 6 hónapon belül megszünteted a számlát, 6 hónap után viszont díjmentes. Számlavezetési díj nincs. A Gránit Banknál vezetett saját számláid közti átvezetés online intézve ingyenes. A bankszámla mellé bankkártya is jár. Három típus közül választhatsz, amiknek az éves díja a második évtől kezdve 4490, 4990 és 5990 forint. A kártyák kibocsátásért ugyanennyit kell fizetni.
MagNet Bank Adócsillapító Tartós Megtakarítási Számla
A MagNet Bank Adócsillapító Tartós Megtakarítási Számlájának kamata változó, mértéke a jegybanki alapkamat mínusz 7,5 százalék, ami jelenleg 5,5% kamatot jelent. A minimum összeg, amit a számlán el lehet helyezni, 50.000 forint.
Napi kamatozású, de a kamatot csak évente írják jóvá, és nem havonta, mint az előző két ajánlat esetében. Ettől még az Adócsillapító TMSZ is kamatos kamatozású.
A három konstrukcióból ez az egyetlen, aminél a kamatadó megspórolható, ehhez azonban hosszabb futamidő szükséges. A Tartós Befektetési Számlához (TBSZ) hasonlóan 3 év után csak 10%, 5 év után 0% kamatadót kell megfizetned. Az első, ún. gyűjtőévben és a 3 éves lekötési időszakban a számlamegszüntetés díja 0,5 százalék. A 3-5 éves periódus a felhalmozási időszak végeztével, vagyis a következő év első napjával indul el; a számlamegszüntetés ilyenkor már díjmentes.
Mindhárom ajánlat kockázatmentes befektetésnek minősül. Mindegyikre vonatkozik az OBA-garancia, ami azt jelenti, hogy a bank csődje esetén is nagyjából 40 millió forintos összegig kárpótolnának.
Mennyi a kamatadó a betéti kamat után?
A kamatnyereség után kamatadót, azaz személyi jövedelemadót (szja) kell fizetni, aminek a mértéke 2023-ban 15 százalék. Ezt a bank automatikusan levonja a kamatodból kifizetés előtt, vagyis kamatadóval csökkentetten kapod meg a pénzt. Magánszemélyként a belföldi kifizetőtől származó kamatjövedelmet nem kell bevallanod az szja-bevallásban, adminisztratív teherrel nem jár.
Tartós Befektetési Számlára (TBSZ) vagy Tartós Megtakarítási Számlára vásárolt betétnél a kamatadó 10 százalékra csökken 3 év után, 5 év után pedig kamatadómentessé válik.
Jónak számít-e ez a kamat az inflációhoz képest?
Az infláció növekedése lassult, januárhoz képest februárra csak 0,8%-kal nőtt, de az előző év februárjához képest így is 24,5%-on áll. Az élelmiszerek ára 43,3%-kal, a háztartási energia 49,0%-kal drágult egy év alatt. Ha ehhez viszonyítunk, akkor szinte nincs olyan befektetés, ami ezt teljes mértékben kompenzálni tudná.
De ha úgy nézed, hogy 8-9% kamatot is kaphatsz a 0% helyett, és ehhez még lekötnöd sem kell a pénzed, bármikor hozzáférhetsz, akkor ez egy elég kedvező ajánlat, ami legalább részben csökkentheti a személyes inflációdat. Főleg hogy a lekötés nélküli betétek és megtakarítási számlák egy-két éve még csak 0,01 vagy jobb esetben 0,1% kamatot fizettek éves szinten – a költségeket levonva jóformán te fizettél a banknak, hogy náluk tarthasd a pénzed. Ehhez képest a megfelelő ajánlattal ennek a 800-900-szorosát érheted el most.
Ha vállalod a lekötést, ennél nagyobb kamatod is lehet
A megtakarítási számlák 8-9 százalékos kamatánál többet is el lehet érni, de ehhez bizonyos esetekben kötöttségek társulnak. A lekötött betéteknél is a korábban említett bankok járnak az élen: a Cetelem 11,36% éves kamatot ad 2 év lekötés után, a Gránit Bank 10,25%-öt, ehhez viszont egy év lekötés is elég.
Feltörés esetén elveszted a kamatot, de ha ettől tartasz, akkor jó trükk lehet, hogy több részletben kötöd le a pénzt. Így ha csak mondjuk 500.000 forintra van szükséged, akkor nem kell feltörnöd az egész, 2.000.000 forintos lekötést, és a másfél milliós rész tovább kamatozhat.
Az állampapír is alternatíva lehet
A legjobb állampapír kamatokat külön listában gyűjtjük. Ebből megtudhatod például, hogy 1 éves távon az Egyéves Magyar Állampapír (1MÁP) és a Kincstári Takarékjegy (KTJ) jöhet szóba, ezek 9-9% kamatot fizetnek.
Az Egyéves Magyar Állampapír nagyon hasonlít a megtakarítási számlákhoz, mivel napi kamatozású, a pénzt bármikor kiveheted, mindig meg fogod kapni az időarányos kamatot.
Add meg adataidat, és ingyenes segítséget kapsz megtakarításaidhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.
Hogyan segít neked az Equilor szakértője?
- megválaszolja a kérdéseidet
- tájékoztat a piacon elérhető aktuális befektetésekről
- bemutatja az infláció feletti hozamokat kínáló lehetőségeket
Ne hagyd el addig az oldalt!
A Kincstári Takarékjegy kamatszámítása meglehetősen bonyolult, cikkünkben külön táblázatot mellékeltünk ennek a szemléltetéséhez. A lényeg annyi, hogy a KTJ az első 3 hónapban egyáltalán nem fizet kamatot, utána pedig az eltelt idő függvényében sávosan változik, hogy mekkora kamatot fizetne feltöréskor.
A Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP) három év elköteleződést igényel, ennek az aktuális kamata 15,17%, ez azonban háromhavonta változik. Lejárat előtt jelenleg 1%-os díj mellett visszaváltható a Kincstárnál.
Van olyan inflációkövető állampapír (PMÁP), amivel akár 16% kamatot is lehet keresni egy év alatt, igaz, ehhez 7 éves futamidő is társul. A korai visszaváltásnak lehetnek költségei, bár ezek a visszaváltási díjak nem feltétlen olyan magasak, hogy ne lehetne a lejárat előtt eladni az állampapírt szükség esetén. Ráadásul nem kell eladnod az egészet, tetszőleges összeget tudsz kivenni, a maradéknak a kamata pedig tovább pöröghet. Ez amiatt van, mert az állampapír névértéke 1 forint, vagyis 10.000 forintos befizetésnél olyan, mintha 10.000 darab állampapírod lenne. Az időarányos kamatot napra pontosan megkapod akkor is, ha nem várod meg a lejáratot.
