A bankok hirdetéseiben gyakran találkozhatsz olyan akciókkal, hogy az első évben ingyenes a bankkártya, 0 forint a számlavezetési díj, vagy hogy havonta valamennyi utalás díjmentes, de valószínűleg nehéz lenne megmondanod, hogy melyikkel spórolsz igazán. Pedig ha bankszámlát választasz, akkor nem árt tudnod, mik a legjelentősebb költségek, amik felmerülhetnek.
Számlavezetési díj
A számlavezetési díj, amit pusztán a bankszámlád fenntartásáért fizetsz, éves szinten akár 40.000 forint is lehet, ám ez már extrém eset – a gyakorlatban nagyon sok olyan bankszámla létezik, amiért nem kell számlavezetési díjat fizetni. Ez azonban a legtöbb esetben nem feltétel nélküli: a bankok akkor engedik el (vagy térítik vissza) ezt a díjat, ha a havi jövedelmed elér egy szintet, és az minden hónapban az érintett bankszámlára érkezik be. A jövedelemelvárás általában a mindenkori minimálbérnek megfelelő vagy afeletti összeg. Ha ez nem teljesül, akkor nincs kedvezmény.
Az sem mindegy, hogy lakossági vagy prémium bankszámláról van-e szó. A prémium számlák díjai magasabbak lehetnek, ám a számlavezetési díjat ugyanúgy elengedhetik a bankot, de ehhez magasabb jövedelmi feltételt szabnak.
A számlavezetési díjon tehát úgy spórolhatsz, ha olyan bankszámlát keresel, ami passzol a jövedelmi szintedhez, és aminél elengedik a díjat a beérkező fizetés esetén.
Bankkártya díjai
Ha bankszámlát nyitsz, akkor nem minden esetben kell bankkártyát igényelned mellé, de a legtöbb bank megvon bizonyos kedvezményeket, ha nincs betéti kártyád, sőt előfordul, hogy havonta valamennyi bankkártyás vásárlást is előírnak a feltételek között.
A bankkártyának első évben kibocsátási és éves díja van, amit sok bank nyitási akcióként elenged, de ettől még kár lenne azt gondolni, hogy örökre ingyen van. A bankkártya néhány évenként lejár, ilyenkor újat bocsátanak ki, és ekkor már felszámítják a pár ezer forintos kártyakibocsátási díjat.
Ha az elsőben nem kellett, akkor a második évtől már mindenképp kell kártyadíjat is fizetni, ami jellemzően évi 0-tól 10.000 forintig terjed, de ha a prémium bankkártyákat is idevesszük, akkor 100 ezer forintot is elvihet ez a költség egy évben. Természetesen a prémium kártyákért az olyan extrák miatt kérnek magasabb árat, mint az exkluzív repülőtéri váró és gyorsítósáv vagy az utasbiztosítás.
Néhány éve virtuális kártyát (más néven internetkártya, digitális kártya, webkártya) is lehet igényelni, ami jellemzően olcsóbb, mint a fizikai főkártya, cserébe a többsége korlátozott funkcionalitású: a legtöbb virtuális kártya csak internetes vásárlásra használható, nem alkalmas készpénzfelvételre, és nem lehet velük üzletekben POS-terminálon keresztül fizetni. De az internetes csalások elkerülésénél kifejezetten hasznosak lehetnek.
A számlavezetési díjjal ellentétben a bankkártyadíjakat nehéz megspórolni, legfeljebb arra törekedhetsz, hogy az aktuális piaci kínálatból viszonylag olcsót válassz.
Készpénzfelvételi díj
Havonta két alkalommal, összesen 150.000 forintig ingyenes a készpénzfelvétel bármely bank belföldi bankautomatájából (ATM). Ehhez nyilatkozatot kell tenned a bankodnál (általában a netbankban vagy a mobilbankban ez könnyen elintézhető), mivel fejenként csak egy bankszámlánál lehet élni ezzel a kedvezménnyel. Ilyenkor még tranzakciós illeték sem terhel. Tervben van, hogy ne csak az ATM-eknél, hanem a postákon is élni lehessen a 150.000 forintos ingyenes készpénzfelvétellel. Azokban a boltokban, ahol elérhető a cashback-szolgáltatás (nem sok ilyen van), bolti bankkártyás fizetéskor havi két alkalommal, összesen maximum 40 ezer forint készpénzt vehetsz fel a kasszástól ingyen.
