Mit érdemes tudni a hitelátvállalásról?

money.hu
money.hu
Olvasási idő: 11 perc

A hitelátvállaláskor a hitelszerződés anélkül cserélődik ki, hogy a hitel kiváltásra kerülne. Vagyis gyakorlatilag “gazdát cserél” a hitel: az új szerződő eredeti feltételekkel viszi tovább a korábbi kölcsönszerződést ugyanannál a finanszírozónál, amelyik az eredeti hitelt nyújtotta. Amennyiben a hitel feltételeiben változás történik (változik az eredeti szerződéshez képest a kamat), abban az esetben már hitelkiváltásról beszélünk, még akkor is ha a régi és új hitelt is ugyanazon bank, hitelintézet nyújtja. A hitelátvállásnál egyedül a futamidő meghosszabbítása tolerálható folyamat - ez az eredeti szerződéssel bíró ügyfélnek is rendelkezésére áll a futamidő egésze alatt.  A hitelátvállalás nem túl gyakori jelenség a jelzáloghiteleknél, elenyésző számban (általában váláskor) fordul elő a személyi kölcsönöknél, ám az autóhitelek esetében bevett szokás.

A hitelátvállalás előnye a hitelkiváltással szemben, hogy megspórolhatók a kiváltással járó költségek, szerződésmódosítási díjjal azonban számolni kell.

Hitelátvállalás lakásvásárlás esetén

Ingatlanvásárlás esetén ritka megoldás a hitelátvállalás. Ilyenkor jellemzően az eladó a vevő által fizetett vételárból fizeti vissza hitelét és zárja le a kölcsönszerződését. Nézzük meg azonban, mivel kell számolnod, a mégis hitelkiváltással vásárolnál ingatlant.

Amennyiben hitel nélkül, egyösszegben kifizeted az ingatlan árát, akkor az eladó az általad átadott pénzből köteles tehermentesíteni az ingatlant, vagyis kiegyenlíteni minden tartozást, ami az ingatlant terheli. Az adásvételi szerződésben ki kell kötni ennek határidejét, illetve azt is, hogy az eladó akkor kapja meg a vételár fennmaradó részét, ha bemutatja a jelzálog törlését igazoló dokumentumot.

Az eladóra akkor is hasonló kötelezettségek vonatkoznak, ha hitelből fedezed az ingatlanvásárlást. A neked hitelt folyósító bank a fennálló tartozás összegét átutalja az eladó  jelzálogjogosult bankjának, az eladó pedig megkapja a maradék pénzt, amint igazolta, hogy tehermentes az ingatlan.

Akár hitelfelvétellel, akár hitelátvállalással vásárolsz ingatlant, a lakásról törlődik a korábbi a hitel, amint az eladó visszafizeti a tartozást.

hitelszerződés aláírása

Hogyan tudsz hitelátvállalással ingatlant vásárolni?

A hitelátvállalást nem minden bank kínálja jelzáloghitel esetén. Ezért ilyen esetben az eredeti - az eladónak - kölcsönt folyósító bankot kell megkérdezned a hitelátvállalás feltételeiről. A hitelt nyújtó bank a tranzakció előtt elvégzi a hitelbírálatot, azaz meggyőződik róla, hogy hitelképes vagy-e, a havi törlesztőrészlet belefér-e a költségvetésedbe, vagyis, hogy megfelelő jövedelemmel rendelkezel-e a hitel törlesztéséhez. Ezt hívják jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak (JTM). Fontos feltétel még, hogy nem lehet rólad negatív információ a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR).
Amennyiben minden feltételnek megfeleltél, akkor módosításra került a hitel- és zálogszerződés, és onnantól gyakorlatilag átvállaltad a hitelt, és te törleszted tovább az eredeti feltételekkel.

Mikor nem kivitelezhető a hitelátvállalás?

A következő esetekben biztosan nincs lehetőség hitelátvállalásra:

  • a fedezetül szolgáló ingatlan végrehajtás alatt áll,
  • felmondott hitel esetében sem lehetséges a hitelátvállalás, hiszen a felmondás után már csak új szerződés köthető,
  • közüzemi tartozás áll fenn, valamint ha 
  • az ingatlanra NAV, vagy egy magánszemély jelzáljoga van bejegyezve.

Hitelátvállaláshoz az ingatlanfedezet mellett jövedelemigazolásra is szükség van, tehát ha nem rendelkezel megfelelő jövedelemmel, akkor sem lehetséges a hitelátvállalás.

