Harmadával drágultak a pénzügyi szolgáltatások az elmúlt években, ezért a bankszámlák díjain túl arra is érdemes figyelni, hogy az adott banknál milyen kamatok, számlanyitási akciók és ügyfélajánlási jutalmak érhetőek el, mert ezekkel is csökkentheted a költségeidet.
A bankok jellemzően március és május között hajtják végre az inflációs díjemeléseiket, ahogy az a KSH statisztikájából is jól látszik:
Idén a bankok és az egyéb pénzügyi szolgáltatók márciusban és áprilisban is díjat emeltek, és bár az e havi adat még nem elérhető, vélhetően ez a díjemelés májusban is folytatódni fog. A tavalyi évhez képest a banki infláció 12-14 százalék körül alakult. Csakhogy az egy évvel ezelőtti díjak, amikhez képest a százalékos emelkedést kimutatják, szintén megemelt díjak voltak. Ha az évek alatt felhalmozott díjemelésekkel kalkulálunk, akkor kiderül:
a pénzügyi szolgáltatások 33 százalékkal lettek drágábbak 2021. január óta.
A drágulás a számlavezetési és kártyadíjakat érinti leginkább, de a készpénzfelvételi és az utalási díjak is megnövekedhettek. Az egyes bankszámlák azonban nem egyforma mértékben drágultak: vannak bankok, ahol a költségek emelése jelentősebb volt, és vannak, amelyek idén az infláció ellenére sem drágítottak a számláikon, vagy legalábbis nem mindegyiken.
A megnövekedett költségek miatt tehát a szokásosnál is fontosabb, hogy megfelelően válaszd ki a hozzád illő bankszámlát, mert ezzel sokat spórolhatsz.
A bankszámlák legnagyobb költségeit külön cikkben szedtük össze, amiben arra is adunk tippeket, hogyan lehet ezeket elkerülni vagy minimalizálni. A költségeket azonban a jó számlaválasztáson kívül egyéb módokon is kompenzálhatod – a továbbiakban ezekről lesz szó.
Kamatok lekötés nélkül
A megtakarítási számlák lényege, hogy a számlán elhelyezett összeget nem kell lekötni, bármikor hozzáférsz, mégis kamatozik. A takarékszámlák egyik nagy előnye ez a rugalmasság a lekötött betétekhez képest, mivel azoknál az esetek többségében elveszted a kamatot, ha idő előtt hozzányúlsz a pénzedhez.
A megtakarítási számláknál az éves kamatot az eltelt napok arányában kapod meg, tehát napi kamatozásúak (látra szóló kamat). A kamat jóváírása ennél ritkább, általában havonta történik. A jóváírás azt jelenti, hogy a kifizetett kamat is a tőkéd része lesz, és onnantól a kamatra is kamatot kapsz.
Jelenleg az alábbi megtakarítási számlák érhetőek el 0,1 százalék feletti kamattal:
| Betét neve | hozam egy év alatt 1 millió forint esetén lekötés nélkül* | éves nettó hozam (EBKM) |
|---|---|---|
| Gránit Bank Megtakarítási számla | 20 400 Ft | 3,00% |
| Cetelem Takarékszámla | 36 864 Ft | 5,12% |
| Lightyear | 36 000 Ft | 5,00% |
| Gránit Kamat Plusz számlacsomag látra szóló kamat | 18 000 Ft | 2,25% |
| Revolut Standard | 9000 Ft | 1,25% |
*Ha a kamatláb nem változik. Költségeket, kamatadót kivontuk.
Forrás: money.hu megtakarítási számla kalkulátor, 2024.05.29.
Egy jól kiválasztott megtakarítási számlával tehát éves szinten 35-36.000 forintot meg lehet keresni egymillió forint befektetése esetén, ami fedezheti, de akár meg is haladhatja a bankszámlád éves költségeit. Hogy mennyit fizettél a bankodnak az előző évben, azt a PAD díjkimutatásban tudod megnézni.
Legjobb lekötött betétek
A lekötött betétek valamivel magasabb kamatot fizetnek, mint a lekötést nem igénylő megtakarítási számlák, ám ezeknél vállalni kell, hogy elveszted a kamatot, ha nem várod meg a lekötési idő végét. Ez lehet akár 3-6 hónap vagy 1-5 év is. Ha a lekötés rövidebb egy évnél, akkor az éves kamatot arányosítani kell: fél év alatt például csak a felét kapod meg. A kamat időközben változhat is: általában a mindenkori jegybanki alapkamathoz képest határozzák meg.