A havi ingyenes kereten felül ki kell fizetned a bank készpénzfelvételi díját. Ennek lehet fix része és százalékos része is. A fix díjnál az a lényeg, hogy hányszor veszel fel pénzt egy hónapban: ha ugyanazt az összeget öt részletben veszed fel, akkor ötször annyi lesz a díj, mint ha egy összegben vennéd fel. A százalékos díjnál ezzel szemben mindegy, hogy hány részre osztod szét a pénzfelvételt. Előfordulhat azonban, hogy a százalékosnál is meghatároznak egy minimum díjat, amit minden alkalommal felszámolnak – ilyenkor mégis megéri kevesebbszer pénzt felvenni. Ugyanígy maximum díjat is határozhatnak meg: egy bizonyos összeg felett nem nőnek a költségek. Ehhez azonban (tíz)milliós összegeket kell felvenni, hogy elérd ezt a korlátot.
A banki díjon kívül az államnak tranzakciós illetéket is kell fizetni, ami a készpénzfelvételnél 0,6 százalék, és nincs alsó vagy felső korlátja.
Külön cikkben néztük meg, hogy melyik banknál a legolcsóbb a készpénzfelvétel, ha az ingyenes kereten felül 100 ezer forintot vennél fel minden hónapban, illetve azt is összegyűjtöttük, hogy hol a legolcsóbb a nagy összegű készpénzfelvétel (5 milliós nagyságrendben). A készpénzes felújítás lehetőségeit is körbejártuk.
Sokat spórolhatsz, ha havonta 150.000 forintnál több készpénzt nem veszel fel, és inkább bankkártyával fizetsz, ahol csak lehet. Ha mégis kénytelen vagy sok készpénzt használni, akkor a megfelelő csomag kiválasztásával olcsón megúszhatod.
Utalás díja
Az átutalások költsége szempontjából számít, hogy bankon belül vagy kívül, belföldön vagy külföldre utalsz, ahogy az is lényeges, hogy eseti utalásról, csoportos beszedésről vagy rendszeres utalásról van-e szó.
Utalások esetében kérdés, hogy mennyire jellemző rád a pénzküldés. Ha kevésbé, akkor ezt a szempontot nem kell akkora súllyal figyelembe venni a bankszámla kiválasztásánál. Ha viszont nagy összegű átutalások jellemzők rád, akkor olyan csomagot érdemes választani, amit direkt az utalásokra optimalizáltak. Több olyan csomag létezik, amelyiknél ingyen utalhatsz egy bizonyos havi darabszám vagy összeg erejéig.
Tranzakciós illetéket az átutalásoknál is kell fizetni: az utalási összeg 0,3 százaléka, de maximum 10.000 forint lehet tranzakciónként.
Banki sms értesítések díja
Talán meg fog lepni, de a banki értesítő sms-ekért kifizetett díj az egyik legjelentősebb költség egy bankszámlánál. Ahol csak lehet, érdemes a banki sms-eket lemondani, és push-értesítéseket használni helyette. Ehhez okostelefonra és a banki applikáció letöltésére lesz szükség, ami egyébként is hasznos a napi pénzügyek követésében és intézésében. A push-értesítések a legtöbb banknál teljesen ingyenesek, ám bizonyos hitelintézetek havi fix díjat kérnek el a szolgáltatásért, ami még így is sokkal kevesebb költséget jelent, mint a darabáras sms-eké.
Banki díjak összesítése
Az eddig felsorolt tételek a legfontosabb költségek egy bankszámlánál, ezeket azonban mindig egyszerre érdemes vizsgálni, és ezt a legjobban egy kalkulátorral lehet megtenni.
Mi az alábbi bankszámla-paraméterekkel számoltunk:
- 2 db, összesen 100.000 forintos eseti utalás bankon kívül,
- 3 db, összesen 30.000 forintos csoportos beszedés,
- 1 db 180.000 forintos készpénzfelvétel (azaz a havi ingyenes limiten felül 30.000 Ft),
- 10 db, összesen 50.000 forintos bankkártyás fizetés (az sms-ek miatt fontos).