Hitelátvállalás családon belül

A hitelátvállalás feltételeiről a pénzintézet tud tájékoztatást adni, így arról is, hogy családon belül milyen lehetőség van hitelátvállalásra. Ilyenkor első lépésként ajándékozási szerződést kell kötni, melynek során a család egyik tagja elajándékozza az ingatlant egy másik családtagnak. Ám még ezt megelőzően mindenképp érdeklődni kell a bankban, hogy az ajándékozási szerződés megkötése után lehetséges-e a hitelátvállalás szerződésmódosítással.

Mire kell figyelni ha hitellel terhelt ingatlant veszel?

Kinézted álmaid ingatlanját, de hitel terheli? Ettől még megveheted. Fontos tudni, hogy a hitelből vásárolt ingatlant a jelzálogjog mellett elidegenítési és terhelési tilalom is terheli. Ezt azt jelenti, hogy az ingatlan eladásakor valamilyen módon rendezni kell a fennálló hitelt.

Ez két módon lehetséges:

  • a fennálló tartozást az eladó fél fizeti ki saját forrásból, vagy 
  • a fennálló tartozást az eladó a vevő által felvett hitelből fizeti ki. Ilyenkor lehetőség van arra, hogy vevő számára hitelt nyújtó bank közvetlenül az eladó fél bankja felé végtörleszti a hitel összegét. Ez persze azzal jár, hogy az eladó a végtörlesztéssel csökkentett összeget kapja a vételárból.

A még fennálló hiteltartozás pontos összegét az eredeti hitelt nyújtó banktól kapott tartozás igazolással tudja igazolni az eladó. Az igazoláson lévő összeget fizeti meg a vevő bankja a hitelnyújtó felé.
Nagyon fontos, hogy a tartozásigazolás csak egy bizonyos intervallumra, általában 30 napra érvényes. 

A két esetben jelentősen eltér az ügyintézés módja. Fontos eldönteni, hogy melyik megoldás választjátok, mert az adásvételi szerződésnek tartalmaznia kell a végtörlesztésre vonatkozó részletes információkat.

Amint a végtörlesztés megtörtént, a bank kiadja az úgynevezett törlési nyilatkozatot, azaz, hogy a megszűnt az általa korábban bejegyzett jelzálogjog az ingatlanon. A dokumentumot a Földhivatalba kell eljuttatni. Az ügyintézés időigényes lehet, ezért ha sürgős az ingatlanvétel, célszerű meggyorsítani a folyamatot, ami azonban plusz pénzbe kerül.

A hagyományos földhivatal ügyintézés 6600 forintba kerül, míg a soron kívüli ügyintézés helyrajzi számonként 10 ezer forintot kóstál.

Több jelzálogjog egy ingatlanon

Előfordulhat, hogy ugyanarra az ingatlanra több jelzálogjog is be vagy jegyezve. Abban az esetben például, ha az államilag támogatott hitelt - például csok - piaci hitellel egészíted ki az ingatlanvásárlás során, akkor a bank mellett az állam jelzálogot jegyeztet be otthonodra.

Ettől még nem kell megijedni, az ilyen lakást is el lehet adni, csak fel kell rá készülni, hogy több időt és energiát vesz majd el az ügyintézés.

Fontos, hogy amennyiben CSOK-kal vásárolt ingatlant szeretnél eladni, akkor járj utána a feltételeknek, mert az eladás akár a támogatás visszafizetését is maga után vonhatja.

Hitelátvállalás válás esetén

Ingatlanok esetében talán a leggyakrabban, személyi hiteleknél pedig szinte kizárólagosan olyan esetben fordul elő hitelátvállalás, amikor az eredeti hitelt adóstársként egy házaspár vette fel, ám a futamidő alatt válásra kerül sor. Ilyenkor a válási vagyonmegosztásnál megállapodhatnak a felek arról, hogy az eredeti hiteltartozást közösen viszik-e tovább, vagy valamelyik fél átvállalja azt - pl. ingatlan esetében azért, mert az érintett közös tulajdonban lévő ház/lakás tulajdonjoga hozzá kerül. 

Fontos, hogy a hitelátvallásánál ilyen esetben is elvégzi a bank annak vizsgálatát, hogy a kölcsönt a volt házastárstól átvállaló adós megfelel-e a hitelezhetőségi feltételeknek, azaz egyedül is bírja-e majd a kölcsön törlesztését. A bankok ilyen esetben elvárják a jogerős, a vagyoni kérdésekről is rendelkező bírósági végzés meglétét. (Egyes esetekben a vagyonközösséget megszüntető megállapodás is elegendő lehet.)