A 0,15% feletti kamatot fizető, egy év futamidejű lekötött betétek az alábbiak:
| Betét neve | hozam egy év alatt 1 millió forint lekötése esetén* | éves nettó hozam (EBKM) |
|---|---|---|
| Cetelem Takarékszámla | 48 600 Ft | 6,75% |
| Gránit KamatMax Plusz betét 13 hónapra | 46 665 Ft** | 5,49% |
| Lightyear Tartós Befektetési Számla | 40 320 Ft | 5,60% |
| MagNet Bank Prizma forint betét | 33 912 Ft | 4,71% |
| KDB Bank Elektronikus betét | 16 344 Ft | 3,50% |
| Polgári Bank “Fenntartható” Plusz betét | 15 504 Ft | 3,25% |
| Gránit Bank Akciós TBSZ betét | 17 850 Ft | 2,10% |
*Ha a kamatláb nem változik. Költségeket, kamatadót kivontuk.
**Hozam 12 hónapra.
Forrás: money.hu lekötött betét kalkulátor, 2024.05.22.
A 2023-ban bevezetett megtakarítási adó miatt a lekötés nélküli betétek kamatára 15% szja-t és 13% szochót kell fizetni, ami összesen 28 százalék adóterhet jelent (az adót a bank automatikusan levonja, neked nincs vele teendőd). A lekötött betéteknél ez az adó elkerülhető, ha tartós befektetési számlán, azaz TBSZ-en keresztül kötöd le a pénzt.
A TBSZ csak 5 év után válik teljesen adómentessé, ám ha ezt nem várod meg, a szochót akkor is megspórolhatod, és csak a 15% szja-t kell a kamat után megfizetned.
Egyes lekötött betétekkel tehát közel 50 ezer forintot kereshetsz meg egymillió forint befektetése esetén (ha a kamatszint nem változik), ami szintén jelentősen csökkentheti a bankszámlád költségeit.
Számlanyitási jóváírás
Bizonyos bankok jóváírással jutalmazzák a számlanyitást:
- a Raiffeisen 50.000 Ft,
- a Gránit 40.000–41.000 Ft,
- a K&H 40.000 Ft,
- az MBH 40.000 Ft,
- az Erste 30.000–40.000 Ft,
- az UniCredit 35.000 Ft
egyszeri jóváírást fizet – vagy díjkedvezmény, díjvisszatérítés formájában érvényesíti a kedvezményt –, ami akkor jár, ha az akció időtartama alatt megnyitod azt a bankszámlát, amire a kedvezmény vonatkozik. Ezen kívül teljesítened kell a bank által előírt feltételeket (például havi beérkező jövedelem, hűségidő stb.) A jutalom általában szelfis számlanyitásnál jár.
Ne feledd azonban, hogy a bankszámla költsége fontosabb, mint a jóváírás, mert a költségeket folyamatosan fizetned kell, míg a jóváírás egyszeri. Ettől még jól jöhet ez a kedvezmény, ha a számla ár-érték arányban megfelelő a számodra.
Jutalom jár érte, ha valaki a te ajánlókódoddal nyit bankszámlát
Ha megnyitottad a bankszámlát, akkor bizonyos bankoknál részt vehetsz az ügyfélajánlási akciójukban, ami azt jelenti, hogy ha egy barátod, családtagod vagy bármelyik ismerősöd az általad kapott ajánlókóddal nyitja meg a bankszámlát, akkor ő is és te is jutalomban részesültök:
- a Gránit 10.000 Ft, Diákhitel Számlánál 9000 Ft,
- a CIB lakossági ügyfélnél 20.000 Ft, kisvállalatinál 30.000 Ft,
- az Erste diákszámlánál 5000 Ft, felnőtt számlánál 10.000 Ft,
- a K&H 10.000 Ft,
- a Raiffeisen 5000-10.000 Ft, illetve kisvállalati ügyfélnél 30.000–60.000 Ft,
- az UniCredit lakossági ügyfélnél 15.000 Ft, kisvállalatinál 20.000 Ft
jóváírást fizet nektek fejenként. Itt is igaz, hogy a kedvezmény az akciós időszakban jár, és a bank előírhatja bizonyos feltételek teljesítését. Akár több ajánlókódot is felhasználhatsz, így a fenti összegeket megsokszorozhatod, ha többen is rajtad keresztül nyitnak számlát.