Az egyes költségeket az alábbi táblázatban foglaltuk össze, bankonként egy-egy bankszámlát megmutatva:
| éves összköltség (2. évtől) ↑↓ | számla-vezetési díj | bankkártya éves díja (2. évtől) | készpénz-felvétel | utalások (eseti, csoportos) | sms díjak | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Gránit Digitális számlacsomag | 7 690 Ft | 0 Ft | 1 390 Ft | 2 160 Ft | 4 140 Ft | 0 Ft |
| OTP Smart számlacsomag | 17 230 Ft | 11 568 Ft | 3 502 Ft | 2 160 Ft | 0 Ft | 0 Ft |
| MagNet Bank Diamond | 18 520 Ft | 0 Ft | 3 252 Ft | 4 288 Ft | 3 888 Ft | 7 092 Ft |
| Erste Bank Privilégium 2.0 Díjcsomag Kedvezményes szint | 21 407 Ft | 0 Ft | 6 611 Ft | 8 256 Ft | 3 240 Ft | 3 300 Ft |
| Raiffeisen Díjnyertes Számla | 23 416 Ft | 0 Ft | 7 780 Ft | 4 596 Ft | 0 Ft | 11 040 Ft |
| MBH Duna Bank Quantum Számlacsomag | 26 544 Ft | 0 Ft | 1 990 Ft | 3 840 Ft | 15 002 Ft | 5 712 Ft |
| K&H Bank Okos Kényelmi Plusz számlacsomag - online | 29 050 Ft | 0 Ft | 9 058 Ft | 2 160 Ft | 7 020 Ft | 10 812 Ft |
| UniCredit Mobil Aktív Plusz számlacsomag | 29 263 Ft | 4 344 Ft | 10 123 Ft | 4 596 Ft | 0 Ft | 10 200 Ft |
| MBH Kedvezmény számlacsomag | 41 807 Ft | 6 864 Ft | 8 015 Ft | 8 892 Ft | 12 840 Ft | 5 196 Ft |
| CIB ECO Bankszámla | 49 462 Ft | 0 Ft | 6 522 Ft | 14 652 Ft | 5 836 Ft | 22 452 Ft |
Forrás: money.hu bankszámla-kalkulátor, 2024.04.03.
A fenti paraméterek persze kevésbé életszerűek, de legalábbis ritkák. A valóságban kevesen lehetnek azok, akik a készpénzfelvétellel és az utalásokkal is ilyen mértékben élnek, ám arra jó ez a példa, hogy megmutassuk az egyes költségeket és azok viszonyát.
Az is jól látszik, hogy amíg az egyik bankszámla az egyik területen olcsóbb, addig más téren akár drágának is számíthat. A számlacsomagok abban is eltérnek, hogy az összköltségen belül melyik költségnem teszi ki a legnagyobb részt, bár az jól látszik, hogy a kártyadíj és az sms-értesítések díja viszi el a legtöbb pénzt az esetek többségében:
A bankszámla költsége tehát sokban múlik azon, hogy mire fogod használni. A bankok is ügyféltípusokban gondolkodnak, mikor a számlacsomagokat létrehozzák. Egy részük például a digitális beállítottságú ügyfeleket célozza, akik alig használnak készpénzt, inkább bankkártyával fizetnek, és szívesen töltik le a banki alkalmazást. Más csomagokat pedig azokra szabnak, akik mondjuk a készpénzfelvételt preferálják, vagy minden hónapban nagyobb összegben utalnak át pénzt.
A lényeg, hogy a felhasználási célod összhangban legyen a bankszámlával, vagyis hogy valóban olyat válassz, amire azt a csomagot kialakították. Nagyon sokan használnak olyan bankszámlát, aminél akár bankon belül is találnának a céljaikhoz jobban illeszkedőt, de akár a bankváltás is megérheti nekik, ami az egyszerűsített bankváltásnak köszönhetően sokkal egyszerűbb, mint pár évvel ezelőtt. Sok banknál online bankszámlanyitásra is van már lehetőség.
A jelenlegi költségeidet a PAD egységes díjkimutatásból tudhatod meg, amit a bankok minden évben kiküldenek január végéig, és az előző évre vonatkozóan tételesen felsorolják, mire mennyi pénzt vontak le tőled. Ezt a netbankodba vagy a mobilbankodba belépve találod meg a beérkezett üzenetek vagy a dokumentumok között.