Hitelátvállalás autóhitel esetén

Autóvásárlás esetén gyakoribb jelenség a hitelátvállalás. Amennyiben olyan autót szeretnél venni, amelyet a tulajdonosa hitelből vásárolt, akkor ezt hitelátvállalással teheted meg.

Számos olyan hirdetéssel találkozhatunk, amelynél az eladásra kínált autó törzskönyve a banknál található, de sok autót árvereznek el a NAV oldalain, vagy a bírósági végrehajtók.

Autóhitel átvállalásának menete

Egy hitelre, vagy lízingre vásárolt gépjármű értékesítésekor mindkét félnek hozzá kell járulnia a vételhez. Autóhitel átvállalása lényegében azt jelenti, hogy a vevő azonos feltételekkel átvállalja az eladó által által felvett kölcsönt. A futamidő meghosszabbítására ugyanakkor van lehetőség.

Amennyiben a két fél megállapodik, akkor az együtt kell megjelenniük a hitelt nyújtó pénzintézetnél. Először megvizsgálják a vevő hitelképességét, akinek a kölcsön felvételéhez szükséges dokumentumokat is be kell mutatnia. Ezen felül egy, a hitelátvállalási szándékról szóló írásos kérelmet is be kell nyújtani.

Amennyiben a vevő és a megvásárolni kívánt autó is hitelképesnek bizonyult, sor kerülhet az adás-vételre. A hitelt finanszírozó intézet meghatározza az aláírás helyét és idejét, amelynek mindkét félnek meg kell jelennie - jellemzően ez az adásvétel napja.

A jelenlegi tulajdonos hitelszerződését lezárják, majd az új ügyféllel kötnek egy másik hitelszerződést. Utóbbinak szerződésmódosítási díjat kell fizetnie, hogy mennyit az bankfüggő. Ezt befolyásolhatja, hogy a hitelátvállalást kérő magánszemély vagy vállalkozás. A szerződésmódosítási díjat a legtöbb esetben az aláírással egy időben kell befizetni. A havi részleteket ezt követően már az új tulajdonos törleszti.

Összefoglalva tehát:

  • hitel átvállalása a hátralévő tőke és kamattartozások változatlan feltételekkel való megtartásával történhet. A vevőnek azonban új hitelkérelmet kell benyújtania.
  • A folyamat során az eredeti hitelt folyósító intézet felméri a hitelképességet.
  • Az eladónak minden tartozását ki kell egyenlítenie.
  • Az adás-vételnél mindkét félnek jelen kell lennie, illetve az autót is el kell vinni az irodához.

Az átvállalási díj a szerződés szerinti hitelösszeg akár 3 százaléka is lehet.

Autóhitel átvállalása előtt érdemes mérlegelni.

  • A gépjármű aktuális forgalmi értékét. Előfordulhat ugyanis, hogy a hiteltartozás összességében magasabb összegről szól, mint a gépjármű piaci értéke vagy akár vételára.)
  • Az eredeti szerződés kondícióit. A vásárló egy régebbi hitelt vesz át, könnyen lehet, hogy a régi hitelnél sokkal jobbat is találhat a piacon, amivel kiválthatjuk az eredeti lízing vagy hitelkonstrukciót. Nem kell feltétlenül az autóhitelhez ragaszkodnod, egy személyi kölcsönből is kifizetheted az autód vételárát. Ilyenkor persze ragaszkodnod kell, hogy a jármű törzskönyvét a teljes vételár kifizetésével együtt megkapd - azaz ilyenkor is érdemes az eladóval együtt bemenned a hitelnyújtóhoz. Ebben az esetben a kölcsön lezárásának költsége természetesen az eladót terheli. 

Összegzés

A hitelátvállalásnak számos előnye lehet. Ebben az esetben gyakorlatilag úgy cserél tulajdonost a hitel, hogy megspóroljuk a kiváltással járó költségeket, szerződésmódosítási díjjal ugyanakkor számolni kell. Hitelátvállalás a személyi kölcsönöknél nagyon ritka,  a jelzáloghiteleknél sem túl gyakori, autóvásárlás esetén azonban gyakran találkozhatunk vele. A hitelt átvállaló félnek ugyanúgy át kell esnie a hitelbírálati folyamaton.